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Diferencia para el banco entre firmar un Swap o cambiar a tipo fijo

4 respuestas
Diferencia para el banco entre firmar un Swap o cambiar a tipo fijo
Diferencia para el banco entre firmar un Swap o cambiar a tipo fijo
#1

Diferencia para el banco entre firmar un Swap o cambiar a tipo fijo

Me gustaría hacer una pregunta a los expertos miembros de esta comunidad:

El caso es el siguiente:

Un cliente tiene una hipoteca sobre su casa a tipo variable.
Está preocupado por las posibles subidad de tipos de interés.

El banco le ofrece firmar un Swap en lugar de hacer una novación cambiando a un préstamo con tipo fijo:

Por favor, ¿Que ventajas obtiene el banco con el swap en lugar de la novación a tipo fijo?

Muchísimas gracias por vuestras aportaciones.

Saludos

Luis

#2

Re: Diferencia para el banco entre firmar un Swap o cambiar a tipo fijo

Empiezo diciendote que no tengo ni idea de lo que voy a hablar... para que tomes mi opinión en su justa medida.

Yo acabo de firmar a tipo variable. Dado que aspiro a devolver la hipoteca en menos del período (30 años) y a que "creo" que en los próximos 10 años (que es cuanto mayor carga de intereses hay que pagar) los tipos de interés se van a mantener en una banda baja, he optado por una hipoteca a tipo variable.

No obstante, tuve una curiosidad parecida y he mirado protegerme de la subida de intereses con una opción CAP (dado que no tiene sentido hacerlo a la baja... con que solo controles la subida sería suficiente), y en todos los sitios que he mirado... llego a la conclusión que no tiene sentido hacerlo... el coste de la operación es bastante alto y no compensa

Además solo te protege justamente en los años que sabes seguro que los intereses no van a subir, y llegado ese día... la renovación te saldrá a unos precios más caros aún.

Por terminar hablando de tu caso. El banco prefiere swap porque el plazo temporal es inferior (creo los swaps se hacen por periodos de tiempo inferiores a los del plazo de la hipoteca y se vuelven a renovar a los precios en los que esté en ese momento)

Por lo tanto el riesgo (para ellos) es mínimo y el beneficio (saben que no van a subir los próximos 5 años) máximo...

Mi mejor opinión sería decirle al cliente que no lo haga... (ni fijo ni swap) aunque como todo, eso es apostar.

#3

Re: Diferencia para el banco entre firmar un Swap o cambiar a tipo fijo

Probablemente el swap tenga una barrera al alza, me explico, al final un swap es la conversión (en contrato externo) de un variable a fijo, un cambio, una permuta con el banco, ahora bien, lo habitual es que tengan una barrera, a partir de la cual el swap deja de actuar .... vigila con eso, porque si la barrera es muy cercana al tipo pactado, resulta que te comes todas las bajadas, pero si sube por encima de la barrera, te lo comes igual !!!!!

Aparte de que un swap es un producto complejo, (a efectos MiFID)  firmarás la biblia en verso, y tras ella el libro de los muertos (el de los egípcios), para que no quede duda alguna probablemente unas cuantas cosas manuscritas, piensa que de sentencias judiciales sobre swaps las hay a montones y la banca salió bastante mal parada en ello, con lo cual los errores cometidos ahí, no se volverán a producir .... por tanto si dentro de un par de años tienes que reclamar, con la biblia, y los muertos, pocas posibilidades vas a tener.,...  porque te van a comentar y explicar bien, que no quede duda, por tanto solo recomendaría una cosa, si el swap lo entiendes bien no hay problema, pero no te metas en algo que no entiendas .... 

#4

Re: Diferencia para el banco entre firmar un Swap o cambiar a tipo fijo

Citaré a un empleado de una sucursal cuando pregunté sobre el tema para ver si me convenía y me dijo: "Tú crees que los bancos hacen algo para perder dinero?"

y fue cuando dejé de mirarlos

#5

Re: Diferencia para el banco entre firmar un Swap o cambiar a tipo fijo

De los economístas se dice que los primeros 6 meses del año hacen previsiones y los otros explican porque no se han cumplido tales previsiones. 

De todas maneras y según la auditoria de algún banco grande, tienen sistemas con una fiabilidad de previsión cercana al 90%, aunque en esta crisis, no han llegado al 90% ni de coña, la crisis fue prevista , pero ni en su profundidad ni el el tiempo de duración. 

El otro día en prensa se hablaba del pastón que tiene que pagar la SAREB por un swap de estos, porque estaba calculado entorno al euribor al 1,50, y todo lo que ha bajado de ahí es pago, otro caso no sé si ayer o anteayer con Vichi Catalán, que la broma le va a costar más de 30 millones de euros, y ha supuesto una refinanciación de la deuda, porque no los podían asumir ....

El swap es algo muy peligroso, como casi todos los derivados financieros,  hay que entender muy bien lo que se contrata, no es ninguna estafa, ni nada de ello, ahora bien, si uno no lo entiende perfectamente, mejor ni se meta.