Duda Hipoteca Liberbank

Buenas,

Encantado de saludar a toda la comunidad de Rankia. Soy nuevo en el foro y estoy a punto de firma una hipoteca con Liberbank. El problema es que tengo una duda con las hipotecas de este banco. Tengo el FIPER ya en la mano y no me cuadran algunas cosas con el tema de las cuotas.

La Hipoteca es de 129.000 € al interés 2,000% con una TAE aplicable a la operación del 2,047%. El interés en el FIPER viene expresado así.

La TAE aplicable a la operación es de (2,047%). Comprende:

• EL tipo de interés: 2,000%.

El periodo es de 30 Años.

Si yo hago una simulación con la aplicación de préstamos del banco de España poniendo un capital de 129.000 € con un interés del 2% a 30 años tengo los siguientes datos:

• Total capital a  reembolsar: 171.658,21 € de los cuales 42.651,28 € son intereses
• Cuota: 476,81 €
• Importe desembolsado primer año: 3.170,67 € (Capital)+2.551,04 € (Interés).

En el FIPER de Liberbank tengo las siguientes cantidades:

• Total capital a reembolsar de 172.334,55 € de los cuales 43.334,28 € son intereses.
• Cuota: 478,70 €
• Importe a desembolsado primer año: 3.157,67 € (Capital) + 2.586,73 € (interés).

En la hipoteca no pone el tipo de amortización pero tengo las cuotas del primer año y no siguen el sistema Francés que estoy acostumbrado a ver. El primer mes pagas 215 € en intereses, el segundo 221,71 €, el tercero 214,13 €. Anualmente bajan el interés y sube el capital amortizado pero durante el año no encuentro lógica a las cuotas. He de decir que conocimientos económicos son bastante limitados.

Mi pregunta es la siguiente ¿A qué se debe esa diferencia? Tengo FIPER’s de otras operaciones hipotecarias a interés fijo y siempre la cuota es clavada a la que me da la aplicación del banco de España. Son dos euros aproximadamente de diferencia que parecerá una tontería pero me cabrea un poco que te “metan” por aquí 2 euros y que anualmente pague 24 euros más. ¿Se puede decir que el interés es el 2% fijo o sería un interés un poco mayor, del 2,03% aproximadamente? No me he ido a otro préstamo del 2,05 % porque me mejoraban las condiciones asegurándome un 2% pero esto me parece un poco una tomadora de pelo.

Muchas gracias por todo.

Saludos!

Buenas Lhucas y bienvenido a Rankia :)

La diferencia entre la simulación del Banco de España y la de Liberbank es que Liberbank (y todos los bancos) usan la TAE para las simulaciones . En la de BdE has insertado el TIN por lo que veo. 

Por otra parte, te confirmo que Liberbank usa el sistema de amortización francés para sus cálculos ( https://www.rankia.com/blog/mejores-hipotecas/2399623-que-sistema-amortizacion-frances) y yo sí veo lógico que se vayan pagando menos intereses cada mes y que aumente el capital amortizado (el segundo mes descuadra un poco pero quizá será porque realices algún tipo de pago como comisiones o cuota de los seguros). Mientras la cuota mensual de la hipoteca se mantenga igual durante el año y solo cambie con la actualización anual o semestral del Euribor, no me preocuparía.

Saludos!

Hola. Yo he estado tambien mirando hipotecas con Liberbank y he estado a punto de contratarla con ellos. El trato ha sido la verdad esquisito y aunque no te puedo responder a lo del interes, te voy a contar por que no la cogí yo.

Me ha tirado para atras el tema de las vinculaciones para llegar a ese interes tan interesante. El seguro de hogar eran 0,30% y el de vida, junto a la nomina otro 0,60%. Ademas, pedian minimo de 2000€ de ingresos para otro 0,10% (No es el problema con dos personas, pero si una se queda en paro o se coge una excedencia, a esos 2000€ entre uno muy pocos pueden llegar, aunque te quedes muy cerca). Yo hice calculos y al banco le sale mas a cuenta subirte el seguro para que te acabes marchando con otros y subirte asi ese porcentaje que no es poco.

Yo me he ido a otra oferta que, aunque tambien te bonifican los seguros, es solo un 0,1%, y eso si que te puedes permitir el lujo de buscarte otros si el banco te lo sube.

Muchas gracias por la rapidez en la contestación.

El tema es que no se que interés poner en la calculadora del BDE. Si pongo la TAE, que es 2,047% (no se si será eso), tampoco sale la cuota que hay en el FIPER.

Es mas, si utilizas la cacluladora de Liberbank y realizas una simulación del prestamo supuesto en la letra pequeña sale una cuota de 575,89 € pero en su letra pequeña pone 573,37 € . Y viendo esto siento que por algun lado me lo estan colando.

Voviendo a mi caso, con el Mediador hablé, me dijo que el prestamo era al 2% y yo contesté que si veia en el FIPER la cuota de 476.81 € (Ademas de todo lo negociado en vinculaciones y demas) la cosa estaría OK. Ahora me encuentro que la cuota es casi 2 euros mayor de lo que me comentó él. Como no tengo conocimientos economicos me cuenta que si la TAE, que si es algo que otros bancos asumen pero Liberbank no. El caso es que, como he comentado antes, tengo otros FIPER de operaciones hipotecarias frustradas y la cuota sale siempre clavada. Al final tengo una operacion por la que pensaba pagar unos intereses y este problema en la cuota encarede casi 700 euros la vida del prestamo.

Fernando, tienes razón, las vinculaciones son grandes pero al final otros bancos no ofrecen un interes fijo tan bajo y los mejores tambien tienen viculaciones. A parte no se si a ti tambien intentarian colarte viculaciones como el seguro del coche, firmar un PIAS con ellos, etc. Yo esas viculaciones la he conseguido quitar directamente. Y la de los 2000 euros de ingreso he consegudo que sea en concepto transferencia siempre, es decir que vale nomina o ingreso desde otra cuenta. 

Muchas gracias,

Saludos!

Yo la he acabado haciendo con Kutxabank. Tiene mismas vinculaciones pero valen poco en cuanto a porcentaje. Yo concretamente, con nominas y tarjetas con gasto de 2400€ anuales y seguro de coche (el mas barato que me salia) me sale a un 2% a 20 años. 

Muchas veces vale la pena sacrificar un poco de % y contratar los seguros externamente. Yo he hecho el calculo y te aseguro que haciendo la cuenta en todo el periodo de la hipoteca, te puedes ahorrar unos cuantos miles de euros

Animo!!!