España
¿Álguien me puede contestar? si es, una prima única financida, que me aconsejarias, contrar el minimo de años? por que no se si realmente es tan negativo el tener una vinculación de este tipo
En síntesis esto no es mas que un seguro de vida, que tenerlo yo creo que es obligatorio, no por ley, sino por sentido común, no es nada recomendable tener una deuda y dejar el “pollo” a los herederos si uno deja esta tierra, con lo cual yo soy un firme partidario del seguro de vida para cubrir no solo ha hipoteca sino otras cosas, en función de las circunstancias de cada uno. Si uno tiene hijos con 16-18 años, tendría que prever que si a uno le ocurre una desgracia puedan seguir con sus recomendables estudios.
Bien…. El seguro es en realidad un negocio financiero, esta calificación no es mía, es de Carlos (Avante) pero coincido plenamente con él. Si uno en lugar de pagar la prima de cualquier seguro por anticipado una vez al año, le costará menos dinero que si paga de manera fraccionada, pongamos por trimestres, porque las compañías de seguros calcularán el coste del fraccionamiento en términos de intereses de financiación ….. visto esto la PUF tendría la ventaja de que al pagar muchos años de seguro por anticipado en forma de un descuento en el precio por el efecto de que habremos pagado por anticipado varios años de seguro (5, 10, 15 ó incluso 20 años por avanzado), pero claro si por otro lado nos meten la prima de estos “muchos años” en el importe de la hipoteca, resultará que el ahorro en el coste de la prima y por el efecto financiero de pago anticipado y de una sola vez, se va literalmente al cuerno porque al financiarla con la hipoteca pagamos intereses por mayor importe de dinero que el banco nos presta para el pago de dicho seguro.
Y lo peor del tema , es que al pagar muchos años por anticipado dicho seguro, es una boda sin divorcio con la compañía, ya que si por el contrario se hace el contrato de seguro por años tendremos la posibilidad de cambiar de compañía, si otra nos ofrece mejores coberturas, o mejor relación calidad precio. No obstante un seguro pactado a muchos años también tiene la ventaja de que no nos pueden echar porque tengamos problemas de salud, cosa que con seguros año a año, tal vez puedan, no lo sé, esta sería una pregunta para el foro de seguros, y en todo caso existen seguros que se contratan a 20, 25 ó más años, con lo cual no nos pueden echar, pero el pago es anual.
La verdad es que una boda de este calado, yo si pudiera no me metería, aún cuando me temo que las hipotecas del BBVA o son con PUF o no hay hipoteca, va todo en el paquete, en el sentido de que “o lo tomas o lo dejas”.
Para terminar, alguien de rankia comentó que la cobertura de invalidez es muy ligth, y por debajo de lo que es un seguro de vida tradicional, esto también te recomendaría que lo preguntases en el foro de seguros a ver si entre todos te aclaramos el tema.
W. Petersen, gracias por tu aportación , la verdad que es de gran ayuda el poder comentar estos casos en foros como este, porque así uno no va con la venda en los ojos.
Yo pienso que lo que mejor puedo hacer si ya me dicen que el seguro de protección de pagos es como ya me temía una cosa que va tan ligada a la hipoteca que si no la aceptas no te la dan y yo ya he firmado la hipoteca con ellos y no tengo vuelta atrás, es firmar por el importe del capital hipotecado por si ocurre una desgracia y falto que no hereden la hipoteca y tambien firmar por el minimo años, así tendré la posibilidad de cambiar pronto, si hubiera otra salida más adelante con un seguro de vida tradicional.
De momento me dijeron 4 años... y venia saliendo 2200 euros.
El tema es que TE OBLIGAN a pagar una prima unica, que como bien dices te meten en la hipoteca, y pagas esa prima unica con un 3 y pico por ciento de interes, cuando si tu lo pagas anualmente no necesitas pagar intereses. Yo trabajo con seguros plantee al BBVA un seguro de vida con unas coberturas bastante potentes, por 80 y 100 euros al año, a mi me han metido un PUF de 3000 euros que me cubre solo 10 años y como bien dicen con unas coberturas asquerosas. A parte de ser muuucho mas caro, no vale para nada.... BBVA ahora mismo promociona unos seguros remunerados al 35% de la prima, con unas coberturas....que solo falta ponerles gratis el aparato a los hijos.... me puede alguien explicar porque yo, y mi marido 35 y 30 años, con contratos indefinidos, pidiendo 100.000 euros de subrrogacion de una VPO, tenemos la necesidad de pedir un prestamo de 3000 euros al euribor mas 0,95..... cuando puedo pagar mi seguro de vida estupendo por 100 euros al año???? no es justo...
