Sobre Crowdlending, morosidad y otros

Por lo que leo, veo que tienes experiencia en el caso. ¿Podrías contar, si no es importunarte mucho, tu experencia? Como bien dices, se trata de un tema que poco se habla ultimamente, pero quizas sea por el miedo a confiar en esta nueva forma de financiación o a la poca confianza. Por eso creo que una experiencia puede servir para que la gente se lanze un poco a hablar y entre todos podamos disispar las dudas aparentes a esta nueva vía. 

Saludos!

Hola Pincon,

La página de la que hablas, crowdlending.es parece muy interesante y pienso que en un futuro será una buena herramienta, pero de momento no lo es.
Ni los datos, ni las subastas, ni los %de las subastas,... están actualizadas, un foro que no llega a 100 registrados y en el que han hecho algún comentario menos de 10 personas, dudo que tenga más de 50 visitas al día (de momento).
Me da la sensación que es una web más como hobbie que como una herramienta de seguimiento útil y profesional.

Saludos,

Buenas tardes,

Experiencia la justa, nunca acabas este master al que se refieren las inversiones.

Llevo estudiando este sistema de inversión desde hace ya algún tiempo. Siempre en aras de la diversificación. He revisado todas –o casi todas las plataformas- y finalmente me decidí pro ZENCAP.

Aunque el funcionamiento básico es el mismo para todas ellas, en este caso concreto hay algunas diferencias que me parecen interesantes.
• Antigüedad. NO en España pero si en Alemania y Holanda. No he conseguido encontrar foros en esos países donde se establezcan opiniones adversas derivadas de su operación. Si he encontrado algunas positivas.

• No he encontrado ranking de morosidad (ni negativo ni positivo) pero tampoco datos de prestamistas de esta plataforma con préstamos impagados.

• A diferencia de otras plataformas, ellos disponen el tipo de interés al que se presta en base al resultado del análisis de su departamento de riesgos. No se subasta. El prestatario sabe desde el principio las condiciones de interés que disfrutará en su préstamo si finalmente le es concedido. Cuando lanzan la oferta hay un principio de acuerdo entre ambas partes.

• Solo se presta a PYMES con dos años como mínimo de operación en el mercado. Los datos de solvencia son publicados en la plataforma. No hay prestamos a particulares ni similar (al menos no he encontrado ni un solo caso).

• Volumen de préstamos ofertados bastante superior a la media de otras plataformas. En promedio entre 5/10 en España. Si visitamos sus páginas en DE y NL podemos ver una media de 10-15 en Alemania y otros 5/10 en Holanda.

• El numero de impagos en España (sobre prestamos ya finalizados) es cero. Esto es debido al bajo universo en el que se basa la estadística. Aunque claramente indican que los ratios esperados estarán en torno al 2% -morosidad acorde con la de la banca tradicional en sus mejores tiempos-

• No es necesario tener una cuenta con ellos ni transferir. La operativa se ciñe a un cargo en tu cuenta ccc que les indicas para cargar el importe de tu oferta en un préstamo determinado y abonos en esa misma cuenta para los reembolsos mensuales. En caso de quiebra o suspensión de pagos creo que es un diferencial importante respecto a otras plataformas.

• Puedes tener cuenta con ellos sin entregar documentación adicional –DNI o Pasaporte- hasta 1.000 euros. Con documentación el importe va hasta 15.000 anuales.

• Es empresa Alemana con operación ademása de en su propio país en Holanda y España. Esto a mi me vale también –prefiero un Audi u Opel a un Lancia o Citroen por ejemplo-

• La modalidad de trabajo que yo he visto hasta ahora con ellos es siempre préstamo (no pagare).

En base a ello, como ya comente me decidí por esta plataforma. Creo que es importante diversificar entre un numero minimo de prestamos para rebajar riesgo.

Creo que si habeis leído el hilo de Comunitae tendréis una opinión formada sobre este tipo de inversión que posiblemente sea sesgada. Han pasado ya 5 o 6 años desde entonces (inicios en España de esa operativa) y actualmente el mercado es muncho mas rico en plataformas y en calidad –de esto ultimo estoy seguro-.

