Esta respuesta es también para Angeles64.
Vamos a ver ... desde un primer momento que me planteé participar en el foro de preferentes, producto del que nunca fui usuario, lo cual empezó con la colaboración con Manolok y Jtorres en la publicación de "La Guía de Andar por Casa ...." creí que mis aportaciones solo podrían ser en un plano técnico y por mi experiencia empresarial en temas financieros, no podría nunca tener un aspecto emocional, porque no estoy afectado ni directamente, ni indirectamente (temas familiares) , entendí, por tanto que probablemente una visión técnico-analítica tendría cabida, y podría ser de ayuda a los afectados, aún cuando corría el riesgo de recibir alguna “colleja virtual” cuando no más de una reprimenda, ya que en algunos casos mis aportaciones se han entendido como un cierto alineamiento con las entidades comercializadoras, de hecho esta fue una de las palabras utilizadas por algún forero que no entendió que pudiera explicar, bajo mi punto de vista, el porqué los bancos no podían prever allá por 2006 / 2007 la que les podía caer ahora en el 2011 - 2012 (*), que creo sinceramente que no hubo nunca una intención de “jodienda a lo bestia a los ahorradores”, si bien, y así lo he detallado en reiteradas ocasiones no obvia para que el cumplimiento de la ley y la normativa aplicable, tenía que cumplirse en todos los casos, al margen de si la opinión de dichos comercializadores era de improbabilidad, las leyes y las normas no tienen (ni deben tener) en cuenta opiniones, se cumplen y punto, lo demás sobra.
Lo he manifestado en reiteradas ocasiones también, que cuando pongo algo de historia o detalles técnicos, no es con la intención de “tocar los coj****”, se trata de intentar que el/la afectado/a tenga en cuenta el porqué, el cómo y el cuándo, entendiendo que con algo de información sobre ello, sus reclamaciones tendrán mayores posibilidades, o simplemente cursarlas y más cuando se trata de temas judiciales, puede suponer en ocasiones, una pérdida de tiempo y de dinero por los costes legales.
Creo que el animar a reclamar o judicializar con poca o sin base, puede ser un problema mayor.
No pretendo que mis aportaciones se tomen como dogma, no soy tan listo, ni tengo tantos conocimientos, me limito a exponer temas y detalles para que el afectado y comparándolos con su caso concreto haga una reflexión, que intente buscar otros contrastes, y con un “mix” de todo ello, tome sus propias determinaciones.
Creo que un foro de “animo y adelante” sirve solo para hacer “presión” vía concentraciones, manifestaciones, etc., y no es poco, pero para esto hay otros foreros que o lo tienen más por mano, o son buenos organizadores, yo no lo soy.
(*) El asterisco de antes …… si alguien observa lo que está ocurriendo con los swaps de tipos de interés, que en términos económicos es más sangrante, si cabe, que vuestro problema (generalizando) a día de hoy y con 700 – 800 sentencias publicadas en el foro de eso, muchas más que no se han publicado, y las demandas que estarán en espera de juicio, sigo pensando que no hubo voluntad ni previsión por parte de las entidades de que cosa pudiera llegar a estas barbaridades, nadie pudo pronosticar que las bajadas de tipos de interés Euribor pudieran llegar al 1 y algo por ciento, y se mantuviera estable en entornos del 2% durante tanto tiempo, y digo lo mismo de antes, el que alguien opine que no va a ocurrir, no supone que la ley y la norma son para cumplirlas, esto (nuevamente) no va de opiniones va de cumplir la legalidad, y sí que es cierto que todos los servicios de estudios o de análisis de las propias entidades comercializadoras preveían una bajada de tipos de interés, pero no este calado, con lo cual y si la presente crisis hubiera sido similar a la 1992 o la de 2002 (lo de las empresas punto com) estoy convencido que la cosa habría quedado en mera anécdota, o al menos las cantidades que se están reclamando no serían ni parecidas.
Esto es parecido a vuestro caso, se podía tal vez prever ciertos problemas de compra-venta, o unos plazos de liquidación algo más largos de lo acostumbrado, pero el cierre de los mercados y cotizaciones al 60 – 70% creo que no se podían prever, y desde luego el incremento de exigencias de capitalización de las entidades tampoco.
Los bancos españoles, tal como dijo en su momento José Luís Rodríguez Zapatero, tenían un sistema de previsión de la morosidad envidiado por medio mundo, luego resultó que se había prestado con garantía de “ladrillo” unas cantidades tan bestias, y sobre unos bienes que el sentido común desaconsejaba totalmente, que ni estas “reservas” fue suficiente.
¿Qué es esto de las reservas especiales o provisiones anti cíclicas?
Cuando en una empresa (bancaria o no) tenemos una “pillada” por deuda de un cliente, y el cobro de dicha deuda es dudosa, o es necesario ir al embargo de bienes, la normativa contable obliga a registrar el saldo debido a pérdidas, vamos como un gasto mas del año, y si por embargo se recupera todo o parte, cuando se cobra o te adjudicas un bien cuyo valor sea demostrable, lo puedes considerar beneficio (si antes lo pusiste como pérdida, si cobras pues a beneficio). No obstante los bancos y si tienen garantía hipotecaria tienen un calendario para ir traspasando a pérdidas por porcentajes de la deuda, o sea que no tienen que ponerlo ahí todo de golpe, porque se supone que la garantía cubrirá una buena parte del problema…
Pues en España además de contabilizar estas pérdidas, dotaciones de morosidad en términos técnicos, o dotaciones especificas (son específicas porque responden a unas deudas impagadas reales) el Banco de España les obligada a realizar unas dotaciones adicionales calculadas sobre la totalidad del dinero prestado y que se estaba pagando con regularidad (dotaciones genéricas), de forma que si había una crisis se habría cubierto un “bote-ahorro” de mucho dinero, de ahí que si observamos informes de 2006, 2007 …… los bancos y cajas declaraban que tenían cubierto un 200 ó 250% del saldo moroso, pongamos un ejemplo:
Un banco que tuviera 10.000 millones de deuda morosa en proceso de embargo, ejecución hipotecaria o buscando bienes para cobrar, pues tenía cargados en pérdidas y como reserva 20 ó 25.000 millones de euros, vamos para cubrir el doble, con lo cual parecía que iba a sobrar, lo que no contaron nuestros políticos es que si la deuda morosa de un banco era del 1 ó 1,50% del total prestado y por tanto cubierta hasta el 2 ó 3%, las cosas se terciarían tanto como para tener morosidad del 5 ó 6%, con que el “bote” ha resultado más que insuficiente, y no es solo esto, resulta que principalmente las cajas de ahorro que históricamente y bajo el apoyo de deuda hipotecaria en años (decenios) se había demostrado que uno acaba cobrando, y se vendían las fincas y el dinero volvía a su lugar, resulta que ni se venden las fincas, ni consecuentemente vuelve dinero por lado alguno, y ante tal perspectiva y dedicándose en su mayor parte del negocio a la financiación de vivienda, y financiar promociones “en medio de ninguna parte” y sumado a ello a “grandezas” de algunos políticos tipo aeropuertos en, otra vez, en medio de ninguna parte y cercano a los grandes ….. ya sabemos como acaba el tema, ni el 2, ni el 4, ni puede que el 6% de dotaciones parece suficiente.
