Donde invertir dinero para alguien muy conservador.

Hola Banhop,

Disculpa si mi estilo de escritura es a veces algo tajante. Es para evitar ponerme pesado dando circunloquios a los temas.

Queda claro que, con el actual Euribor negativo, estáis pagando poco más del 1% anual de intereses. De este importe os desgraváis el 15% hasta los 9.040 Eur, con lo que el tipo efectivo es del 0,85%. Si, como sugiere un forero anteriormente, lo metéis en un depósito Facto a 1-2 años, podréis obtener el 1,20% menos el 19% de IRPF, lo que supone un 0,97% de interés efectivo. La diferencia no es significativa para que toméis una decisión basándoos sólo en estas cantidades.

Permíteme los siguientes comentarios adicionales:

- El Depósito en Facto, como os han comentado, está garantizado hasta 100.000 Eur y no supone ninguna complicación administrativa más que, por ejemplo, un depósito de La Caixa, más allá de contratarlo por internet.

- Tened en cuenta vuestros planes financieros para los próximos 5 años. Sería absurdo que ahora amortizarais el préstamo hipotecario y el año próximo pidáis un préstamo personal, a un interés mucho más alto, por ejemplo para comprar un coche.

- Si hacéis amortizaciones anticipadas, aseguraos de que, según los niveles de ingresos de ambos, podéis utilizar estas cantidades para desgravar. Tened en cuenta que vuestras cuotas mensuales ya suponen unos 3.600 Eur al año del importe desgravable.

Un cordial saludo, y suerte en vuestras decisiones.

No. Gracias por contestar así. Yo es que soy muy indeciso y me viene bien. Haciendo cuentas al 1,2 en Facto me salen 600 euros al año menos el 19% se me queda en 400 y algo.

Por otro lado si amortizo hasta 9000, de lo cual tengo que descontar los 3000 y algo que ya se paga, sería aportar unos 7500, ya que está al 40-60. Lo que no tengo claro es si yo a mi mujer le puedo dejar otros 7500 para amortizar ambos 9000€ o se considera cesión o cualquier cosa de esas.

Si solo pudiera yo. Me devolvería hacienda más de 1000 euros. Además de los intereses que me quito de pagar. Lo veo más rentable. Ya la duda es si mi mujer puede hacer uso de ese dinero porque estaría en una cuenta mía.

Por otro lado, no nos quedaríamos a cero, nos quedamos con un colchón por si las moscas.

Hola,

Yo, para tu perfil, haría un mix de las dos cosas que te proponen. Amortizaría hasta 9.000€ este año y el resto en un depósito bien remunerado a un año. Al vencimiento del depósito el año que viene, amortizaría hasta 9.000€ y el resto en depósito a un año nuevamente, y así sucesivamente hasta liquidar la hipoteca. Así te beneficias de la desgravación fiscal y de los intereses que te dé el depósito.

Saludos.

Respecto a la amortización, he estado haciendo más o menos cálculos. Me sale algo más rentable quitarme plazo, pero tampoco hay demasiada diferencia respecto a quitarme cantidad de la cuota.

Lo que no sé es si esa cantidad recibida de una herencia, la tengo en una cuenta en mi nombre, luego puedo usar 9000 para amortizar yo y 9000 para amortizar mi mujer. 

La hipoteca que tenemos ahora mismo es baja, como dije, unos 60 mil y 302 euros al mes, que en principio no hay problema.

Pero como es VPO tampoco tengo yo muy claro eso de que me amortizara en cuotas, si total sigue siendo de la junta de Andalucía hasta dentro de 221 cuotas.

Por cierto, creo que si hay bastante diferencia en cuanto a amortizar cuota o plazos. 

Me sale que en 4 años, si amortizo 6000 mi mujer y 6000 yo:

En reducción de cuota en Enero de 2023 me quedarían unos 8000€ de hipoteca y habría pagado unos 61700€. De ahí se supone que cada año recibiría de hacienda más de 1800€ por lo amortizado.

En reducción de plazo en Enero de 2023 me quedarían unos 1400€ de hipoteca y habría pagado unos 61000€. También me devolvería hacienda lo mismo se supone.

Todo esto suponiendo que el euribor sigue como está, que supongo que cambiará. Si va subiendo supongo que se igualará más la reducción de cuota respecto a plazos.

