España
Un jefe mio esta en esa misma situacion,nadie le aconsejaba la hipoteca multidivisa (BBVA,SANTANDER..) y acude a BANKINTER y se la conceden de forma express sin saber nada de divisas y ahora debe hacer horas extras,comisiones,etc...para pagar las cuotas que ascienden cada mes.
Se debe asumir que el riesgo de divisa, puede descompensar la ganancia por intereses más bajos.
Durante los tipos altos en Europa y la devaluacion constante del yen, compensaba, pero con la crisis se dió la vuelta de manera brutal.
Hay que tener en cuenta las demandas y ofertas de monedas internacionales, para poder predecir mínimamente los movimientos que con hipotecas a 30 años , es un plazo amplísimo.
Esto necesita de una labor de información que los bancos, quizás obviaron, por eso nunca se destacará lo suficiente en temas financieros, que lo más importante es entender y preguntar lo que no se entiende y descartarlo, si no está claro.
Un saludo
Falcata, deberías cachondearte menos y fijarte más en lo que lees; mi hipoteca es del 99, con el euro a 90 yenes, lo que significa que incluso hoy, a 109 yenes, estaría ganando dinero con el tipo de cambio; pero aparte de eso, si me hubiera hecho la hipoteca en yenes, me habría pasado un montón de años pagando menores intereses y con un tipo de cambio infinitamente mejor. Vamos, que sobre los 72.000 euros de hipoteca, podría haber tenido unas ganancias de unos 25.000 euros o más... El problema será de los que se sacaron la hipoteca en todo el pico, a 150 ó 160 yenes, y no cambiaron de divisa al cerrarse el diferencial de tipos, no del que se la hiciera en el 99.
La realidad está hecha de cisnes negros, no de elefantes rosas; sobreoptimizar te fragiliza y lleva al desastre
Basicamente nosotros tenemos una sola variable en nuestras hipotecas: el tipo de interés.
En las multidivisa juegas a tipo de interés y tipo de cambio por lo que son mas complicadas de "manejar".
No es que sean un mal producto si no que el comprador tiene que ser un poco especial y comprender muy bien lo que compra, sus ventajas e inconvenientes.
Saludos
No me cachondeo hombre, he leido tu post de cabo a rabo, por eso lo he rescatado, obviamente desde 1999 a 2010 hay 11 años, y seguro te habria salido rentable, de la misma forma que la bolsa a largo plazo es rentable, pero bajo mi punto de vista, no es el producto destinado a un ahorrador...¿o no? de la misma forma opino que la hipoteca multidivisa no es el producto adecuado para la economia familiar.
la felicitacion a tu mujer es sincera, porque es una regla de oro, y tiene razon, con las cosas del comer no se juega, y es cierto.
el problema efectivamente es que la hipoteca en yenes no se empezo a contratar en el año 1999, sino a partir del año 2004, especialmente por BANKINTER, que como dice tu blog, no es un banco precisamente AMIGO.
la hipoteca multidivisa, ni es buena ni es mala per se, es simplemente como la bolsa, si para un inversor, no para un ahorrador, a mas seguridad, menos rentabilidad.
esto es como los ahora tan criticados y denostados swap, o coberturas de tipo de interes, para mi un producto bueno, ahora parece demoniaco y no es, lo que ocurre es que normalmente el cliente bancario español es cortoplacista, y solo ve el efecto inmediato, luego pasa lo que pasa.
para terminar, realmente recomiendo la lectura de tu enlace, que es por eso por lo que lo he puesto, y de paso la bromita de la felicitacion, pero si lo he recordado ha sido precisamente por la calidad de la informacion.
saludos fernan2.
(tengo rota la tecla del acento)
Si y no, Falcata, nosotros como empresa tenemos coberturas (collar) que como sabes es un cap y un floor, antes cobramos y ahora pagamos, nada que objetar, pero un swap como los que se vendieron es malo en el 90% de las ocasiones, me refiero a los que se vendieron, que son en su mayoría swaps con barreras desactivantes por arriba y libres por abajo, y las barreras hay ocasiones que son en un 0,15 ó 0,20 por encima, y es bastante difícil verlos con barreras superiores al 0,60-0,75% sobre la referencia de salida, con lo cual las probabilidades que a la entidad financiera pueda perder algo en la apuesta (en si un swap no es otra cosa que una apuesta a futuro) son remotas o prácticamente nulas, y las posibilidades que el cliente “palme” son altas, ya que en el mejor de los casos tendría un efecto neutro (de no haber los tipos de interés).
Con todo en este sentido entiendo que ni en corto ni en largo plazo, si la barrera es como en la inmensa mayoría, nunca habrá beneficio, ni ahora, ni mas tarde, ni como media de la vida del contrato, ahora bien si me hablas de swaps “traje a media” como los que se realizaron antes de la comercialización masiva del producto, no estamos hablando de lo mismo, o estamos hablando solo de excepciones, no de la norma.
No todos especulábamos, para algunos era la única opción de comprarse una casa o liberarse de un matrimonio financiero... Si no aportas algo positivo/constructivo a la comunidad, no nos interesan los comentarios irónicos de los "mas listos"
Es verdad, pero en un producto de largo plazo, si no hay una crisis como la actual, el riesgo es asumible. Yo lo considere... Lo que no considere es que la suma de la explosión de la burbuja inmobiliaria, la crisis financiera global, la devaluación del euro, la quiebra del sistema financiero, la potencia de China para mantener alto el euro, la devaluación artificial del dólar,...y la codicia global del ser humano. Me alegro por los inteligentes del sistema que han tenido todo esto en cuenta al comprarse una casa...supongo que no saldrán de ella...