Bancos rechazando dinero

La realidad es la siguiente: todo el mundo necesita de un banco, ya sea para cobrar la nómina, solicitar un préstamo personal, para la vivienda, etc.
Ahora bien, el banco es un negocio. Que tú cobres la nómina con él le da igual, muchos bancos "exigen" que tengas la nómina con la idea de que si ya tienes eso, tendrás todo lo demás.
Pero siendo negocio como tal, vende productos. Sus productos son hipotecas, fondos, valores, planes. Si no contratas, no ganan contigo, por mucho dinero que tengas con ellos.
Antes se decía "es que el banco juega con mi dinero". La realidad es que los préstamos que un banco otorga es dinero que le ha sido prestado por el Banco Central, no porque sus clientes tengan 25.000€ o 250.000€ en la cuenta.
El tipo al que se prestan dinero los bancos (euríbor) hoy en día es negativo, por lo que a un banco le sale más rentable que le preste dinero el Banco Central.
En contra, el Banco Central cobra un % de comisión a un banco porque sus clientes tengan X dinero. Es decir, a más dinero, más paga ese banco por su cliente, quizás un cliente con el que no ganan nada.
Por ello, y nada más, es por lo que a un banco NO le interesan tener clientes con alto capital en pasivo, si no "compra" nada, adiós.
El problema es que la gran parte de la población no entiende que el banco es como cualquier otro negocio. Si los clientes de El Corte Inglés (por poner un ejemplo) entraran a mirar, y nunca compraran, El Corte Inglés empezaría a cobrar por entrar. 
Estamos en una situación en la que los bancos o sacan negocio de comisiones, o te echan para no tener que pagar al Banco Central por un cliente que no les aporta nada, ya que pocos clientes quieren "comprar sus productos"

Espero haberte ayudado.

Hola, la verdad es que me has aclarado mis dudas con la base expositiva que me has mandado.
Gracias, un saludo.

Hola, otra duda, abusando de tus conocimientos. Si el banco concede hipotecas con tu dinero debe ganar algo o no puede? Por otra parte entiendo que sea un negocio pero es ahora que hay tiempos mas difíciles, a mi en BBV me dijo un interventor que con una cantidad no tenia que preocuparme de gastos y no me los vobraba hasta hace un par de meses que quería empezar y anule la cuenta.
También observo que los bancos on line el mismo BBV no cobra comisiones, entonces como hacen su negocio si los ingresos no rentan.
Gracias por tu atención.
Un saludo cordial.

Cuando los bancos daban hipotecas con "tu dinero" es la otra cara de la moneda a lo explicado anterior, es decir, cuando SÍ "jugaban" con el dinero de otro cliente. (Nunca me ha gustado la palabra "jugar", por eso la entrecomillo).

¿Gana dinero al prestar con tu dinero? Evidentemente, (¿si no dónde estaría el negocio?) pero a TI, que eres su prestamista, también te está dando un % para que le prestes.

¿Cómo es esto? Mejor con un ejemplo.
Un banco X va a prestar 100.000€ a un 5% a un cliente, pongamos Pepito.
Ahora bien, para dar esos 100.000€, tiene 2 opciones: 
1. Pedirlo prestado al Banco Central a un tipo de cambio, llamado Euríbor, el cual pongamos que es un 3,5%.
2. Pedírselo prestado a un cliente.

¿Cómo se lo pide prestado a un cliente? Mediante el siguiente producto: Depósitos a plazo fijo, que todos conocemos. 

El banco te dice "Ey, si contratas este depósito con capital mínimo de 100.000, te doy un 2% dentro de 3 años".
Tú contratas, y ganas un 2% en 3 años.
El banco gana también, consigue los 100.000€ al 2% en vez de pedirlo al Banco Central por 3,5%, se ahorra 1,5% y luego saca un 5% con "Pepito".

