Si estás buscando las mejores hipotecas variables del mercado, estás en el lugar corrcto. En este artículo comparamos en detalle las ofertas de los principales bancos para que puedas tomar la mejor decisión antes de firmar tu préstamo hipotecario. Las hipotecas variables funcionan con un tipo de interés referenciado al euríbor, lo que significa que tu cuota mensual sube o baja en función de cómo evolucione este índice.
A continuación te explicamos cómo funcionan las hipotecas variables, cuándo se revisan y cuáles son las mejores opciones disponibles a día de hoy.
Ranking de las mejores hipotecas variables en 2026
A continuación te presentamos el ranking con las mejores hiptoecas variables en 2026, ordenadas de menor a mayor TAE variable con bonificación máxima. La TAE es el indicador más fiable para comparar el coste real de cada préstamo.
*TAE Variable según las condiciones publicadas por cada entidad en sus páginas oficiales.
Análisis de los bancos con las mejores hipotecas variables (marzo 2026)
A continuación analizamos en detalle las mejores hipotecas variables que ofrecen los bancos, mostrando las condiciones tanto con bonificación como sin bonificación para que puedas valorar si merece la pena contratar los productos vinculados que exige cada banco.
Hipoteca variable Kutxabank: la hipoteca con el diferencial más bajo
La hipoteca variable de Kutxabank lidera el ranking en 2026 gracias a su diferencial de solo Euríbor + 0,49% con bonificaciones, el más competitivo entre los grandes bancos españoles. Para acceder a él, debes contratar una combinación de productos como domiciliación de nómina, seguros, tarjetas o planes de pensiones.
Con bonificación
Sin bonificación
TIN 1er año
1,55%
—
TIN a partir del 2º año
Euríbor + 0,49%
Euríbor + 1,49%
TAE Variable
3,08%
3,72%
✅Bonificaciones: domiciliación de nómina, seguros, tarjetas, planes de pensiones.
✅La diferencia entre el diferencial con y sin bonificación es de 1 punto porcentual.
✅Ideal para quienes ya tienen o están dispuestos a contratar productos financieros con el banco.
Hipoteca variable Bankinter: una de las hipotecas con menor diferencial del mercado
La hipoteca variable Bankinter ocupa el segundo puesto con un diferencial de Euríbor + 0,50% con condiciones, empatando prácticamente con Kutxabank en el diferencial pero con un TIN del primer año algo más alto (2,30%). Es una de las hipotecas variables más recomendadas para perfiles que puedan cumplir las vinculaciones.
Con bonificación
Sin bonificación
TIN 1er año
2,30%
3,60%
TIN a partir del 2º año
Euríbor + 0,50%
Euríbor + 1,80%
TAE Variable
3,24%
4,28%
✅Sin bonificación, el diferencial sube notablemente hasta Euríbor + 1,80%.
✅Recomendable si puedes cumplir las condiciones de vinculación.
Hipoteca variable MyInvestor: la hipoteca variable sin vinculaciones más competitiva
La hipoteca variable MyInvestor es la opción estrella para quienes no quieren atarse a seguros ni productos vinculados. Su hipoteca variable ofrece Euríbor + 0,79% sin necesidad de contratar nada más, lo que la convierte en una de las mejores hipotecas variables sin vinculaciones disponibles en 2026.
Con bonificación
Sin bonificación
TIN 1er año
2.49%
No especificado en su web.
TIN a partir del 2º año
Euríbor + 0,79%
No especificado en su web.
TAE Variable
3,35%
No especificado en su web.
✅No requiere domiciliar nómina ni contratar seguros u otros productos.
✅Una sola modalidad: sin vinculaciones, sin letra pequeña.
✅Cuota mensual orientativa de 394,60 € para 100.000 € a 30 años (1er año).
