Participaciones del usuario Kahoraho

Kahoraho 27/10/23 16:27

Ha respondido al tema Renta vitalicia Capital Reservado - VidaCaixa ¿es un producto seguro?

Como supongo que es lo que han mandado comercializar en CaixaBank, pongo mi experiencia y reflexiones por si le sirve a alguien.A mis padres también les han ofrecido esta semana el Seguro de Renta Vitalicia Capital Reservado de VidaCaixa.Datos de la simulación y aspectos relevantes.Edad de los titulares, 83 y 75 años. Prima única 50.000€. Aportación única Renta bruta mensual garantizada: 124,68€ Renta neta mensual: 122,78€La renta es una cantidad mensual fija, no fluctúa en el tiempo, independientemente de la variación de la cartera en que esté invertido el dinero. Me han dicho que se invierte en bonos, pero estoy pendiente de que me especifiquen las características.Si los tomadores del seguro son mayores de 70 años en el momento de constituir la renta vitalicia, las rentas obtenidas están exentas en un 92% de tributar. El 8% que tributa lo hace como rendimiento de capital mobiliario. Es un excelente tratamiento fiscal.Interés técnico 3,10%Interés esperada de la operación 3,07%, simulación de acuerdo con lo previsto en la orden ECC/2329/2014.Haciendo la cuenta rápida, 122,78 * 12 / 50000 = 2,95%. Vale me creo que es correcto el interés o tiene un margen de error menor de 0,10%Sigo con una cuenta rápida, si la rentabilidad es un 3,07% (o como mínimo 2,95%), pero el 92% está exento de tributar un 19% => equivale a [3,07 * (1 - 0,08 * 0,19)] / 0,81 = 3,73% equivale a cobrar una renta a este interés que tributase IRPF totalmente al 19%TIR de la cartera para la simulación 4,30%No se qué tipo de bonos contiene, es un TIR alto. Las subastas de bonos del Tesoro han resultado: 4,067% bono a 10 años, 4,187% bono a 15 años. Están metiendo algo más que deuda del Gobierno Español. Aunque habría que descontar 0,15% transferencia del banco de España.Gasto de gestión 1,20% que se aplica sobre el TIR de la cartera.Me salen las cuentas, 4,30% TIR - 1,20% gastos = 3,10% rentabilidadCapital a fallecimiento: prima + 1% o 600€ (la cifra menor). En este caso 50.500€Cuando fallece el primer tomador, el segundo hereda la mitad de la renta fija y sigue percibiendo el mismo importe de renta. Tiene que pagar impuesto de sucesiones, que en mi comunidad está bonificado al 99% entre cónyuges. Cuando fallece el segundo titular, lo heredan los beneficiarios del seguro. El cobro de un seguro de vida es un trámite más ágil que el de un testamento.Se puede rescatar parcial o totalmente antes del fallecimiento, pasados los primeros seis meses, pero entonces:Hay que pagar a Hacienda por la parte cobrada de rentas que se ha beneficiado de la deducción fiscal.La valoración de la cartera, no me queda nada clara. El valor de rescate total será igual a un importe equivalente al valor que, en fecha de efecto del rescate, tendrían las rentas futuras y el capital de fallecimiento esperados, según las tablas de mortalidad -probabilidad de fallecimiento- que se utilizaron en el momento de contratación, y valorados ambos con la TIR de mercado de la cartera vinculada, neta de costes, que corresponda en la fecha de efecto de rescate. Si este importe es mayor que la prima, el valor de rescate total será la prima más el 85% de ka diferencia entre prima y el importe equivalente.Osea que si después de aplicar una valoración que no entiendo, ganas dinero al rescatar, porque los tipos de interés han bajado y la cartera se ha revalorizado, VidaCaixa se queda un 25% de esa revalorización.La percepción de la renta titular y del capital de fallecimiento está garantizada, no es variable. Solo se asume riesgo de fluctuación de la cartera en caso de rescate.Espero no dejarme algo importante.Mi opinión.La última subasta de Obligaciones a 10 y 15 años dió mayor rentabilidad. Pero teniendo en cuenta la bonificación fiscal de la renta vitalicia, practicante es la misma rentabilidad después de impuestos en ambos productos.Aunque contratando el Seguro, desplazas el riesgo de emisor hacia la aseguradora. No se cómo estará CaixaVida si quiebra el Gobierno de España.Quizás a algunas personas les pueda interesar esta modalidad de renta vitalicia, bien por no descapitalizar a un cónyuge cuando fallece el otro o bien por movidas diversas con los testamentos.Seguro que si rescatas antes, hay gato encerrado y palmas, así que planificar para no tocarlo.

