ABN-Amro bank

[Si no tienes tiempo, ves al final de este mensaje para leer las conclusiones]

Hola a todos,

Yo he vivido en Holanda desde el 2001 hasta el 2013, habiendo pasado como 2,5 años fuera de Holanda durante ese periodo (ahora de vuelta a España).

ABN Amro fue mi primer banco allí, era el más friendly con los guiris como yo. Creo q en el 2002 o en el 2003 crearon la Web completamente traducida al inglés (hasta entonces tenían un pdf explicando las funciones más importantes bastante bien preparado). De hecho, hasta donde yo sé, hasta la fecha es el único Banco holandés (al menos de retailing) q se ha molestado en tener la versión de la web en inglés. Lo cual dice mucho de lo cool q eran las ambiciones de los holandeses hace 15 años en su enfoque internacional, y lo poco q han progresado desde entonces, el país tiene ahora un ambiente más local, menos internacional y las nuevas generaciones y muchos nuevos servicios/proveedores me parecen mucho más paletos y limitados en el inglés y su enfoque internacional q los de hace 15 o 20 años .... por supuesto aun así nos dan varias vueltas, ... aunque en España hay varios bancos q tienen su web de banca on-line en inglés y algún otro idioma no peninsular...

Yo he tenido número fiscal Holandés, por tanto he abierto las cuentas como residente, pero según lo q comentáis las condiciones/intereses, requisitos/umbrales son las mismos, q para lo q serían un cliente Expat residente en Holanda q para los no residentes (hay muchos pequeños bancos online Holandeses con cuentas de ahorro actualmente en torno al 1,7/1,8% q se niegan a abrir o mantener una cuenta a una persona q reside fuera de Holanda, aunque antes residiera en Holanda). Respecto al marco fiscal holandés no hace retenciones a cuenta sobre los intereses generados. Esto creo q en inglés se llama withholding tax, existe en España y otros países, pero no existe en Holanda. El sistema es más injusto para los residentes tax-payers en Holanda. Ahorros por encima de 20.000€, pagan el 1% de sus activos en la declaración anual, produzcan un 11% al año o produzcan un 1,6% como decís ahora. Es decir los holandeses se quejan, de q la fiscalidad holandesa no fomenta para nada el ahorro (más allá de los primeros 20K), porque ahora mismo considerando la miseria q produce una cuenta de ahorro (1,6% según decís) se lo comen los impuestos (al hacer la liquidación anual). Esto no afecta a los no-residentes, es decir si hacéis la declaración en España, deberíais declarar estos intereses generados y tributar por ellos según la fiscalidad Español, como si fuera un producto de ahorro en un banco Español.

Volviendo al tema de la valoración del banco y el servicio:

Los 2 o 3 primeros años q operé con ellos me parecieron mejores q los bancos españoles. El servicio era bueno, tenían una oficina en donde yo trabajaba (era un sitio grande con 2000 personas y mucho viaje/cambio de divisa), por los tipos de interés en ahorros más altos q los españoles en aquel momento y porque con la tarjeta de débito podéis sacar dinero en cualquier cajero de la zona Euro gratis (lo cual me vino muy bien cuando me fui a vivir a Italia, famoso porque sus bancos te crujen a comisiones, especialmente en el 2003 cuando apenas había competencia de bancos online en Italia).

Pero a mi vuelta a Holanda en el 2005, las cosas empezaron a cambiar, trabajaba en otro sitio, y ya no había oficina en mi centro de trabajo (porque era un sitio más pequeño de sólo 500 personas empleados) y la sucursal de ABN amro q teníamos asignada, estaba en un barrio lleno de abuelitos y pensionistas. Los empleados de la sucursal tenían un inglés y conocimiento de las necesidades de la gente no holandesa muy muy limitado, creo q incluso de los propios seguros q vendían en Holandés, no acababan de entenderlos, y fue cuando empezó a forjarse en mi, el concepto de paleto de ciudad, a pesar de vivas en la Haya y tengas 1 o 2 carreras, si tu mente no es abierta puedes ser más paleto q cualquiera de Lepe … (sin querer ofender a los habitantes del Lepe q seguro q tienen gente muy brillante y emprendedora, pero es el pueblo de los chistes...).

