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Subrogar 3 hipotecas para conseguir una cuarta
Hola!
Estoy pensando en comprar un piso para alquilarlo, sé que el retorno yo no lo disfrutaré, pero espero que sí mis hijos... nuestra situación financiera es la siguiente:
conyuge 1 43 años
- sueldo neto año 50.000, contrato indefinido.
- ingresos adicionales cobro un alquiler de 800€.
- Patrimonio particular, vivienda en un alocalidad de madrid, valor de tasación aprox 300.000, quedan de hipoteca 50.000 (es la que tengo alquilada por 800€). Cuota de hipoteca 578 , quedan 8 años de hipoteca.
Cónyuge 2 45 a´ños
. sueldo neto año 20.000, contrato indefinido
- ingresos adicionales, un alquiler de 650€
Patrimonio particular, vivenda en otra localidad de Madrid, valor de tasación aprox 200.000, quedan 50.000 de hipoteca (es por la que recibe los 650 de alquiler. cuota 450 , quedan unos 8 años.
Patrimonio conjunto:
Vivienda en en otra localidad de Madrid, tasada en 450.000, hipotecada en 150.000, cuota de 1100 interes fijo, 12 años para liquidar
No tenemos más prestamos, la situación económica siempre ha sido "saneada", no hay impagos, etc.
viendolo ahora entiendo que desde el punto de vista del porcentaje de endeudamiento cometimos un error al buscar hipotecas con el menor plazo posible, ya que nos endeudamos lo máximo (sumando ingresos netos + alquileres entre la deuda pendiente estamos en el 31,6% de endeudamiento).
AHora estamos pensando en comprar una cuarta vivienda para tenerla alquilada, pero estamos topados de endeudamento, por eso nos planteamos:
1) renegociar con nuestros bancos aumentar plazo (así bajamos cuotas y nuestro endeudamiento baja, dejándonos marjen para otra hipoteca)
2) comprar la otra vivienda con una hipoteca del 80% (nuestros ahorros nos sobran para los gastos y el 20%) para una vivienda de unos 250.000
o bien subrogar las 3 hipotecas a otro banco y a este mismo banco pedirle la cuarta. con lo que los gastos seguramente suban ya que en alguna hipoteca hay gastos de subrogación, pero aún así tenemos ahorros para cubrirlos.
como este lio nos queda grande hemos contactado con un broker que nos pide unos 8.000 euros (2000 por hipoteca) por hacernos esas gestiones, consiguiendonos:
- para las subrogaciones: un 0,9% a plazo fijo sin vinculaciones más allá de la nomina, con plazo 20 años
- para la nueva hipoteca, un 1,20 o 1,30 a fijo (dependiendo si es a 20 o 30 años) tambien con nómina.
con esta estructura de deuda, pagaríamos menos al mes sumando las 4 cuotas que las 3 actuales, además de tener un "ingreso" extra del alquiler de la nueva vivienda. A costa de ampliar nuestras hipoteacas actuales 10 años más, claro.
1) qué opinais de la operación en sí (endeudarnos de nuevo)
2) qué opináis de las condiciones que me ofrecen?
3) algún consejo?
gracias!
P.D. creeis que conseguiría mejores condiciones pateando bancos? alguna pista de cuales visitar? (los comparadores de internet me dan unos intereses desorbitados, entiendo que no están programados para subrogaciones de solo 50.000K)
Estoy pensando en comprar un piso para alquilarlo, sé que el retorno yo no lo disfrutaré, pero espero que sí mis hijos... nuestra situación financiera es la siguiente:
conyuge 1 43 años
- sueldo neto año 50.000, contrato indefinido.
- ingresos adicionales cobro un alquiler de 800€.
- Patrimonio particular, vivienda en un alocalidad de madrid, valor de tasación aprox 300.000, quedan de hipoteca 50.000 (es la que tengo alquilada por 800€). Cuota de hipoteca 578 , quedan 8 años de hipoteca.
Cónyuge 2 45 a´ños
. sueldo neto año 20.000, contrato indefinido
- ingresos adicionales, un alquiler de 650€
Patrimonio particular, vivenda en otra localidad de Madrid, valor de tasación aprox 200.000, quedan 50.000 de hipoteca (es por la que recibe los 650 de alquiler. cuota 450 , quedan unos 8 años.
Patrimonio conjunto:
Vivienda en en otra localidad de Madrid, tasada en 450.000, hipotecada en 150.000, cuota de 1100 interes fijo, 12 años para liquidar
No tenemos más prestamos, la situación económica siempre ha sido "saneada", no hay impagos, etc.
viendolo ahora entiendo que desde el punto de vista del porcentaje de endeudamiento cometimos un error al buscar hipotecas con el menor plazo posible, ya que nos endeudamos lo máximo (sumando ingresos netos + alquileres entre la deuda pendiente estamos en el 31,6% de endeudamiento).
AHora estamos pensando en comprar una cuarta vivienda para tenerla alquilada, pero estamos topados de endeudamento, por eso nos planteamos:
1) renegociar con nuestros bancos aumentar plazo (así bajamos cuotas y nuestro endeudamiento baja, dejándonos marjen para otra hipoteca)
2) comprar la otra vivienda con una hipoteca del 80% (nuestros ahorros nos sobran para los gastos y el 20%) para una vivienda de unos 250.000
o bien subrogar las 3 hipotecas a otro banco y a este mismo banco pedirle la cuarta. con lo que los gastos seguramente suban ya que en alguna hipoteca hay gastos de subrogación, pero aún así tenemos ahorros para cubrirlos.
como este lio nos queda grande hemos contactado con un broker que nos pide unos 8.000 euros (2000 por hipoteca) por hacernos esas gestiones, consiguiendonos:
- para las subrogaciones: un 0,9% a plazo fijo sin vinculaciones más allá de la nomina, con plazo 20 años
- para la nueva hipoteca, un 1,20 o 1,30 a fijo (dependiendo si es a 20 o 30 años) tambien con nómina.
con esta estructura de deuda, pagaríamos menos al mes sumando las 4 cuotas que las 3 actuales, además de tener un "ingreso" extra del alquiler de la nueva vivienda. A costa de ampliar nuestras hipoteacas actuales 10 años más, claro.
1) qué opinais de la operación en sí (endeudarnos de nuevo)
2) qué opináis de las condiciones que me ofrecen?
3) algún consejo?
gracias!
P.D. creeis que conseguiría mejores condiciones pateando bancos? alguna pista de cuales visitar? (los comparadores de internet me dan unos intereses desorbitados, entiendo que no están programados para subrogaciones de solo 50.000K)