¿Porque el TAE de ING es alto si el diferencial es uno de los más bajos?

Buenos días, soy nueva en el foro y me gustaría si me podeis responder porqué al comparar hipotecas, veo la TAE de ING que comparativamente es más altra que otras TAE's, teniendo uno de los diferenciales más bajo y no teniendo comisiones?

Hipoteca Naranja ING - Euribor + 1,99€ (TAE 3,16%) a 40 años
- no clausula suelo ni techo
- no comisiones por amortización (ni total ni parcial), ni comisión de apertura, ni transferencias..
- contratacion seguro de vida y hogar

A simple vista, me parece muy buena oferta, pero no entiendo porque la TAE es más alta que otras ofertas similares. ¿puede ser porque está calculada a 40 años?

Por otro lado, como mi pareja y yo estamos mirando hipotecas, nos ofrecen en kutxa:

Hipoteca Kutxa: 1º año: Eur + 3,5%
siguientes: Eur + 2% (no me han sabido decir la TAE todavía...) a 30 años
- no clausula suelo ni techo
- comisión por apertura (1%), comision por cancelación total (1%), comisiones de tarjetas (20€/año)
- nominas, seguro de vida, seguro de hogar
Con esta entidad nos ahorraríamos unos 4.000€ de gastos porque nos subrrogariamos a la hipoteca anterior... pero hay un asunto turbio aquí porque el piso tenía una hipoteca con el banco y como queremos pedir más, nos podemos subrogar a la hipoteca que ya tenían y crear una hipoteca nueva por lo que pedímos de más... algo que no lo veo muy claro..

El tema está en que yo claramente me decanto a favor de ING, porque me parecen más transparentes y la oferta para mi es mejor, aunque la TAE sea alta, pero mi marido no está tan seguro...

¿Qué opinais?

El TAE incluye las vinculaciones (seguros). Copio lo que pone en la propia pagina de ING en letra pequeña (si os vais a meter en una hipoteca os recomiendo que empeceis a leer la letra pequeña):

*TAEVariable según Euribor publicado el 2 de abril de 2014 en el B.O.E, el Euribor a un año correspondiente al mes de marzo de 2014 (0,577%) y calculada bajo la hipótesis de que el Euribor a un año, las comisiones y los gastos no varían para un plazo de 30 años, un importe de 150.000 €, un coste de seguro de vida de 30,24 € mensual y un coste de seguro de hogar sin cobertura de contenido de 167,75 €. Para hipotecas inferiores a 150.000 € se ha calculado con un importe de 120.000 €, un coste de seguro de vida de 24,41 € mensual y un coste de seguro de hogar sin cobertura de contenido de 132,44 €. Se aplicará el Euribor publicado en la fecha de emisión de la oferta vinculante. Revisión semestral. Esta TAEVariable se ha calculado bajo la hipótesis de que los índices de referencia no varían, por tanto, esta TAEVariable variará con las revisiones de tipo de interés.

La de Kutxa tampoco es mala opción, tiene un diferencial y vinculaciones parecidas (ING tambien pide nomina). Lo unico es que teneis que pagar un poco mas el primer año y las comisión de apertura, que dependiendo de la cantidad que vayais a pedir a lo mejor os compensa esos 4000€.

Tened en cuenta si teneis un contrato de arras que ING es bastante "exigente" con la concesión (aqui cuentan muchos casos de gente que no se la concedieron al final), por lo que os puede interesar tener mas alternativas avanzadas.

Muchas gracias por su respuesta Maegruin.
Es cierto que en la letra "pequeña" si que aparece mención a los seguros con lo cual incrementan la TAE, y por tanto encarecen el préstamo. Algo interesante a destacar es que en el documento de solicitud de hipoteca realizado a ING para un capital de 200.000 a 35 años nos propone una TAE de 2,57%, en lugar de este 3,16%... algo a tener en cuenta...

Respecto a la hipoteca de Kutxa, algo que no hice mención anteriormente es lo siguiente:
Puesto que el inmueble es de propiedad de la entidad y tiene ya una hipoteca por un valor de 170.000€, nos aconsejan subrogarnos a esta hipoteca (lo cual según ellos nos ahorraría los 4000€ de gastos) y crear además otra hipoteca por la otra parte que queremos solicitar hasta los 200.000€ (que tendrá una comisión de apertura de 0,5%). Con lo cual tendríamos 2 hipotecas, con 2 cuotas.... algo muy raro y muy turbio que no nos convence, porque si ya una hipoteca es un dolor de cabeza, para que quieres dos?

Además también desconocemos si a la hora de declararlo en la renta también se deben indicar los 2 números de referencia de los préstamos hipotecarios, cuando únicamente tenemos 1 vivienda y puede llevar a requerimientos o solicitud de información por parte de Hacienda.

Gracias!

Puedes tener las hipotecas que quieras (o que te conceda el banco ;) ), pero como ya no hay deducción fiscal por compra de vivienda habitual, a Hacienda le da "igual" que tengas 1 ó 5 hipotecas...

Ese 2.57% de TAE entiendo que no incluyen los seguros (supongo que será el 1.99% + el euribor de 0.58%) , por eso digo bien que os mireis bien todo estos puntos y pregunteis al Banco aunque cualquier duda (aunque ING suele ser bastante transparente respecto a otras entidades). De hecho en el FIPER (oferta ya definitiva) seguramente os ponga un TAE aun mayor ya que incluye todos los gastos (incluidos los iniciales, seguros...).

Respecto a lo de Hacienda ahora no vas a poder deducir por lo que te da igual (no vas a poder meterlo en la declaración), lo unico es ver las condiciones de cada hipoteca por si hay trampa.

Muchas gracias por vuestros comentarios.
Por ahora nuestra primera opción es ING, aunque no vamos a perder la baza de kutxa ni decirle que no a nada.

Gracias de nuevo!

Tengo novedades! Kutxa nos ha mejorado la oferta y nos ofrece:
3,25% fijo el primer año
eur+1,75% el resto

Es a 30 años, sin avales y subrogandonos ya a la hipoteca previa de 170.000 del inmueble y realizando otra hipoteca por el resto que solicitamos hasta los 200.000. Con lo que nos han dicho que nos podríamos ahorrar unos 4.000€.

Que os parece?

Me respondo yo misma a la consulta formulada en este post.
Es por los seguros de vida y de hogar.

El seguro de vida (que realmente es un seguro de amortización de préstamo) te cubre el 100% de la hipoteca (entiendo que el 50% si uno de los dos desgraciadamente fallece) pero todo va destinado a amortizar hipoteca. El seguro sale 30€ / mes por persona. Con un cálculo rápido son 60x12=720 €/ año. UNA PASTACA contando que no tenemos ni 30 años...

El seguro de hogar es mas "razonable". Tienen diferentes tipos de seguros, supongo que el básico, el premium y el "lo más de lo más" y pagarás en función de lo que tengas, pero el básico son sobre 350€ al año.

Ahi está la diferencia en el TAE, en los seguros, que claramente te pueden hacer decantar por un banco u otro, no solo hay que mirar diferencial.

Seguramente tiremos por Kutxa.

Gracias a todos los forer@s!