España
El límite está fijado en 9.040 euros de gastos deducibles máximos, lo que aplicando el 15% significa que como límite nos deduciremos 1.356 euros, por tanto, siempre y cuando pagues menos de esta cantidad en intereses/año, yo veo que no vale la pena amortizar más allá de estos 9040€, independientemente de la rentabilidad que le puedas sacara a esta liquidez.
Sí, pagas un 2.1% de interés, pero al hacer declaración te devuelven 1356€ siempre que hayas pagado un global de 9040€/año. Independientemente de la rentabilidad que le puedas sacar a esta liquidez, no compensa amortizar si pagas al año menos intereses que estos 1356€. 1 saludo.
A ver los 1356 los tienes si o si porque partimos de la base que esos 9040 si los amortizas. Así que el amortizar mas no tiene ya nada que ver con esos 1356 y si con lo que pagas por el resto del dinero y lo que podrías sacar por el independientemente de la desgravación. Otra cosa y a eso iba yo antes es que quieras aprovechar la desgravación cuantos más años mejor, en ese caso obviamente mejor tardar 10 años que 5 en amortizar porque sacas el doble de desgravación final. Y como también decía antes en caso de que verdaderamente no nos quite la desgravación de buenas a primeras que está por ver.
Si eliminan la desgravación o se dispara el euríbor, pues ya se pensará que se hace, yo pongo el ejemplo en las condiciones actuales.
Si cada año amortizas 9040€ del total del capital, te devuelven 1356€; entonces, siempre que los intereses que pagues al año sean inferiores a estos 1356€, no conviene amortizar más de estos 9040€, aquí es donde quiero llegar.
Ya se donde quieres llegar pero no lo comparto. Pagues lo que pagues te interesará o no según el rendimiento que saques. Y ese dinero de la desgravación ahí está pagues 100 o pagues 1000. Si que influyen otras variables como si necesitas el dinero o no.
Pues discrepo, yo creo que interesa independientemente de la rentabilidad que le puedas sacar a esta liquidez.
Que hay muchos factores que influyen. Si por ese dinero no sacas mas que un 1% ( tal cual esta ahora) y el interés de la hipoteca es un 2%, amortizando estas ganando mas de un uno por ciento ( que del 1% que te dieran por ese dinero hacienda se lleva un cacho), si incluyes la desgravación futura en la ecuación, claro parece que no compensa nunca desgravar mas del limite, pero la forma real de verlo es hacer el calculo de ambos escenarios, uno con amortizaciones anuales del máximo desgravable, y otro en el que amortizas mayores cantidades, sumar canto acabas pagando de intereses en cada caso, y confrontarlo con lo que te hayas podido desgravar, y si el interés sube hay que rehacer el calculo.
Mi idea cuando llegue el momento de poder amortizar seria dejar el minimo suficiente para desgravar dos años mas, como eso llegara a mitad de año, dejar unos 20.000 pendientes, para el año siguiente a primeros de año amortizar la mitad, y al siguiente ya cancelar. Es mantener la hipoteca año y medio mas, para obtener una desgravación importante ( si sigue existiendo...) a mas largo plazo, ya son demasiados factores los que influyen para plantearse estar hipotecado 30 años por las desgravaciones.
En resumen, amortizando te proteges de la incertidumbre, pero la incertidumbre puede inclinarse a tu favor o en contra...
Claro que hay muchos factores, yo me baso en los actuales y que se mantienen en el tiempo; si las condiciones cambian pues hay que revisar la estrategia; también está la inflación pero no sé muy bien como afectaría, aunque creo que tendremos muy baja inflación durante tiempo.
A ver, en este caso la desgravación es la clave (pues representa un retorno del 15% de lo pagado al cabo del año), que luego puedas encontrar una rentabilidad del 1, 2 o 3% a la liquidez existente, es algo pequeño en comparación a este 15%.
Ponemos un ejemplo algo extremo y con las condiciones actuales (euríbor bajo y desgravación):
- No hay comisiones por amortización parcial/total.
- Hipoteca de 98200€ de capital
- Cuota anual total (incluye intereses) de 9040€
- Intereses anuales (consideramos que se van manteniendo en el tiempo; si cambian revisamos la estrategia): 780€ (= 65€ mensuales).
- A este ritmo nos quedan casi 11 años de seguir pagando hipoteca (consideramos 11 exactos para que sean más sencillos los cálculos)
Ahora, consideramos que te toca la lotería y te dan 98200€ después de impuestos. Liquidamos la hipoteca???
Yo creo que no, si liquidamos la hipoteca nos quedamos a 0, nos ha costado 98200€ finiquitar la hipoteca
Si seguimos como si nada, tendríamos: 1356x11 =14916€ que te devolvería hacienda durante estos 11 años; mientras que pagaríamos de intereses 8580€ = saldo a favor de 6336; por tanto, se podría decir que de estos 98200€, al final te ha costado finiquitar la hipoteca 91864€ (98200 - 6336).
S2.