Posibilidad de hipoteca

Hola, por motivos laborales y familiares tengo que cambiar de casa, actualmente pago una hipoteca de 400 euros de una casa que pondría a la venta o en alquiler y de la que me quedan por pagar 100000€, querría comprar otra de 170000€ que sería mi vivienda principal; mis ingresos son de 3200€ y aparte de la mencionada hipoteca no tengo gastos, tampoco podría aportar demasiado para la nueva hipoteca (unos 10000€). Hay posibilidades para esta operación? Hay bancos que dan el 100% (gastos incluidos)? Gracias por la atención

Hasta que no vendas la otra casa, va a ser difícil que te concedan una hipoteca de 170.000 teniendo una deuda de 100.000.

Hay hipotecas al 100%, pero los diferenciales suelen superiores.  En algunos casos del doble. 

Saludos, 

Buenas tardes Horneros.

Por lo que comentas, habría que dividir el planteamiento en dos partes, una sería si puedes o no comprar otra vivienda en caso de no vender la actual (se entiende que si vendes la actual no tendrías problema) y por otro lado estaría el tema de aportación que harías a la compra de la nueva vivienda.

Referente al primer punto, he hecho una pequeña simulación y con unos ingresos de 3.200 € netos (he calculado en 12 pagas, si tienes 14 mejor) tendrías una capacidad de pago de 1.280 €/mes, que es lo que los bancos te permiten destinar a préstamos. Como ya tienes un pago mensual de 400 €/mes, te quedarían aún libres unos 880 €/mes, creo que suficiente para cubrir la cuota de una hipoteca de 170.000 €, por lo que en este aspecto aunque no vendas la actual creo que no tendrías mucho problema.

Vamos al segundo punto, aquí la cosa se complica un poco, ya que actualmente hay pocas entidades que ofrecen el 100 % del valor de la vivienda incluyendo gastos y si lo hacen, como te comenta Enrique en su respuesta, los diferenciales son muy altos y las condiciones económicas no muy buenas.

Lo que yo haría en tu lugar sería calcular bien los gastos de la compra de la vivienda de 170.000 € y lo que me falte para cubrir el 100 % de la compra, ya que el banco te ofrecerá el 80 % (te faltarían 34.000 €), es decir, necesitas 34.000 € más 19.000 € aprox. de gastos, es decir 53.000 € a los que restaríamos los 10.000 € que tienes. Como resultado por encima, te faltarían unos 43.000 € para poder hacer una gestión de compra normal y con condiciones normales, además de que si pides el 100 % te pedirán dobles garantías y todo lo que puedan.

Si consigues esos 43.000 € yo creo que sería algo viable. De dónde puedes sacar esos 43.000 €? Pues yo lo que intentaría es "jugar" con la hipoteca actual, como vas bien de ingresos, solicitaría en tu actual banco una ampliación de hipoteca, por ejemplo para una reforma, si has ido pagando bien, eres cliente del banco, tienes tu nómina domiciliada y el piso actual lo permite por el valor de mercado...no creo que tu banco te pusiera pegas. Es verdad que la cuota te subiría, pero aún así, entra las dos cuotas, aunque algo justo, no creo que llegases a tu capacidad total de pago, la de 1.280 € suponiendo que no tengas pagas extras.

Igual lo ves un poco enredoso, pero si haces esa gestión y sale bien (yo la veo justa pero viable), estarías en condiciones hipotecarias normales y no se te dispararían las cuotas al solicitar 100% más gastos.

No sé si me he explicado bien, es un poco complejo para explicarlo por aquí y solo es orientativo, ya que desconozco tu edad y con ello el plazo al que puedes solicitar al hipoteca...etc. De todas formas si te surge cualquier duda de lo que te he comentado, pregúntame.

Espero haberte ayudado, un saludo.
Pedro T.

Ante todo gracias por las respuestas.

Mis motivos se dividen en dos:

Profesional: he sacrificado vivir a 20 min del trabajo por trabajar a 80 min de mi vida, ganando en algunas condiciones (fines de semana, sueldo, etc) y perdiendo en otras (combustible y tiempo), estos motivos no serían decisorios para el cambio si no fuera por los familiares.