Esta situación, como te expliqué anteriormente, hoy en día no se da, ya que el % al que presta el Banco Central está en negativo, por lo que al banco siempre le va a salir más rentable financiarse a través del Banco Central que a través de otro cliente, al cual SÍ que tendría que pagar un % para poder financiar a "Pepito".

Espero que lo hayas entendido.

Interesante explicación.

Los bancos deberían plantearse por que la gente no quiere contratar sus productos y creo que la respuesta es clara. Para que contratar un seguro o fondo con un banco si con un tercero es muchísimo más bueno, barato, claro y sin vinculaciones absurdas.

Los bancos se enfrentan a un grave problema a medio plazo, generaciones mucho más informadas que no quieren contratar nada con ellos por vender productos totalmente fuera de mercado. Solo quieren una cuenta para operar, lo demás lo contratan fuera.

Toda la razón, Guillermo, pero como dije en mi primer comentario: "todos necesitamos un banco".
En el sentido que comentas, totalmente de acuerdo, sale más rentable contratar un fondo (por poner un ejemplo) de forma externa a ellos, ahorrando comisiones de intermediario, pero la realidad es que tarde o temprano, el banco te da algo que no puedes contratar ajeno a ellos, y por eso digo que "todos necesitamos un banco": la HIPOTECA.
La hipoteca es el producto estrella del banco (o cualquier otro tipo de préstamos).
La coyuntura que vivimos hoy en día, con los tipos en negativo, supone que los bancos se financien del Banco Central, como ya he explicado, y no de los clientes, por eso le interesa que los capitales altos se muevan, es decir, o bien contraten o bien se vayan.
Como bien dices, no te interesa contratar con el banco porque los productos son peores.
Ahora bien, cuando cambie la coyuntura actual, que cambiará, porque el mercado financiero es cíclico, el banco volverá a incentivar a los mismos clientes que en el pasado "echó" (o quiso echar a base de comisiones) a volver a contratar con ellos, mediante el producto que comenté en mi mensaje anterior: depósito a plazo fijo.

Y así funciona esta rueda...

No veo a las "nuevas" generaciones hipotecándose tanto como las actuales. El mercado poco a poco tenderá hacia el alquiler o a las casas heredadas de los padres. Antiguamente entrabas con 15 años a trabajar en Pepito Perez y te jubilabas ahí. Hoy en día antes de jubilarte trabajaras en 20 empresas en ciudades diferentes en muchos casos.

Además siempre tienes la opción de "obligar" al banco a tener la cuenta solo para la hipoteca.

Los préstamos se pueden pedir en otros sitios y con la llegada de los neobancos, que tarde o temprano se meterán en el mercado de las hipotecas, lo veo muy complicado en 10 años para los bancos tradicionales.

En el momento que un neobanco saque una tarifa plana, donde incluya todo rompe el mercado.
Por ejemplo:
-5€ al mes incluyendo comisiones, tarjetas y un programa de descuentos por puntos.
-10€ al mes añadiendo algún producto más, como un fondo hasta cierto importe y sin cobrar comisiones o un plan de pensiones o un seguro con condiciones muy favorables.
-20€ al mes añadiendo hipoteca y cobrando interés cero o muy bajo. Puede parecer una barbaridad pero te aseguras un cliente 30 años al que le has sacado al final 7200€. Evidentemente quizás no para hipotecas elevadas, pero para hipotecas de 150k....

Muy bien explicado. Nos acaba de pasar que La Caixa nos ha invitado a irnos porque no estamos suficientemente vinculados. Tengo con ellos en lo personal tres cuentas( una de ellas la hipoteca) y donde nos invitan a irnos es con las de las empresas( 2 empresas y cada una su cuenta). Ahí damos un rendimiento negativo para el banco( unos800€/año) y nos han animado a irnos con posiciones muy importantes, sin deudas, ni préstamos, ni seguros. Cero vinculación 

Yo alucine porque de ser vip( porque reunimos las condiciones y de hecho cumplimos para no tener comisiones) a tener comisiones absurdas como por recibir una transferencia al mes d emas de 30000€ tener una comisión de 95€/año. Digerir recibir y no emitir.
La cosa es que además creemos que no nos atienden en tiempo y forma . Al final , si esto es cíclico, lo que tengo claro es que no volvería a ellos porque a la gente y a los clientes no se les trata a patadas esperando a que vuelvan cuando los necesites. Además si te echan pero tienes capital están perdiendo oportunidades 

¿ESto como lo ves?

