Es tiempo de ahorrar. ¿Sabéis lo del PIA?

Hola a todos. No sé, pero entiendo que un incentivo fiscal (si es que es eso lo que pretende la exención de los rendimientos) sólo tiene sentido si es inmediato. Diferirlo a diez años vista, como mínimo, implica concederle al estado una estabilidad en el tratamiento fiscal de los seguros de vida que hasta el momento no ha existido. Tras casi veinte años en este sector he conocido al menos cuatro reformas del IRPF que afectaban a las diferentes modalidades de seguro de vida, ya fuera vía presupuestos o, como hiciera Solchaga, vía real decreto de medidas urgentes. Esto arroja una media de una cada cinco años. ¿Cómo terminarán tributando los PIAS más "jovenes"?

Insurance, estoy de acuerdo, al final son opiniones. Quizás lo veas de otra forma, pero creo que hoy por hoy, aunque hagas proyectos a muy largo plazo, la gente no queremos "casarnos" con nadie, nos gusta ver de cuando en cuando lo que tenemos... y la conclusión es que subdividimos en períodos más cortos. Yo ahora no veo seguros de ahorro de mucho más de 10, 12 ó 15 años (salvo las pólizas de veintipico o más años que se contrataban antes de 1994).

Pero además visto desde el lado del tomador / asegurado, ahora los intereses garantizados nos pueden parecer bajos. Nos puede resultar poco interesante atarnos a esos intereses bajos de por vida, podemos esperar que la situación cambie, quizás equivocadamente y esperemos en vano, pero también es cuestión de opiniones.

Y Almotamid, es verdad que han modificado mucho la fiscalidad y nadie sabemos cómo será la siguiente reforma, y la siguiente, y la siguiente,... es casi como un dolor de muelas pensar las reformas que espero me toque vivir. Los rumores que existen ahora es volver a conceder algún tipo de beneficio al ahorro a largo plazo, a la inversión frente a la especulación... ¡veremos!. Pero peor que las modificaciones son los regímenes transitorios que van arrastrándose: para primas pagadas antes del 31.12.1994, para seguros contratados antes del 20.01.2006...

De todas formas, en este país creo que somos muy dados a vincular nuestras decisiones económicas a la fiscalidad, y creo que es un error. Creo que de lo mejor que he leído últimamente es esta frase de Llinares en su blog: "la mayoría no se preocupa mucho cuando pierde un 50% de su capital, pero todo el mundo estudia latín para ahorrarse un 2% en impuestos", en este artículo:

https://www.rankia.com/blog/llinares/2009/01/carta-abierta-para-el-sr-ministro-de.html

Saludos.

Todo lo que comentas está bien, pero uno de los grandes problemas de todos los productos de vida, ahorro, pensiones, pias...es que en este pais no existe una armonización fiscal y cada vez que entra un nuevo gobierno cambia lo que le parece, por eso quiero indicar que dentro de 5 , 8 10 años cualquiera sabe por dónde estaremos con estos productos. Hablas de rentabilidades parecidas a la deuda pública ¿sabes por dónde va, la prima de riesgo ahora mismo despues de la Bajada del rating del Reino de España,siendo la misma moneda que Alemania , se está comprando mejor las acciones del Santander y están mas valoradas que la deuda Española , ¿y las deducciones Fiscales? al paso que vamos con la poca liquidez de los mercados actuales , van a tener que poner los planes de Pensiones "rescatables" antes de alcanzar la edad de los 65 años, para que haya más dinero "en la calle" . saludos Irseguro

¿Qué ventaja tiene un unit link?

Yo la única que le veía era el cambio de fondo sin tributar... Ahora lo que veo es una escasa oferta de fondos donde elegir (los que compongan el unitlink) y unas comisiones elevadísimas.

El límite máximo son 240.000 euros.

Si tienes 40 años y rescatas a los 70 hablamos de 30 años...

A groso modo.

240000 euros / 30 años = 8000 euros anuales... ¿De qué tipo de ahorradores estamos hablando?

Es cierto que contando la inflación, esa cantidad puede bajar a la mitad, pero aún sigue siendo un buen pico.

¿Qué renta quedaría con 240000 euros?

Dependerá de la aseguradora, y de si la contratas con reversibilidad, con garantía de fallecimiento... Creo que podríamos hablar de mensualidades de algo superiores a 1.000 euros hasta unos 1.500 euros, para 240.000 euros de derechos consolidados (que pueden ser más).

Y en todo caso estoy hablando de máximos, no todos pueden llegar a esas cifras, pero recuerdo que si hace dos años había ahorradores que podían aportar 24.250 euros a un plan de pensiones, ahora no tienen porqué tener problemas para aportar los 12.500 euros (mayor de 50 años) al plan de pensiones más los 8.000 euros a un PIAS.

Saludos.

Pensaba realizar un pias pero no estoy tan convencido y más al compararlo con depositos. Es más importante el interes que la fiscalidad. Se supone que durante los 10 años el interes del PIA es del 2,8% y del deposito del 4%.
Ej invertir 5.000 euros una persona de 50 años durante 10 años, la compañia aseguradora te garantiza un 2,8%. Supondrian al cabo de 10 años unos 58.384 euros (aproximado, vial exel).
En cambio en un deposito supondria un interes del 3,2% (4*80%) una vez retenido el IRPF. supondria 59.701 (aproximado, vial exel).
Luego vamos a ver si interesa la renta vitalicea. capital de 50.000, edad 65 años. tributacion del ahorro al 20%.
supongamos que la aseguradora garantiza este 2,8% supondria 116,66 mensual tributando 25%. liquido supondria 116,66- (116,66*25%*20%)= 110,83€.
Si lo invertieras en depositos se supone contantes al 4%. supondrian 175 euros mensuales tributanto al 100% los intereses.
liquido supondria 175- (175*100%*20%)= 140€.

No soy del sector financiero pero si he realizado bien los numeros, la fiscalidad es importante pero lo fundamental es el tipo de interes. Aún más en el tema de la renta vitalicea donde se obtienen diferencias importantes.

Hola Kascall.

En mi opinión para realizar una aportación única, como creo que es tu intención, el PIAS no es lo más indicado, ya que el beneficio fiscal viene condicionado por el cobro del capital en forma de renta vitalicia.

Digo esto, porque debemos distinguir la finalidad de los diferentes productos, si lo que queremos es sacar un cierta rentabilidad sin asumir riesgos y aun plazo corto, como pueda ser un año, un depósito, un bono, productos así suelen ser los acertados.

Los planes de ahorro, tienen una función principal que es la de generar un capital a futuro y obtener a éste una rentabilidad, si ya partimos de un capital constituido hay mejores opciones de rentabilizar esa inversión.

No es lo mismo la rentabilidad que pueda conseguir de una inversión de 100€ al mes, por ejemplo, puesto que no tengo más volumen de capital, y con ello quiero reunir 50.000€ en un futuro, que si ya dispongo de los 50.000€ y quiero rentabilizar el global.

Depósitos y PIAS, no son productos comparables, ni sustitutivos el uno del otro y sí complementarios, ya que por un lado puedo tener cierto capital al que quiero sacarle el máximo posible dentro de mi aceptación de riesgo y por otro pueda a su vez querer generar un capital de forma más desahogada.

Un saludo.