Hola.
Os doy mi opinión y mi experiencia para que cada uno pueda decidir con el máximo posible de información.
Aunque de todo el post ya se pueden sacar varias conclusiones creo que cualquier información adicional es bienvenida.
Tras 20 años en banca sufriendo varios procesos de reestructuración, finalmente fui “agraciado” con un despido. Perdón, una finalización del contrato.
Así las cosas, se pusieron en contacto conmigo desde el Santander para ofrecerme una oficina en régimen de Agente, lo cual en principio y con las primeras informaciones me pareció una buena oportunidad dado que el cambio me permitía aprovechar la experiencia pasada (razón por la que también me eligieron) y te lo vendían como una gran oportunidad, un “chollo” (cita)
He asistido a varias entrevistas, telemáticas y personales, con los responsables del Santander y de la Red de Agentes, e incluso se llegó a tramitar el alta. Os cuento mi experiencia y la de otros compañeros en mi misma situación.
Adelantaros que ninguno hemos terminado como Agentes del Santander y al que lo era lo ha dejado.
De entrada, has de tener claro que si ellos deciden “abandonar” una oficina para hacerla Agencia quiere decir que algún problema le plantea al banco, bien sea la caída de márgenes, la perdida de clientes o cualquier otra cosa. El banco lo tiene claro y siempre gana; si le fuera interesante la mantendría en su red de oficinas, aún en zonas rurales.
Evidentemente nunca lo reconocerán (nadie te vende algo problemático y te lo dice a la cara), a lo sumo te indicaran que (cito) “el banco esta en un proceso de reestructuración y desea cambiar gastos fijos (mantenimiento de la oficina) por variables (pago del margen al Agente)”. Lo que no se dice y es continuación de lo anterior es que el beneficio para ellos es doble, en forma de ahorro y por el propio margen que seguirán manteniendo, mientras que el tuyo si es variable y tendrás que asumir costes fijos.
Eso necesariamente no tiene que ser malo para ti.
En cualquier caso, todo te lo venderán como "estupendo", "maravilloso", "oportunidad de oro", "la red de agentes no tiene distinción respecto a la red normal", es incluso una "oportunidad de crecimiento por el abandono de la plaza de otras entidades al hacerte con su cartera de clientes"…En ningún caso te van a aportar datos para corroborarlo, simplemente confía en que se trata de una excelente oportunidad. Su palabra mas repetida es “no hay de que preocuparse”. Según indican (cito) “lo que vas a ganar compensa con creces todos los gastos que has de pagar e incluso cobraras mas que en tu anterior puesto simplemente con mantener la cartera”. Pudiera ser pero no podrás comprobarlo. Te tendrás que fiar de ellos.
El negocio de Agentes es en régimen de contrato mercantil donde ellos ponen todas y cada una de las condiciones y clausulas (y te las cambiaran cuando quieran). No vas a poder leer el contrato en ningún momento y no te van a dar explicaciones detalladas del mismo. Es un régimen de “falso autónomo ya que, aunque es preciso darte de alta como tal estas obligado a trabajar en exclusiva con ellos y con sus condiciones. No fijas precios, no posees alternativas de productos o servicios, no controlas costes (casi ninguno, salvo que apages luces y no pongas aire acondicionado ni calefacción) …
No eres “propietario” de nada: los clientes los gestionas tú, pero pertenecen al banco, los productos son los que comercializa el banco, la oficina la ponen ellos a costa del alquiler que te impongan, los seguros (RC, robo, multirriesgo…) has de contratarlos con ellos y con sus condiciones, te imponen los servicios del banco (transporte efectivo, cajero, telecomunicaciones, seguridad…) por los que tendrás que pagar…y la responsabilidad es exclusivamente tuya.
Y subsidiaria de ellos, pero para ello se encargan de hacerte un estudio a fondo de tu patrimonio y de tus avalistas.
Ante cualquier reclamación de un cliente responderás TÚ con todo tu patrimonio y el de tus avalistas: tú comercializas el producto, aunque sea del Santander y con sus condiciones y por tanto tú serás el responsable último (así lo indica la normativa Mifid a grandes rasgos). Para ello tienes el Seguro de RC, con sus condicionantes y limitaciones, pero en última instancia tu patrimonio responde ante tus clientes.
Aparte de la totalidad de gastos (cuota autónomo, seguros, alquiler, servicios, suministros, luz, agua, impuestos, retenciones…), habrás de afrontar en algunos casos un precio de entrada. Este es variable y puede ser desde 3.000 € a 10.000 € y depende tanto del tipo de oficina como del número de agentes interesados en acceder a ella. Una subasta en definitiva de la que también se aprovecha el banco. Puedo corroborarlo por las informaciones contrastadas por mis compañeros. Incluso te diré que pueden eximirte del mismo en caso de oficinas con poco recorrido.