Hipoteca variable Sabadell: diferencial competitivo y sin comisión de apertura
La hipoteca variable de Sabadell ofrece un TIN del 1,50% el primer año y Euríbor + 0,50% a partir del segundo con bonificación total, igualando el diferencial de Bankinter. Destaca por no cobrar comisión de apertura y por incluir los gastos de gestoría y Registro de la Propiedad.
Con bonificación
Sin bonificación
TIN 1er año
1,50%
2,70%
TIN a partir del 2º año
Euríbor + 0,50%
Euríbor + 1,50%
TAE Variable
3,46%
4,19%
✅Sin comisión de apertura en ambas modalidades.
✅Gastos de gestoría y Registro de la Propiedad incluidos.
✅Bonificación ligada a domiciliación de nómina y contratación de seguros de vida, hogar y protección total de pagos.
Hipoteca variable Ibercaja: equilibrio entre diferencial y condiciones
La hipoteca variable Vamos de Ibercaja está disponible para importes desde 100.000 € hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda habitual, con plazo máximo de 25 años. Con bonificación, ofrece un diferencial de Euríbor + 0,60% y una TAE del 3,71%.
Con bonificación
Sin bonificación
TIN 1er año
2,00%
2,00%
TIN a partir del 2º año
Euríbor + 0,60%
Euríbor + 1,60%
TAE Variable
3,71%
4,02%
✅El TIN del primer año es el mismo con y sin bonificación (2,00%).
✅La diferencia entre bonificada y no bonificada se concentra en el diferencial del resto de años.
Hipoteca variable Unicaja: mejores condiciones para nóminas altas
La hipoteca variable de Unicaja ofrece condiciones especialmente ventajosas para nóminas superiores a 2.000 € netos mensuales. Con bonificaciones, el diferencial es de solo Euríbor + 0,55% con una TAE del 3,71%. La comisión de apertura del 0,15% es de las más bajas del mercado.
Con bonificación
Sin bonificación
TIN 1er año (nóminas +2.000 €)
1,90%
1,90%
TIN a partir del 2º año (nóminas +2.000 €)
Euríbor + 0,55%
Euríbor + 1,55%
TAE Variable (nóminas +2.000 €)
3,71%
3,79%
TIN 1er año (resto de ingresos)
2,20%
2,20%
TIN a partir del 2º año (resto de ingresos)
Euríbor + 0,65%
Euríbor + 1,65%
TAE Variable (resto de ingresos)
3,83%
3,91%
Comisión de apertura
0,15%
0,15%
✅Segmenta las condiciones según el nivel de ingresos del titular.
✅La diferencia en TAE entre bonificada y sin bonificar es menor que en otros bancos.
Hipoteca variable Abanca: gran diferencia entre tipo bonificado y sin bonificar
La hipoteca Mari Carmen variable de Abanca muestra la mayor diferencia del ranking entre sus condiciones bonificadas y sin bonificar. Con máxima bonificación, el TIN del primer año cae al 2,35% y el diferencial es Euríbor + 0,60%. Sin ninguna bonificación, el TIN sube al 3,35% y el diferencial a Euríbor + 1,60%.
Con bonificación
Sin bonificación
TIN 1er año
2,35%
3,35%
TIN a partir del 2º año
Euríbor + 0,60%
Euríbor + 1,60%
TAE Variable
5,04%
4,37%
La TAE con bonificación es superior a la TAE sin bonificación porque incluye el coste de los productos vinculados (seguros, etc.) en el cálculo total del préstamo.
✅Mayor diferencia entre diferencial bonificado y sin bonificar del ranking (1 punto porcentual).
✅Analiza detenidamente el coste de los productos vinculados antes de contratar la versión bonificada.
Una hipoteca variable es un préstamo hipotecario cuyo tipo de interés cambia a lo largo del tiempo en función de un índice de referencia, generalmente el euríbor a 12 meses. A diferencia de las hipotecas fijas, cuya cuota permanece constante, en una hipoteca variable pagarás más si el euríbor sube y menos si baja.
