La inversión conlleva siempre un riesgo, y más cuando las cantidades que pensamos invertir son mayores. Cuando se consigue por fin la meta de juntar el dinero, es normal que surjan dudas acerca de qué hacer con él.
Cuando hablamos de cantidades que superan los 50.000 euros, es importante planificar cuidadosamente antes de decidirse por una o varias inversiones. No se trata de preguntar dónde invertir y lanzarse a ello, puesto que la respuesta a esa pregunta dependerá de la situación personal del ahorrador.
En este artículo, vamos a explicarte qué debes tener en cuenta antes de invertir de 50.000 a 100.000 euros, o incluso más, así como algunas opciones que pueden ser interesantes. No obstante, si no estás familiarizado con el mundo de las inversiones, recuerda que siempre es recomendable acudir a un asesor financiero.
Evaluación personal antes de invertir 50.000 euros o más
La evaluación personal es el paso previo a cualquier inversión, pero es especialmente importante cuando la cantidad que queremos invertir supera los 50.000 euros. Ya no se trata solo de valorar tu perfil y hacer pequeñas aportaciones periódicas a uno u otro producto.
Dado que las cantidades que vas a mover serán previsiblemente altas, es interesante tener en cuenta cualquier aspecto de tu vida que influya en tu situación financiera.
Balance financiero personal
El balance financiero personal, consiste en hacer un repaso de tu situación económica, valorando cuestiones como lo laboral, los ingresos recurrentes, las metas financieras y, por supuesto, la edad.
No es lo mismo ser autónomo que trabajar por cuenta ajena, ni llevar varios años en una empresa que tener un contrato temporal o llevar poco en tu último trabajo. Valora el riesgo real de perder tu fuente de ingresos y cuánto necesitarías tener disponible en caso de que esto suceda. Esto, te servirá para determinar cuánto invertir y en qué.
Si, por ejemplo, el dinero disponible para invertir lo has obtenido de una herencia, y tus ingresos son estables y recurrentes, la situación es totalmente distinta. Lo mismo sucede si estás disfrutando de la jubilación y no necesitas tanto capital disponible.
Nivel de cultura financiera
El nivel de cultura financiera son los conocimientos que tienes sobre los distintos activos financieros que hay disponibles para invertir. Obviamente, determinarlo te servirá para saber qué clase de productos te conviene adquirir y cuáles es mejor evitar.
Llevándolo a un ejemplo práctico, si tus conocimientos financieros son bajos, o muy bajos, lo conveniente es no invertir en productos derivados complejos como los put, los call, los CFDs, etc. Antes de invertir en algo así, es preferible formarse en la materia. En este caso, sería mucho más recomendable orientarse hacia activos que no requieran una gestión activa excesiva, como acciones defensivas o ETFs.
Horizonte temporal
¿Qué es lo que esperas conseguir y en cuánto tiempo? Esta es otra pregunta clave a la hora de decidir dónde inviertes de 50.000 a 100.000 euros o más. La edad es un factor a tener en cuenta en este apartado, ya que el horizonte temporal siempre será más corto en el caso de una persona mayor.
Como puede observarse en la imagen de arriba, la edad es un factor a tener en cuenta. Así, los boomers tienen menor exposición a acciones, y no hablemos de activos más arriesgados como las criptodivisas o los commodities, y mayor a fondos de inversión. Por contra, los millenials se tirán más por las acciones y las criptomonedas, es decir, un estilo de inversión más activo.
Respecto al objetivo, lo que quieras conseguir con la inversión es muy relevante puesto que marcará tu estrategia. Algunos buscan sencillamente batir a la inflación, y si esta se encuentra en niveles bajos les basta con obtener poca rentabilidad. Otros, quieren asegurar su jubilación con un gran patrimonio, de modo que necesitarán invertir en activos que generen más beneficios.
