Esta semana tocaba hablar de Intercity, una de esas acciones a las que se les lanzó una maldición desde el blog y en consecuencia no han parado de caer. El tema era explicarles que está pasando y pedirles que no hicieran caso a los cantos de sirena de los propietarios pero ha pasado una cosa…
A veces el blog se desvía un poco de su objetivo inversor y entra en otros campos a veces tributarios, a veces de consumo, a veces bancarios. En algún post hemos mostrado las potestades de la banca:
Hoy vamos a contar otra cosa de la banca, para que lectores que sean autónomos, pequeños empresarios, directores financieros o contables que también rellenan el botijo tengan en cuenta este dato para evitarse disgustos.
Porque este blog ya está recomendando salir de la bolsa española porque el otoño va a ser feo feo. Vienen los concursos de acreedores, la conjunción alta inflación (subida de tipos para controlarla y encarecimiento de la financiación) unida a problemas con la energía harán que muchas empresas se metan en enormes problemas este crudo invierno/infierno que ya va llegando (atentos al dato de paro de agosto, el de julio ya fue penoso, prepárense)
Bien todo esto tiene que ver con el mayor riesgo para esos lectores a los que se dedica el post de hoy: EL IMPAGO
Si nada peor que un impago de verdad, un concurso de acreedores grande. De esos en los que el acreedor no va a ver nada porque no va a quedar nada tras la ejecución del administrador concursal. Es por ello que hay que aclarar un concepto con respecto a una figura legal muy extendida: EL CONFIRMING.
El problema es que esta igualmente extendida una medio verdad y es que el confirming es una garantía de pago. Eso vamos a tratar hoy.
Empezaremos explicando la teoría.
Un confirming no es más que un medio de pago pero no es un trozo de papel mojado como es el pagaré que se puede devolver alegremente y no pasa nada (pueden intentar acudir a los tribunales con un pagare devuelto o usar otros medios y aprenderán que en este país el pago no es más que una liberalidad que algún buen hombre hace porque le apetece, en realidad los que pagan, pagan porque les apetece. En este país se puede no pagar y no ocurre nada). El confirming se nos vende como un producto superior, en él una entidad bancaria actúa como intermediario (existen varios tipos de confirmings en función de si se puede anticipar o no el cobro, o si el banco responde de la deuda o no).
En principio en el confirming un deudor emite un pago a un proveedor y el banco actúa como intermediario de modo que emite el documento que llega al proveedor que puede hacer dos cosas o bien esperar al vencimiento o bien anticiparlo pagando los intereses y costes de traer el dinero del futuro al presente (normalmente a cambio de un riñón o de una cornea, pero bueno es voluntario nadie obliga).
El banco nos vende que es algo buenísimo porque el cliente emite un documento y queda “cool y moderno” (algo así como un negroni o un aperol spritz, aperitivos chic) no como el pagaré que parece solo emitido por los bebedores de rancio vermouth Yzaguirre. El proveedor puede así cobrar anticipadamente si lo desea encima sin usar líneas de descuento de modo que su balance queda limpio de deuda o bien puede esperar a vencimiento. El banco nos cuenta que si esperas a vencimiento corres el riesgo de que el cliente no tenga saldo en la cuenta y el confirming se devuelva de forma que empuja al proveedor a anticipar y así ganarse un suculento interés con la excusa de que así tiene una garantía de cobro, vamos que asegura el cobro a cambio de pagar el interés de anticipar.
Eso nos cuenta el banco pero antes debemos hacer una aclaración.
El confirming puede ser con recurso o sin recurso, si es con recurso ya os podéis olvidar por completo de que sea una garantía de cobro, da lo mismo si lo anticipáis o lo dejáis a vencimiento, si el cliente no tiene dinero no se paga el confirming (y si lo anticipasteis os devuelven el confirming y os descuentan el dinero de la cuenta). Si por el contrario es sin recurso si esperáis a vencimiento el confirming puede no pagarse pero si lo anticipáis entonces el banco os paga y aunque el cliente no tenga dinero a vencimiento no os quitan el dinero de la cuenta.
Eso nos dicen los expertos y la en teoría normativa pero siempre hay un pero. Aparentemente hemos dado con la solución, los lectores a los que va dedicado el artículo solo tienen que comprobar que el confirming recibido es sin recurso y anticiparlo pagando el coste y ya tienen la garantía de pago. Pero no es verdad en realidad el confirming sin recurso anticipado también es papel mojado como un vulgar y rancio pagaré de los de toda la vida, ¿y porque?
Pues verán en realidad el confirming es garantía de cobro si el banco te ingresa el dinero en la cuenta, esto es si cuando vas a anticiparlo el banco, el banco considera que el cliente emisor del confirming es solvente porque si en ese momento el cliente ha superado los límites que el banco le ha concedido el confirming se devuelve
Sí, todo esto no se basa en algo teórico que no haya ocurrido, es algo que ha ocurrido esta semana y que ha retrasado el post sobre intercity.
Pero esto va mucho mucho más allá y es mucho más peligroso que un cliente haya superado el límite (porque eso al final se resuelve como ese al final se resolvió) el problema viene cuando desde que se emite hasta que se decide anticipar recibimos una comunicación del banco que nos dice que el cliente ha entrado en concurso de acreedores o en un fichero de morosos tipo RAI y le retiran la línea de Confirming. Esto es que el Confirming sin recurso no asegura el cobro con total garantía, si quieren eso este no es el vehículo adecuado a pesar de todo lo que les digan.
Y ahora es cuando toca hablar de lo que viene, si lo que viene es un otoño/invierno sangriento con quiebras y concursos de acreedores por doquier no se fíen de los confirmings que tengan en su poder pues puede que cuando vayan a anticiparlo el cliente este fuera de la línea de Confirming y miren los datos de paro de Julio, tic tac, tica tac.
