Nuevas medidas del gobierno de cara a la jubilación

 

¡¡¡Horrorizado!!! Digno de una noche de miedo en Halloween 

Así es como me he sentido hoy al leer que entre los planes del gobierno está el reducir el límite máximo de aportación a los planes de pensiones de 8.000€ anuales a tan solo 2.000€ y, por lo tanto, reducir aún más las pocas deducciones que nos quedan en nuestro querido IRPF. Y señores no se equivoquen, porque esto que estamos hablando son cosas serias, es nuestro dinero para la jubilación. 

Sin embargo, quieren aumentar la aportación conjunta de los planes de pensiones individuales más los colectivos (los que tienen algunas empresas) de 8.000€ a 10.000€ anuales. 

La segunda medida no es mala…más bien todo lo contrario…. Pero, ¿qué sentido tiene penalizar los planes de pensiones individuales frente a los colectivos? 

Por lo visto argumentan que los planes de pensiones individuales no representan una suma considerable de dinero, que muchas personas no llegan ni a esos 2000€ anuales de aportación y que por lo tanto esta medida no tiene demasiada trascendencia…… 

Pues realmente si que la tiene y es aparentemente sencilla de explicar…. 

Los planes de pensiones de empleo en la actualidad solo lo tienen grandes empresas y ciertos colectivos profesionales. En España como todos sabemos son las Pymes, microempresas y autónomos las que dan trabajo a la mayor parte de la población y no resulta sencillo para este grupo la creación de planes de pensiones de empleo.  Imaginaros un autónomo o microempresa con 5 trabajadores metiéndose en tal lio y cumpliendo la normativa obligatoria para la creación del plan. 

Y ahora es cuando empiezo a pensar mal…. ¿qué solución aportarán nuestros queridos políticos? Seguro que se les ocurre la fantástica idea de crear un plan de pensiones de empleo público para que estas pequeñas y medianas empresas no tengan que sufrir el despropósito de crear su propio plan. 

Sin ninguna duda este fondo de pensiones tendrá unos increíbles incentivos fiscales que “cuasi” obligará a contratarlo y será porque realmente merezca la pena…indudablemente esos incentivos con el paso del tiempo serán menores y del “cuasi” anterior iremos a la obligación de contratarlo por decreto como siempre. 

No nos engañemos …es la misma novia con diferente vestido, ¿vamos a volver a dar nuestro dinero, nuestros ahorros a los mismos que han arruinado el aun vigente sistema de pensiones? ¿Quién va a designar el que gestionará este plan? ¿Cambiara cada vez que pasemos por las urnas, como los jueces y demás?, ¿Quién va a asumir esa carga económica? Aunque de esta ultima pregunta todos sabemos la respuesta. 

No sé a vosotros, pero a mí me genera una gran inseguridad, realmente me da igual el color que vistan, cuando son mis ahorros y mi futuro solo visto una camiseta y tiene la bandera de mi casa. 

Los planes de pensiones individuales son un excelente instrumento para el ahorro de cara a la jubilación y deberían incentivarlos no demonizarlos, el hecho de que quieran fomentar los planes de empresa me parece perfecto, pero no a costa de los planes de pensiones individuales. 

Y esto que viene a continuación es lo más importante, un plan de pensiones individual lo eliges tú, puedes escoger entre una gran variedad, según el perfil de riesgo que tengas, tu edad, la confianza que te el gestor…y lo más importante …. si no te gusta lo cambias por otro cuando quieras, son traspasables y sin peaje fiscal. 

Los planes de empleo de las empresas se contratan en grupo, tienen un perfil de riesgo no individualizado (lo establece la comisión de control del plan) vamos que son lentejas, aunque por su puesto si cambias de empresa puedes traspasarlo también. 

Los fondos de pensiones estatales……pues lo dicho. 

Cada producto tiene sus ventajas y sus desventajas…pero, ¿no deberíamos tener la oportunidad de decidir nosotros cual es el que entendemos que más nos conviene? 