La estructura de una hipoteca variable incluye dos partes: un tipo fijo durante el primer año (TIN primer año) y, a partir del segundo año, un diferencial fijo más el euríbor vigente. Por ejemplo, una hipoteca con euríbor + 0.50% te cobrará ese 0.50% adicional sobre el valor del euríbor en el momento de la revisión.
Pros
Cuotas iniciales más bajas: el interés al principio suele ser inferior al de las hipotecas fijas o mixtas.
Posible ahorro a largo plazo: si el euríbor se mantiene bajo, el coste total puede ser menor.
Comisiones más reducidas: suelen tener menores costes por amortización anticipada o subrogación.
Contras
Cuotas variables: el importe puede cambiar en cada revisión.
Riesgo de subidas: si el euríbor aumenta, la cuota también lo hará.
Menor estabilidad: es más difícil prever cuánto pagarás a largo plazo.
¿Cómo afecta el euríbor a las hipotecas variables?
El euribor es el tipo de interés al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí. Cuando el euríbor sube, las hipotecas variables se encarecen; cuando baja, se abaratan las cuotas mensual.
Si tienes una hipoteca de 200.000 € a 25 años con Euríbor + 1%, y el euríbor pasa del 2% al 3%, tu cuota mensual subirá aproximadamente entre 80 y 100 euros dependiendo del capital pendiente.
En 2026, el euríbor se mantiene en niveles estables en torno al 2,20% y 2,40%. Esto está beneficiando a todos los hipotecados con préstamos a tipo variable, que están viendo cómo sus cuotas bajan progresivamente en cada revisión semestral o anual.
¿Cuándo se revisan las hipotecas variables y cuándo bajarán?
La revisión de las hipotecas variables se realiza de forma periódica, normalmente cada 6 o 12 meses, según lo estipulado en el contrato. En cada revisión, el banco aplica el euribor medio del mes anterior al de la revisión y lo suma al diferencial pactado.
Por ejemplo, si tu hipoteca se revisa cada enero, el banco tomará el euríbor medio de diciembre del año anterior para calcular tu nueva cuota. Es importante que anotes bien la fecha de revisión de tu hipoteca para anticipar cuánto subirán o bajarán tus mensualidades.
¿Cuándo bajan las hipotecas variables?
Las hipotecas variables bajan cuando el euríbor desciende. Si el índice cae entre tu última y tu próxima revisión, verás reducida tu cuota en la siguiente actualización. En el escenario actual de bajadas del euríbor, muchos hipotecados están viendo reducciones entre 50 y 150 euros mensuales en sus cuotas.
¿Cómo elegir la mejor hipoteca variable?
Ahora que ya conoces cómo funcionan las hipotecas variables, la siguiente pregunta es: ¿cómo saber si una oferta es realmente competitiva? Desde Rankia consideramos que una hipoteca variable puede ser una buena opción si, al menos, cumple con estos criterios:
Fíjate en la TAE variable, no solo en el TIN: la TAE incluye comisiones y gastos, por lo que permite comparar mejor entre hipotecas.
Analiza las vinculaciones: un diferencial bajo puede exigir contratar seguros o productos que encarezcan el coste total.
Mira cada cuánto se revisa el interés: normalmente cada 6 o 12 meses. Cuanto más frecuente sea la revisión, antes notarás los cambios del euríbor.
Revisa las comisiones: especialmente las de apertura, amortización anticipada y subrogación.
Compara varias opciones: utilizar un comparador puede ayudarte a estimar la cuota con distintos escenarios del euríbor.
🗣️ Si tienes dudas sobre qué hipoteca elegir, nuestro servicio de asesoramiento hipotecario te ayudamos a comparar las diferentes ofertas del mercado para encontrar la hipoteca que mejor encaje contigo y conseguirte el mejor tipo de interés.