En fin “mentira” como casi todo lo que tiene que ver con la financiación, el confirming es mentira no es verdad que les garantice el pago, ya Manu Chao nos lo dijo “todo es mentira en este mundo, todo es mentira la verdad, todo es mentira yo me digo, todo es mentira ¿Por qué será?
Disclaimer
Ya saben que no puedo aconsejar legalmente, ni comprar ni vender ni mantener, solo puedo recomendar abstenerse de ciertos valores, hoy tocaba hablar de Intercity, en la próxima les hablaré pero si viene crisis y vienen quiebras, ni confiming ni Ibex.
Aquí nadie va a la cárcel por enviar un cheque sin fondos En paris conocí a unos clientes que me explicaron que allí no se devuelven pagarés porque es un delito penal Allí simplemente no te los emiten
Muchas empresas en este país están totalmente quebradas y dependen de las líneas de descuento o pólizas de crédito Sin ellas están acabadas A esas el confirming les va bien pues no consume riesgo
Cierto El único cobro asegurado es el cobro anticipado aunque haya que hacerles un descuento por pronto pago.
en respuesta a
1755
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#14
28/08/22 21:16
En mi experiencia en Alemania, nuestros proveedores (los clientes eran OEMs de automóvil y no lo utilizaban) aceptaban reducciones del 2 al 5% del importe del pedido.
La verdad es que ni pretendo, ni soy quien para dar catedra.
Yo pongo un minimo un año, otros diran dos, y otro seis meses.
Pero la realidad es que si el promedio de pago supera quedandome muy corto, de media los 2 meses, eso sin contar que no trabajes para la Administracion Publica. Si tus clientes no pagan a tiempo, o si viene una crisis economica (ya no digo grande, sino aunque sea de aquellas de meses o un año), como sale la empresa adelante sin fondos?
O empiezas a hacer cosas raras, y a no pagar a empleados, proveedores, etc?
PD Yo soy un caso raro, no es que pague a los empleados como es natural a tiempo, sino que a todos los proveedores maximo en treinta dias, aunque yo no haya cobrado. Tener la tranquilidad de la viabilidad de la empresa, y a largo plazo, es vital para mi salud mental.
#12
28/08/22 16:13
Cuando yo tenía que ir a Portugal, a vender un producto de construcción a un par de clientes resulta que el vendedor del grande le ponía los cuernos y, al mismo tiempo, trabajaba para el cliente pequeño... En uno de mis viajes, el cliente pequeño me comentó que hacía tiempo que NO veía al vendedor traidor y resulta que yo les aclaré que no iba porque estaba en la cárcel....simplemente, por haber dado un cheque sin fondos... ¿Aquí ha pasado esto alguna vez? Creo que lo has dicho muy bien: paga el que quiere.
en respuesta a
AbuelitoDimeTú
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#11
28/08/22 15:36
La empresa en la que estoy dudo que tenga liquidez para más de 4 meses. Como ya estoy habituado lo encontraba lo normal. Me has asustado con lo del año.
Durante toda mi vida, me han ido ofreciendo servicios de "Confirming", cosa que nunca he llegado a entender. Me explicó:
- Mis clientes son mayoritariamente multinacionales, con lo que el grado de morosidad o insolvencia durante décadas, no existe (Creo que quedo una partida de un último pago de 2.500 € , de una empresa que quebró. De eso hace unos15 años, y es lo único que recuerdo)
- Si que es verdad, que la política de pagos, suele estar entre los puntuales que son prácticamente al momento, y los regulares que van entre 3 y 6 meses máximo. Con la Administración pública no trabajo por concursos, o sea que no padezco aquello de los 9 meses -1 año, que me cuentan. Si acuden a mi de manera puntual, saben que les toca anticipar, y buscar fondos que ni me interesa de donde los saquen.
- Las empresas de Confirming gracias a Dios han dejado de llamar a mi puerta, pero antes eran como los comerciales de Jazztel. Y cuando me ofrecían su producto, el tipo de interés eran altito, condiciones leoninas, y lo peor, todo muy burocrático y tedioso.
Mi pregunta del millón es
Cómo cliente que VENTAJA tengo por contratar con una empresa de Confirming? ( A ver si es que me he perdido algo durante décadas..)
Porque yo lo único que pensaba es, tan pillada esta la gente, que para pagar a sus empleados, costes fijos, etc... no puede anticipar de su caja seis meses, y tiene que recurrir a esto? Que clase de negocio, por pyme que sea, no tiene caja, para aguantar al menos 1 año?
Sólo el contante y sonante ....no es promesa...nuestra jurisprudencia solo obliga a cumplir o indemnizar una promesa de boda ...el honor no es para mercaderes.....un abrazo.
Realmente cobrar es difícil muy difícil, los impagos son muy peligrosos y sobre todo en las crisis porque entonces si que aparecen donde menos lo esperas Un día se puede hacer un post sobre métodos de cobro seguro Asegurar las ventas está muy bien pero es una utopía porque te dan menos riesgo del que facturas cada mes Al final lo mejor es pactar descuentos por pronto pago con el cliente para que pague al instante así si has cobrado
#1
27/08/22 09:11
Totalmente de acuerdo.
Hace muchos años, al inicio de mi carrera profesional, mi padre (fallecido hace también bastantes años) me dijo que no me fiase ni de las cartas de crédito, que si el cliente no quería pagar, no cobraría. Que siempre faltaría el punto sobre la “i” en la copia del DNI del que hace las fotocopias.
Aaaaaah. Y me dio el consejo más importante que he recibido nunca. Cobra pronto y paga tarde. :-DDDDDD
