Estimado Xavier:
Ante todo tenemos que tener claro que el banco tiene, como indico en mi blog ( https://www.rankia.com/blog/seguros/2009/04/esta-es-muy-gorda.html ) objeto social EXCLUSIVO. Asimismo la actividad de seguros también exige objeto social exclusivo, por Ley. Por tanto, el banco no puede ser asegurador.
Dicho esto, solo le queda ser... ¿Mediador, como yo? Pues tal vez ni siquiera eso. Un banco es o un auxiliar externo de un operador de bancaseguros (OBS) o de una correduría del grupo; nunca de ambas puesto que estaría operando ilegalmente dada la incompatibilidad entre ambas figuras aunque también puede ser, directamente, OBS. Como tal auxiliar externo no puede asesorar, ni comercializar, ni emitir, ni atender siniestros.
En todos los casos descritos es un comisionista.
Por tanto, cobra comisión póliza a póliza (además, se nota).
Dicho lo cual, la pregunta del millón es ¿y la relación calidad precio? Pues hay de todo.
- Algunos venden el mismo producto que puedo vender yo al mismo precio y con algo más de márgen por pura economía de escala (yo tengo toda mi estructura volcada en el seguro y ellos ponen la suya bancaria a tiempo parcial en el seguro).
- Muy peligrosos son los que pactan un producto lineal que se aplica por igual a todos sus clientes; es obvio que no todas las casas y pisos tienen las mismas calidades ni los mismos equipamientos. De los contenidos ¡Qué te voy a contar! Entonces ¿cómo se consigue que todas esas diferencias cuadren en un solo modelo de póliza? Pues ¡mal!
- Otros se aprovechan de que el producto es conocido en el mercado por su marca y venden la misma marca pero con una buena dosis de tunning en el clausulado y en los límites de cobertura contratados. El precio es de coña, pero a mi me recuerda esos refrescos de lata que te dan en los aviones; no son de 33 sino de 20 cl. Parece lo mismo visto de lejos, pero la realidad es otra. Imagina que te dijeran "llevate el frasco de champú por 1 € menos" y luego te das cuenta de que falta el 30% del producto. No son formas porque en seguros recortar significa dejar al cliente expuesto.
- Los peores, con diferencia, son como alguna Caja que vende el mismo seguro de vida que yo, de la misma marca (otra unidad de distribución, claro) pero un 60% más caro. Sí, oyes bien. Si yo lo vendo por 1.000 €, ¡ellos por 1.600 €! ¿Cómo consiguen venderlo? ¡Fácil! "si te haces el seguro en otro lado, te subimos la hipoteca un 0,10%" o, lo que es lo mismo, "si te lo haces con nosotros, te la rebajamos un 0,10%" ... para que al final, después de domiciliar hasta la vacuna del perro, sacarte un montón de tarjetas al 24% y hacerte el plan de pensiones (donde te sacuden un 2,5% de SU gestora, un 1% como DEPOSITARIA y arrastrando pérdidas, que para algo invierten TU dinero en SU cartera participada) te encontrarás con un hipotecario a puro precio de mercado. Esos son los de la mafia pura y dura. ¡Asco de gente!
