Seguro de decesos Ocaso

Sin obtener nada a cambio... ¿po suerte no? El seguro de decesos no es un ahorro que de beneficios.

Antiguedad en cuanto a que los incrementos anuales de la prima neta se calculan en función de la edad a la que contrataste la póliza, la edad de los derechos y tasas por mil que los llaman.

Es decir, si yo llevo 4 años ya con mi póliza de nivelada, si alguien contratara ahora mismo con mis mismas edades actuales, sus primas netas aumentarian en mayor proporción que las mias porque su edad de derechos es posterior.

Corrígeme si me equivoco.

Así dicho suena muy bonito, la realidad nos dice otra cosa, por desgracia eso de esa antigüedad  no se corresponde con lo bonito, no existe prácticamente diferencia.

Muchas gracias a certamente y a todos por participar e intentar aportar un poco de luz sobre este tema de los seguros de decesos, que tan opaco es. Creo que el debate deja en evidencia la falta de transparencia por parte de las compañías a la hora de que el usuario conozca de una forma fácil y clara cuánto le van a subir las cuotas y por qué.

Este año, viendo las cuotas de enero y febrero, resulta que me sube la prima a pagar un 6,4%. La verdad no lo veo razonable en el escenario que nos movemos actualmente. El año pasado el IPC fue del 1,1% y aunque sé que influyen otros aspectos que pueden repercutir en la prima, considero que mucho no debería de desviarse de ese porcentaje y/o en todo caso, que se quedase en el 2% que estipula las cláusulas de mi póliza y que finalmente, resulta la subida del capital asegurado, o sea, los costes del servicio:

"Con el fin de mantener actualizadas las sumas garantizadas en Póliza correspondientes a las garantías de decesos, anualmente se aplicará un índice de revalorización automática, que permitirá cubrir el incremento de costes de los distintos elementos que componen el servicio funerario. En este caso, la Compañía le informará a través del recibo de prima de las nuevas sumas aseguradas, sin emisión de suplemento. Este índice se fija en el 2%, porcentaje de revalorización establecido en la nota técnica que regula este producto".

En la respuesta que me dieron desde Ocaso por escrito mencionan, además de lo anterior e intentando resumir ya que la carta tiene tres folios, que "la actualización de la prima de la póliza también depende de otros factores como son la fecha de derechos con la que cuenta, así como el resto de garantías que pudieran verse afectadas por dicha cuestión (como por ejemplo, las primas correspondientes a las coberturas de Asistencia e España, Traslado y Asesoramiento Legas, Accidentes), todo ello también regulado en las Condiciones Generales de la póliza a través de los artículos 5º "Tarifas de Primas" y 6º "Derechos de Antigüedad" produciendo todo ello que, en el importe final del recibo se aprecie un incremento superior al IPC".

Resumiendo que según ellos lo explicaría todo las tasas de actualización que aplican a los miembros de mi familia que formamos parte de la póliza que son de "48,86" en mi caso, "29,79" en el de mi mujer (que es más antigua ya que proviene de la póliza de sus padres) y de "29,01" en el caso de mi hijo. Eso sí, de cómo se realiza la cuenta partiendo de estas tasas para calcular el total a impactar en la prima, que además era lo  que solicitaba en definitiva en mi escrito, de eso nada...

Hace unos días curiosamente recibí una llamada en mi casa de Seguros Atocha ofreciéndome un seguro de decesos. Le expliqué mi caso por encima y me dijo que esas subidas son imposibles tratándose de la modalidad nivelada, que el seguro tiene que ser natural, si no, no se explica esa subida, que si fuera nivelada la subida sería de unos céntimos...

Yo ya no sé qué pensar, lo que sé es que si llego a mayor, terminaré pagando una bestialidad.

Por cierto, ¿defensor del cliente dónde está para poder realizar la consulta?

Hola ahorrito, yo estaba como tú pero investigando logré averiguar que la prima nivelada en realidad no es tan nivelada. Me explico, la revalorización del 2% que indicas no es sobre la prima neta sino sobre las tasas de incremento anuales fijadas por las edades de contratación y que si son invariables a lo largo de tu vida a excepción del 2% anual que suben año a año. Fijate como el incremento de prima anual sube un 2,5% anual (que fue cuando contraté la póliza) al igual que el incremento de capital.