Si alguien necesita plazos más cortos, la plataforma Circulantis trabaja con plazos de entre 30 y 90 días. Habitualmente la modalidad de pago es pagaré a vencimiento.

Otras dos plataformas, Arboribus y Growly (del grupo Barrabes –si esos que venden material de esquí en Benasque-) tienen un aspecto bastante serio. Suelen tener un promedio de ofertas de 3 en sus websites.

Añadir que durante todo este tiempo de seguimiento virtual en estas plataformas que menciono me ha parecido que el negocio es lo suficientemnte serio como para tomarlo en cuenta. Recuerdo hace ya muchos años el clamor que surgió con las primeras ventas on line. Habia mucha contra y estafas ha habido muchas ( -y las seguirá habiendo-) pero hoy por hoy la red se ha convertido en un gigantesco centro comercial. Quiero decir con esto que este sistema de financiación empieza a ser lo suficientemente estable como para poder crecer en ratios importantes tanto en magnitud como en seguridad/calidad. Se trata como en todo de elegir bien.

Este sistema de inversión podría llegar a ocupar en mi cartera de inversiones hasta un 20%. Eso si, se conseguiría en no menos de dos años. Las prisas nunca son buenas en estos ejercicios.

Por el momento tengo ofertas en 5 prestamos (ZENCAP) y a la espera de verificación de documentación para Cuenta Premium (15.000 €/año). En el día de hoy se han incluido dos nuevos proyectos con lo que el total la oferta en España es de 10.

Para terminar comentar que me parece absolutamente maravilloso que pequeños inversionistas puedan ayudar a empresas con préstamos de pequeña cuantía a cambio de un dinero a un tipo de interés convenido dejando de lado a LA BANCA TRADICIONAL.

Suerte,

Si lo sé. Creo que la pagina derivó inicialmente de un Blog. Si buscas mas información como de la que hablamos, te darás cuenta que cuesta obtenerla. No esta disponible. Por eso pinche esta que aunque es poca y no actualizada al momento (me temo que es semanal o quincenal) si te puede dar una pequeña idea.

Suerte,

Muchisimas gracias por esa explicación tan clara de cuales son los puntos que te han hecho a ti lanzarte en esta nueva forma de inversión. 

Pero leyendote me ha venido una duda, ¿ Que condiciones requieren de las PYMES para poder dar el préstamo? Comentas que solo dan prestamos a las PYMES con un minimo de dos años, pero no comentas si piden que se trate de un proyecto determinado, o que los empresarios deban de demostrar la viabilidad del negocio o la solvencia propia de la empresa. 

Por otro lado, darte la razon en que efectivamente se trata de un mercado que esta creciendo, pero que me parece, o al menos eso me ha parecido percibir,  que no todos se acaban fiando de él, o incluso algunos han oido hablar pero tampoco se han querido informar mucho. 

Saludos! 

Las condiciones para empresas son basicamente 3:

1.- Para solicitar un préstamo a través de Zencap, las empresas deben tener por lo menos una antigüedad de 2 años y haber logrado por lo menos un volumen de ventas correspondiente a 100.000€ por año en los últimos dos ejercicios económicos. Todas las empresas listadas en Zencap se distinguen por una situación económica sólida y cuentan con gerentes y propietarios dispuestos a responder con su patrimonio personal como garantía del reeembolso de los préstamos.

2.- Los gerentes y propietarios de las empresa responden con su patrimonio personal por el préstamo. Zencap renuncia a esta garantía personal sólo en caso excepcional cuando se trata de empresas de la más alta solvencia económica. En la pestaña "resumen" correspondiente a la información de la empresa aparece marcado si el prestamo esta garantizado con bienes de los propietarios/gestores.