En 2026, las mejores hipotecas variables ofrecen diferenciales de entre Euríbor + 0,49% y Euríbor + 0,80% con bonificaciones. Sin vinculaciones, el diferencial suele situarse entre Euríbor + 1,49% y Euríbor + 1,80%.
Según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), la mayor parte de hipotecas en España están referenciadas a tipo variable. Sin embargo, desde 2021 la contratación de hipotecas fijas superó a la de variables, una tendencia que se está invirtiendo en 2026 con la bajada del euríbor.
Depende del perfil del comprador y de la evolución prevista del euríbor. Las hipotecas variables pueden ser más baratas si el euríbor se mantiene estable o baja, mientras que las hipotecas fijas ofrecen mayor estabilidad porque la cuota no cambia durante toda la vida del préstamo.
Para encontrar la hipoteca variable más barata hay que ir más allá del TIN del primer año y fijarse en tres variables clave: el diferencial sobre el euríbor, la TAE Variable y el coste real de las vinculaciones. Con este análisis, Kutxabank se posiciona como la opción más barata del mercado en 2026, con un diferencial de Euríbor + 0,49% y una TAE Variable del 3,08%.
Las hipotecas variables han recuperado protagonismo en 2026 gracias al descenso del euríbor y a unos diferenciales históricamente bajos. Kutxabank, Bankinter y Sabadell encabezan la lista con diferenciales desde Euríbor + 0,49%, mientras que MyInvestor se consolida como la alternativa más transparente para quienes no quieren vinculaciones.
Antes de decidir, compara siempre la TAE Variable (no solo el TIN del primer año) y valora si los productos que exige cada banco como condición de bonificación compensan el ahorro en el diferencial. La hipoteca más barata no es siempre la que mejor encaja con tu perfil.
Ahora mismo ambas hipotecas están disparadas. El que quiera comprar un vivienda lo tiene cada vez mas difícil.
Y para aquellos que pillan una hipoteca para ponerlo en alquiler lo más seguro es que se topen con inquilinos morosos.
en respuesta a
Geoff007
-
#167
28/01/24 08:53
Eso está bien si prefiere una deuda al 10% y no al 5%. Esto es, contratar al fijo es de entrada pagar mucho mas. Cuando los tipos están a punto de bajar en 2024, no me parece buena idea que un prestatario pacte un fijo. El banco: feliz.
Ahora las hipotecas variables disparadas, y las fijas tambien, parece que el mejor momento ya paso
#165
09/12/22 13:28
Hola, En relación a una hipoteca sin comisión de desistimiento PARCIAL pero con comisión de desistimiento TOTAL ¿podría realizar amortizaciones parciales sin pagar comisión y realizar una amortización total cuando el capital pendiente de amortización sea mínimo? ¿o la comisión de amortización TOTAL se aplica sobre el capital prestado inicialmente? Gracias y saludos.
en respuesta a
Geoff007
-
#163
23/04/22 00:49
Buenas, Geoff007:
Si no es mucho abusar, podrías desarrollar un poco más las ideas que comentas? Lo de perder dinero sí o sí con tipo variable, la ayuda que supone la inflación con un tipo fijo y lo de la refinanciación a tasa fija.
Gracias de antemano y un saludo,
#162
04/09/21 08:51
Soy un trader de Hipoteca.. NO hay tal cosa como "buenas hipotecas variables".. Lo siento amigo por ser directo. Esto es un error terrible.
Si firmas una Hipotecas variable, perderas dinero si o si. Pero si lo haces a una tasa fija, la misma inflacion sera una bendicion que te podra hacer rico si la persona usa el cerebro.
Es por este motivo que el 99% de los inversores Inmobiliarios compran con prestamos al 10% anual (intereses solos) con un pago global en 5 a 10 años.. La Idea es poder refinanciar a una tasa fija y expandir el tiempo del prestamo *(Time value of money)..
Yo entiendo que este post tiene buenas intenciones, pero realmente es peligroso para el lector comun.
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