Creo que tú solo te has respondido.
Si dejas rendimiento negativo al banco, y tal y como están las cosas hoy en día, está claro que quiere perderte. Es una pena, pero es así.
Muchos juegan con la técnica de "como tiene aquí todo, si le metemos esta comisión o esta otra, solo por pereza no se va a ir". En tu caso han topado con el caso contrario, pero es una pérdida que asumen pues de lo contrario, pierden más teniéndote.

En cuanto a lo que comentas:

Esto es como todo.
Si tú el día de mañana estás en un banco que te ayuda en todo, muy contento con ellos, pero el por cualquier motivo NECESITAS un préstamo, y hablo de necesidad, y tu banco tan maravilloso te lo ofrece a un 10% mientras otro, solo por captarte, te ofrece un 5%, ¿a que les dejarías tirados? O dicho en la expresión que usas, ¿a que "les darías una patada"?

Esto es lo mismo: ni los clientes se casan con los bancos, ni los bancos con los clientes.

(Y porque esto es un foro de bancos y estamos hablando de bancos, pero si tu panadero pasa de cobrarte el pan de 0,50€ a 1,50€, y al lado hay otra panadería a 0,60€, te cambias.
Y si en el futuro se cambian las tornas, vuelves. 
Nuestro comportamiento también es cíclico)

Un banco es un negocio de intermediación, como decía mi difunto padre, una tienda que compran y venden dinero, es decir, lo compran a los depositantes y lo venden a los acreditados, prestatarios o financiados.

Con un ejemplo con números, lo verás más claro:

Supongamos que interés está sobre el 3% ....entonces pueden pagar los depósitos a plazo al 2,50 sin problema, no obstante este no va a ser el coste de la "compra de dinero", porque tendrán cuentas corrientes y libretas al 0% ... imaginemos que tienen mitad y mitad, con lo cual el coste real de "la compra" es el 1,25% ...¿lo ves? 

Sigamos ... si el interés está en el 3% ... no van a "vender" dinero por debajo de dicho 3% ... pongamos que a grandes clientes el 3,50 de media y a los demás una media de 4,50 .... 

Sigamos con hipótesis de mitad y mitad ... entonces el precio global medio de venta es 3,50+4,50=8 que dividido por 2 de la supuesta mitad y mitad ...es el 4% 

Coste medio 1,25  ... venta media 4 ... margen antes de gastos 2,75% ... aquí le sumas algunas comisiones, restas gastos y es negocio.

El problema es cuando los tipos son bajos y la leche cuando están al cero o en negativo, porque pueden bajar los depósitos al cero .. pero no pueden bajar los intereses de las cuentas corrientes que ta estaban en el cero .... para mantener el margen tendrían que ponerlas en negativo ... cobrar intereses de tales cuentas para mantener ya no un margen de dos puntos y pico ..  no no... solo para tener algún margen !!!!!  

Es decir, la banca está pensada y organizada para operar con un margen entre compra y venta, como todo tipo de negocios !!! 

Con tipos cero, se han quedado sin margen en la compra venta de dinero !!!