Perfil de riesgo
La tolerancia al riesgo es fundamental cuando pones a trabajar tu dinero. Se trata de hacerte a ti mismo una pregunta muy sencilla: ¿cuánto dinero estás dispuesto a perder? Sea cual sea la respuesta, tendrás que actuar en consecuencia.
Si estar varios meses en pérdidas hará que te pongas nervioso y quieras recuperar tu capital, lo más sensato es optar por opciones de inversión lo más seguras posibles.
Por el contrario, un perfil con mucha tolerancia al riesgo que busca incrementar su capital lo máximo posible, puede buscar activos más rentables, aunque las probabilidades de perder sean más elevadas.
¿Dónde invertir desde 50.000 a 100.000 euros o incluso más? De menor a mayor riesgo:
Las opciones de inversión que ofrece actualmente el sector financiero son tan variadas, que la inmensa mayoría ni siquiera las conoce todas. Lo que sí debes hacer, es familiarizarte con los riesgos. No hacerlo, es una mala decisión financiera, puesto que puede llevarte a perder tus ahorros al no ser consciente de en qué estás invirtiendo.
Esto fue lo que sucedió con el caso de las acciones preferentes, un producto de inversión que algunos bancos ofrecieron a perfiles que no contaban con conocimientos financieros. Para evitar algo como esto, lo esencial es tener claro que, a más riesgo, más rentabilidad. Si en algún momento te ofrecen un producto prometiéndote altos beneficios sin opción a perder, desconfía.
Esta es la lista de 7 opciones más interesantes de las que dispone:
A continuación, vamos a explicarte cuáles son algunas de las opciones más interesantes donde invertir de 50.000 a 100.000 euros, o incluso más. La hemos ordenado de menor a mayor riesgo:
Depósitos bancarios
Los depósitos bancarios, como su propio nombre indica, son una opción de inversión ofrecida por los bancos. El mecanismo es sencillo: depositas tu dinero en una entidad bancaria, y esta te paga una rentabilidad anual por tenerlo ahí. Pero, ¿por qué el banco te daría dinero únicamente a cambio de guardar tu capital?
La clave está en los tipos de interés de banca central. En un entorno macroeconómico de tipos altos, los Estados ofrecerán bonos con un cupón anual mínimo de entre el 3% y el 5%, por lo que para un banco es muy sencillo coger el dinero que tienes parado en cuenta corriente e invertirlo en bonos, para después remunerar al 2,5%
Por otro lado, también hay que entender que el sistema bancario se basa en la confianza. Cuanta más liquidez tiene un banco, más confían los clientes y el propio sistema en su solvencia, y por lo tanto más clientes atrae. Por ese motivo, a los bancos les interesa que los ahorradores guarden en ellos su dinero: a más clientes, más liquidez.
Lo bueno de los depósitos bancarios, es que remuneran en concepto de porcentaje, de modo que cuanto más dinero deposites, mejor, no importa el capital que tengas. El banco te devolverá el porcentaje pactado sobre esa cantidad. Si dispones de más de 50.000 euros, y te ofrecen, por ejemplo, un 1,5%, al cabo del año habrías ganado 750 euros, y esta cantidad sería mayor cada vez gracias al interés compuesto.
Los activos reales son productos tangibles en los que se puede invertir. El oro, por ejemplo, es un activo físico real, cuyo precio se basa en la ley de oferta y demanda. Si hay poco disponible, y mucha demanda, el precio sube, de lo contrario baja. Cuando hablamos de producto real, no necesariamente tiene que ser tangible, como sucede con las criptomonedas.
Oro o Bitcoin son los dos activos reales más importantes.
Bitcoin, conocido por algunos como el “oro digital”, también es un activo real, aunque esté digitalizado y, por tanto, no se pueda tocar. No obstante, existe un número máximo de Bitcoins, de los cuales se ha minado la inmensa mayoría, por lo que su precio también se puede fijar por una cuestión de oferta y demanda.
