Valor del continente en seguro de hogar asociado a hipoteca

Hola,

Este tema ha sido tratado previamente en Rankia, pero por mucho que leo los foros no consigo obtener una respuesta convincente. Intentaré plantear la cuestión de forma concisa para intentar obtener una respuesta clara que sirva a todos los que se encuentren en la misma situación, que viendo lo visto somos bastantes.

Tengo un piso con una hipoteca de unos 150.000 euros (el valor de tasación es mucho más alto).

El seguro de hogar lo tengo con el banco de mediador y ahora que ha pasado un año, puedo hacerlo por mi cuenta, cumpliendo la condición de hacer una cesión de derechos asociada al crédito hipotecario, y avisando al banco.

El problema surge a la hora de seleccionar el valor del continente a asegurar. Hay una lista de opciones:

1) Las compañías aseguradoras, teniendo en cuenta localización, catastro, etc ponen por de defecto unos 105.000 Euros

2) Al decirles que tengo una hipoteca, las compañías aseguradoras cambian el criterio y dicen que asegure el importe que queda por pagar: 145.000 Euros

En la tasación de Tinsa figuran estos conceptos. Sigo con la lista:

3) Valor a efectos de asegurar el Coste de Construcción a nuevo:(Según D.A 1.2 de la ECO 805/2003): 95400

4) Valor a efectos de asegurar la pérdida de valor que se produciría en caso de destrucción total del inmueble: (Según Art 10 del RD 716/2009): 130.000

Según el director de la oficina tengo que asegurar la cantidad (4). Según los agentes de seguros que te atienden al teléfono tengo que asegurar la cantidad (2). Según algún forero tengo que asegurar solo la reconstrucción, es decir la cantidad (3). 

Lo que más miedo me da de esta variabilidad es que si me da por asegurar una cantidad muy alta, sobreasegurando, quizás estoy haciendo el tonto.  Quiero decir que por mucha cantidad que asegures, es posible que en caso de siniestro hagan una valoración real sobre el terreno y te den mucho menos. ¿Correcto?

Pero la pregunta principal que quiero hacer es: con la ley en la mano ¿qué cantidad tengo que asegurar? ¿qué me puede exigir el director de la oficina para dar por bueno el seguro externo que haga yo? 

Gracias de antemano.

Valor real, en tu caso tienes una tasación reciente de 130:000, asegúrala en esa cantidad y guarda la tasación y listo

saludos

Yo no estoy de acuerdo con lo que te dicen... el valor que tienes que poner es el de reconstrucción sin tener en cuenta el valor del terreno. En la tasación se incluye el valor del suelo pero éste "no se destruye".... Que pongas un valor superior (el de la hipoteca) no significa que en caso de siniestro total de la vivienda te vayan a indemnizar por dicho importe si el valor de reconstrucción de la misma es inferior.

Pon la que sale por defecto en los tarificadores.

La propia tasación te indica el valor:3) Valor a efectos de asegurar el Coste de Construcción a nuevo:(Según D.A 1.2 de la ECO 805/2003): 95400 €

El valor, según tasadora, para la reconstrucción de tu piso es de 95.400 €, que es muy aproximada a la que te ofrecen las cias aseguradoras, por algo será.

Saludos

Algo no cuadra, un abogado dice que la opción cuatro, un agente de seguros te dice que la tres al igual que algún forero (seguramente también mediador de seguros) y otro (que no sabemos muy bien que es, jejeje), también te dice el tres, y un director bancario la cuatro.

Yo también me inclino por la tres, que a priori podría parecer la más lógica pensando como mediador de seguros.

Ya tienes una idea, gana la tres, sin meternos en leyes o normativas, que muchas veces están realizadas por personas no especializadas y no atinan con su legislación, jejeje.

No te calientes mucho con este tema, en esas cantidades suponen unos cinco euros las diferencias de prima, y con un descuentito si se quiere se soluciona, lo importante es que no realices la contratación sin la ayuda y el asesoramiento de un profesional del seguro.

la cantidad la que te indico, y la forma de aseguramiento,  si es posible, que es lo que co templan prácticamente todos los productos “normales” en la actualidad,  es decir como se liquidaría el siniestro, a reposición a nuevo,

insisto, asegura a valor real .

pego del diccionario del seguro que todos los mediadores y resto profesional ales del sector conocen y dice, y recuerda que es lo que yo te recomiendo asegurar:

Valor real:

Valor efectivo, entendido como el valor monetario representativo de la enajenación de un bien en el momento que se transfiere o de la prestación de un servicio en el instante en el que se presta.
A efectos de los seguros de daños, es el valor resultante de deducir del valor de nuevo de un bien la depreciación por uso, antigüedad, estado de conservación y obsolescencia en el momento inmediatamente anterior a la ocurrencia del siniestro.
Véase  valor efectivo

Gracias a todos por las respuestas.