ABN Amro tenían y creo q tienen, una división para expats q exigía las mismas condiciones q habéis comentado, 50K en activos o 5K al mes …. Aun así sólo tratabas con alguien abierto y educado q no era un paleto y sabía de negocios e inversiones y no era un vendemotos, pero el portfolio de productos no era muy diferente, cuentas de ahorro flojitas y fondos de inversión. Y claro para hacer fondos de inversión, me parece más asequible decidir basándote en documentación en Español, pq lo q había disponible estaba en Holandés, no todo traducido al inglés … y la oferta no parecía muy ventajosa en comparación a la española, así q siendo aun residente fiscal en España, meterse en estos berenjenales grises (por lo del idioma y la fiscalidad) de los fondos de inversión en Holanda no tenía más sentido q hacerlo en España.

A partir de ahí todo fue cuesta abajo, los roles se invirtieron, los productos de ahorro mejoraban en España y empeoraban en Holanda, hasta el punto de estar ING-Direct España/iBanesto dando depósitos al 5 o 6% y en Holanda ING o ABN-Amor al 2,5% o 3% como mucho.

Cuando me cambié de ciudad, he intenté tratar con nuevos asesores de ABN amro especializados
en inversión, la sensación fue igual de desalentadora, cierta apatía [al estilo Citibank España si no eres muy gordo], te cancelaban una cita por teléfono y luego no te volvían a llamar para proponer una nueva, ibas a la sucursal y parecía como q se escondían, … o llega un guiri … q no habla holandés, habla inglés muy rápido, pero con acento español y preguntas complicadas como donde está el withholding tax …que no saben lo q es porque no existe allí.

En el 2010 me harté y cerré todas las operaciones con ABN amro.
Me pasé a ING y la situación fue similar, algunas personas muy motivadas por hacer bien su trabajo (q desaparecían de la sucursal semanas después), otras evitando al guiri. De hecho un año después cerré la cuenta con ellos pq al conseguir un coche libre de impuestos, no eran capaz de continuar asegurándolo, pq decían q era un coche de empresa, cuando era privado, mío de particular y con matrículas holandesas. Y tuve q volver a hacer el seguro con ABN amro, q era la única opción, y después de mucho intentarlo, por teléfono me decían q no era posible hacer un seguro con ellos sin ser cliente bancario de nuevo, finalmente lo conseguí en una sucursal del nuevo curro.

Acabado con ING, me pasé a SNS bank, el banco de retailing más pequeño de Holanda, simplemente pq tenían un año sin comisiones, funcionaron bien por un tiempo, y luego más o menos igual q los otros. De hecho creo q tendría problemas para mantener mis cuentas de ahorro y seguros del hogar, si mantuviera como dirección de residencia mi residencia en España … pq la mayoría de los productos de SNS son solo para residentes en Holanda.

Respecto al chascarrillo crediticio/histórico, ABN Amro tuvo q ser rescatado por completo por el estado Holandés en el 2008, tras la fallida operación/fusión/absorción con Fortis Bank, Banco Santander y Bank of Scotland…. Y los holandeses se quejaban mucho de q el estado se había encontrado un banco pelado de fondos, cuando 10 años antes era el banco líder de Holanda.
Creo q el Deutche bank ha comprado (en el 2011 o 2012) una parte al estado Holandés. De hecho el BIC/SWIFT ha cambiado al de Deutche Bank en Holanda. Aunque considerando la historia, dudo mucho ABN Amro Nederlands nunca vaya a ser rebautizado como Deutche Bank Nederlands.

SNS tb ha sido rescatado por el estado Holandés en el 2012 o 2013. Para los clientes nada ha cambiado, ni el servicio ha empeorado/mejorado ni los productos.
Durante todos estos años en Holanda, al contrario q mis amigos españoles, portugueses o italianos q eran más conservadores, yo he mantenido mis ahorros en bancos de España, porque los tipos de interés eran más alto y el servicio mucho mejor, aunque tb he asumido más riesgo. Desgraciadamente a mi vuelta física a España, mis ahorros están mudándose a Francia, pq los intereses están mejor allí, pero creo q va a ser una estancia, desgraciadamente tb muy temporal.