3.- Zencap garantiza que todos los proyectos de préstamo que están dados de alta en la plataforma han sido exhaustivamente examinados de acuerdo a los estándares de solvencia más exigentes. Todos los proyectos de préstamo son examinados cuidadosamente por sus expertos. Además de los datos financieros de las empresas (balances anuales y análisis económicos) su cálculo de riesgo se basa en la evaluación de solvencia de sus especialistas de acuerdo a informaciones de renombradas agencias de información. En caso de que un prestatario no cumpla con sus obligaciones, el departamento de cobros se ocupará de mantener su margen de pérdida tan bajo como sea posible.

Suerte,

Hoy Loanbook acaban de delatar con los datos que facilitan la poca transparencia con la que cuentan.
En un twitt dicen que han financiado 40 pymes a través de crowdlending, y por otro lado en la plataforma aparece que han financiado más de 3.200.000€.
Con estos datos llegamos a la conclusión que la cantidad media de los préstamos es de 80.000€.
Si comprobamos su marketplace de los 16 últimos préstamos ninguno supera los 80.000€, es más, de estos 16, 13 no superan ni los 50.000 €.
Parece que el dato de los créditos concedidos, suben sin explicación alguna.

Quizas sea uno más de los motivos que hacen dudar sobre esta fuente de financiación para las pequeñas empresas. Ojala alguien tenga explicación para este dato.

Bueno, pues de momento acabo de cerrar mi primer proyecto en Zencap (recibido contrato) y mi primer Pagaré en Circulantis que son las dos plataformas que finalmente he elegido para operar.

Todo bien informado y de forma muy rápida (correo electrónico).

Confirmo mi impresión inicial de seriedad en ambas plataformas, pero ojo, que el camino es largo y en estos lares la percepción se ratifica cuando se acaba, no al inicio.

Suerte,

Por curiosidad, pincon. ¿El proceso de verificación de documentación para Cuenta Premium es el envío de una copia de tu DNI? ¿Y en alguna ocasión has tenido que contactar con personal de Zencap? Veo que en su página web hay mucha información y un apartado de preguntas frecuentes, pero ¿son diligentes y transmiten confianza cuando les has planteado alguna duda o problema?
Y comentas que el número de impagos en España (sobre préstamos ya finalizados) es cero. ¿Tienen algún apartado con estadísticas actualizadas, o lo dices por tu experiencia y por lo que llevas estudiado?
Por terminar, ¿en Zencap te envían por correo electrónico un contrato con cada proyecto en el que participas?
Gracias por tus comentarios.

El proceso de verificación es enviar una copia del DNI. Solo se puede subir una imagen así que o bien pones cara y cruz en el mismo documento o únicamente envías la cara como fue mi caso.

He contactado con ellos por teléfono para preguntar por el tiempo que necesitaba para pasar a Cuenta Premium (que yo esperaba fuese inmediato y no es así). Me contestaron que en breve estaría. Tardan unos 15 días en mi caso.

Antes de empezar con Crowdlending estudie bastante sus aspectos y las plataformas. Desestime préstamos a particulares y al final me decidí por Zencap porque solo hacen PYMES, porque ya estaban implantados en DE y NL, porque su plantilla es de 40 personas (entre los tres países) del resto no encontraba datos de este tipo y porque el tipo de interés medio es superior a Arboribus (trabaja 4%-8%) y Grow.ly y además de media tienen ofertados 10 préstamos que suelen ser de importes altos o muy altos –hasta 150.000 €uros- por lo que cabemos todos de momento (por ejemplo ahora tienen editadas ofertas por valor de 1.100.000 €uros). En general me fio bastante de lo Alemán -cuadriculado pero serio-. Al hilo de esto por ejemplo, no te permiten tener dos cuentas Premium asociadas a la misma cuenta bancaria. Es decir, mi pareja, debe usar una segunda cuenta bancaria para invertir (una estupidez). La segunda opción que elegí fue Circulantis porque es a corto plazo, son pagares no a la orden y domiciliaciones bancarias y te permite automatizar la inversión.

La página no da información sobre préstamos finalizados. Lo que si digo en el Post es que no he encontrado info en foros de DE, NL ni en España donde alguien dé datos (confirmados)de impago. En la pág. de Crowdlending.es (muy desactualizada) lo marcan con 0.