(Por aclarar una cuestión que a lo mejor induce a error a algún lector. La tasación para la compraventa fue de mas de 430.000 euros. Los otros conceptos, 3 y 4 también figuran en la tasación)

Una cuestión: ¿qué quieren decir realmente los valores 3 y 4? Yo entiendo lo siguiente:

(3) Cantidad que costaría reconstruir el piso sin más en caso de siniestro total dentro del hogar. Es decir, no incluye ni suelo ni desescombros, solo la reconstrucción del piso.

(4) Cantidad que costaría reconstruir mi piso y mis metros comunes si el edificio se viene abajo. Es decir no incluye valor del suelo pero si desescombros. 

¿Creéis que mi interpretación es correcta? ¿Quiere esto decir que si el inmueble entero se viene abajo y yo aseguro el continente por la cantidad (4), el seguro me pagará esa cantidad?

Sin ánimo de ser repetitivo, si asegurara el continente por mucho mas (por ejemplo 200.000), el seguro nunca me pagaría más de la cantidad (4) ni aunque hubiera un siniestro total del edificio. ¿correcto?

asegura por su valor antes del siniestro y si tienes reposición a nuevo té pagarán lo que cuesta reponerlo, siempre que esté bien asegurado, es decir por lo que vale antes  del siniestro, es decir valor real, y lleve, como todos los seguros prácticamente de hogar águales cláusula de revaloriza Ivón automático, (quiere decir que lo asegurado al contratar, el valor real dde ese momento, se actualiza constantemente), si existen mejoras en algún momento debe de actualizarse, caso contrario ya queda actualizado,

si lo haces así, te indemnizarán a reposición a nuevo siempre que repongas, o mejor dicho inicies la reposición dentro de los dos siguientes años del siniestro, caso contrario a valor real hasta que hagas la reposición , en cuyo momento, y aquí cada póliza puede ser diferente, te abonen la diferencia entre valor real y valor reposición 

no sé si te aclare algo, si es así genial,  así contrario lo siento, pero asegúralo a color real sin duda alguna, e insisto guarda la tasación

saludos

Copón bendito.... le ha debido quedar claro pa to la vida.

Y si hay seguro comunitario ¿No puede asegurar un capital de continente a primer riesgo? Opción 5

pues claro

saludos

Pues yo en su día pregunté a mi banco para cambiar de seguro de hogar y me dijo que en el nuevo seguro el continente mínimo debería ser el importe de tasación en su día (piso de 10 años), con lo cual no me cambié porque el importe es más elevado del que tengo ahora ya que lo he ido bajando según amortizaba hipoteca y en base al valor del suelo. Seguro que me engañaron pero me recalcó que para cambiar de seguro era necesario la clausula de cesión de derechos y el importe mínimo de continente que estipularon ellos en la tasación ya que era un piso nuevo.                                             

Menos gaitas. valor de continente es el valor de reconstrucción de la vivienda no el valor de la hipoteca.... el suelo no se destruye... lo de la cláusula de cesión de derechos sí es necesaria pero no es ningún perjuicio para ti.

¿En base al valor del suelo? Me lo explicas? El suelo precisamente, entendido este como la parte proporcional de la parcela donde está construida la vivienda, es lo único que no se asegura, pues no se va a destruir nunca, ni se va a perder su propiedad, por mucho que se incendie, caiga, explote,... la vivienda. Es que es un disparate. Imagínate, 1000 m2 en "Cusprediños de arriba" pueden ser 10.000 € de valor de suelo, pero esa misma parcela en la Gran Vía de Madrid, puede costar 2 o 3 millones de €, aunque levantar una vivienda, más o menos, va a costar lo mismo en un sitio que en otro. Con lo cual no puedes hacer un seguro en función del valor del suelo. Es de locos. O yo no te estoy entendiendo, que también puede ser.

Saludos