Kahoraho 31/07/23 11:20

Ha respondido al tema Opiniones del bróker HeyTrade

Es correcto, si compras acciones que cotizan en otra moneda, por ejemplo dólares, es posible que la cotización de la acción suba, pero debido a la variación de tipo de cambio acabes perdiendo euros. También puede ocurrir al revés, que la cotización de la acción en dólares caiga, pero debido a la variación de tipo de cambio acabes ganado euros.Pero eso es independiente de que la cuenta del broker esté en euros o dólares.Si tu broker tiene una cuenta en dólares, cuando transformes a euros para comprar en el supermercado de tu barrio, te verás afectado por la variación de tipo de cambio entre el momento en que cambiaste euros a dólares y el momento en que cambiaste dólares a euros.*Todo esto sin tener en cuenta que al convertir divisa Heytrade u otros broker cobran comisión.Espero que se entienda.

Kahoraho 01/06/23 17:05

Ha respondido al tema Supermercado de fondos de Diaphanum

Perdón, iba con prisas al escribir y no he buscado suficiente los informes. El que no encontraba era Dataverse \ Comparador datos rolling.DataverseEntonces se actualiza semanalmente, cada jueves:Buscadores \ Buscador de categoríasDataverse \ Informe categorías <= parecido al anterior, este muestra Medianas y Buscador de categorías ¿muestra Medias?. ¿Alguna otra diferencia destacable?.Creo que en ambos informes se incluyen todos los fondos de la categoría y todas sus clases. Dos apreciaciones:- Esto puede hacer que un fondo con veinte clases pese más en la Media o Mediana que por ejemplo otro fondo con solo cuatro clases. Puedo entender que elegir una sola clase por fondo nos llevaría a establecer un criterio que no tiene por qué ser considerado el más adecuado por todo el mundo. Así que ponderar todas las clases de los fondos es una opción.- Incluye clases denominadas en otras monedas diferentes al euro. Si no me equivoco, para fondos en otras monedas, las métricas (rendimiento, volatilidad, máximo dragdown...) se calculan en la divisa de la clase. En ese caso, la Media y Mediana de cada categoría pondera valores medidos en euros y en otras divisas, lo que no tiene mucho sentido. Si ocurre esto, quizás un atajo rápido puede ser que el usuario pueda filtrar por moneda y calcular al vuelo Medias o Medianas de las métricas solo para clases de fondos de la moneda elegida. Ya que me lío a poner sugerencias, puede ocurrir que el benchmark contra el que se compara esté en una moneda diferente a la clase. Si por mi fuera, eliminaría los benchmark de estos dos informes o los pondría opcionales, por lo menos en Dataverse \ Informe de categorías para hacerlo más fácil de ver. Esto último atañe incluso a las fichas de fondos, donde podemos ver en la gráfica la rentabilidad en el tiempo de un fondo en EUR comparada contra la rentabilidad en el tiempo de un benchmark en USD. Pero esto trasciende al apartado de informes.Por supuesto, puedo estar equivocado y esto solo es una reflexión con intención de mejora. Es de agradecer que os toméis la molestia de poner a nuestra disposición la mayor cantidad de información posible.Dataverse \ Comparativa de ratios y por categorías y periodosDataverse \ Comparador datos rolling <= Muy interesante para comparar la evolución de dos fondos. Muchísimos datos concentrados en un gráfico.Y diariamente se actualiza:Buscadores \ Tendencias <= Interesante. Aunque seamos "pocos" clientes, es un termómetro de la actualidad. Recomendable para inversores sociales o contrarian.

