Los bancos también son malos si otorgan descubiertos. ¿En qué quedamos?

¿En qué consiste eso del "crédito preconcedido"?.

Es una línea de crédito a un tipo de interés más bajo que el de un descubierto, aunque lo han ido subiendo poco a poco. Requiere nómina o inversiones y se renueva cada año. La verdad es que es un producto bueno.

Más info de la página de Openbank:

Crédito Preconcedido

Le ofrecemos una línea de crédito para hacer frente a todos sus gastos y recibos imprevistos asociada a su Cuenta Corriente Operativa, por lo que tendrá a su disposición un mayor saldo mensual.

Sus principales ventajas son:
- Sin gastos ni comisiones.
- La concesión del crédito no implica la obligación de utilizarlo y solo pagará intereses por los saldos de los que realmente disponga.
- Un tipo de interés muy competitivo.

Condiciones:

Interés Tipo de interés fijo aplicable actualmente: Nominal: 7,72%. TAE: 8%
Liquidación de intereses Adeudo mensual de intereses, en la Cuenta Corriente Operativa, por saldos dispuestos.
Importe
Si domicilia su Nómina, el máximo crédito será el importe de la nómina domiciliada, con un máximo de 12.000 euros. Se requiere nómina mínima de 720 euros.
Si tiene inversiones, el máximo crédito será de 3.000 euros. Se requieren saldos medios mínimos en productos de ahorro o inversión de 12.000 euros.
Plazo

Renovación anual, siempre que las condiciones de concesión no hayan variado.
Fiscalidad Sin implicación fiscal

Requisitos:

Ser titular de Cuenta Corriente Operativa.
Línea de Crédito exclusiva para personas físicas.

No conocía este producto.

Pues es un producto muy interesante...

Este es interesante la verdad, pero te puedes fácilmente encontrar con cartas de “preconcedido” al 12 o al 15% más 2% de apertura, etc., y en este caso ya no es tan interesante, o los inventos de un par de entidades como en el caso de La Caixa que cuando por tu cuenta pagas un recibo de un importe respetable, y me temo que “respetable” para ellos son solo 200 € que desde el propio extracto por internet te ofrecen/ofrecía, bueno no sé si lo siguen otorgando algo así como “aplace este recibo” y esto se enlazaba con una disposición de tarjeta de crédito que es de suponer tendrá un 1,75 ó 2% mensual (entre el 18 y el 24% anual).

O en Banc Sabadell que cuando haces una compra de más de 150 euros (no sé si con menos importe también) por tarjeta de crédito con pago a fin de mes, por el móvil te ofrecen el aplazamiento, pesaditos con el jodido mensaje, que no …. que no me interesa un crédito al 15-18 ó 24%, muchas gracias por su interés en ofrecerme tan interesantes condiciones (para el banco, no para mí).

En fin lo del descubierto que si caro que si barato son opiniones, a ver …. gratis no puede ser, iría contra toda la lógica empresarial de cualquier negocio que se precie, pero si te supone pon gamos para un “crédito” de 600 € a 25 días:
• 30 euros por el aviso de descubierto
• Un 2 ó 3% sobre dichos 600 € al descubierto
• Un 10% de interés (dos veces y media el interés legal que creo que está establecido en el 4%)
Son 30 del aviso + 12 de la comisión + 4,17 de intereses de estos 25 días = 46,17 € de coste.
Más o menos viene a ser un 112% nominal anual, hagamos la prueba:
600 x 112% = 672 € : 365 = 1,841 € diarios x 25 días del ejemplo = 46,03 € (ya veis más o menos ….)

Si no nos cobran comisión de del 2 ó 3%, ya que no sé si en particulares la cobran, en empresas sí que lo hacen, el resultado se nos va a un interés del 83% aproximadamente

El riesgo es alto en este tipo de concesiones, creo que en esto estamos todos de acuerdo, pero no es menos cierto que un 112% o si queremos el 83% de interés real permite perfectamente asumir impagos, y si estos impagados fueren del 50 o 60%, cosa que no creo, también encajarían y quedaría un margen de beneficio bastante bueno, o menos eso creo yo, recordemos que este tipo de concesiones es difícil que se mantengan más allá de los 25-30 días, ya que si no se convierten en “enganchada” al mes el cliente ya recibió su nueva nómina y se puede cortar el grifo fácilmente si hay un buen aplicativo informático.

En otro orden hay unos tipos de una entidad financiera muy criticada por estos foros que en esto se han sacado de la manga un sistema que es para quitarse el sombrero (en detrimento de los emisores de los recibos), y es que al cliente le cargan los recibos al descubierto hasta un límite en cuanto a importe, automáticamente le mandan una carta de descubierto, indicándole algo así como que tiene 20 días para reponer los fondos ya que en caso contrario procederán a devolución de los recibos, si el cliente ingresa ellos consiguen haber abierto un crédito cobrando intereses altos y comisiones por el aviso, si el cliente no ingresa antes de los 20 días de plazo de devolución que tiene el o los recibos los devuelven y punto, ¿Qué riesgo corren?, más bien poco o nada si el sistema informático está “correctamente montado” ¿Quién corre el riesgo?, pues el emisor del recibo que se entera del impagado muy tarde, y en este tiempo puede que haya seguido vendiendo a este cliente, cosa que si se lo hubiesen devuelto a los 2 ó 3 días el proveedor hubiera tenido la posibilidad de “cortar el grifo”, y ahora aún contado con esta posibilidad en lugar de “cogerle” con los consumos de un mes, se tiene que comer los de casi dos meses, y el que cobra por el servicio no es el proveedor que incurre en el riesgo, es la entidad financiera pero sin riesgo.

Yo te hablo del de Openbank que es el que tengo.

No tiene comisiones. Lo único que pagas es el interés establecido por el importe y durante los días que dispongas de él. Si no lo usas no pagas nada.

Lo vi, gracias, puse la “parrafada” para los que no conozcan esto como va y lo caro que puede llegar a ser en términos porcentuales, aun que en términos absolutos a veces son pocos euros.

En estos foros se ha criticado y mucho a Openbank, yo no puedo opinar porque no soy cliente ni lo fui nunca, pero en este caso parece un excelente producto, por tanto para los que critican/criticamos a todo el sector financiero y a menudo no se deja a “títere con cabeza”, un toque de atención creo, y recordemos todos “nadie puede ser malo en todo”, hay que poner los pros y los contras en una balanza y actuar en base a nuestras necesidades.

Yo dispongo de una hipoteca abierta, no en la casa de la estrellita mal dibujada, y a mí me ha funcionado y ha atendido a mis necesidades ya que la utilice por dos veces en dos inversiones distintas, y cuento con la suerte o con el producto que la segunda disposición si es para fines inmobiliarios tiene el mismo precio que la primera, sin embargo para el que solo quiere utilizarla una vez, además tiene suelo o se la referenciaron al IRPH es una “putada” de muy difícil solución (subrogación), ¿es un mal producto?, no, lo que ocurre que no vale el “café para todos” como nos pretenden colocar.

Saludos.-