Conclusiones

• - El servicio de los bancos en Holanda es malo en todos los bancos, y si tienes una sensación diferente, es una cuestión de tiempo, o de q cambien de sucursal a tu gestor favorito, o de q se desmotive, el llegar a esta conclusión “is just a matter of time”.Supongo q tarde o temprano los empleados también acaban desmotivados. En general, mi opinión es q los bancos españoles funcionan mucho mejor.
• - El punto anterior se puede explicar en que apenas hay competencia en los banca Holandesa, solo hay 3 bancos grandes de retailing (Rabobank, ING y ABN-Amro por este orden), 2 o 3 más pequeños bancos de retailing (SNS, …. ) y el resto, son entidades online/banca de inversión para peces gordos. Por tanto, no existe la banca exenta de comisiones de mantenimiento (las cifras q habéis indicado son similares en el resto de los bancos).
• + Pero los bancos holandeses y sus empleados suelen ser más honrados q los españoles, apáticos, desmotivados, pero honrados, no suelen hacer cosas extrañas, ni inventarse comisiones q no están documentadas ….
• - Los productos de ahorro, especialmente depósitos y cuentas de ahorro han sido mucho mejor en España durante los últimos 10/12 años. Sólo q recientemente, los depósitos/cuentas en España han vuelto a las miserables retribuciones q producen en Holanda. Como el Euribor ha estado muy bajo, en los peores momentos de la crisis, el rating de España era peor q el de Holanda, así q esto se notaba mucho en las retribuciones de los ahorros.
• + Las tarjetas de débito de la mayoría de los bancos Holandeses/tipos de cuenta permiten extracciones en cajeros de la zona Euro sin comisiones. No hay comisiones por transferencias en la zona Euro.
• + Los seguros de automóvil, hogar, viajes son más baratos en Holanda q en España, pero claro son para coches, hogares y residentes en Holanda.

Para un extranjero, el mejor banco para operar en Holanda es ABN Amro, a pesar de ser malo y tener gente poco motivada, es el más adaptado, sus procesos y operativas internas y su web están mucho más adaptada a los extranjeros, residentes o no en Holanda. En otros bancos muchas cosas son imposibles.

Por si tenéis curiosidad, os paso unas cuantas webs con los ranking de cuentas de ahorro en Holanda:
http://www.fx.nl/sparen
http://www.spaarrente.nl/
http://www.independer.nl/spaarrekening/sparen.aspx
http://www.independer.nl/spaarrekening/deposito.aspx

Como veis la cosa está muy mal, y sólo se desmarca un poco algún banco de república báltica operando en Holanda.
Hace como 1 o 2 años, estas tablas daban como medio punto más de interés, mientras q en España las cosas estaban por el 4 o 4,5%.
Como dice Rajoy y su gabinete, ahora España es un país q inspira confianza, por eso debe ser q los ahorros producen la misma miseria q en Holanda.

No tienes que hablar Holandes ya que como puse en mi post anterior los gestores de International Clients, hablan todos Ingles y algunos Castellano.
Los 250 e de penalizacion que te ponen al cerrar la cuenta antes de un año lo ponen porque no qiueren tener clientes que se dediquen a abrir y cerrar cuentas como hobby cada dos meses.Ten en cuenta que ellos te mandan el aparatito para banca on-line segura (se llama e.dentifier)gratis y te asignan un gestor que tambien te dedica tiempo, llamadas internacionales etc...todo esto tiene un coste y si un cliente abre una cuenta con un par de euros y luego la cierra a los dos meses ellos pierden dinero con este cliente.Para evitar este tipo de clientes te ponen esta condicion a modo de deincentivarles de abrir cuenta con ellos.
El 1,60% TAE con el dinero siempre disponible es de lo mejor que he encontrado.
Lehman Brother no tenia el mismo rating como comentas, tenia AAA antes de su qiuebra, ABN-AMRO tiene rating A, ha sido nacionalizado, por tanto pertenece al estado Holandes, uno de los mas ricos de la union europea.
Ademas de dar mas en su cuenta de ahorro que los bancos nacionales en depositos, me lo llevo encantada porque estoy harta ya de la falta de etica de algunos bancos nacionales, como por ejemplo uno en el que soy cliente ahora, es que no hay color!

En COINC lo tienes al 1.75%. No sé, son cosas que no entiendo. Ganas son de complicarse.

Estoy de acuerdo: tras leer varios hilos, creo que la gente se está metiendo en unos jardines que para nada merecen la pena. Luego vendrá el llanto y el crujir de dientes.

