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Condena por vender productos de alto riesgo

19 respuestas
Condena por vender productos de alto riesgo
Condena por vender productos de alto riesgo
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Condena por vender productos de alto riesgo

Un juez condena a un banco por vender sin información clara productos de alto riesgo
Un empresario tuvo que asumir 74.382 euros de cargo por un contrato que le ofrecieron y con el que creyó que se aseguraba contra la subida del euribor

Suárez: «Lo que firmé era una trampa en la que han caído muchas familias humildes». Gijón

El magistrado Juan Carlos Llavona, del Juzgado de primera instancia número 6 de Gijón, acaba de firmar la primera sentencia en Asturias que anula el contrato firmado entre una entidad bancaria y un cliente gijonés por considerar que bajo una apariencia segura y que generaba poca desconfianza, lo que se encubría era un producto financiero de alto riesgo y de carácter especulativo sobre el cual no se ofreció la información necesaria y suficiente a quien lo suscribió. El juez, además, aprecia otra clave en su resolución de la demanda: que el perfil de los clientes particulares y el de los pequeños y medianos empresarios, como era el caso del demandante, no permite suponer «que tuviera un conocimiento preciso de las características del mismo (del producto financiero que se le ofreció) y de su verdadero significado en cuanto a las obligaciones y el riesgo que asumía».

En consecuencia, con la nulidad del contrato firmado por «vicio invalidante en la presentación del consentimiento», todas las operaciones posteriores resultan sin validez y el banco, al que se imponen las costas, debe devolver al cliente los 74.382,29 euros que le cargó cuando quiso desentenderse del producto.

La sentencia es la primera de una larga lista de demandas que Bankinter -el banco implicado en este caso- y otras entidades financieras de todo el país están acumulando por parte de clientes damnificados por una amplia gama de productos financieros complejos que ya se conocen popularmente como «swap», y que suelen ofrecerse asociados a hipotecas o líneas de crédito. En concreto, el afectado gijonés en este caso aceptó -por oferta de un comercial del citado banco- una línea de crédito con un límite de 100.000 euros. En paralelo, firmó también un segundo contrato (denominado de gestión de riesgos financieros) que le ofrecieron como producto gratuito y sobre el que entendió que sólo servía para asegurarle su línea de crédito contra la subida del euribor, de modo que no notaría los cambios bruscos de tipos de interés.

Pasado un año, cuando el cliente quiso cancelar el contrato de crédito sin haber tenido necesidad de disponer de él, y al pretender cancelar también la otra cuenta vinculada -que presentaba un saldo a su favor que ignoraba a qué correspondía-, le informaron de que no podía hacerlo, ya que continuaba vigente el otro producto contratado (lo que él creía que era un seguro), que era un contrato de alto riesgo «swap» por un importe de 2.100.000 euros. Por su cancelación se le hizo un cargo de 74.000 euros.

Un perito explicó en el juicio que por sus características los productos «swap» son «especulativos y conllevan un riesgo de producir pérdidas o ganancias en el cliente, en función de la variación del tipo de interés al alza o a la baja». El perito, tal como recoge el juez en su sentencia, insistió en que lo que el pequeño empresario contrató como un seguro «es un producto de alto riesgo porque no se conoce la evolución del mercado y, por su propia naturaleza, son operaciones que revisten un carácter complejo».

#2

Re: Condena por vender productos de alto riesgo

Vendrá luego La Caixa?

#3

Re: Condena por vender productos de alto riesgo

¡Ahora entiendo para qué está en el banco la figura de jefe de riesgos, para colocar la dinamita a los clientes!

#4

Re: Condena por vender productos de alto riesgo

Estamos trabajando en ello.

#5

Re: Condena por vender productos de alto riesgo

Lo que te voy a exponer aqui es lo que ha de saber un analista de riesgos para desarrollar su profesión:

Curso Superior de Analista de Riesgos en Entidades Financieras:

Unidad 1. Riesgos de las entidades financieras.
Las inversiones crediticias de las entidades financieras. Riesgos y compromisos contingentes. Clases de riesgos. Cuantificación del riesgo en las operaciones: Créditos, Préstamos, Descuento comercial y otras operaciones y créditos de firma.
Unidad 2. Las garantías crediticias.
Garantías personales y garantías reales. Garantía pignoraticia o prendaria: de valores mobiliarios, de mercaderías, cosechas, semovientes, maquinaria, de certificación de obra, de saldos en cuenta y de créditos y derechos. Garantía hipotecaria. Garantías de efectivo, títulos de crédito y pólizas de seguro. Aval de Sociedad de Garantía Recíproca. Las garantías según el tipo de crédito. Los fiadores. Las confort letters. Las garantías en las operaciones con el exterior: el seguro de crédito.
Unidad 3. Normativa sobre riesgos en las entidades financieras.
Riesgos de las entidades financieras. El riesgo de crédito. El riesgo país. Clasificación de las operaciones por riesgo de insolvencia. Coberturas de la pérdida por deterioro del riesgo de crédito. El Coeficiente de Solvencia de las entidades de créditos y los recursos propios mínimos. La Central de Información de Riesgos del Banco de España. La Ley de Protección de Datos de Carácter Personal y el análisis de riesgos.
Unidad 4. La información para el análisis de riesgos de las personas físicas.
Las declaraciones de bienes: bienes muebles, bienes inmuebles, rentas y cargas. El endeudamiento. La información de los registros públicos. Los registros de solvencia patrimonial y crédito: ASNEF, BADEXCUG, RAI, Incidencias Judiciales. La información interna y el historial del cliente. La declaración de la renta. CIRBE. El caso especial de los autónomos y los profesionales liberales: información que deben rendir.
Unidad 5. La información para el análisis de riesgos de las personas jurídicas.
Las escrituras de la sociedad y las inscripciones en el Registro Mercantil. Los poderes y su inscripción registral. El bastanteo de poderes. La información fiscal: Impuesto sobre Sociedades, Declaración anual de operaciones con terceros, Impuesto sobre el Valor Añadido, Retenciones. Obligaciones de la empresa con la Seguridad Social. Los registros de morosidad. Los informes investigados. Las cuentas anuales y su depósito en el Registro Mercantil. Los avances de información contable. Los planes de negocio y los planes de viabilidad. La memoria de actividades y sobre la finalidad del préstamo. El historial del cliente. CIRBE. Informe sobre endeudamiento de la empresa y pool bancario. La información financiera de socios principales y avalistas. Las propiedades inmobiliarias de la persona jurídica, información registral y cargas. Información sobre el sector de actividad y comparativa de los datos aportados con los resultados de otras empresas similares.
Unidad 6. El rating de las empresas y grandes corporaciones.
Las compañías calificadas por agencias de calificación. Las agencias de calificación y sus criterios de clasificación: Standard Poor’s, Moodys y Fitch. Los riesgos con garantía soberana y la calificación crediticia. Los riesgos al sector privado y al sector público. La asignación de rating por la entidad crediticia: metodología. La influencia del rating en el precio de las operaciones: RAROC. La rentabilidad de la inversión: ROI.
Unidad 7. El análisis económico-financiero de la empresa: Análisis de Balances.
La información contable de las empresas: El Balance de Situación y La Cuenta de Pérdidas y Ganancias. El Patrimonio Neto de la empresa. Las masas patrimoniales y la situación financiera que se deducen de la lectura de las cuentas anuales. El método de análisis de balances. Los ratios en el análisis de balances. Ejemplos de análisis de balances. Prácticas con el programa Análisis de Balances. La diferenciación sectorial en el análisis de balances.
Unidad 8. Los sistemas automatizados de análisis de riesgos. El Credit scoring.
Unidad 9. Consideraciones generales de la gestión de las solicitudes de riesgo en las entidades financieras.
El factor comercial y los objetivos de la entidad. La vinculación del cliente, su conocimiento previo y trayectoria. El papel del director de sucursal o gestor comercial del cliente en la tramitación de la solicitud. Las atribuciones de los diferentes escalones de gestión. Los comités de riesgo. Los clientes con otros riesgos en la entidad. Clientes en concurso de acreedores o en estado de insolvencia. La refinanciación de operaciones y las reconducciones de deuda. Los tiempos en la gestión de operaciones de activo. La gestión de los créditos según su finalidad: hipotecarios, de consumo, de automóvil, de inversión empresarial. Los créditos a corto plazo de las empresas: pólizas de crédito, descuento de efectos, confirming, factoring, etc. El caso especial de los riesgos sobre tarjeta de crédito. Los grandes riesgos. Los riesgos en el comercio exterior.

Como ves en ninguno de los puntos figura "como colocar dinamita a un cliente", puesto que no es su trabajo.

Una cosa es que el gestor o director no informara convenientemente al cliente, y ha pagado or ello, y otra es que "tiremos por tierra" a los empleados de banca, bien sea un director, que un cajero, que un comercial, me dá igual.

Saludos

#6

Re: Condena por vender productos de alto riesgo

En Galicia, el Juzgado de "O Porriño" desestimó una demanda hará 2 meses.
Y razón no le faltaba, creo que "muchos listillos del palillo" se jactaban de su buena inversión en el bar, sin ni siquiera haber leído el contrato.

#7

Re: Condena por vender productos de alto riesgo

Olé por el juez.

Ya es hora de que se purgue el sector de jetas y malos profesionales.

Saludos

#8

Re: Condena por vender productos de alto riesgo

Te equivocas: para eso está departamento de desarrollo de productos que según Xavier (y yo me sumo a sus tesis) se ubica en los áticos de las sedes de las entidades.

Los jefes de riesgos se dedican a tareas mucho mas mundanas y cercanas a los solicitantes de crédito.

Saludos