Cambio hipoteca a otro banco. Seguros (vida y hogar) en prima única. ¿Obligatorios?

Hola!

Tras mucho mirar, vamos a cambiar nuestra hipoteca de banco para mejorar el tipo de interés (tipo fijo).

Tras firmar la FEIN, ¿puede el banco obligarnos a la contratación de los seguros (vida y hogar)?

En la entidad bancaria a la que nos vamos a llevar la hipoteca, en su preoferta, nos indicaron el tipo de interés sin bonificar y el % que se reducía por cada una de las vinculaciones que tuviéramos con ellos (nóminas, uso de tarjetas de crédito/débito, seguros, etc.).

Tras las oportunas negociaciones, les indicamos que nos iríamos con ellos pero que no queríamos ni seguro de vida ni de hogar... aunque perdiéramos el % de bonificación correspondiente a los seguros y la cuota mensual fuera más elevada (queríamos quitarnos este tipo de vinculaciones al cambiarnos de banco).

El caso es que nos indicaron que si no aceptamos el seguro de hogar y de vida haciendo el pago en prima única (5 años por adelantado), no nos mantendrían ese tipo de interés inicial (sin ningún tipo de bonificación). Es decir, que nos subirían el tipo de interés inicial y a partir de este, empezarían a contar el resto de bonificaciones con las que sí estábamos conformes.

El caso es que hemos aceptado la contratación de los seguros en prima única (aún así a la larga nos compensa el cambio respecto a nuestro actual banco). Ya hemos firmado la FEIN y en unos días en el notario firmaremos la nueva escritura de la hipoteca.

Una vez firmemos en el notario, puesto que ya el banco se ha comprometido al tipo de interés inicial que a nosotros nos interesaba y las bonificaciones aplicables aparecen en la escritura... ¿es posible desistir de la contratación de los seguros en prima única haciendo uso del derecho legal de cualquier consumidor? ¿conllevaría alguna penalización adicional o únicamente la subida del tipo de interés en el % indicado en el apartado de bonificaciones? 

En la FEIN no veo nada al respecto y en las condiciones de los seguros se recoge el derecho legal de desistir del contrato por parte del tomador dentro de los primeros 14 días tras su formalización... pero me da miedo que se me escape alguna claúsula y que tenga más repercusión más allá de que nos suba el tipo de interés un % determinado. La idea sería recuperar el dinero abonando en prima única al desistir dentro del plazo legal y quedarnos sin la bonificación correspondiente a estos seguros

¿Alguien que haya hecho esto? ¿Es posible? 

El seguro de hogar particularmente nos parece un robo. Con las mismas coberturas hay seguros en el mercado por menos de la mitad de precio... Preferimos pagar más cuota de hipoteca al mes pero tener la libertad de tener los seguros con quien nosotros queramos. 

Gracias de antemano y perdón por el tocho!

Yo pondría esto en el foro de seguros, a ver que te cuentan los foreros que andan por ahí que son gente del ramo ......

La duda que tengo y desconozco que van a responderte los de seguros, es que ocurre si esta prima única está financiada dentro de la hipoteca, si van a proceder a amortizar anticipadamente el importe financiado o no, parecería lógico que si, en cuyo caso, vas a tener la comisión por cancelación anticipada de este importe y te veras obligado a reclamar su devolución ante el SAC y seguramente el Banco de España posteriormente. No tengo ni idea que decisión tomaría el BdE en este caso. 

https://www.bde.es/f/webbde/Secciones/Publicaciones/PublicacionesAnuales/MemoriaServicioReclamaciones/19/Documentocompleto.pdf

Mira la página 189 y siguientes de la memoria que tal vez te ayude.

Gracias! Le echaré un vistazo. 

Tengo claro que no pueden obligarnos, pero claro... si no aceptamos el seguro hogar y de vida con ellos estos 5 primeros años, en lugar de un tipo de interés inicial del 2% sin bonificaciones, partiríamos de un 2,5% (por poner un ejemplo). Y en ese caso ya no nos compensaría el cambio...

Por eso quería saber si podríamos cancelarlos y recuperar las primas una vez firmada la escritura cuando el banco ya no pueda modificarnos el tipo de interés inicial. 

En cualquier caso, nos vamos con ellos porque aún con estas vinculaciones nos compensa respecto a nuestro actual banco y con respecto al resto que hemos comparado. 

A los 5 años cancelaríamos los seguros y listo. Pero nos saldría mucho mejor y amortizariamos antes la inversión del cambio si no tuviéramos que contratar estos seguros con ellos evidentemente...

Por otra parte, nos ofrecieron financiarlo, pero nos negamos... Vamos a pagarlo todo de nuestros ahorros.

Las primas únicas ya se consideran un abuso, pero además financiadas... es una estafa en toda regla.

