Reflexiones sobre la depreciación del contenido

Con frecuencia algunos foreros se quejan de las valoraciones que hacen las compañías del contenido de su hogar en caso de siniestro. Valor de nuevo, valor de reposición, depreciación, son palabrejas que muchos oyen por primera vez (culpa suya por no preguntar y del mediador/corredor que no se lo explicó)y que a muchos les parecen excusas de mal pagador.

Los que trabajamos en este mundo estamos tan habituados a ellas que lo vemos como lo más normal hasta que hablamos con gente de fuera. Y uno de esos ajenos al mundo del seguro, después de explicarle cómo valoran las compañías los contenidos y las reglas que se suelen aplicar, me puso el siguiente supuesto que no supe responder:

"Vale, entonces yo aseguro mi casa por primera vez. Aseguro el continente por el valor de reconstrucción que me recomienda la compañía y el contenido por lo que me ha costado, todo con facturas de compra y fecha. Para simplificar pongamos que aseguro un contenido de 30.000€ con el siguiente desglose:

- Electrodomésticos nuevos: 8.000€
- Equipos informáticos: 2.500€
- Mobiliario: 10.000€
- Ropa: 3.000€
- Varios: 6.500€

Si en 10 años no compro nada nuevo porque nada se estropea y sufro un incendio aunque consigo salvar la carpeta con las facturas, la compañía me va a aplicar la depreciación por antigüedad y uso a todo mi contenido porque todo costará mucho menos. Y me indemniza con 10.000€ que es valor real de las cosas en ese momento que se entiende porque tienen 10 años y están desgastadas o se han quedado desfasadas.

Entonces, ¿no debería bajar cada año el capital asegurado de contenido según las reglas de depreciación que me aplicará la compañía?"

Yo no conozco a ningún gestor que haga eso. Es más, casi todas las pólizas llevan revaloraciones de capitales que incluyen el contenido cuando en realidad la mayoría de las veces el valor del contenido va disminuyendo, especialmente cuando se supera el tope de antigüedad que marcan los condicionados para dejar de aplicar la regla de valor de nuevo.

Qué opináis?

No me creo que nadie deje el contenido sin tocar en diez años, ropa, comida, equipos informáticos... se renuevan con más asiduidad.

En cuanto a los valores de reposición, los fija cada compañía, y generalmente están bastante bien determinados en las normas y tablas de tasas.

Saludos,

No es un caso real, es un ejemplo para reflexionar.

Te entiendo, pero hablo por lo que comentas.
Ese tema del valor está en relación con el infraseguro...
A fin de cuentas, son formas de calcular el riesgo que se asume al asegurar en una póliza.
Habrá que ver qué dicen al respecto los actuarios y la casuística que hay por detrás de los estudios y cálculos de tasas.
Saludos,

Aunque sólo sea un ejemplo tu exposición, yo voy a decir algo que sé que también es un poco "tonto"... creo que ese paso del tiempo lo que hace es "regularizar" una situación de "infraseguro" del contenido en la que se encuentran la gran mayoría de las viviendas cuando contratan un seguro.

Volviendo a tu ejemplo (ya sé que era un sólo ejemplo)... 10 mil euros mobiliario... ¿realmente suficiente en una casa media de 100 m2, tres habitaciones y dos baños... cocina, salón, camas, colchones, alfombras, algún cuadro, vajilla, cortinas,... Todos sabemos lo que nos ha costado montar una casa.

Hola,

Creo que la respuesta a la pregunta es: depende. No todas las compañías indemnizan en base al mismo valor.
Por ejemplo, en el condicionado que tengo ahora mismo en las manos:
1) El continente se indemniza según valor de nueva construcción. Salvo que no se reconstruya el inmueble dañado, en cuyo caso se hará a valor real (o sea, depreciado).
2) El contenido se indemniza a valor real (depreciado) si el tomador no acepta la revalorización automática de capitales. En caso que acepte esa revalorización, la compañía indemniza los bienes (muebles, etc) según su valor de reposición a nuevo sin descontar depreciación por uso o antigüedad (salvo ordenadores y accesorios).

En cambio, otra aseguradora, y otro producto, indemniza el contenido según valor de reposición, sin especificar a nuevo, con lo que acabarán aplicando depreciación a todo el contenido.

http://www.mapfre.es/ccm/content/documentos/mapfrere/fichero/es/trebol-num4-3.pdf

Por supuesto una es mas barata que la otra. Pero en una de ellas te indemnizarán todo el contenido por el valor de reposición a nuevo, con lo que en caso de siniestro importante la diferencia de indemnización puede ser sustancial.

Claro, que al tratarse de un ramo "masa" y por tanto ser un commodity, estos seguros se acabarán contratando en un banco o en un comparador, total todos los seguros son iguales...