El primer banco comercial fundado en España fue el Banco de San Carlos a finales del Siglo XVIII según informaciones obtenidas mediante el Banco de España. Desde entonces la banca comercial ha experimentado muchos cambios y se han creado productos cada vez más complejos, que incluso ni los propios empleados los entienden.
Por otro lado, en el sector financiero no se han puesto al alcance de los clientes ni la educación financiera ni las herramientas para que puedan entender los distintos productos de ahorro e inversión. Esto diferencia a este sector de otros que también se han transformado mucho en los últimos tiempos, como por ejemplo el automovilístico. En él la evolución de los automóviles se ha acompañado de mejoras a la hora de enseñar su conducción o los cambios en su mecánica.
A esta falta de información y conocimientos se suma una variable de gran importancia en materia financiera. Para elegir un producto de ahorro o de inversión muchos ahorradores se fían más de las recomendaciones de un amigo o un familiar que del asesoramiento de un profesional del sector (un asesor financiero-patrimonial), especializado en asesorar sobre los mejores productos en función del perfil de riesgo y las necesidades del cliente. Resulta desconcertante que, ante las grandes decisiones de la vida, como comprar un coche o dar a luz a un hijo, la mayoría de la gente se pone en manos de un profesional, pero para gestionar sus finanzas hace caso de personas que no suelen tener los conocimientos necesarios para aconsejar sobre ese tema.
De esta manera, el pequeño ahorrador o inversor debe entender que también en lo referente a su dinero —que normalmente le ha costado toda una vida conseguir— se debe dejar asesorar por un profesional que le explique de manera clara las ventajas y los inconvenientes de cada producto, hasta conseguir el que sea más adecuado para él, tanto en materia de rentabilidad como de riesgo y fiscalidad.
La evolución y creciente complejidad de los productos de ahorro e inversión ha hecho que en muchas ocasiones ni los propios asesores financieros o el personal de banca hayan sabido en qué consisten. En otros casos no han querido explicar al comprador todas las características del producto, para así incrementar las ventas y captar más clientes que sus competidores. Sin embargo, gracias a la crisis y a los diferentes escándalos financieros se han puesto en marcha diversos mecanismos de control, como las directivas MiFID (Markets in Financial Instruments Directive) directiva sobre mercados de instrumentos financieros) para mejorar la protección del cliente frente a posibles estafas y asegurar que sea cada persona quien tome una decisión informada de dónde invertir su dinero.
Además, para garantizar la idoneidad de las orientaciones debemos exigir que el profesional acredite tener conocimientos financieros especializados, mediante un título de la EFPA (European Financial Planning Association) o, en su defecto, mediante una trayectoria laboral que avale su experiencia. Otras herramientas para que el cliente pueda elegir el mejor producto de ahorro son las plataformas de arquitectura abierta, que ponen a su alcance todos los productos de ahorro e inversión de cualquier entidad bancaria.
En resumen, debido a la complejidad de los productos financieros, así como a otros factores como la fiscalidad o el riesgo , al igual que en otras decisiones importantes en la vida, el cliente ahorrador debe estar asesorado por un profesional financiero que posea los conocimientos y las herramientas adecuadas para informarle sobre los productos que más se ajusten a sus necesidades. De esta forma podrá elegir el mejor destino para su dinero
