Quizá soy muy especulativo con ciertos mecanismos bancarios, pero leyendo la web de ING que habéis compartido, creo que la intención del banco no es cobrar a los clientes.
De hecho, creo que dan por sabido que esos 10 euros sólo se lo cobrarán a un par de despistados.
Hablábamos en el tema de la nueva cuenta de Santander que si del ADN y tal, algún compañero se lo tomó a coña pero quizá esto es lo que quería decir en aquel mensaje sobre los bancos online. De hecho, se defendía por parte de algunos usuarios que incluso los online cobrarían comisiones, algo que ni reforcé ni discutí, ya que eso es algo que sabía de antemano que el banco no es tu amigo y pueden cambiar condiciones.
Pero como dije, un banco online no tiene que soportar los altos costes de los físicos. Es decir, Santander tiene que cubrir muchas sucursales, empleados, sedes mastodóntica, etc. Eso obliga a apretar la rentabilidad por cliente. Mientras, los bancos online buscan rentabilidad, sí, pero no tienen que soportar altos costes operativos, por lo que pueden ser más competitivos a la hora de ofrecer condiciones.
ING ha dado el pistoletazo de salida y seguramente otros bancos como Openbank se unan a la fiesta, PERO, ¿cuál es mi especulación?
Si no me equivoco hay 3 tipos de cuentas que puede abrir un banco cuando te ponen un IBAN.
1)
Cuenta corriente: Donde se pueden hacer pagos con tarjetas, domiciliar ingresos y gastos, etc. Ejemplo: Cuentas nóminas o cuentas corrientes.
2) Cuenta ahorros: Estás nunca llevan adeudos, es decir, no puedes usar tarjetas ni domiciliar recibos (pero sí ingresos). Apenas sirve para hacer transferencias a tus otras cuentas. Suelen tener una remuneración (que cada año ha ido bajando al ritmo de los tipos de interés).
3) Cuenta divisa/s: Cuentas que se hacen en otra moneda y sólo sirve para enviar y recibir pagos en otra moneda. Por ejemplo, Revolut es una cuenta multidivisa o cualquier cuenta divisa única de cualquier banco.
Esas cuentas están reguladas y los bancos están obligados a manejar el dinero de manera distinta, porque no olvidemos, que cuando nosotros metemos por ejemplo 1.000 euros en el banco, éste coge tu dinero y lo presta a otros clientes o lo invierte en acciones o bonos del Estado.
El BCE obliga prácticamente a los bancos a comprar bonos del gobierno en un porcentaje del dinero que tenemos depositado (no vaya a ser que la prima de riesgo suba descontroladamente).
Entiendo que es muy posible que en una cuenta ahorro, al ser cuentas donde la gente va a depositar su mayor patrimonio líquido, tengan la obligación de que el dinero depositado no se mueva en sitios de mucho riesgo. ¿Y qué hay mas "seguro" para el regulador/BCE que los bonos del Estado? Es muy posible que el porcentaje a destinar del deposito en ese instrumento sea más elevada en la cuenta ahorro que en la cuenta corriente.
-Pero Sr. BCE, si yo meto 200 euros de 1000 de un cliente en bonos de Alemania, pierdo 10 céntimos. Y yo les prometí rentabilidad por sus ahorros.
-Pues baja la rentabilidad a los clientes. Además, de los 1.000 todavía te quedan 800 euros para sacar tu rentabilidad.
Además, las cuentas de ahorro están normalmente ligadas a una cuenta corriente que usa recibos, tarjetas y otras pequeñas comisiones de las que el cliente ni siquiera se entera porque siempre han estado ocultas.
Antes el dinero era difícil, los tipos de interés eran altísimos y un cliente que tuviera 10 o 1000 euros eran valor para el banco y sus ganancias (¡cómo ibas a cobrar a un cliente con un saldo de 10.000 euros!). Hoy ya no es así, el dinero para un banco llega incluso a ser molesto. ING llevaba años denunciado que lo de su Cuenta Naranja no era sostenible. Quizá el camino fácil habría sido pasar la Cuenta Naranja de cuenta ahorro a cuenta corriente, pero a saber con las regulaciones (porque una cosa es cambiar de cuenta nómina a cuenta no-nomina de algunos bancos que siguen siendo cuentas corrientes a pasar un tipo de estructura regulatoria a otra diferente).
Es quizá por eso que quieren quitarse la Cuenta Naranja de en medio, ¿de qué si no puedes tener 70.000 euros en la Cuenta Nómina sin tener la nómina pero si tienes 30.000 en la Naranja te cobran?
Para los que tengan el Bróker, el cliente tendrá el dinero en las acciones, no en efectivo. Dudo mucho que alguien que maneja operaciones de golpe de 30.000 euros use ING (quien tiene un buen patrimonio ahí es más por aportaciones que ha ido haciendo a lo largo de los años). Si realmente hacen operaciones tan grandes, quizá lo ideal sería tener el líquido en la Cuenta Nómina (el banco contará que cuando cobres dividendo los pasarás a la Cuenta Nómina y disfrutes de esa ganancia con sus tarjetas, lo que ya se traduce en que te vuelvan un cliente un poquito más rentable y vinculado).
La gran cagada creo que ha sido de marketing. Se han cargado una marca como ING con esa muletilla de "sin comisiones" y "sin vinculaciones" en España. Años de consolidación de marketing que les va a pasar factura con esta acción. ¿No podrías directamente haber eliminado esa cuenta? Esto les va a causar una gran bajada de reputación.
Y ojito, no olvidemos que Santander Consumer Finance va a integrarse en Openbank... Eso podría hacernos pensar de qué caminos quiere seguir el grupo Santander con su filial. Habrá cambios (y seguramente no sólo que nos vayan a ofrecer más tarjetas o tipos de préstamos), sino también en condiciones. Y así con todo lo online...
PD: Entiendo que los bancos quieren que domicilies tu nómina, porque eso es como elegirles como banco principal, lo que no entiendo es que tiempo de precariedad y pandemia exijan un mínimo a cobrar...