Entérense de una vez, no somos borregos que necesitan un perro pastor, queremos libertad para tomar nuestras propias decisiones. 

No nos quieran engañar, penalizando los planes de pensiones individuales se les está viendo el plumero……. 

Abrir el abanico de oportunidades me parece bien. Por eso me alegro de que surjan nuevas oportunidades.

Antes de demonizar estos cambios propuestos hay que tener en cuenta que para una parte importante de los ciudadanos los planes de pensiones actuales no resultan atractivos por diversas razones:
- La rentabilidad es escasa o negativa, en la inmensa mayoría de los casos.
- Las comisiones estratosféricas.
- Con sus ingresos, fiscalmente no les sale a cuenta la desgravación en su contratación. La mayoría de los salarios brutos en España son inferiores a 30.000 € anuales.
- Mal asesoramiento que hace que paguen cantidades relativamente elevadas en el momento del rescate.
- Nuestros amigos los bancos siempre aconsejan a sus clientes lo mejor para sus propios beneficio, el cliente que se calle, firme lo que se le pone delante y que no moleste. A no ser que seas un cliente tan tan atractivo por tu volumen de € que realmente los 8.000 € de desgravación te den risa, por lo que el plan de pensiones tampoco es atractivo para tí.
- Dejo para el final y la reflexión esta última razón (aunque seguro que hay más). Si no tienes capacidad de ahorro por que tus ingresos son escasos y necesitas comer y tener un techo, no puedes permitirte el lujo de pensar en florituras fiscales para tu jubilación, menos mal que alguien cotiza a la seguridad social por ti y gracias.

Estoy de acuerdo en que la educación financiera ayuda, pero en mi caso, que soy  un autodidacta financiero, observo que muchas veces la educación financiera que se promociona, está precisamente promocionada por la banca tradicional, que la utilizan no como herramienta de conocimiento "en general" sino como una mera publicidad de sus "maravillosos" productos.

Si las pensiones públicas son un sistema Ponzi me da igual mientras sea sostenible en ingresos y demográficamente (realmente sólo tiene dos problemas, el envejecimiento y la bajada de ingresos porque los nuevos pensionistas ganan más que lo que cobran los nuevos trabajadores, los porqués ya los sabemos) y porque su existencia está blindada consticionalmente:
"Art 50 CE – Los poderes públicos garantizarán la suficiencia económica a los ciudadanos durante la tercera edad mediante pensiones adecuadas periódicamente actualizadas"

La misión del sistema público de pensiones no es dar beneficios, es proveer de salarios diferidos a los que llamamos pensiones contributivas.

SdS

Efectivamente Homenon todo lo que dices es cierto. Pero se debe dar al ciudadano la libertad de elegir que es lo que mas le interesa. Si tienes educacion financiera....aunque todo el mundo deberia tenerla... y deberia fomentarse mas...deberia saber poder elegir o al menos dejarse asesorar por alguien independiente en que producto es el que mas le interesa...y ya sea publico o privado...que tenga las mismas ventajas fiscales. 
Bajo mi experiencia, muy poca gente sabe desgraciadamente que % aporta la empresa para sus seguros sociales...normalmente porque como lo aporta la empresa le da igual... tampoco saben que lo que aportan actualmente ni siquiera es para ellos...es para los actuales pensionistas. Dentro de pocos años el sistema publico de pensiones que mencionas dejara de funcionar...y aunque exista el articulo 50 como sabes habla de suficiencia economica...lo cual es muy interpretable....vamos sin ninguna duda a un sistema mixto donde cada vez ira ganando mas peso la aportacion personal....quedando el sistema actual como algo residual....de ahi la importancia de poder elegir que plan quieres para el futuro.
Es tremendamente importante que los politicos se den cuenta de esto y que fomenten el ahorro de cara a la jubilacion con deducciones fiscales reales y justas...y por supuesto que perduren en el tiempo.
Gracias por tu comentario.