Novación hipotecaria

La concesión de hipotecas en bancos o cajas tiene 3 patas, y van por este orden.

• Moralidad: Que seas una persona cumplidora de tus contratos, que no consten incidencias en tus pagos, etc., cuando pasas este filtro se va al segundo, si no pasas este ni se lo plantean, y no haber pagado 30 euros en una compañía de telefonía no supone ser mal pagador, si tienes 30 euros en Movistar, Vodafone, Pepephone, Yoigo, Orange y Carrefour móvil, ya parece que el problema no es la compañía, es de suponer que es del tipo que no paga ….

• Capacidad de devolución: Miden con sistemas automáticos y estadísticas medias cuanto somos capaces de destinar al pago de la hipoteca, en que porcentajes ya tienen problemas, si tus ingresos podrán aguantar una subida de tipos de interés, y un montón de cosas mas – AQUÍ AL ESTAR EN EL PARO ES DONDE PRESUMIBLEMENTE TIENES EL PROBLEMA, COSA QUE OBVIAMENTE YA SABES. Si no pasas este segundo filtro ni se plantean el tercero.

• La Garantía: que es la casa, que se hipoteca por si lo de la capacidad de devolución falla por problemas no previstos como el caso de una crisis como esta, que pierdas el trabajo, etc.

Entonces tu reflexión de que tienes un depósito de una cantidad solo vale como garantía, pero no es una fuente mensual de ingresos para el pago de los recibos, porque aunque eches manos a ello, esto tiene un fin y se acaba, y los meses de la hipoteca siguen ahí a partir de dicho final, con lo cual un depósito es una garantía, no es ni una moralidad ni una capacidad de devolución, en consecuencia me temo que esto “ataca” al tercer punto y tu problema es el segundo. ¿Por qué parece que les gusta que firme tu compañera? pues porque es una “capacidad de devolución” que es lo con el desempleo está fallando en tu caso.

Xabier, pero el banco tiene conocimiento que hay ingresos extras, pero es cuando ellos lo tienen en cuenta cuando consideran oportuno. lo unico que si hago subrogacion con otra entidad, si la subrogacion es solo cambio de condiciones del interes, si se plantea entrar en la operacion a tu pareja, la echaran para atras, porque ella en el hipotecario origen no consta, ni como titular, ni avalista, ni fiadora de la operacion. ellos saben que aun estando en el paro mi capacidad de pago esta a salvo, porque mis ingresos extras son el doble de la cuota hipotecaria, sin contar con el sueldo de mi pareja. hoy en banco pastor me dijeron que lleve documentacion que el estudio me lo hacen, ya veremos cmo termina esta fiesta, pero tranquilo estoy porque la capacidad de pago la tengo tranquila, aun estando en el desempleo, porque mi cuota es de 450 eur

No te acabo de entender, si estás en el desempleo ¿Qué ingresos extras justificables puedes tener?, de alquileres o de rentas por intereses, porque si son de los “inconfesables” por trabajitos en la economía sumergida, a los bancos y cajas no les valen para nada a la hora de evaluar un riesgo, obviamente si cada mes pagas la hipoteca no te preguntarán de donde sale el dinero, limitándose a cobrar la cuota y en paz.
Es cierto que para una subrogación no es posible poner un nuevo garante, ya que la vinculante para el banco que la pierde solo se referirá a precios.
Con los datos que se desprenden de tus comentarios, o al menos por lo que yo he entendido de los mismos, lo tienes muy difícil para una subrogación, y para una novación en la misma entidad al principio me pareció entender que no querían ni sentarse a hablarlo.

Una pequeña chorrada, ¿eres de esukadi no?, es que en Catalunya Xavier es con V de valencia, no como en Donosti que es con B de Bilbao, de todas maneras yo aún siendo catalán de nacimiento y de sentimiento, no soy como el Josep Lluis este que se puso algo borde en “tengo alguna pregunta para usted”, se puede tener razón, y luego decir perfectamente lo mismo sin ser tan borde (en mi opinión con toda la razón en el fondo, pero muy poca en las formas, la educación y la no ofensa a nadie ante todo), con lo cual y para los foreros de por aquí me llamo Xavier, pero respondo a la vez por Xabier, por Javier, y en su equivalente en inglés también lo haría, y no me molesto en absoluto por ello, es más un tema de ortografía y de mi partida de nacimiento que otra cosa.