¿Ya está? Pues no .... vale, que vendan más créditos y préstamos .. pues si, buena solución, salvo que solo pueden vender a demanda solvente, a quien estiman que les va a devolver el dinero....y claro en entornos de crisis, la banca cierra el grifo, debe cerrarlo y si no lo hace, es peor el remedio que la enfermedad, los impagos según un mando intermedio de la banca amigo mío, es el cáncer de la banca .....todas las insolvencias bancarias han sido y fueron por a morosidad... todas ... las cajas de ahorro, hace 30 y pico años Banesto, hace muchos más Banco de  Granada, Banco Occidental, Banca Catalana, etc ... y si los bancos de Rumasa, también, era morosidad de empresas de propio grupo Rumasa, vale... morosidad igualmente.

Pues vale ....si tienen más dinero del que pueden prestar por prudencia en el crédito, que lo presten a otros bancos que lo necesiten ¿si, cuáles?  Pues a otros países, vale ... ¿a países emergentes? Algo si ....pero también deben contemplar los riesgos, y por cierto si tienen euros, prestar en reales brasileños o rupias hindúes, tiene el riesgo de cambio de moneda, que se puede evaluar .. pero debe tener control.

Además, la banca es un negocio muy regulado, no se les permite concentración de riesgo ....es igual que una empresa de otro sector, las ventas deben estar repartidas, no es buen negocio trabajar com pocos clientes, si un cliente de mucho volumen quiebra, tu quiebras con él .... entonces la banca tiene obligación de no concentrarse en pocos clientes.. los limites porcentuales de negocio máximo estan regulados y controlados por el Banco de España y el Banco Central Europeo. Obviamente no tengo ni idea de que porcentajes.

Pues bueno, lo que no presten que lo ingresen en el Banco de España o el Banco Central Europeo, pues si ... pero resulta que como el interés está en el menos 0,50% .. estos dos bancos centrales cobran eso por depositarles.

Vaaaaaaale ...pues que compren deuda de los estados y así cobrarán por este dinero no prestado .... ya .. ya .... pero resulta que los estados están colocando su deuda con interés negativo .. no pagan.. cobran !!! Bueno, la deuda soberana Griega paga algo ... pero no vayas a Alemania, Francia .. ni tampoco Portugal o España ... no pagan...cobran !!!

Con lo cual comisiones por los servicios y rebaja de gastos a lo bestia !!!! Eso con el interés de los préstamos, que como te indico no consiguen prestar todo el dinero a demanda con solvencia adecuada, pasar el tiempo hasta que suban algo los intereses y el negocio se normalice.

Algunos números más.
Los bancos tienen infinidad de fondos de gestión activa que le dan una comisión hasta del 2%.
Antes muchos clientes metían su dinero a plazo, ahora no le dan nada, además le comen el coco y el cliente compra el fondo.
Al final el banco a un tío que tiene 500000 euros le cobra cada año 10000 en comisiones más lo que hay detrás del fondo.

Claro que si .... hace años que la cuenta de resultados de la banca se nutre de comisiones, y los fondos son una parte grande de tales comisiones..

He intentado simplificar en la parte tradicional del negocio, lo que es la parte del negocio que corresponde al préstamo y todo tipo de financiaciones, que sigue siendo una porción muy relevante del balance, de hecho los fondos no son recursos del banco, están fuera de balance en términos contables, aunque eso tampoco sería exacto, porque los bancos pueden emitir deuda que adquieren fondos de inversión, lo que se convierte en recursos susceptibles de destinar a financiaciones.

No obstante, vista la ponencia crei más oportuno simplificar. 

Bueno, si entiendo perfectamente que los bancos tienen que hacer negocios para que la junta de accionistas y los accionistas ganen también, tambien comprendo que se ajustan a circunstancias y que al final sea con rescates, tipo Bankia o las cajas de ahorro quebradas los que pagan son los contribuyentes, pero bueno hay que procurar que sigan ganando dinero, y ellos también se ocupan del tema regularizando y prescindiendo de empleados, agencias y servicios.
Esperemos tiempos mejores

De acuerdo, muchos de los productos que ofrecen son de mala digestión por sus gráficas planas y sin interés alguno.