Kahoraho 01/06/23 13:57

Ha respondido al tema Supermercado de fondos de Diaphanum

Eso es una respuesta rápida... Gracias.Otra pregunta, sin ninguna prisa por obtener la respuesta.En el apartado de Buscadores, ¿cada cuánto tiempo se refresca la información de las diferentes pestañas:Buscador de CategoríasTendencias¿Se ha eliminado el comparador de indicadores como Rentabilidad, Volatilidad... a un periodo de por ejemplo 3 años durante un espacio temporal?. O es que no lo encuentro ahora.

Kahoraho 01/06/23 13:32

Ha respondido al tema Supermercado de fondos de Diaphanum

¿Le funciona a alguien la opción de Optimizar Cartera?. Cuando pulso, me aparecen estos tres botones, pero están deshabilitados. Igual hay que estar dado de alta en el programa Elements.

Kahoraho 29/05/23 00:54

Ha comentado en el artículo Análisis del fondo Santander Objetivo 12m Feb 24 - ES0175016007

Objetivo de rentabilidad estimado no garantizado que consiste en que el valor liquidativo a 2.2.24 sea el 101,5% para la Clase A y de 101,97% para la Clase Cartera del valor liquidativo a 2.2.23 (TAE NO GARANTIZADA de 1,5% para la Clase A y de 1,97% para la Clase Cartera, para participaciones suscritas el 2.2.23 y mantenidas a 2.2.24, si no hay reembolsos/traspasos voluntarios; de haberlos, el partícipe no se beneficiará del objetivo de rentabilidad y podría tener pérdidas significativas). La TAE dependerá de cuando el partícipe suscriba.Hasta 2.2.23 y tras el 2.2.24 inclusive, se invertirá en activos que preserven y estabilicen el valor liquidativo.Durante la estrategia se invertirá principalmente en Deuda pública emitida y/o avalada por estados UE (principalmente España e Italia), CCAA y liquidez, y en renta fija privada (incluidos depósitos y cédulas hipotecarias, no titulizaciones) de emisores/mercados OCDE (no emergentes). Todo con duración similar al vencimiento de la estrategia.La rentabilidad bruta estimada de la cartera de renta fija y liquidez será para todo el periodo de referencia de 2,10% para la Clase A y la Clase Cartera. Todo ello permitirá, de no materializarse otros riesgos, alcanzar el objetivo de rentabilidad no garantizado descrito, y cubrir las comisiones de gestión, depósito y gastos del fondo, estimados para todo el periodo en 0,60% para la Clase A y de 0,13% para la Clase Cartera.Mal negocio para el cliente. Gastos de 0,60% son excesivamente caros. Rendimiento bruto de 2,10% a un año, invirtiendo "principalmente en deuda pública avalada por estados UE (principalmente España e Italia)" parece poco rendimiento. La subasta del 10.01.2022 dio un tipo medio de 2,983%, imagino que en Italia el interés era mayor. ¿Cómo baja hasta el 2,10% bruto?, a saber qué emisiones meten en la cartera.Se aprovechan de nuestra ignorancia.

Kahoraho 21/05/23 23:40

Ha respondido al tema Opiniones del bróker HeyTrade

Yo he seguido esta guía.https://www.invirtiendopocoapoco.com/dividendos-en-la-declaracion/En la casilla 0029:- como Ingresos íntegros el importe bruto en origen- como Retenciones la suma de retenciones en origen mas las retenciones en destino (España)En la casilla 0588. Rentas incluidas en la base del ahorro:- como Rendimientos netos reducidos del capital mobiliario obtenidos en el extranjero... el importe bruto en origen- como Impuesto satisfecho en el extranjero, la retención en origen, como máximo un 15% sobre el bruto