En Zencap te envían por cada préstamo copia del contrato. Datos relevantes que aparecen son el nombre del garante (todos los prestamos tienen una garantía al menos que yo haya visto) y la parte porcentual que te corresponde a ti del préstamo total. Al Prestatario le incluyen el listado completo de prestadores.

Buenas, pues la verdad parece un universo interesante aunque supongo que se habla poco de el pues conlleva ciertos riesgos y es un modo de inversión muy nuevo. Me parece interesante Circulantis por su corto plazo y en principio presentar las cosas de una forma clara.

Ya nos cuentas como te ira que espero que muy bien. Quizá me anime yo también aunque con muy poquito capital al principio.

Buenos días,

Soy Roger, gestor de inversores en Arboribus.

Primero de todo, enhorabuena por invertir en crowdlending. Como herramienta de inversión, es todavía desconocida en España pero ya tiene un volumen de varios miles de millones anuales a nivel mundial. Como bien dice Mundoff, todavía es una alternativa nueva y por ello la poca aunque creciente presencia.

Es cierto que en Arboribus, hace unos meses modificamos el límite de interés al 8%, si bien el tipo medio de los inversores desde dicho límite está en el 7,5%. El motivo es que sólo financiamos empresas que accederían a financiación bancaria, y en estos últimos meses la banca está mejorando sus tipos de interés ofertados. En general, renta fija, depósitos y préstamos han reducido su interés y hemos tenido que ajustar la horquilla porque no queremos flexibilizar el criterio de riesgos. Una premisa básica es financiar empresas que podrían financiarse con la banca.

Al final, una inversión debe tener un correcto equilibrio entre rentabilidad, riesgo y liquidez. En Arboribus, trabajamos con un riesgo controlado mediante un análisis de riesgos similar al de la banca (llevamos todavía un 0% de morosidad) y una rentabilidad elevada (7,5%) teniendo en cuenta la situación de los tipos de interés en la actualidad. La liquidez, es parcial, mediante las cuotas de capital e interés mensuales, pero el inversor debe medir muy bien sus posibles necesidades de liquidez para que la inversión le encaje.

Por último, comentar que en Arboribus actualmente estamos trabajando un equipo de 10 personas en España y que seguiremos incrementando la plantilla a medida que gracias a vosotros siga creciendo la plataforma.

Cualquier duda estamos a vuestra disposición.

Roger Olivares
635456585
[email protected]

Buenas tardes,

Arboribus me pareció (y me parece) muy buena plataforma, con bastante información adicional en el blog y con un punto más de transparencia que la media ya que publica datos sobre prestamos realizados y su situación. A fecha de hoy presume de 0% de morosidad. Al final acabarán liderando el mercado los que tengan mejores resultados pero incluyendo también con alto nivel de transparencia. Esto solo está empezando.

No era mi intención usar el hilo para decantar ni a favor o en contra de determinadas plataformas, sino para dar algo mas de luz sobre este tipo de inversión que francamente está todavía verde en España. Espero que se vayan añadiendo mas inversores al hilo. Si tengo claro que a fecha de hoy en mi opinión, las mejores plataformas en España son Zencap, Arboribus, Grow.ly y como crowdfactoring, Circulantis. Al final como ya expliqué, me decidí por las dos mencionadas –por algo hay que empezar-. Espero que la cosa no acabe aquí. En el caso de Zencap por limitación anual de inversión (15.000 €) y porque en lo que es crowdlending puro parte de la diversificación incluye diversificación también en distintas plataformas. No sé cuanto tardará Pincon en aparecer por Arboribus, pero me imagino que será durante los próximos meses.

Por el momento, estoy a punto de cerrar mi décimo préstamo Zencap (a algo más del 8,5% interés esperado) y en Circulantes alguno mas. Por el momento el funcionamiento de ambas plataformas muy bien. No puedo dar todavía datos propios de pagos porque obviamente no los tengo. Para conocer resultados, finalmente deberán pasar algunos meses en el caso de Circulantis y algún año en el caso de Zencap. Con la información que yo tengo hasta ahora, se siguen manteniendo también en el 0% de morosidad.

Suerte,