España
Buenas tardes!
Queria sqaber cual es la base de calculo que toman los bancos para el calculo de la comision de exceso. Es decir, si la comision de exceso es del 4,5%, sobre que saldo se tiene que multiplicar?
Sobre los distintos saldos por el numero de dias en exceso?
Muchas gracias!
las pólizas de crédito son créditos de disposición variable, por lo que pagaremos intereses y gastos en función de los capitales que hayamos solicitado y del límite máximo que tengamos.
Tipos de intereses:
-Intereses deudores (o normales), por aquella parte del crédito que se haya dispuesto, siempre que no haya superado el límite contratado.
-Intereses excedidos, por aquella parte dispuesta por encima del límite de crédito acordado.
Cálculo de los intereses
-Intereses deudores = Números deudores x Multiplicador deudor
-Intereses excedidos = Números excedidos x Multiplicador excedido
-Intereses acreedores = Números acreedores x Multiplicador acreedor
Después existen una serie de comisiones:
Comisión de disponibilidad: en función del saldo medio no dispuesto, es lo que hay que pagar por la parte del crédito contratado (límite) y no utilizado.
Comisión de excedido: sobre el mayor saldo excedido, es decir, sobre la parte utilizada por encima del límite del crédito.
Es un método bastante complejo.
Saludos,
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Muchas gracias por tu respuesta. Pero me refiero a una cuestion.
Imagina que tengo una poliza de 100.000. Y en un trimestre tengo un saldo de excedido de 200.000 durante 1 dia, 105.000 durante 60 dias y 104.000 durante 29 dias.
Tu definicion significa que pagaría el 4,5% sobre los 200.000 euros (que fue el mayor saldo excedido)?
Muchas grcias!
Correcto te cobraran la comision sobre los 200.000 de exceso durante un dia.
Saludos.
En interés si es el 29% es por los días, vamos un sobre giro en póliza de 20.000 € 5 días son 80,56 €, pero este no es el problema, el problema real es la comisión, que se cobra con independencia del tiempo, o sea 20.000 x 4,50% = 900 €.
Resulta que nos fijamos en 29, 29 ..... y en realidad lo que nos "matará" son las comisiones que son por porcentual, sin considerar el tiempo.
En este sentido, el Banco de España prohíbe cobrar comisión de descubierto por valoración, o sea que hay que tener descubierto real para que te la cobren, vamos que si hoy estas al descubierto de 12.000 €, e ingresas un cheque (1) de 13.000 aunque el valor sea el martes que viene, no pagas comisión, pagas el 29% de interés de tres días (no mucho dinero), pero nada de comisión.
(1) Yo he visto al menos 2 bancos que esto lo han solucionado con una idea imaginativa, es legal, pero tiene una pinta de fraude de normativa de la leche ….. cuando uno ingresa un cheque personal, un pagaré vencido e incluso un cheque bancario, no lo ingresan, lo toman al cobro …… por ejemplo hoy entregas un cheque, de dan un resguardo, en la cuenta no aparece nada de nada, y el miércoles que viene con valor el día anterior o sea el martes aparece en la cuenta abonado ……. Si hoy sales en números rojos, pagarás la comisión del 4,50% porque sí que hay descubierto real …….
Cuando uno entrega recibos de norma 19, pues hoy los transmites por internet, y se te abonan a los dos dias, o al día siguiente, pero esto lo encontramos normal, siempre fue así, pero en los cheques no, pues estos 2 bancos han rescatado la idea ......