Familiares: recientemente he sido padre de un niño con una enfermedad grave (declarada) y poco común que se trata únicamente en un centro situado a muchas distancia de donde vivo (con el peligro que esto supone ante una urgencia)

Cuento los motivos para que se entienda más la situación, no se si ayudará.

Por otra parte mi edad y la de mi pareja es de 31 años, leyendo las repuestas entiendo que lo "ideal" dando por hecho no vender la primera vivienda en un primer momento (sería mucha suerte...) es tener como mínimo los gastos que originaria la segunda hipoteca para poder acceder aunque fuera a una hipoteca con malas condiciones.

Me surge la duda de las hipotecas al 1oo%, estás incluyen los gastos originados en ese 100% o los gastos serían siempre aparte?

Supongo que todo esto que hablamos se basa en que la vivienda es de segunda mano, si fuera vivienda nueva de las típicas que hay que dar una entrada, unas cuotas y una hipoteca final...creéis que tendría problemas para la concesión de esa hipoteca suponiendo que fuera de unos 130000? Aunque este supuesto no me solucionaría las
prisas que requiere la situación...

Perdonar la ignorancia en las cuestiones....y gracias!

Hola de nuevo Horneros, lo primero siento mucho que el motivo de que tengas que hacer esta gestión sea por una enfermedad grave de tu hijo, sin duda es un motivo de mucho peso que justifica cualquier cosa que tengas que hacer.

Vamos a dar por hecho que la venta de la vivienda actual no es inmediata, ya que de serlo, lo tendrías seguramente solucionado. En el supuesto de que no, efectivamente, lo ideal es tener al menos los gastos que genera la hipoteca ya que las pocas entidades que hay que dan el 1oo% no te van a incluir los gastos, es decir, te van a dar el 100 % del precio de la vivienda (normalmente si éste no excede el 80 % del valor de tasación). Como te decía en la anterior respuesta, para conseguir el 100 % más gastos, sin duda el banco te va a pedir más garantías libres de cargas (piso de los padres, etc...). No obstante y no quiero desanimarte con esto, muy pocas entidades dan ese 100 %. Otra opción que tendrías en el caso de que tengas los gastos, es mirar una vivienda que sea propiedad de un banco, ya que en esos casos sí suelen dar el 100% del precio de venta y las condiciones no son excesivamente malas.

Por último, efectivamente estamos hablando de comprar una vivienda de segunda mano, ya que si te metes en una obra nueva, tendrás que hacer una entrega inicial más unos pagos mensuales hasta la entrega de la vivienda, pagos que normalmente corresponderán al 20 % del precio de la vivienda a los que también tendrás que añadir los gastos (más caros normalmente que la segunda mano), además si añadimos el tiempo de entrega de la vivienda...no nos sirve si la compra es con carácter de urgencia.

Como te dije antes, creo que hay opciones, es verdad que no es una gestión sencilla la que tienes que hacer, pero creo que no es un imposible conseguir lo que necesitas.

Espero haber resuelto tus dudas, no obstante si te siguen surgiendo, no dudes en preguntar.
Un saludo.
Pedro T.

OK, entiendo. Te agradezco la repuesta porque me ayuda a situarme en un escenario lo más real posible.

Para estudiar la posibilidad de las viviendas de bancos supongo que tendré que buscar en los portales inmobiliarios de cada banco, o existe algún repositorio con todas las de los bancos?

Gracias

Buenos días Horneros, el tema de las viviendas de banco, normalmente se encuentran a través de sus páginas web, las cuales tienen un enlace que te redirige a su portal inmobiliario. También si entras en las principales páginas de venta de viviendas de internet, suelen tener en el filtro la opción de seleccionar pisos de bancos y por último, otra opción que tienes es poner en tu buscador "pisos de bancos", con eso te saldrán bastantes resultados.

Si ves alguno, ponte en contacto con ellos y lo más seguro es que concierten una visita y después te deriven a una de las oficinas del banco propietario para que te den condiciones y te soliciten documentación para la gestión.

Cualquier cosa ya sabes que puedes consultarme.
Un saludo.
Pedro T.