Los asesores financieros aconsejan siempre tener un porcentaje de las inversiones en activos reales, puesto que suelen tener un precio menos alterable que otros como las acciones, cuyo valor depende de factores que las hacen más volátiles. En todo caso, recomiendan no tener nunca más de un 5% de tu capital en ello. Si tienes, por lo tanto, 50.000 euros, no conviene que tengas más de 2.500 euros en Bitcoin u oro, o en ambas al mismo tiempo, recuerda la idea de la diversificación.
Los ETFs o “fondos cotizados”, son fondos de inversión que cotizan en bolsa. Esto permite que la rentabilidad obtenida sea mayor que la que arroja el fondo. Un ETF que esté obteniendo buenos resultados, atraería más inversores y, por lo tanto, se vería revalorizado en bolsa, de modo que tendría más liquidez para mejorar sus posiciones y aumentar así sus beneficios.
El término “indexado”, quiere decir que replica el comportamiento de un activo o índice. Existen ETFs indexados al S&P500, que cuentan con participaciones de las empresas de este índice y, por lo tanto, replican su rentabilidad. Pero no solo eso, ya que hay otros ETFs indexados al oro, de materias primas o, incluso, a la economía mundial.
Se consideran activos de poco riesgo puesto que replican el comportamiento de productos que, a largo plazo, siempre tienden a aumentar su valor.
Los fondos de inversión funcionan como los ETF con la diferencia de que no cotizan en bolsa. En este caso, varios inversores depositan su dinero en un fondo, gestionado por un profesional. Dependiendo del fondo, el gestor tiene más o menos libertad para mover el dinero a su antojo.
Existen fondos temáticos, como los de tecnología, que solo invierten en empresas relacionadas con ese sector. Otros, como los hedge funds (llamados a veces fondos de cobertura), dan libertad absoluta al gestor para mover el dinero como quiera.
El asset management o gestión de activos en español, consiste en gestionar una cartera para obtener el mayor rendimiento posible minimizando al máximo las pérdidas. Se trata, en otras palabras, de invertir el capital de manera profesional.
Normalmente, se diversifica la cartera en distintos tipos de inversión, haciendo reajustes en función al comportamiento de la economía. Obviamente, para hacer asset management con 50.000 euros o más, es necesario tener conocimientos financieros. Si no es tu caso, pero te interesa invertir así, puedes acudir a un experto o asset manager.
Las acciones, que son básicamente partes de una empresa, pueden ser de dos tipos: con o sin dividendos. Con las primeras, la empresa reparte sus beneficios entre los inversores. Con las segundas, se reinvierten esos beneficios para que la empresa crezca y las acciones se revaloricen más.
Otra de las alternativas donde invertir de 50.000 a 100.000 euros o más, dependiendo por supuesto de tu perfil de riesgo, es en acciones que repartan dividendos. La bolsa es más arriesgada que el resto de las opciones mencionadas hasta ahora, aunque los dividendos te garantizan un beneficio.
Ahora bien, hay que tener mucho cuidado ya que, si el valor de las acciones cae, los dividendos no serán suficientes para subsanar las pérdidas.
No obstante, es cierto que existen alternativas relativamente más seguras y tranquilas, empresas que a lo largo de muchos años, han ido ofreciendo crecimiento lento, muy lento, pero sólido, con dividendo también creciente. Te dejo enlace hacia ellas, por si quieres conocerlas:
La inversión alternativa es toda aquella que no encaja en lo tradicional, es decir, renta fija, renta variable o liquidez. Está compuesta por productos mucho más complejos, y exóticos, muchas veces difíciles de encontrar, solo por el hecho de que conseguirlos requiere estar involucrado en determinados círculos sociales. Al mismo tiempo, la inversión alternativa puede darte unos beneficios muy superiores. Eso sí, el riesgo es mucho más elevado.
