Trucos para una buena planificación financiera. Truco 2: Confirming

Trucos para una buena planificación financiera - truco 2 - Confirming

Aquí va el segundo que también redacté ayer por la noche. Bueno, pretendo, si nadie pone objeciones, poner algunos más durante los próximos días, a ver si se me ocurren otros, como idea pretendo poner algo sobre el pronto pago, pero de momento no se me ocurre nada más. Bueno, .... a ello ... el Confirming.

¿Qué es el Confirming?

De un tiempo a esta parte y creo que bajo una excelente idea del Banco Santander apareció una nueva figura en los pagos, lo llamaron confirming (y como el truco 1 que ya publique, supongo que buena parte de los foreros conocen) se trata de un cobro garantizado por un banco, y aunque técnicamente no sea así, le llamaré cobro avalado por una entidad financiera (de hecho no es un aval, se trata de la compra de la deuda por parte de una entidad financiera, convirtiéndose ésta en nuestro deudor asumiendo el lugar de nuestro cliente). Pero esto las entidades financieras no lo pueden hacer a cambio de nada. Su negocio es prestar dinero y cobrar por la financiación, si no es así el negocio no funciona. Por tanto salvo excepciones muy concretas de temas de algunas compañías que puedan remunerar al banco o caja por el servicio, solo obtendremos esta garantía si utilizamos el servicio de anticipo del dinero, en caso contrario y decidimos esperar al cobro al vencimiento se nos pagará si en aquel momento nuestro cliente dispone de saldo en cuenta, si no dispone de él no cobraremos o cobraremos tarde, vamos como cualquier deuda normal y corriente.

¿Cómo gestionar el Confirming?

En este sentido he visto directores financieros de empresas que no utilizan el servicio por el precio, esto es opinable, pero si una empresa debe utilizar financiación tipo descuento comercial, no utilizar el confirming que le ofrecen los clientes que pagan por este sistema es a mi juicio un enorme despropósito, incluso puedo llegar a entender y solo a medias que si la empresa no precisa de financiación alguna no utilice ni pólizas, ni descuento ni anticipo de los confirming, y digo solo a medias porque a partir del momento en que pedimos a la entidad financiera el anticipo de las facturas tenemos el dinero en nuestro poder y el cobro garantizado por el banco o caja. Si es cierto que nos cobrarán el interés por el anticipo y probablemente una comisión (suele ser del orden del 0,25/0,30%), algunos confirming no tienen comisión, es raro pero los hay, y puede que el interés no sea de los más competitivos, que por cierto es posible negociarlo con el banco, normalmente no es con la sucursal, suele ser con el departamento de factoring y confirming de la entidad (habitualmente un 902). Lo que ocurre si queremos negociar precio es que probablemente nos veremos obligados a abrir cuenta en la entidad emisora del confirming, cosa que para cobrar este tipo de ordenes no es obligatorio, podemos perfectamente solicitar la transferencia a nuestra entidad habitual, sin embargo casi seguro que no querrán negociar el precio, y hay algunos confirming que el precio es cerrado, que por más burros que nos pongamos nos dirán que “esto es lo que hay”. Bien …. yo creo que aunque no se tenga falta de financiación casi debería ser obligatorio utilizar el anticipo del confirming, estamos hablando de una garantía de cobro cierta, y no me parece oportuno para ahorrarnos unos gastos perder la oportunidad de tener el cobro garantizado, no son tiempos (creo) para despreciar esto, yo pienso que antes de movilizar el descuento comercial normal, lo procedente es anticiparnos los confirming, una vez agotada esta vía movilizaremos el descuento comercial, no al revés, y si nuestra empresa goza de mucha tesorería busquemos una forma de rentabilizar el dinero y compensar el gasto del confirming, una idea es negociar el pronto pago con los proveedores, que puede ser muy rentable, pero ante todo en cualquier venta, y pensar que la venta no está terminada hasta que se cobra, repito, no resguardarnos una garantía excelente como el confirming creo que es un enorme despropósito. Por cierto, existen confirmings que garantizan sin necesidad de utilizar anticipo por parte del proveedor / cobrador, si …. por existir existen, ¿pero entonces que gana el banco o caja con garantizar si no cobra nada? con lo cual o consiguen que nuestro cliente les pague comisiones por ello, o no les es rentable, en consecuencia l es muy poco habitual que nos encontremos con confirmings que nos garanticen el cobro a vencimiento sin necesidad de efectuar el anticipo cobrando intereses y comisiones por ello.

