¿Cómo ahorrar sin que Hacienda se quede con parte de tus ganancias?

 

Cada vez que queremos ahorrar o invertir, nos encontramos con el mismo problema: los impuestos. Si inviertes en depósitos, fondos o bolsa, Hacienda siempre se lleva su parte... ¿Pero hay formas legales de ahorrar sin pagar tantos impuestos? 

Por ejemplo, los SIALP permiten ahorrar con una exención fiscal total si se mantiene 5 años. También hay otros productos con ventajas fiscales. 

¿Qué estrategias usáis vosotros para ahorrar sin que Hacienda os castigue? ¿Conocéis más opciones? 

Entiendo por tu consulta que preguntas por productos de inversión tipo asegurados en los que abonarías impuestas cuando obtengas los rendimientos finales, por lo cual en este caso tendrías las cuentas remuneradas, los planes de pensiones y los planes de pensiones asegurados.

Hacienda siempre va un paso por delante. De forma legal no creo que hay forma de escaquearse.

Un SIALP solo te permite aportar hasta 5.000€ al año y rescate por la totalidad, generalmente va a dar unos intereses muy modestos, así que poco ahorro fiscal vas a conseguir.

En un PIAS tres cuartos de lo mismo, máximo 8.000 anuales y 240.000 en la totalidad del plan. Siendo condición que se rescate transformándolo en una renta vitalicia la ventaja es solo para quien tiene otros productos en su cartera de inversión.

Respecto del resto conviene ver caso a caso la situación fiscal de quien invierte. Por poner solo un ejemplo: contratar el mismo fondo de inversión a través de un unit linked o directamente. En unit linked pagará las plusvalías como renta del ahorro, conoces el tipo de antemano, mientras que como fondo será un incremento patrimonial. Puedes pensar que se paga mas como fondo, el caso es que si quien hizo la inversión puede compensar bases negativas de ese año o años anteriores tendrá en realidad una fiscalidad mucho mejor.

Todo ésto hablando solo de IRPF, pero también hay que tener en cuenta ISD e incluso Patrimonio en ciertos casos.