Y de igual manera te pasará con el margen que te cede la entidad (lo que vas a ganar): puede ir desde un 30% a un 40% por las distintas informaciones que he conseguido, pero nunca te van a dar dato exacto. Yo tras hablar casi 2 meses con ellos nunca llegue a tener un dato concreto al respecto. Tres puntualizaciones:
· Adicionalmente al ahorro de costes para el banco al transformar la oficina en Agencia, ellos seguirán ganando un mínimo de un 60% del total de beneficio de la oficina, aun cuando todo el esfuerzo, trabajo y riesgo es tuyo,
· No vas a tener manera de saber ni como se calcula el margen ni cual es la cantidad sobre la que se hace el reparto (margen financiero, margen bruto…). No te van a facilitar el margen que aplican a cada producto ni los volúmenes que tiene la oficina. E igualmente a lo largo del contrato variaran los márgenes de cada producto. Tendrás que dar por bueno y fiarte el calculo de la liquidación que te hagan.
· El autentico "negocio" está en los pagos adicionales por objetivos en función de los productos que cada periodo le interese al banco comercializar. Eso añadirá presión a tu trabajo tanto por la disminución de ingresos por la vía habitual como por las exigencias de la propia entidad. Y si no tienes un poco de dignidad y responsabilidad puedes acabar vendiendo a clientes productos que ni necesitan ni entienden. Te recuerdo aquí nuevamente que la última responsabilidad es tuya. Y en último caso puede que tampoco seas rentable para la entidad. Ya se ha dicho la presión a la que te someten.
Otros condicionantes e información de interés:
· La formación necesaria (MIFID II, LCCI, Comercializador de Seguros, etc…) corre de tu cuenta. Por supuesto a través de quien ellos indiquen para hacer los necesarios y obligatorios cursos;
· Puede ser necesario que la oficina requiera de personal adicional, bien para atender labores de caja, bien para gestionar el volumen de negocio. En ambos casos te imponen la persona a trabajar contigo: para atención en caja un trabajador que pagarás tu (nómina y seguridad social) y para venta de productos con otro agente o incluso un trabajador del Santander que te impondrán ellos (un socio que no puedes valorar). En ambos casos es obligatorio, si la entidad decide que es necesario no podrás negarte ni elegir a nadie;
· A pesar de que tú eres “dueño” (digámoslo así) y jefe de tu negocio y marcas tu horario, la realidad será muy distinta. La presión para realizar tareas, reportes, visitas, reuniones, cursos… va a chocar frontalmente con tu conciliación. Y piensa en la mejor época para coger vacaciones que le venga bien al Santander.
· No existen facilidades para dejar la agencia; aunque te digan que no tienes obligación alguna no puedes comprobarlo pues no hay manera de que puedas acceder al contrato de agente de forma previa. Al menos puedo informar que existe un requisito de aviso previo de varios meses en caso de querer dejarlo, aparte de posibles penalizaciones.
· A pesar de que has de facilitar ingente cantidad de información por tu parte, alguna incluso con coste, no te veras ni mínimamente correspondido por la suya: no hay ni contrato para poder ver condiciones ni información de la oficina.
· Siempre existe la posibilidad de que los clientes mas importantes de la oficina, ahora tu agencia, pasen a gestionarse directamente por una oficina propia del Santander; es decir, directamente o posteriormente de manera indirecta, de modo que te quedes sin ellos. Y así te veras forzado a captar negocio y clientes en zonas, por lo general rurales, con potencial limitado, hasta el punto de que te fuercen a cerrar la oficina (por supuesto los clientes, al menos los importantes, ya habrán sido traspasados a otra: lo bueno para ellos y lo malo casi a medias)
Mi experiencia termino antes de empezar. A pesar del interés (hasta agobiante) del Santander, imagino que por la experiencia que tenía y la especialización en cursos y en dirección, finalmente ninguno decidimos continuar adelante: yo por la falta de información y oscurantismo con el que tratan de “venderte” la Agencia y ellos por no acceder a facilitar ni un mínimo de documentación. Si preguntas no les interesas. Para ellos todo tenia que ser rápido y deprisa, cuanto antes mejor. Asi no piensas...
Si alguien tiene alguna duda que pueda resolver estaré encantado de resolverla.
Aclarar que esta información esta basada en mi propia experiencia y la que he podido obtener por gente cercana a mí en situaciones similares. Es una opinión personal en base a mis juicios y prejuicios y no tiene porque ser igual para ti. Para mi no es una opción y mi recomendación es que al menos dispongas de los datos suficientes de saber que negocio asumes al hacerte Agente, en este caso del Santander.
