No a los descubiertos. Truco 4 para una buena planificación financiera

Trucos para una buena planificación financiera – truco 4 - No a los descubiertos

Si somos una empresa solvente, es posible que las entidades financieras nos hagan alguna vez el inmenso favor de no devolvernos un recibo no previsto o un cheque que nos entra el día que casualmente recibimos un impagado de recibos o efectos descontados, cosa que una últimamente se tercia bastante (no me refiero al descubierto, me refiero a los impagados), y como ya indiqué en el cuarto párrafo del “truco 1” el precio de este “servicio” no es precisamente barato. Alguien dijo alguna vez que no hay malas respuestas, lo que hay son preguntas mal planteadas, no sé si esto es cierto siempre, pero lo es en muchas ocasiones, y en este sentido la pregunta es ¿Cuándo la entidad financiera nos hace el favor de pagar en descubierto, en realidad quien hace el favor a quien? Yo creo que el favor se lo hacemos nosotros a ellos considerando el sentido remuneratorio del servicio, pongamos un ejemplo:

Día 20 del mes, pago del IVA modelo 303 y las retenciones modelo fiscal 110, la cuenta queda al descubierto por 10.000 € por no haber recibido a tiempo unos cobros, la entidad financiera nos hace el inmenso favor de pagar sin fondos suficientes, y lo cubrimos el día 27.

Liquidación: 10.000 x 3,50% de comisión de descubierto (hay entidades que llegan a cobrar hasta un 4,50%) = 350,00 €

29% de 7 días x 10.000 € = 56,38 €

Comisión por reclamación de deuda: 30,00 €

Total liquidación: 436,38 €

Y por cierto podemos poner la queja que queramos, es muy difícil que nos abonen algo de esto por retrocesión. ¿Cuál es el interés real de esto? Pues un 224,39% de interés anual y un TAE de vete a saber cuánto, porque son solo 7 días, con cual ¿el favor quien lo hace? … sé perfectamente que esto no es así porque el banco o caja asume un riesgo económico alto, muy alto con los descubiertos en cuenta .

Por tanto hay que intentar por todos los medios evitar estas situaciones, son demasiado caras, si son impuestos podemos pedir aplazamiento a la administración hasta una cifra máxima de 18.000 € sin avales, no es que sea un buen plan porque no es bueno acumular deudas de este tipo “que los trimestres se tocan uno con otro”, tenderemos que pagar intereses, no sé si al interés legal del dinero más 2 puntos o 3, que sería un 6 ó un 7% de interés anualizado, pero desde luego es más barato que el descubierto, o lo mejor …… llevar una buena planificación de pagos y si hay que llamar a un proveedor que debe aplazarnos 30 días un pago tal vea sean necesario recurrir a ello.

No sé si es posible pedir aplazamiento de las retenciones de los trabajadores al ser un dinero descontado de las nóminas de los mismos, nunca utilicé esto, pero si sé que en IVA si lo aceptan hasta 18.000 € como máximo acumulado, no vale 18.000 de cada declaración trimestral y que acumule un saldo pendiente de pago superior a dichos 18.000 €.

El descubierto creo que nunca es una buena alternativa de gestión de la financiación.

Te aseguro que por norma general las entidades prefieren evitar a toda costa los descubiertos en cuenta, son muchas las explicaciones que hay que dar y el control que sobre ellos se hace, más aún si se tiene en cuenta que no representa prácticamente nada del negocio una sucursal, cuando se autoriza un descubierto es para evitar molestias a un supuesto buen cliente, sin más, evidentemente no es un préstamo documentado ni garantizado, se basa en la confianza.

Asimismo por norma general, es difícil al contrario de lo que dices, que te carguen un efecto impagado en la cuenta, y auditoría se mete mucho con ello, esto es así porque al cargar un efecto, el pago de un préstamo e incluso una cuota de tarjeta, se está disminuyendo la calidad de la deuda, tanto el efecto y sobretodo los préstamos están bajo soporte de póliza intervenida o escritura pública, y los descubiertos únicamente bajo firma en oficina.

