Bajo este titulo que espero que sea lo suficientemente sugerente como para despertar el interés del lector. Quiero exponer un par de situaciones que serían calificables como tercermundistas… si no fuera que en los paises del tercer Mundo estan mejor que en España.
Hablo de los intereses de demora que aplican las entidades financieras y la imposibilidad de rehabilitar las operaciones impagadas pagando solo las cuotas pendientes una vez que el Banco o caja las ha declarado vencidas y reclama que se le pague la totalidad.
1.- Es necesario que se establezcan limites a los intereses de demora impuestos por las entidades financieras
Prácticamente la totalidad de entidades aplican en los descubiertos, excedidos o impagados un interés de demora del 29%. Ello hace que una deuda que se deja impagada crezca de manera exponencial. Tipos de interés del 20% o del 29% son inaceptables en una sociedad que tiene como uno de sus ideales vertebradores la justicia. Cuando en los 80 los tipos de interés rondaban el 16% podía tener alguna justificación.
En la actualidad son el ejemplo más claro de la fortaleza del sector financiero en conseguir que se toleren sus abusos y de que de un modo u otro consiguen que los partidos politicos, todos los partidos, compensen el impago de los prestamos concedidos con su proverbial inactividad en defensa de los intereses de la clientela bancaria.
Es necesario recordar el caso de varios partidos a los que una entidad financiera dejó durante varios años que se mantuvieran impagadas las deudas sin reclamarlas o ejecutarlas y al final les perdonaron los intereses de demora generados. La explicación, literal fue la siguiente:
(el politico) reconoce que no la pagó porque «era obvio que no estábamos dispuestos a pagar un 23% de interés» de demora [1]
Nosotros seguramente fuimos poco hábiles o no lo planteamos cuando había que plantearlo. Se renegoció tarde. Pero el dinero que nos prestaron se está pagando desde hace un año. Otra cosa son los intereses Y ésta es una práctica que se había hecho con los demás partidos[…] ….Por ejemplo, el de Caja Granada.Debían 180.000 euros y, pagando 6.000, deuda saldada. O el de Caixa Galicia, de casi 1,8 millones de euros de condonación, que no renegociación. [2]
Si partimos de la premisa de que la función de nuestros legisladores es velar por el bien común es inexplicable, desde esa premisa de lealtad y buen hacer, como se continúa tolerando que las entidades financieras apliquen, en un momento en que los intereses del BCE están en el 1% y que nos encontramos en la peor crisis de la Historia Moderna , que las entidades apliquen intereses de demora de un 29%.
Si un parlamentario considera que no tiene por qué pagar un interés de demora del 23% ¿Cómo es posible que tolere y no haga nada para que no se aplique ese interes del 23% al resto de ciudadanos?
Intereses a los que si unimos las comisiones que las entidades suelen aplicar hace que por un descubierto o por un excedido de un par de semanas el coste financiero sea de un 60 o un 70% o incluso más.
Y ese abuso no puede seguir siendo admitido bajo la excusa de la libre voluntad de las partes porque aquí no existe esa libre voluntad de las partes sino que una impone a la otra sus condiciones que además son prácticamente estandarizadas.
2.- Es necesario que se extienda el derecho a rehabilitar cualquier operación financiera cuantas veces sea posible ya que con ello lo único que se consigue es facilitar el pago de la deuda
Estamos en la peor crisis de la historia reciente y sin embargo mientras las entidades financieras reciben miles de millones de euros de ayudas se les sigue permitiendo que ejecuten a sus clientes por retrasarse en el pago de una cuota, de una mensualidad. Aunque lo normal es que inicien los procesos a partir de los tres meses ese tiempo es también extraordinariamente breve. Algunas ayudas las tendrán que devolver pero en definitiva esos millones que han recibido las entidades financieras les han permitido asumir sus compromisos. Por otra parte las entides financieras estan obteniendo cuantiosos beneficios via arbitraje con las inyecciones de liquidez del BCE que las pagan las entidades al 1% ( aproximadamente) y depositando ese dinero por el que pagan un 1% en deuda publica al 2-3%. Si a un empresario se le dice que el Estado le dará gasolina a 50 centimos y el inmediatamente la puede vender a 1 euro eso tiene una palabra. Regalo. Ocurre que esta via de darles una via de obtención de beneficios es desde luego menos costosa politicamente que reconocer que se les está regalando dinero a espuertas.
En la actualidad si se trata de la hipoteca sobre la vivienda familiar se puede conseguir paralizar la ejecución de una hipoteca si se pagan los atrasos y los gastos, es decir si “se pone al día”.
Sin embargo hay que señalar que en el caso de que se trate de un préstamo personal (por ejemplo el de un coche), un leasing, que la hipoteca sea sobre un solar o un local o que el deudor sea un autonómo o una empresa NO EXISTE ESE DERECHO A LA REHABILITACIÓN. Por lo que están en manos del banco y que este acceda a negociar o no.
En ocasiones, que además se venden como un favor especial que hace la entidad, las entidades financieras estan dispuestas a rehabilitar la operación si el empresario paga las cuotas impagadas, eso sí a precio de oro cobrando intereses de demora del 20 al 29% sobre la totalidad de la operación y no sólo sobre las cuotas impagadas, gastos de reclamación judicial absolutamente desproporcionados y que no aguantarían la revisión de la Comisión de Honorarios del Colegio de Abogados. Y normalmente obligando al empresario a cancelar la operación, pagar comisiones de cancelación, y realizar una nueva operación, con los costes de apertura que de ello se derivan. Gastos todos ellos injustificados.
Pero o se paga y se calla o el empresario tiene que ver como su local, su nave, su vehiculo será subastado.
¿No repiten hasta la saciedad que a los bancos no les interesa quedarse con pisos con coches, naves o maquinaria? pues es tan sencillo como permitir que sus clientes puedan ponerse al día pagando lo justo. Y lo justo no es pagar intereses del 29%.
Este abuso desde luego no será evitado si, ante la inactividad de los legisladores, aquellos que son sus victimas no actúan y se limitan a quejarse de lo malas que son las entidades financieras en las tertulias de sobremesa con otros empresarios o amigos.
Porque una cosa es evidente, que el usuario no espere que otros hagan cosas para él si ni tan siquiera está dispuesto a hacerlas para sí mismo.
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[1] El Mundo Pag 6 17 noviembre de 2005
[2] El Pais 27 de noviembre de 2005
Carlos Hernández Guarch
Socio Director de MHS Abogados
