Hola,
Lo primero enhorabuena y gracias por tan exhaustivo estudio. Yo también estoy en los 30ytantos, y estuve pensando lo mismo que tú hace un par de años -¿cómo ahorrar de cara a la jubilación?-. Parece que falte mucho, pero el tiempo es la mejor arma para una buena planificación y resultados.
Lo cierto, desde mi punto de vista, es que es un horizonte muy lejano como para hacer cálculos fiables. No creo que se puedan sacar conclusiones decisorias sin tener en cuenta la inflación, o asumiendo que lo que haya rendido el PP/FI en los últimos años es lo que va a rendir a lo largo de 30 años. Además, quién sabe cuál va a ser la fiscalidad en la década de 2040...
En fin, que está claro que hay que ser previsor y de una forma u otra ahorrar para la jubilación, pero los resultados a largo plazo dependerán más de factores externos y hechos imprevisibles, que de tu pericia o decisiones basadas en datos o estadísticas.
¿Cuál fue mi decisión? Tengo dedicada una cantidad fija mensual y automatizada para ahorro a largo plazo. De esta cantidad, estoy metiendo un 75% al plan de pensiones 2040 de ING, y con el 25% restante hago caso a Warren Buffet y lo meto a partes iguales en dos fondos indexado al SP500 y Eurostox, con aportaciones puntuales cuando el mercado flaquea. En función de las variaciones de mi nómina, hago alguna aportación más o varío la cantidad total a aportar al PP o a los FI.
Sobre el plan de pensiones en concreto: ahora mismo, en mis 30, con hipoteca y cargas familiares, me viene muy bien la devolución de hacienda año a año. Quizás esta cantidad deducida actualmente no compensará el "palo" que me meterá Hacienda hacia 2040, pero asumo que en ese momento no necesitaré tanto el "cash" como ahora: mis hijos habrán volado del nido y no pagaré hipoteca. En fin, que de momento, me vale lo de "más vale pájaro en mano...".
No digo que esto sea acertado o no, es sólo lo que yo decidí hacer. Si mi apuesta saldrá bien o no, sólo el tiempo lo dirá.
Un saludo.
España