Pero sigo con la duda de si con mi herencia mi mujer puede amortizar como si fuera ella quien amortiza ese dinero. Y si me quito todos los plazos de un piso VPO al que le quedan 18 y medio no sé que pasa.

Veamos... te sale mucho más rentable amortizar hipoteca sí o sí.

En cuanto a cuota o plazos, financieramente es idéntico. Si tienes hipoteca VPO, tendrías que mirar si permite elegir entre uno u otro. Recuerdo que en planes antiguos únicamente permitía quitarse importe de cuota manteniendo plazos (salvo amortización anticipada total, es decir, cancelación de hipoteca).

Personalmente no entiendo la comparativa que te hace el compañero Mrscrooge cuando compara el tipo de interés que pagas en las cuotas, con el tipo de interés que te pagaría facto... sencillamente porque lo que te desgravarías sería el 15%, que es bastante más que el 1,20% que paga Facto o cualquier otra inversión segura.
Adicionalmente, te apunta algo muy interesante: asegurarte de que los importes que amorticéis anticipadamente te sirvan para desgravar (es decir, que por tu nivel de ingresos tengas unas retenciones suficientes para la devolución de ese 15% de la cantidad amortizada).

Con el dinero que no amortices -ya que de los 50.000€ únicamente emplearás unos 5.000€ al año (+5.000€ tu mujer)- podrás ir obteniendo rentabilidades en depósitos o cuentas remuneradas como te indican los compañeros. A mi entender, los más interesantes son los depósitos de Facto y la cuenta remunerada de Pichincha.

Salu2.

Ese 15% que te desgravarías este año, dejarías de desgravarlo en años sucesivos. Lo único que harías sería adelantarlo. Por eso no hay que tenerlo en cuenta para el cálculo.

Todo ello dicho entre comillas, ya que pueden cambiar los impuestos, los ingresos del contribuyente, el interés de la hipoteca, que más vale pájaro en mano, etc.

Pero en el caso concreto tratado en este hilo, no amortizar hipoteca para aspirar a un 1,20% de rendimiento alternativo, no me parece ni planteable siquiera. Se podría hacer para invertir en RV, por ejemplo, donde se aspira a bastante más, pero es demasiado riesgo hacerlo para conseguir un 0,XX % de beneficio total.

Muchas gracias a ambos, ya sólo me falta la duda de si mi mujer puede coger de ese dinero para amortizar ella. 

Preguntaré a la junta de Andalucía lo de amortizar plazos. En cuota no he tenido problema estos dos años que he amortizado, creo que me han cobrado 5€ de intereses por amortizar o algo así.

Gracias.

ya sólo me falta la duda de si mi mujer puede coger de ese dinero para amortizar ella.

Legalmente, no sé si se considerará donación ni si habrá que hacer algún tipo de papeleo. Desconozco cual es el importe límite, si es que lo hay. Yo lo consultaría a algún asesor fiscal, y por un módico precio, tienes cierta seguridad de no pifiarla.

creo que me han cobrado 5€ de intereses por amortizar o algo así.

Esos 5 euros de intereses son los generados por el importe que amortizaste, desde la fecha de pago de la última cuota hasta la de amortización. Así la próxima cuota te queda igual que las siguientes.

No son intereses añadidos por amortizar. Los ibas a pagar igual aunque no amortizaras.

Eso siempre y cuando a alguien no se le ocurra cambiar la legislación con retroactividad... (como se le había ocurrido al amigo Montoro)...

Yo soy de los de pájaro en mano... 

Salu2.

No había leído el mensaje perdona. Cambiar la ley en que sentido? Que las hipotecas anteriores de 2013 no desgraven o es por otra cosa?

Así buscando por encima he encontrado esto. Fue un tema que se trató en época de Montoro. Quería quitar la deducción con carácter retroactivo... Así que por si las moscas, más vale pájaro en mano...

https://www.elconfidencialdigital.com/articulo/dinero/Hacienda-deduccion-vivienda-caracter-retroactivo/20140205182914071809.HTML

Salu2.

Que mala uva tienen.

No sé si llegaste a ver el link... por lo visto copió algo en mayúsculas y falla… te lo vuelvo a poner... a ver si ahora entra. Pero vamos, que si lo pones en Google (hacienda deducción vivienda carácter retroactivo).

https://www.elconfidencialdigital.com/articulo/dinero/Hacienda-deduccion-vivienda-caracter-retroactivo/20140205182914071809.html