A continuación, te dejo con algunos ejemplos de inversión alternativa:
Caballos
Yates (y alquiler de los mismos)
Vino
Barricas de whisky
Chips y ciberseguridad
Web 3.0, blockchain o Metaverso.
Como puede observarse, por inversión alternativa, no estamos hablando exactamente, ni de renta fija, ni de renta variable. Muchas veces se trata de activos reales un poco más exóticos (caballos, vino…), pero no siempre es así, de hecho, cuando tenemos en cuenta campos como el metaverso o el concepto de ciberseguridad, vamos más allá del activo físico.
Hasta aquí hemos visto 6 alternativas para invertir capitales mayores, pero no te pierdas el hermano menor de este artículo, el cuál te dejo adjunto, justo aquí debajo:
¿En qué invertir 50.000 euros o más según tu rango de edad?
La edad, como ya hemos mencionado, es un factor clave en las decisiones de inversión, puesto que influye en los objetivos y en el perfil de riesgo. Los ejemplos mencionados en el apartado anterior, son solo algunos de las múltiples opciones que hay, y lo ideal casi siempre es combinar varias de ellas.
Teniendo en cuenta la edad, esta combinación suele varias de acuerdo a la Ley de la Edad, que funciona de la siguiente manera:
Tendemos a buscar productos de mayor riesgo cuando somos jóvenes.
Y por contra, buscamos menor riesgo cuando nos hacemos mayores.
Así pues, así es como puedes constituir tu cartera de inversión según tu rango de edad:
Invertir con 18-35 años -perfil jóven-
Un perfil joven siempre puede permitirse arriesgar más, ya que tendrá muchos más años para recuperarse de posibles pérdidas. Es, por tanto, la etapa ideal para centrarte en las acciones, donde puedes conseguir rentabilidades más altas.
Siendo joven, además, puedes explorar otros productos como los derivados financieros, aunque siempre destinando una parte muy pequeña de la cartera salvo que seas un experto, puesto que las posibilidades de pérdidas son mucho más altas en este caso.
Por otro lado, ser joven no implica no buscar seguridad, así que nunca está de más destinar una parte de la cartera (más pequeña), a opcionesmenos arriesgadas como los ETFs, fondos o depósitos bancarios.
Invertir con 36-60 años -perfil maduro-
A esta edad, se va alcanzando la madurez y los objetivos en la vida cambian. Es el momento en que un inversor comienza a pensar en su jubilación, por lo que es preferible reducir el riesgo. la etapa entre los 36 y los 60 años, es un momento ideal para reducir la exposición en acciones, y aumentarla en productos más seguros.
Si dispones de entre 50.000 y 100.000 euros a esta edad, aunque sigas teniendo una pequeña parte en acciones, es más recomendable valorar opciones de renta fija como los bonos o letras del tesoro, siempre y cuando estén bien remunerados -con cupones entre el 3% y el 5%-, así como alternativas de menor riesgo como los fondos de inversión de perfil moderado.
A esta edad se supone que el inversor ha alcanzado ya sus objetivos, y en todo caso le toca disfrutar de su capital y, como mucho, pensar en dejar una herencia a sus descendientes. Ya no se trata de conseguir la mayor rentabilidad, sino sencillamente de hacer trabajar tu dinero para no perder poder adquisitivo.
¿En qué invierten los jubilados?
Los depósitos bancarios son una opción ideal en esta última etapa. Puedes seguir diversificando en distintos activos, pero la perspectiva en estos momentos suele ser más conservadora, buscando una rentabilidad media o incluso baja, y arriesgando lo menos posible. Véase como incluso, dentro del segmento jublidados, a mayor vejez, mayor búsqueda de la liquidez más inmediata.
En definitiva, esta ha sido nuestra guía para capitales mayores, por lo que si no sabías dónde invertir de 50.000 a 100.000 euros, o incluso más, ¿Qué te han parecido las opciones que te he indicado?, ¿Ya las estabas explorando?, Si es así infórmanos sobre ellas, en los comentarios…
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