Kahoraho 12/03/23 19:02

Ha respondido al tema Amortization total vs Letras - Amortización de hipoteca

Bienvenido a Rankia.Mi consejo es que en casi cualquier circunstancia, si te es posible, te limites a amortizar el máximo anual que desgrava. Creo 9040€ anuales incluyendo capital + amortizaciones que desgravan un 15%.Calculado a lo bruto.Supongamos que consigues una rentabilidad 3% neto, descontando impuestos y gastos.Y que el interés de la hipoteca lo tienes a un 5%, 3,5% euribor + 1,5% diferencial.Cada año, el dinero que no amortizas te cuesta un 2% [+3% -5%]Pero cuando lo utilizas para pagar la hipoteca consigues un +15%Así que aunque tuvieses todo el dinero, durante los primeros 15/2 = 7,5 años el beneficio fiscal supera a los intereses de la hipoteca (*).¿Y el resto de años?. Porque pagando 9000€ anuales, tardarás 122.000€ / 9.000 = más de 13,5 años en liquidar la hipoteca [son más años porque al capital pendiente hay que sumar los intereses que genera]. Aunque según los cálculos de mi aproximación, si fuese posible parece que lo mejor es amortizar lo antes posible esos últimos 6-7 años (y perder su desgravación), yo mantendría el plan de no superar los 9.000€ anuales. Quizás me equivoque. Una pregunta, si el euribor estuviese al 2% dentro de 5 años, ¿cambiaría algo?, ¿conseguirías disminuir ese 2% de coste real de la hipoteca?.(*) Estoy obviando el importante efecto de la inflación, no tiene el mismo poder adquisitivo un euro en 2024 que en 2031. Supongo que no tienes comisión por cancelación parcial o total y que puedes amortizar esos 9000€ anuales. No entro a valorar el posible riesgo de las inversiones.A ver si alguien más detallista lee el hilo y aporta su punto de vista.

Kahoraho 19/02/23 21:07

Ha respondido al tema Denegado traspaso de fondos MyInvestor

No estoy seguro, habla con MyInvestor por teléfono.Posiblemente el problema es que tu cartera de fondos tiene gestión delegada. Primero tendrás que cancelar ese contrato de delegación, no debería ser obligatorio reembolsar el dinero, quizás se traspasen a los mismos fondos pero bajo tu control. Una vez los fondos hayan salido del contrato, podrás pedir el traspaso y no deberías tener problemas.

Kahoraho 02/02/23 18:39

Ha respondido al tema Supermercado de fondos de Diaphanum

Te entiendo perfectamente, tenéis que decidir lo que queréis hacer.No le veo mucho problema a que la cartera esté exclusivamente a tu nombre, estando en gananciales. Aunque esperemos que lo único que va a hacer es crecer y crecer, con aportaciones y revalorizaciones. Así que si vas a cambiar, ahora es el mejor momento.Si lo queréis poner a nombre de los dos, puedes abrir ya la cuenta conjunta e ir vendiendo poco a poco los fondos de la individual. No es necesario que liquides todo de golpe. Las nuevas aportaciones, si hacéis, que entren en la cartera conjunta.Aunque si utilizas los mismos fondos en la cartera individual y la conjunta, si vendes algún lote en pérdidas y en un plazo de dos meses, antes o después, compras el mismo fondo en la cartera conjunta ... pfff ... no deberías computar pérdidas hasta vender todas las participaciones de la compra que has hecho en la cartera conjunta.No es correcto, pero lo puedes camuflar si antes de liquidar un fondo XYZ de la cartera individual, lo traspasas a ABC y reembolsas desde ABC. Mejor si durante una temporada en la cartera conjunta usas otro fondo XYY, por ejemplo una clase con mayor comisión o en USD si no cubres divisa. Aunque lo ideal es que el fondo de la cartera conjunta sea otro fondo totalmente distinto pero que creas puede ocupar el mismo rol en tu cartera.Igual lo estoy liando demasiado.Si te "molesta" estar fuera de mercado unos días entre que pides el reembolso en la cuenta individual y suscribes en la cuenta conjunta, si lo haces por partes puedes utilizar la liquidez que tengas en tu cuenta corriente, dando el mismo día la orden de reembolso en la cuenta de valores individual y la orden de compra en la cuenta de valores conjunta. Incluso dando la orden de compra un día antes que la de venta.También comentar que las pérdidas patrimoniales se pueden compensar en futuros ejercicios (4) bien con ganancias patrimoniales o con hasta el 25% de los rendimientos de capital mobiliario (dividendos, cuentas remuneradas, plazos fijos, letras del tesoro...). No todo es malo al declarar pérdidas.En fin, una serie de ideas que me han venido a la cabeza al pensar en vuestro dilema. Espero que se entienda lo que quiero decir y saques algo de provecho.PD. Te veo haciendo Sell in May and go away