Pero una cosa es clara, y seguro que alguien más podrá corroborarlo, los descubiertos en cuenta no son plato de buen gusto para las entidades, representan un problema más que otra cosa. Cuando se te devuelve un efecto o recibo negociado por cartera, suelen tener una comisión del 6%, gastos con los que tú correrás, ya me dirás si te interesa o no que te lo carguen en descubierto, sin contar el trastorno, falta de confianza y demás perjuicios que le ocasionas tanto a ti como tu acreedor, sin olvidar también, que cuando devuelves algo, alguna que otra comisión se sigue cobrando el banco de turno. De todas formas el perfil de cliente en descubierto te garantizo que no goza de mucha solvencia, más bien al contrario, empresas y personas que sobreviven y pasan una mala racha, gracias a la decisión personal de alguien de su oficina, dado que por scoring o en cualquier departamento de riesgos difícilmente les aprobarían otra operación. Evidentemente no es gratis, en eso tienes razón.

Saludos!!

Tal vez el ejemplo de descubierto por un impagado fue desafortunado, porque normalmente si no hay saldo los bancos lo dejan en “pendientes de cargo” ya que como bien indicas si lo cargan en descubierto han convertido una deuda ejecutiva (por la póliza de descuento) en un simple declarativo por el descubierto, mira a nosotros nos ocurrió un caso curioso con esto, vaya por delante que descubiertos no tenemos, si que puede pasar que por valor se genere alguna vez, pero esto solo supone un cargo por interés de 24 o 48 horas, y el coste gordo, como sabes, es la comisión del 3, 4 ó hasta 4,50% por el mero hecho de salir, y esta comisión es “flat” no es anualizada. Bien te cuento …. En algunas ocasiones para importaciones hemos utilizado la financiación de importaciones, que no es otra cosa que el banco pague la transferencia al proveedor y te cobre a un plazo determinado, y esto es rentable por ejemplo en Francia o Austria, donde la costumbre (al menos en algún tipo de actividades) es que si pagas antes de 10 días de recibo de mercancía automáticamente tienes un 2% de pronto pago, pero claro ajustar pagos a 10 días con cobros “al estilo español” a 90 o más días no es fácil, entonces abres una línea de financiación de importaciones, pagas al contado y el pronto pago te cubre perfectamente los costes bancarios, y además ajustas tu circulante, bien …. Pues en una ocasión pedimos una a vencimiento 60 días, pongamos vencimiento 25/07, y el banco cuando la abonó erró en el vencimiento y grabó en el ordenador 15/07, nos mandaron la carta de abono pero por la razón que fuere no detectamos el error y nuestra previsión era para el 25, pues llega el día 15, y banco va y carga en descubierto así como te digo, y no nos enteramos hasta el día siguiente que procedimos a cubrir de inmediato aún cuando era un error del banco, pues mira cargo de comisión de descubierto y eran más de 2.000 € la factura, entonces hay para matarlos, primero porque habían convertido un titulo ejecutivo en un descubierto (vamos de coña para ellos….) luego la factura, pues resulta que reclamamos al banco por escrito y nos dicen que “na nay” hay descubierto pues hay comisión ¿Cómo acabó el tema? Pues al SAC del banco, y este organismo lo tuvo clarísimo en solo 15 días y fue que “no ha lugar a la comisión”.

Sabes la excusa del banco (oficina) para decir que na nay pues que habíamos recibido la comunicación de que el vencimiento erar el 15, y si no habíamos detectado el error era problema nuestro y que el documento contractual daba al banco la potestad de aceptar o rechazar financiaciones e incluso de “recortar” el plazo de forma unilateral (con otras palabras mas sutiles).