Hola Zibeline,

Me ha gustado mucho lo q has publicado en el hilo de los bancos malteses. Enhorabuena.

Respecto a ABN Amro y Holanda, yo no le veo mucho sentido en las condiciones actuales.

Yo tengo cuenta con SNS.nl q ofrece más o menos lo mismo (sólo q sin asesores/facilidades para no-residentes), paquete con cuenta corriente, Ahorro al 1,7%. Además tengo 4 cuentas de ahorro más en otras entidades al estilo Coinc (requieren asociarse a una cuenta corriente ordinaria de un banco local, en este caso holandés y no son cuentas corrientes q acepten domiciliaciones o tarjeta de débito).

Pero ahora mismo, mis cuentas allí están a 0, y sólo tendrán saldo, cuando se me llene la de Coinc, q más bien utilizo como cuenta buffer, o bajen los tipos en España aun más.

No descarto q a final de año mande dinero allí, pero más q nada por desesperación de lo q ofrece el mercado Español, ...

Eso si, no pongo en duda q los gestores q habéis encontrado no sean amables, y vayan a hacer bien su trabajo en Inglés y alguno en Español, pero yo creo q para obtener lo mismo q aquí no merece mucho la pena. Le vería sentido si estuviéramos hablando de un 4% o 3% como mínimo.... como ocurría en el 2002.

Yo tambien tuve mis ahorros en España mientras daban el 4% TAE y mas.

Soy clienta de uno de los que comentas; del Rabobank y el otro dia tuve que hacer un cambio en mis datos, los llame, les dije que les iba a pasar todo por mail y al dia sigiente me respondieron que ya estaba areglado.Despues me mandaron un e-mail con un formulario con un questionario bastante extenso, que era libre de rellenar, para evaluar su servicio hacia el cliente.Lo que me hace pensar que se toman muy en serio la calidad del servicio que ofrecen a sus clientes.

Los primeros contactos que tuve con ABN-AMRO fueron positivos, amables y eficientes, te llaman cuando lo prometen. Aun no soy cliente asi que es pronto para evaluarlos para mi.

Ahora claro que no es lo mismo tratar con un asesor de su division de banca internacional que con un empleado de caja de una sucursal que tienen en un pueblo a los que van pensionistas como tu comentas.No son palletos, son gente regional y no estan acostumbrados a tener clientes de fuera.Acaso en España es lo mismo tratar con un asesor de banca privada en Madrid que con la cajera de una sucursal de un pueblo Español? El empleado de un pueblo Español me va a poder resolver todo en Ingles? Lo dudo porque mismo en el sito donde yo vivo, que es uno de los grandes nucleos turisticos de España, muchos de los empleados no hablan ni papa Ingles.

Yo me muevo menos que tu, de hecho solo utilizo las cuentas en el extranjero para ahorros,ya que de momento soy una guiri residente en España, no contrato seguros ni inversiones complicadas, por lo qual no puedo evaluar los bancos Holandeses en este aspecto.

De hecho si es solo para mantener ahorros yo los prefiero a los bancos de mi pais que esta justito al lado, por ofrecer mejores productos y tener el pais mejor rating.
Cuando no se tiene residencia en Holanda es muy sencillo no hay que romperse la cabeza con la retencion, porque no hay.

Hay gente que dispone de mas de 30.000 e que te remunera el COINC.

Acabo de leer tu segundo post; el SNS.nl no lo conosco.No creo que se pueda contratar siendo no residiente desde España.
Hay otros como el money.you que dan bastante pero tampoco se puede contratar siendo no residente.

En los bancos Malteses todo va en Ingles,lo que es una adventaga.Yo me hecho cliente del Mediterranean bank, hasta ahora todo bien.De los otros Malteses estoy observando porque no me gusta mucho que tengan todo su cartera en high yield.

El Coinc solo te renta hasta los 30.000e y lo que sobrepasa hay que buscarle 'un hogar'.
De momento tengo un fondeposito en Bankinter, que no me renta mucho, pero al ser mayorsitas creo que pueden rascar un poco mas y dar una mejor TAE que en los depositos a particulares.

Enfin, ahora es buscarse la vida, un poquito por aqui y un poquito por alla.
Saludos