Dejando al margen las consideraciones morales, porque en eso a lo mejor no íbamos a coincidir y además no es lo que pides que se te responda aquí.

Si no financias la prima, el asunto de la comisión por amortización no va a complicar el asunto. Por tanto, se trata de decidir si utilizas el derecho de desistimiento de los seguros en base a la ley del seguro, entiendo que quien mejor te puede ayudar en ello es una consulta al foro de seguros, los foreros que andan por ahí, te podrán dar mejores opiniones !!!!!

Muchas gracias de nuevo.

Créame que entiendo las consideraciones morales que plantea... y quien me conoce sabe que no soy dado a faltar a mi palabra.

Dicho esto, después de más de 3 meses dando tumbos entre más de una decena de entidades financieras, tener conversaciones en sucursales, telefónicas, etc. e intentar haber sido engañado en todas y cada una de ellas (sin excepción y es verídico)... mi grado de moralidad es estrictamente el mismo que estoy recibiendo.

No ha habido ningún comercial que me dijera "es cierto que lo que te están ofreciendo en el banco X es mejor que lo que yo puedo ofrecerte", o "este fondo que te intento vender tiene 5 veces más comisiones que el que tú tienes ahora mismo"... por ejemplo.

En todo este tiempo, lo menos grave que he recibido han sido "omisiones" de la verdad, convenientemente traídas por el comercial del banco para su beneficio claro. 

Desde ofrecernos supuestas bonificaciones en el tipo de interés que no eran tales con la calculadora en la mano, productos de inversión donde las comisiones de gestión eran brutales (y cuando les enseñaba las comisiones de nuestros actuales fondos o les preguntaba por conceptos como el ratio de sharpe, alpha o beta... no sabían ni de lo que les estaba hablando...), coaccionarnos de mil maneras posibles para la contratación de todo tipo de seguros, vendernos como ventajas de su banco cosas a las que obliga la Ley Hipotecaría a todos los bancos, etc. Y cuando se lo rebates, y se dan cuenta de que no eres tonto, después de los 2 segundos de cara de poker que se les queda, te saltan por la tangente con otro tema.

Al final entiendo al pobre trabajador del banco, que tiene unos objetivos que cubrir, pero el que lo haga a base de engañar al consumidor con tretas u omisiones... He llegado muchos día a casa cabreado de tener que morderme la lengua, sabiendo que esta vez era yo y me había dado cuenta de la que me querían colar... ¿pero cuánta gente pica? Por ejemplo con lo de incluir la prima única en la financiación... Sólo hay que hacer una búsqueda en Google para ver que se considera en muchos sitios como una mala práctica y un abuso.

En nuestro caso siempre hemos ido con la verdad por delante, indicando que no queríamos vincularnos ni en seguro de vida ni de hogar con el banco. Tras más de 1 mes de negociaciones y con un % de interés acordado, cuando les indicamos que nos vamos con ellos pero que de la tabla de bonificaciones planteadas no queremos ni el seguro de hogar, ni el de vida (como ya les indicamos desde el inicio...) nos dicen que entonces la FEIN no se puede firmar al tipo acordado, sino que nos lo suben y de ahí ya vamos descontando el resto de bonificaciones...

Por supuesto te puedes ir a seguir dando tumbos por otros bancos y que te hagan lo mismo en todos. Al final juegan sus cartas y con que la justicia, aunque muchas veces esté del lado del consumidor, es muy lenta.

De ahí, que a veces a uno se le hinchen las narices (por no decir algo peor) y trate de intentar meterles un gol, ya que ellos nos meten tantos...

Evidentemente si nosotros firmamos con ellos, es porque el Excel no engaña... y aunque en lugar de recuperar la inversión en 3 años, tardemos 5 con los seguros... al final nos sale más a cuenta que seguir con nuestro banco actual o irnos a otro de los que nos han presentado oferta.

Repito que entiendo al pobre trabajador... pero como ya he leído cientos de veces por aquí, el banco no es tu amigo... y cada día que voy me lo demuestran.

Seguro que cualquier trabajador de banca estará completamente en desacuerdo conmigo y seguro que hay excelentísimos profesionales... no lo dudo... la desgracia es no conocer personalmente a ninguno.

Infinitas gracias de nuevo!

No, nada tienes que justificar y menos ante mi persona, solo faltaria !!!!!

En relación a lo que consultabas sobre "las repercusiones", no sé que indicaran los del foro de seguros, que creo sería bueno que lo plantees ahí, mas que nada por "una visión mas profesional", aun cuando la participación en el foro es amateur. 

Dicho ello, si al final decides utilizar tu derecho de desistimiento, el cabreo de tu gestor/a puede ser mayúsculo, no obstante, si te ampara la ley del seguro, solo puede suponer una "pataleta", mas educada o menos, pero "pataleta" en todo caso. 