Te pongo un 105 bis que ma pasaron a mi.

Es decir, tenemos una prima neta de partida a la que cada año se le va sumando un incremento de prima neta anual que si se va revalorizando al 2,5% en mi caso al igual que el incremento de capital.

Por tanto la prima neta no sube solo un 2,5%, en mi caso partia de una prima de 187,82 en el año 2015: serían 187,82 + 12,11=199,93, un aumento de un 6,44%. 

A esto hay que sumarle las garantias complementarias y los impuestos y esto sería la prima que tu pagas.

Es decir que el incremento de la prima viene dada principalmente por el aumento de la prima neta anual y no de las garantias complementarias.

Si me equivoco que me corrija alguien puesto que todo esto lo tuve que averiguar yo solo, al igual que tu no supieron explicarme como funcionaba.

Pues evidentemente no te lo puedo asegurar porque no tengo acceso a como realizan los cálculos en Ocaso para poder hacer pruebas pero es lo que viene en el contrato.

Si algún asesor de Ocaso se pasa por aquí podria pasarnos varios 105 bis y ver los supuestos a distintas edades de contratación y misma edad actual.

En el seguro que contratas nunca te habla de la subida de primas, ese 2% por ciento que comentas es el incremento que tendrá el capital contratado para el servicio funerario contratado, no es de ninguna prima, una vez aplicado el 2% al capital contratado, que no prima, se aplica la tasa que se tanga por edad y esa es la nueva prima, en tu caso la tasa es la misma para toda la duración de la póliza, a esta nueva prima se le tienen que sumar las primas y tasas que se tengan contratados en póliza como opcionales.

Las tasas de las nuevas pólizas de decesos ni por asomo se parecen a esas tan altas que tienes en tu póliza, por eso, con los cambios de aseguradoras y pólizas, la gente se empieza a ahorrar un dinero nada despreciable, que si es cierto que se tiene que tener en cuenta que cuando se llegan los asegurados a los, mas o menos, 70 años de edad, estas tasas se igualan con los seguros de prima nivelada, como es tu caso, también es el motivo por el que ahora ya no nos movemos en contrataciones de tasas niveladas como la tuya y si de mixtas, que a priori parece que son mas interesantes, según cada caso por las edades, claro, seguramente con tus alrededor de 40 años te serian muy interesantes, dentro de 35 años quizás existan otras contrataciones que te sigan permitiendo ahorrar con un posible cambio, si no es así siempre tendrás lo que contratas en su momento.

Nunca ningún seguro te hablara de primas de renovación, creo que los únicos donde si vienen, y se deben de ajustar a las tablas aportadas en la póliza, son los seguros de vida riesgo.

Si, tienes razón, pero lleva a confusión puesto que los comerciales siempre te dicen que la prima nivelada no varia de precio y por eso es mas cara, cuando realmente lo que no varía es la tasa de actualización como dices.

La duda es la que te comentaba hace un par de post mas atras, si yo contratara ahora que tasa de actualización tendría? Para comparar tendría que ser una nivelada con capital parecido y tasa de actualización menor que la que tengo.

Lo que comentas lo he pensado muchas veces, el contratar mixtas e ir cambiando a lo mas barato porque en el futuro puedan salir otro tipo de cosas, el miedo a cambiar tanto es no saber que es lo que saldría mejor a la larga, si quedarte en una nivelada o tirar de mixtas y demás.

Sabes si hay alguna prima única para cualquier edad?

Lo puedes tener claro, mas vale pájaro en mano que cientos volando, si uno fallece pronto tu ganas mas, si falleces tarde tu ganas menos, se supone que, como decimos, dentro de 30 años quizás existan otras cosas, y lo ahorrado ya no te lo quita nadie.

Primas únicas, que yo conozca, solo para edades avanzadas.

La tasa seria mucho mas baja, en ese caso te sube cada año el capital contratado y la tasa a aplicar, tendrás unos años que veras que la tasa a aplicar baja respecto a años anteriores, es para no disparar las primas.