Saludos.-

Hombre, es probable que el banco para el caso que me cuentas no haya actuado bien, porque es evidente que el error ha sido de ellos y la oficina no debió esperar a que se resolviese el asunto en instancias superiores. Pero sí te digo por lo que yo sé, que no es agradable dejar un descubierto hoy por hoy a quién sea, aunque dé una supuesta alta rentabilidad. El control de los mismos tirando de normas es complicado y dan mucho trabajo, por no decir fallidos. Sí es cierto que en ocasiones, creyendo que actúas bien, dejas en descubierto por lo que sea a alguien solvente y luego no le parece correcto, pero el planteamiento de inicio es en aras a su interés, no por el margen que te pueda dejar.

Un saludo!!

Ahondando en el tema: si el decubierto es por cargo de un recibo domiciliado el negocio es rendodísimo para el banco.

Por una parte "quedas bien" con el cliente (te hemos atendido un recibo no teniendo saldo, Fulano; de nada), le cobras una comisión maja e intereses de descubierto al 24-29%...y si en un plazo prudente no cubre, se devuelve el recibo y adios muy buenas.

Ahora mas en serio (lo otro tampoco era de coña, que conste): es un negocio ruinoso para el cliente. Y lo mas triste es que yo mismo haya tenido que convencer a a lgún cliente para que firmase una póliza de crédito para estos eventos; y es que el buen señor veía que "esto era muy cómodo" y tuve que hacerle las cuentas para que viese cuanto palmaba al año.
Si no aún estaría pagando al 24% en vez de tener una póliza de crédito al 6,5%.

Saludos

Jejejeje.... y sin olvidar que de esa manera tienes el respaldo de la póliza debidamente intervenida. Precisamente por tenerte con el culo al aire es por lo que le cobrabas el 24%. A mayor riesgo, mayor precio. Con la suficiente cobertura contractual, menos riesgo y por tanto, menos intereses.
Se que no te descubro nada, pero es que habías quedado como muy bondadoso con este comentario... y bondad, la justa, que el negoci es el negoci.

S2

Esto una vez lo comentamos con el director del Popular y me dijo que la había puesto en práctica con algunos comerciantes de estos que hay en todos los pueblos, de los toda la vida, la casa suya sin hipoteca, y algún pisito que tienen alquilado, que se ganan la vida, pero son unos descontrolados económicos, no hay riesgo en dejarles al descubierto porque cobras seguro … vas y les haces una póliza para que no tengan descubierto, y ahora tenemos póliza y además “sobregirada” bueno le llamáis “excedida”, vamos que algunos no aprenden. Ya sabes hay quien supongo que va a su bola ….. y me decía y algunos de estos tienen depósitos a plazo pero la cuenta del negocio que además la mezclan con temas particulares, es un descontrol total, si bien me comentaba que estos los tiene “apuntados” al API, que por cierto me indicó que no tenía nada ver con “vender fincas” día si y día también, esto del API me comentó que era el listado de recibos del día sin saldo en cuenta.

De estas chuminadas te puedo explicar alguna otra, como por ejemplo que en una operación hacemos un pacto por escrito (mail) de una condiciones nos liquidan otras y no querian retroceder, porque resulta que el tiene el "intro" para la confomidad no era el mismo que el firmaba el mail, y el del "intro" le dejó con el culo al aire, y no eran 4 perras, eran bastantes euros, y anda queja por escrito, 4 meses de espera .... porque el jodido "capu...." del intro no daba su brazo a torcer y denegaba una y otra vez ........ ¿quienm retrocedió? el SAC obviamente.

El e-mail decía en relación a la operación tal le informamos que se aplicarán las condiciones tal y cual, y no te lo pierdas entre el mail y la operación pasaron menos de 20 días, con lo que de antiguedad nada .....

Por cierto yo en estas cosas no me mosqueo, intento actuar con profesionalidad y tengo ninguna tendencia a "castigar" al estilo de "os lo saco todo ... todo, todo" entre otras cosas porque no sirve para nada, estas amenazas suelen ser similares a uno que oye llover .....