La "indignación" que puedas tener va aparte ..... una hipoteca a euribor mas 0,95 supone de media un resultado sobre el coste del dinero de unos 530 - 550 € al año (el resto es coste de remuneración del dinero de los clientes), calculo algo mas de la mitad del préstamo porque en el primer día se debe 100, y el último cero, por tanto la media y considerando que al principio se paga menos capital, la cosa es de un saldo medio de un 60% (mas o menos) ... con lo cual esto no va a ninguna parte, por tanto, o le "cuelgan" cosas que "redondeen" o no les interesa, una de las cosas son los seguros (comisiones) pero claro si lo pagas en el primer año, y se lo cancelas al siguiente, adiós negocio .... con lo cual "inventos" como pagar 10 años por anticipado y así las ganas de cancelarlo al segundo, se te pasan, porque careces de tal posibilidad, y si no se accede, creo, que a BBVA simplemente no les interesa dar la hipoteca.....
Esto al final es un negocio, y para las "ventas" de sus productos, ponen las condiciones a las que les interesa "vender", no es una cuestión de justicia, es simplemente formas de entender tal negocio, y esto no se lo podían permitir hace 3 ó 4 años, porque se hubieran quedado "sin negocio hipotecario", pero ahora da hipotecas solo quien tiene liquidez para ello, pues "vuelta de tuerca" a las condiciones de préstamo.
Entendido, mi pregunta es: estoy en periodo de desestimiento.... tanto del prestamo para pagar el seguro como del seguro mismo... yo he firmado mi subrrogacion el dia 28 de Marzo, si les mando a la porra, aunque me contrate el seguro que anuncian por la tele con ellos mismos pero de pago anual, me pueden quitar el piso?????????????
Mi hipoteca es convenida: Euribor mas 1,25.
El prestamo del seguro es Euribor mas 0,95
El prestamo-adelanto de la ayuda apra los gastos del gobierno es al 6% el primer año, el resto al 26% (se supone que lo cancelas en un par de meses al cobrar la ayuda)...
Es que fijate que follon!!!!
No lo sé .... pon un mensaje en el foro de seguros preguntando por ello (desistimiento) ahí te darán los plazos .... si has firmado la subrogación no creo que tenga nada que ver con el seguro, no pueden echar para atrás la hipoteca, lo que no sé es si puedes echar para atrás el seguro ..... ello al margen de que, y no me importa indicarlo, lo siento de la misma forma que te digo una cosa que la otra ..... no veo muy ético hacer un trato y "deslindarse" del mismo, esto es simplemente por principios morales míos, nada que ver si es bancario, de consumo o de lo que sea .... ahora bien dependerá de como fueron "los tratos", solo tu sabes si esto afecta a una cuestión de principios, o solo de mis principios, que no lo mismo (ni parecido). Yo desconozco como fueron tales "tratos", cada uno tiene sus circunstancias y desde luego yo no las puedo juzgar con 20 ó 30 líneas de exposición en un foro, por tanto lo que te digo es solo eso "una declaración general de principios" que probablemente no tengan nada que ver con esto.
No tengo problema en explicarte esos tratos: es una casa que no me gusta, pero es lo unico que puedo pagar, con unas ayudas al ser de VPO, que me van a permitir comer y tener otro hijo. Me tengo que subrrogar a esta hipoteca si no no me dan tales ayudas porque no es de sorteo es Regimen General que le llaman, que es algo así como precio tasado. Al comienzo de las conversaciones, todo iba a ser muy muy facil, como yo trabajo en seguros y logicamente sacaba un precio mucho mas competitivo en el seguro de vida y de hogar, solo nos "exigian" un seguro de vida, y por supuesto pago anual, como en todas partes. Mi hipoteca es muy especifica en cuanto a diferencial, plazo e importe y de ahi al ser del Gobierno no se pueden salir, bien.Todo iba a ser muy sencillo como te digo, firmariamos en el mismo acto ante el notario, TODO, hipoteca, y prestamo personal. En los primeros calculos se la fue la mano, calculó mal los gastos (unos 4000 euros de mas al ser subrrogacion y una VPO solo hay 1 escritura y no se pagan Actos juridicos documentados)la cuota de la hipoteca (un TAE de casi un 6% cuando no llega ni al 3,25 ya que tiene que ser por ley: Euribor mas 1,25 para toda la vida del prestamo)y nos "solicitó" un prestamo de 30.000 euros cuando nosotros habiamos hablado de 20.000 ademas nos dijo que en un "supuesto" caso de que nos obligaran a pagar los seguros de prima unica, pediamos un prestamo a interes 0% todo esto lo tengo por escrito.
La realidad ha sido muy distinta!!!! Y esto avisado dos dias antes de la firma, firmamos el miercoles, y nos dijo que los seguros a tocateja y con un prestamo con interes euribor mas 0,95 el lunes anterior, ademas no gestionó el prestamo personal, en cambio nos gestiono un "adelanto de la ayuda a la entrada para la compra de vivienda" pero que realmente figura como prestamo.... asi que claro, con 3 prestamos!!!! (hipoteca, seguros y ayuda) quien nos va a dar otros 15000 euros???? nadie... No entiendo tanto prestamo y me duele mucho sentirme coaacionada para poder comprarme una casa que puedo pagar, que solo compro porque la puedo pagar!!! Es que fue asi: o firmais los seguros y el prestamo de los seguros o no hay hipoteca y con las mismas me voy... eso en el despacho del notario....minutos antes de la firma y entrega de llaves.... precisamente por mi conciencia no se lo consiento!!!