Luego, también hay que considerar que los tiempos en los que la estabilidad laboral en banca era la norma, se terminaron hace mucho tiempo y, las actuaciones de algunos directores/as, más de masculino porque directoras habían mas bien pocas, que por una parte y aun cumpliendo con lo que les exigia la empresa, tenían una recomendable tendencia a "vendernos" mas o menos lo que podría interesar a ambas partes, bueno, algo desviada a "su parte", pero con ciertos tintes de interés por la nuestra. Es decir, que además de los objetivos del banco o caja de ahorros, combinaban con el interés del cliente. 

Ello tenía una explicación técnica, en banca y en cualquier otro tipo de negocio. Los presupuestos de crecimiento no eran tan detallados. en estos momentos no deben crecer en una gama de productos, lo cual permitiría ajustar a las necesidades del cliente, sino que deben crecer con determinados productos concretos. Es como si vas a un tienda de electrodomésticos a comprar una TV de 43", y como no está en campaña el comercial te venda si o si una de 56" ... no, no podemos vender la de 43" es de 56" , es que no hay estoc y seguramente con esto de ahora que no hay recambios y hay desajustes en la fabricación, seguro que no habrá de 43," hasta vaya a saber cuando. Sin embargo este tipo de directores/as de "la vieja escuela" que ya no están o quedan muy, muy pocos/as, a las que les reclamabas algo, y me pasó en varias ocasiones en mi responsabilidad empresarial,  habría de todo como es lógico, pero no era nada excepcional que pusieran en plan a veces desagradable, si "atacabas" a su empresa, era como quitar el pan de la boca de sus hijos !!!!

Con ello te quiero indicar que "el pataleo" se le pasa cuando llegue a casa y, además el o la comercial de hoy, en un mes o un año, puede estar en una oficina a 200 Km.  

Por cierto, a menudo no hay ninguna mala fe por parte del o la comercial, porque antes de vender la moto al cliente, alguien por encima en el escalafón, les ha vendido la moto a los comerciales con las supuestas y maravillosas virtudes de lo que van a vender y tienen que vender.  En el ejemplo de la TV de 56", para que un comercial nos vendiera la moto, antes alguien de la empresa le habría convencido de que las de 43" no iban a llegar en meses !!!!!

Soy consciente de que el cabreo va a ser mayúsculo, sobre todo si le afecta en una prima, bonificación o en su variable... pero lo cierto es que yo en primer lugar tengo que mirar por mi economía y mis intereses (cosa que hasta ahora no he visto que velaran en ninguno de los bancos que he visitado)... y no me resulta nada agradable tomar una decisión así y hacerle una "jugarreta" al pobre comercial. Aunque si la Ley te ampara, también será porque se han visto muchas jugarretas del banco/aseguradoras hacia sus clientes...

En mis tiempos de estudiante también he sido comercial y me han hecho el famoso "cliente invisible", donde o decías y actuabas conforme quería el jefe o te caía una buena reprimenda... Por lo que soy consciente de que muchas veces no puedes vender como tú quisieras vender porque hay directrices que vienen "de arriba".

Siempre quiero pensar que quien te está intentando colar algo, no lo hace a mala fe, si no porque es algo que le viene impuesto o simplemente porque lo hace realmente desde el desconocimiento.

El problema es cuando esas imposiciones que vienen "de arriba" o ese "desconocimiento" le hacen perder a uno unos cuantos miles de euros...

Me pasaré por el foro de seguros. Muchas gracias de nuevo!

Me pasé por el foro de seguros...

Resumen: He conseguido desistir del seguro de vida sin penalización alguna, recuperando la prima única abonada.

Por si a alguien en el futuro le sirve de ayuda, más información aquí.

Ojalá en un futuro los clientes seamos realmente libres de elegir las vinculaciones que queremos como marca la ley y no tengamos que estar jugando al gato y al ratón con el banco para ver cual es más listo de los dos.

Es lamentable que encima te hagan sentir culpable por "faltar a tu palabra" y "haberles engañado" y que te digan que por qué no les has dicho desde el principio que no querías el dichoso seguro... "que se podía haber negociado"... Cuando saben de sobra que te han estado coaccionando desde un principio para que contrates el seguro o la consecuencia inmediata era que te subían los tipos de interés.

La ley es clara, deben dar un % de interés inicial y el cliente LIBREMENTE elegir las vinculaciones que quiera. Pero si justo no quieres ninguno de sus seguros, adiós a ese tipo inicial que te estaban ofreciendo... (La FEIN no te la dan hasta que has firmado ya la contratación de sus seguros previamente... tela...)

En fin... gracias por las respuestas! (Y por el buen dinero que nos hemos ahorrado)

Ahora no digas que no te avisé ...... jejejejeje ... 
:-)

que incluso alguno/a se podía "subir por las paredes".