Información genérica sobre Confirming

¿Por qué los bancos y cajas tuvieron tanto interés en desarrollar este producto? Pues es muy simple, les da la oportunidad de hacer anticipos (crédito) a gente que no son clientes, utilizando las facturas que sus clientes (los del banco o caja emisor del confirming) para prestar dinero y cobrar por ello, y además con esto se crea una base de datos para establecer relaciones financieras con los mismos aparte del propio confirming, se convierten en potenciales clientes. ¿Qué interés tiene nuestro proveedor en garantizarnos el cobro a través de su banco? De entrada si nos paga por confirming sabe que nosotros nos podemos ahorrar la prima del seguro de crédito (Crédito y Caución, Cesce, etc.) porque si anticipamos ya tenemos una garantía ¿para que precisamos de dos? ya que nunca nos pagarán dos veces, con lo cual nuestro proveedor verá una oportunidad de “atornillarnos” un poco más con los precios, y probablemente en lugar de pagarnos a 90 días, como hay garantía nos pagará a 120 días (por ejemplo), o sea “otra vuelta de tuerca”, o incluso hasta es posible que del dinero que el banco o caja nos cobrará por anticiparnos el confirming, una pequeña comisión la ceda al proveedor por tanta colaboración. Yo esto no lo critico, me parece bien, solo lo pongo aquí para que sepamos el porqué de las cosas, y con información uno puede saber como “salirse” de las “atornilladas” o al menos intentarlo.

W.Petersen, tú lo has dicho, el "inconveniente" del confirming es que te "apretan" para pagarte a plazos mucho más largos... Yo he llegado a tener clientes que pagaban a 120 días con giros, y con un confirming exigir 180 días...

S2

Aún con ello, haz números en ahorro de la prima del seguro de CyC, Cesce o Coface, y puede que aún así te salga rentable, y luego ¿que vale la tranquilidad?, es cuestión de hacer cuentas, y recuerda que las aseguradoras de crédito se han puesto en un plan en cuanto primas que para que ......

Aquí también tengo algo que decir, en una gran parte de los casos, el cliente que paga mediante confirming recibe una comisión por que su proveedor descuente el cobro de esa factura, la entidad financiera tiene un mínimo que se queda ella y a partir de ahí, al 50%...

Salut!

"O incluso hasta es posible que del dinero que el banco o caja nos cobrará por anticiparnos el confirming, una pequeña comisión la ceda al proveedor por tanta colaboración"

Y ¿que me dices del "floating" de los cheques cuando los pagos son por los que no se han anticipado? ¿quien se queda los intereses de estos días? pues me temo que algo se comparte de esto.

Vaya, se me pasó...

Pues seguramente, por que la entidad financiera, como bien dices, vive, entre otras, de eso. Así que por un lado, soy de los que intentan negociar hasta el último céntimo, pero por el otro, tengo muy claro que es su negocio y que por supuesto, tienen que cobrar por él. En general para mí el confirming es una buena herramienta, siempre y cuando, los márgenes de la venta en sí, te permitan hacer frente a ese diferencial.

Supongo que lo del floating sabes de qué va ... pero para los que no lo sepan lo comento, en los confirming que no se anticipan las entidades financieras suelen remitir cheques por correo, no siempre porque en algunos casos pagan por transferencia, pero hay entidades que solo tienen dos formas de pago una es anticipar el confirming y pagar los gastos (ganando la garantía de cobro, que no es baladí) y cheque a vencimiento si no se anticipa, con lo cual el día del vencimiento en el proceso informático de la noche se confeccionan los cheques, pero es algo curioso el ver, al menos en nuestro caso que recibimos confirmings de grandes compañías pero de importes muy pequeños, como por ejemplo dos de hoy de 67 y 83 € respectivamente, que obviamente no anticipamos, no tiene sentido porque los gastos mínimos en comisiones son superiores a los importes, que los cheques fueron emitidos hace más de 10 días, pues joder con el servicio de correos, si mando una carta a Ponferrada resulta que llega a los 3, 4 días a lo sumo, y las cartas con cheques tardan el doble, la verdad es que es curioso de observar, con lo cual me temo que una vez emitidos los cheques se cargan en la cuenta del pagador de manera inmediata, pero la correspondencia sale cuando sale, y no es al día siguiente en muchos casos, bien … esto genera un tiempo de dinero en el “limbo” ni en la cuenta del pagador, ni el cheque en casa del cobrador, esto le llaman “floating” y este dinero “flotando por quien sabe donde” genera unos intereses que los bancos pueden aprovechar, y no me extrañaría que estos beneficios, que si bien no es mucho en una o 100 operaciones, pueden ser bastante en un banco o caja que tenga muchos contratos de confirming firmados, se los repartan de alguna forma con el pagador, al estilo de las bonificaciones por el pago de impuestos que se hace a algunos clientes que manejan cifras importante en este capítulo.

Desde hace ya bastante tiempo, quizá 5 años, no me he encontrado ninguna entidad que si no descontaba anticipadamente me "obligara" a cobrar vía cheque, pero si eso todavía existe a día de hoy, que no lo dudo, otro negocio para el banco, aunque sin tener certeza alguna, del floating creo que el cliente nada se lleva...

Al hilo del floating, menos mal que hace bien poco cambiaron las leyes en lo referente a las fechas de valor de las transferencias realizadas a distinta entidad, por que como te pillara un fin de semana largo entre medio... eso ya no lo veo bien.