Duda sobre préstamo personal existente al pedir la hipoteca

Hola,

Estoy planteándome comprar un piso y pedir una hipoteca. Actualmente, estoy pagando un préstamo personal del que me quedan un par de años. La cuota que pago es relativamente elevada a propósito para "quitármelo de encima" cuanto antes. Sin embargo, para cuando vaya a pedir la hipoteca no sé si es más interesante que el banco vea un préstamo corto con una cuota "agresiva" (como ahora) o cambiarlo por un préstamo a más largo plazo con una cuota más baja. Agradecería opiniones.

Saludos y gracias de antemano.

El problema lo puedes tener si esa cuota representase ya un % alto respecto a tus ingresos. Si tu tienes una cuota de 1.000 euros al mes pero ingreso 10.000 estas en 10% por lo que es relativamente bajo, si tienes esa misma cuota pero ingresas 3.000 estas ya en un 33% y por lo tanto es difícil que te concedan la hipoteca.

Tendrás que mirar en base a tus ingresos que % representa. Para los bancos en el momento en que tu deuda representa entre un 30 y un 35% de tus ingresos ya tienen miedo.

Gracias por la respuesta. La cuota del préstamo es del 20% de mis ingresos aproximadamente. Entiendo entonces que lo que es crucial para el banco es el importe mensual luego, a priori, para maximizar mis opciones, quizá sería mejor alargar el préstamo personal (p.ej. para que bajara al 10%) y que hubiera más margen para la hipoteca, ¿no?

De cara a que te concedan la hipoteca seguro que si.

El tema que tienes que valorar es las opciones que tienes (intentar de alguna manera amortizar ese préstamo para quitarlo o alargarlo para que represente un menor porcentaje de tus ingresos)

No se de tu situación ni del % de hipoteca que quieres solicitar (lo normal suele estar en torno al 80%), quizás si te quitases ese préstamo podrias solicitar mas %.

Estas cosas ya las tendrías que valorar tu y ver los números que te salen

Antes de hacer nada, yo consultaria con el banco con el que pretendes pedir hipoteca si se sienten mas comodos alargando el prestamo que tienes o pueden asumir que pagues esa cuota alta al quedarte pendiente solo 2 años.
Lo digo porque alargar la duración significara pagar mas intereses, si no te queda otra tendras que hacerlo pero si no te ponen pegas eso que te ahorras

Eso esta claro, por eso le decía que al final el tiene que hacer sus números y ver que es lo que más le compensa.

Yo varios puntos, especialmente si tienes el dinero de la entrada ahorrado. Teniendo en cuenta que el proceso de pedir una hipoteca se demore unos meses:

1) Que estos meses amortices en cuota (no en plazo) con el dinero mensual que usarías para pagar la cuota de la hipoteca. Al quedar poco tiempo, seguramente la cuota baje mucho con esas aportaciones en amortización y así llegas a la petición de hipoteca más saneado. 

2) Además, pese a que los bancos por beneficio no les interesa mucho que amortices los préstamos anticipadamente (porque dejan de cobrar esos intereses que cobran cuota o cuota) a la vez se la pone "dura" a la hora de hablar de nueva financiación. Recordemos que los bancos, si fuera por ellos, lo que quieren es que estés endeudado todo lo posible mientras puedas pagar mes a mes (obviamente no les interesa endeudarte si no lo puedes pagar) y debe ser que el scoring interno se dispara positivamente cuando amortizas (quizá el sistema interpreta que estás infraendeudado) y tengo bastante comprobado que cuando empiezo a amortizar un préstamo el mismo banco a las semanas te manda una nueva proposición de préstamo. 

3) Pongo ejemplo propio con lo del Scoring. Por una serie de situaciones me vi obligado a pedir un préstamo preaprobado de 20.000 EUR: 9% de interés, cuota por apertura, etc, etc. A los 2 meses o así, quería quitarme esa deuda dado que tengo buena capacidad de ahorro. Apenas fueron 2 meses de ir amortizando que el banco pasó a ofrecerme un nuevo préstamo pre-aprobado de 50.000 EUR: 6% de interés y sin cuota por apertura. Este préstamo era muy peligroso, pues financieramente no hay manera de que mi salario cubra ambos préstamos de forma financieramente sana. Aún así lo tuve claro, hice cálculos de gastos asociados y demás y por supuesto me salía muy rentable pedir 20.000 EUR (bueno, menos) para amortizar el préstamo de 9% y quedarme con uno al 6%. En los próximos meses y con la bajada de tipos de interés espero poder repetir operación y que ese préstamo que tuve que pedir esté asociado a unos precios más competitivos (aunque dudo que la reciente bajada cuando haga los cálculos me salgan igual de rentables)

4) Lo que quiero decir con esto, es que si el banco donde vas a pedir la hipoteca es el mismo de donde tienes el préstamo conviene disparar tu scoring como te he comentado. ¿Y luego? Bueno, luego será negociar con el banco para ver qué opción tiene menos riesgo para el banco y te da mejor acceso a la hipoteca: quizá ampliar plazo para que en lugar de pagar 500 mensuales durante 2 años + hipoteca, lo mismo sea 50 durante 5 años + hipoteca (estoy totalmente inventandome la cifras). 

5) Una vez conseguido opciones y saneados tus balances y riesgos para el banco, podrás hacer un cálculo si lo que te ofrecen te compensa, porque recuerda que alargar el préstamo o lo que sea puede suponer que a largo plazo acabes pagando al banco mucho más. 

 

 

Tu análisis es muy claro y toca puntos importantes sobre cómo prepararte antes de pedir una hipoteca. Aquí va una versión más sencilla: