Vivienda Vpo

Buenas tardes quisiera hacerles una consulta, tengo una vivienda de VPO del plan 2005-2008, subrrogada con Ibercaja, el caso es que he amortizado capital por lo menos 3 veces y reduciendo tiempo, ahora me encuentro que me dicen que en el caso de este tipo de viviendas no se puede amortizar capital, me suena a que no les da la gana. ¿Esto es así? ¿cómo puede ser que un año dejen y otro no? También comentaros que el banco siempre son reacios a esto nunca me miran con buenos ojos. Espero vuestras respuestas. Gracias.

Eso se lo han sacado de la manga. No tiene nada que ver que sea de VPO con que se pueda amortizar capital o no. Yo tengo una VPO y cada año amortizo capital. Que te digan dónde está escrito eso.

Parece que han accedido el lunes me la realizan ya os contare porque lo que no es normal que lo pueda hacer unos años si y otros no son cosas que me cabrean. Lo dicho ya os contaré.

Lo que pasa es que a los bancos no les conviene la amortización anticipada porque pierden intereses, y se buscan cualquier excusa absurda. No hay que dejarse engañar.

A ver concepto, cuando se amortiza se hace siempre del capital pendiente, no hay otra opción. Ahora, el capital que queda se puede hacer de dos formas manteniendo la cuota y reduciendo los años o mantiendo los años y reduciondo la cuota. Pero la amortización es de capital pendiente, nadie paga 5 años de tiempo, se quita capital y el capital que queda mantiendo la cuota se paga en 5 años menos.

en madrid, creo que si el según el plan es posible que sea así (lo pondrá en el citado plan, conviene que te lo leas), que una vez amortizas solo puedas reducir couta. Pero ten en cuenta que todos los años amortizas x al final habrás pagado el prestamo en 10 12 o los años que sea y no habrá tanta diferencia de intereses haya amortizado reduciendo la cuota o el plazo.

un saludo

"Pero ten en cuenta que todos los años amortizas x al final habrás pagado el prestamo en 10 12 o los años que sea y no habrá tanta diferencia de intereses haya amortizado reduciendo la cuota o el plazo"

La verdad es que se nota más la reducción de intereses pagados reduciendo el tiempo que la cuota. Para mí, siempre intentaría reducir en tiempo. Cuanto mas al principio de la hipoteca lo hagas, se nota mucho mas esa diferencia que si queda poco tiempo ya.

para aclarar esto bastaría con hacer un ejemplo concreto. Pero aclaramos conceptos:

Intereses pagados = capital pendiente * interés pactado
(mira tu recibo de hipoteca es excamente eso)
capital pendiente los primeros años bastante = bastantes intereses pagados
capital pendiente los ultimos años poco = pocos intereses pagados
Es decir los intereses que se pagan dependen de lo que debes no de los años que te quedan.

y pongo un contra ejemplo
pido 100k, en la loto me tocan 80k y amortizo al ppio del segundo año,
el segundo año mis intereses pagados serán pocos pq el capital pendiente es poco, y sin embargo estoy en los primeros años.

Pon en ejemplo concreto en el que se amortice todos los años una cantidad x y verás que la diferencia de intereses no llega a 1000€.

si amortizas reduciendo plazo tu obligación con el banco se mantiene y si tienes euribor +x cuando el euribor suba subirá tu obligación mensual. Si lo haces reduciendo cuota puedes compensar. En este foro puedes encontrar el de un forero que postea su amortización de hipoteca desde hace unos años y ha bajado su cuota de 1000 a 500, cuantas familias se habrían ahorrado un gran disgusto (ejecuciones) si hubieran amortizado cuota.

un saludo

Buenas, "Es decir los intereses que se pagan dependen de lo que debes no de los años que te quedan." No son iguales los intereses de que alguien me preste 10.000 euros 1 semana a los intereses de 10 años. Pero vamos, en cualquier calculadora (simulador) medianamente elaborada, hay muchos Excel por internet, puedes hacer el ejemplo.

Ej 1

Ej 2

Como se puede ver, el ahorro en intereses siempre es mayor reduciendo el plazo que la cuota. Por supuesto, cuanto antes reduzcas ese plazo, mayor beneficio.

bien te aclaro,

los intereses del año 2016 de 10000euros prestados a un año son iguales la los intereses del año 2016 de 10000 euros prestados a 30 años, si el tipo de interés es el mismo. se deben comparar intereses en periodos iguales.

Los ejemplos que has puesto no salen

un saludo

Te aclaro,

Los ejemplos muestran la diferencia que hay entre reducir cuota o reducir tiempo.

Los casos que pones no son así. Los intereses que pagues en 2016 de un prestamo a un año son el 100% de los intereses, mientras que los de 2016 de un préstamo a 10 años son por supuesto mucho menores pues los otros 9 años has estado o estarás pagando intereses también. Sumando los intereses de esos 10 años, llegas al 100%.

Te aclaro el concepto de un banco: ganar dinero. Si gano lo mismo prestando 10mil a 1 año que a 10 años, no gano dinero. Al de los 10 años le tengo que cobrar más pues me impide recuperar el dinero al año 2 y volver a prestarlo a otro.

Ahora si veo tu ejemplo,

puedes poner lo mismo amortizando todos los años la misma cantidad, con ambos sistemas y sacar la diferencia en intereses?

Gracias

Esa hoja Excel solo permite una amortización puntual para comparar la reducción de cuota o la de tiempo.
Hay otra hoja que si permite sucesivas amortizaciones, pero solo se ve la reducción de cuota.

Si con una única amortización es más beneficioso al final de la hipoteca haber reducido tiempo, para la siguiente que se haga debería ser igual (reducción de tiempo dará mas ahorro de intereses que de cuota).

Había un post de un forero que explicaba su caso real, con amortizaciones en tiempo, y lo que acabaría pagando si esas mismas aportaciones las hiciese en cuota, y la diferencia resultante, a final de año también la amortizase. Le salía una diferencia muy baja en cuanto a intereses totales pagados, a repartir entre todos los años.
Lo que no podemos hacer es comparar reducción de cuota todos los años y amortización anual, con reducción de tiempo y amortización anual, sinó tenemos en cuenta que con la reducción de cuota cada año pagamos menos hipoteca, los cálculos se distorsionan, o así lo veo yo. Se debe aplicar la reducción de cuota anual a una nueva amortización, para igualar los datos.

Saludos

Bueno pues ya pongo el ejemplo con tus datos, pongamos una pareja que pide
capital 250.000€
plazo 30 años
interés del 2.5 (ya incluye euribor +diferencial).
La cuota sale de 987.8€. Bien como son pareja su capacidad de pago anual la ajustan todos los años a 18.000€ aprovechando así la máxima desgravación fiscal (que es lo que hace muchisima gente con hipotecas anteriores a 2013)
Es decir en enero de un año suman todo lo pagado el año anterior y amortizan lo que queda hasta 18.000€, en el caso de reducción de tiempo es siempre la misma cantidad y en el caso de reducción de cuota se va incrementando año a año.

Opción A) reducción de plazo
intereses pagados = 59174€
se paga en 17 años y 4 meses.

opción B) reducción de cuota
intereses pagados = 60231€
se paga en 18 años y 1 meses. Si reduciendo cuota puede no llegar a durar los 30 años como mucha gente cree.

como decia diferencia poco mas de 1000 euros

Os pongo el enlace en dropbox al excel para quien quiera estudiarlo
https://www.dropbox.com/s/k8yqvkqbeqjjm9j/pruebas.xlsx?dl=0

Diferencia 1056€, ¿a que no es tanto? ¿porque es así? Pq despues de hacer la amortización a los dos les queda el mismo capital pendiente y como todos los años pagan 18000, la diferencia está en que enero a diciembre con la reducción de cuota se paga menos, pero al hacer la parcial se compensa.

Ventaja que si en el año pongamos 12 uno de los dos de la pareja se queda en paro, con la opción b la cuota es de la mitad, que no es moco de pavo.

Mi inquietud es pq internet está lleno de similadores de amortizaciones parciales que permiten UNA amortización? y no similadores que permitan amortizaciones todos los años? En el instituto muchos compañeros decian que para que servian las matematicas, pues para cosas como estas XD.

un saludo