Hipoteca referenciada a IRPH y con redondeo

Hola a todos, decirles que la verdad, no entiendo mucho de hipotecas y bueno ahora que estan las cosas tan mal y tienes mas tiempo te pones a mirar e informarte en internet un poco, de lo que firmaste hace 8 años..

Tengo una hipoteca que el primer año me dieron un interes muy bajo aunque a partir de la primera revision ya se igualo y donde me aplican el redondeo y un irph+0.15 (de caja), tan solo tengo con ellos el seguro personal que te obligan a hacer cuando firmas la hipoteca porque en su día, ya quite el seguro del piso con esta entidad

por favor quisiera que alguien me dijera como podría hacer para conseguir que me quiten el redondeo y si es legal pedir que me quiten ese 0.15
tambien preguntarles que el hacer o pedir todo esto ¿no tendria que pagar nada por ello, verdad?
Muchas gracias

Hola María,

El redondeo es una práctica de simplificación de los decimales del tipo de interés que algunas entidades aún aplican en las revisiones de las hipotecas referenciadas a un índice.
Generalmente se efectúan a cuartos (a 0,25%) u octavos de punto (a 0,125%). En el ejemplo anterior: si el índice de referencia es el euribor a un año y es del 5,38% y el diferencial aplicable es +0,50, el tipo de interés resultante (sin redondeo) sería de un 5,88%. Si el redondeo es al alza y a un cuarto de punto el tipo de interés a pagar sería del 6,00%, una diferencia de 12 puntos básicos más del que se pagaría sin redondeo.

El redondeo es una práctica ilegal como se ha fundamentado en diversas sentencias judiciales y como estipula la la LEY 44/2006, de 29 de diciembre, de mejora de la protección de los consumidores y usuarios.

https://www.rankia.com/blog/euribor/2008/11/la-revision-de-la-hipoteca.html

https://www.rankia.com/blog/euribor/2008/09/irph-que-es-diferencias-con-el-euribor.html

S2

Hola María Belén,

En tu consulta hay dos temas diferentes:

Redondeo
Como bien te ha explicado Jaimarca, el redondeo es una práctica ilegal. El banco debe dejar de aplicartelo ya e incluso podrías reclamarle importes cobrados ilegalmente con anterioridad.
Tienes un hilo reciente del foro donde está explicado:
https://www.rankia.com/foro/completo.asp?mensaje=149110
También puedes consultar la información sobre la revisión de la hipoteca:
https://www.rankia.com/blog/euribor/2008/11/la-revision-de-la-hipoteca.html

IRPH
En cuanto al IRPH ( https://www.rankia.com/blog/euribor/2008/09/irph-que-es-diferencias-con-el-euribor.html ) es un indicador como el Euribor al que se le aplica un diferencial. En la hipoteca actual no te van a quitar ese diferencial de 0,15%, pero probablemente y dependiendo del importe que aún te quede por amortizar te podría interesar hacer una subrogación o novación en tu hipoteca.

¿Que es una subrogación y una novación?
https://www.rankia.com/articulos/articulo.asp?n=71

¿Por qué te interesaría la subrogación o novación? Porque con IRPH + 0,15 para renovaciones con tipos del mes de noviembre estás pagando un tipo de 6,40% aproximadamente y con Euribor + 0,45 (un tipo que podrías conseguir) pagarías un tipo de 4,8%.

Por ejemplo iBanesto ofrece la subrogación a Euribor + 0,38%. Tienes la información en:
http://fon.gs/subrogacion-hipoteca/

Un cordial saludo.

https://www.rankia.com/foro/mensaje.asp?mensaje=15976

MUCHAS GRACIAS A JAIMARCA, MIGUEL ARIAS Y TARIFACITY
LA SEMANA SIGUIENTE ME PONDRE EN CONTACTO CON EL DIRECTOR DE MI CAJA Y PONDRE EN PRACTICA TODOS VUESTROS COMENTARIOS
SI TENGO DUDAS YA VOLVERE A ESCRIBIR PORQUE LA VERDAD QUE ME HABEIS SERVIDO DE MUCHA AYUDA

GRACIAS. UN SALUDO A TODOS

Buenas Miguel, perdona que te vuelva a molestar pero me gustaría darte mas datos referente a mi hipoteca y que me contestaras a las siguientes preguntas.
Hice mi hipoteca en Junio 2000 con Caja Duero de 30.050,61€ a 25años el tipo de interés del primer año 3,90%, el tipo de interés restante IRPH+0.15 con redondeo al alza al más cercano cuarto de punto, T.A.E. 5,48%, comisión de apertura 0,50%, comisión cambio deudor o acreedor hipotecario 1,00%, comisión de amortización anticipada 1,00%, comisión de cancelación anticipada 1,00%, actualmente tengo un interés de 5,650% y me queda por pagar 23.510,13€
Te pregunto:
¿Se considera novación que se solicite la anulación del redondeo?¿qué y como tengo que hacer?
¿Sobre que importe me devolverían en concepto de redondeo de todos estos ocho años?
¿Me interesa cambiarme a Euribor (dados los datos que te doy al principio)? ¿para este cambio hay que hacer novación?¿ y cuanto me costaría aproximadamente?
¿que diferencial es bueno hoy por hoy en el mercado hipotecario?¿sabrías decirme que diferencial está ofreciendo caja duero?
¿y si esta entidad no me ofreciera buen diferencial me mereceria hacer una subrrogación a otra entidad?¿que costes aproximados me llevaria esto?
¿debo de hacer primero lo del redondeo y una vez solucionado hacer lo demás o hacer todo junto?
Por favor contestame a estas dudas
muchas gracias y un cordial saludo

Hola María Belén,

Te deben quitar la claúsula de redondeo porque es una cantidad cobrada ilegalmente. No tiene nada que ver con la novación.

Mirate este mensaje sobre como actuar ante el redondeo de una hipoteca.

Te deberían devolver el exceso de cantidad pagada por el redondeo desde enero de 2007. No será un importe elevado por ello lo más importante es que te quiten la claúsula de cara al futuro.

Sí te interesa cambiarte a euribor. Puedes ver un artículo muy interesante sobre el tema en esta comparativa Euribor, IRPH y CECA

Un diferencial interesante sería Euribor+0,50 o inferior. Te podría interesar subrogarte en caso de que Caja Duero no quiera hacer la novación.

Te recomiendo antes de solicitar la novación a Caja Duero contar con una oferta de otra entidad. Puedes ver la subrogacion de hipoteca de iBanesto. En algunos casos iBanesto se encarga del coste del cambio de hipoteca.

En tu caso intentaría gestionar primero el redondeo ya que es una gestión que te pueden y deben hacer ya. La novación la solicitaría a continuación. No pasa nada por esperar ya que los tipos de interés están bajando y probablemente consigas un mejor tipo de interés en marzo o abril del año que viene.

Un cordial saludo.