En el presente artículo voy a dar algunos tips de cómo organizar tus finanzas personales mes a mes. Obviamente es sólo un punto de partida, puesto que como ejemplo voy a utilizar, cómo organizo yo mis finanzas personales.
Realmente es complicado seguir los mismos parámetros todos los meses, ya que influyen también otros factores. Este es mi método actual, con mis circunstancias actuales.
A lo largo del artículo voy a tratar de desarrollar brevemente y basándolo en mis prácticas personales, las siguientes reglas que, aplicadas en la tesitura de cada uno, nos ayudarán a tener mejor salud financiera:
- Primero, págate a ti mismo
- Ten siempre fondos de emergencia
- Invierte tus ahorros (no el fondo de emergencia)
- Reinvierte tus intereses y busca el largo plazo
- Gasta y vive, pero no por encima de tus posibilidades
Organiza tus finanzas personales: la importancia de tener un plan
Tener un plan de cómo administrar tu dinero es crucial. No hace falta que tengas un excel. Yo lo tengo porque me ayuda a distinguir entre cada una de las partes y a controlar mi cartera sin entrar al bróker continuamente.
Desde que tengo uso de razón, trato de tener control sobre mis finanzas. Con las primeras limosnas del ratón Pérez o con los primeros trabajos que tuve.
Mis primeros ingresos ganados con ''trabajo'' fueron como músico de calle con una charanga de colegas. Concretamente como saxofonista. Lo pongo entre comillas porque para mi, y más con la edad que empecé, más que un trabajo era la fiesta que suponía. Apenas pensaba en lo que iba a ingresar por ello.
Es importante matizar que influyen muchísimo las circunstancias personales. Pero, si tienes un punto de partida estable, deberías tratar de hacer las cosas mejor desde el principio.
Tener un plan, para mi, lleva implícito tener unos objetivos. No todos mis objetivos son financieros, pero sí que es importante ponerse metas y tratar de alcanzarlas. Invertir tiempo en ciertas cosas para la consecución de un fin. Habló sobre esto mi compañero Salva en el artículo Anticipa tus metas del 2021.
División de ingresos en ahorro, inversión y consumo
Como he dicho en la introducción, considero interesante dividir los ingresos mensuales en 3 apartados: ahorro, inversión y consumo. Sí, en ese orden.
Ahorro personal
En muchos casos, por carencia de educación financiera o por no preocuparse demasiado por las finanzas personales de uno, es posible que sólo ingreses, gastes y ya está. Tal vez ahorres lo sobrante mes a mes, pero sin un plan establecido.
Cuando empiezas a adquirir educación financiera descubres la importancia del ahorro. Como se dice:
Primero, págate a ti mismo
En el artículo ¿Por qué empecé a invertir? dejé caer algo que tal vez pasó desapercibido:
Ahorrar te permite tener más seguridad y capacidad de decisión.
Así, podemos resumir este apartado en el término ''pre-ahorro''. Es decir, ahorra e invierte primero, gasta después.
En mi caso, actualmente consigo ahorrar una buena parte de mis ingresos mensuales. No, no soy ''lonchafinista'' de esos que se encuentra uno en twitter, ni dejo de hacer planes. Simplemente, por ahora me siento cómodo en este nivel de ahorro mensual. No se lo que durará, pero me esforzaré en mantenerlo.
Entiendo que con los años, los gastos fijos mensuales se incrementan. Lo que espero es que también lo vayan haciendo los ingresos, y trabajaré para ello.
Dentro del apartado de ahorro encontramos un apartado importante que todo el mundo debería tener si es posible. Lo que en mi excel denomino: reservas o fondo de emergencia.
- Fondo de emergencia: Liquidez que acumulo mes a mes. Se trata de fondos de emergencia que uso para vivir más tranquilo. ¿He pinchado la rueda del coche? (cosa que me pasa más a menudo de lo que desearía) pues fastidia, sí, pero no trastoca mi plan. Recurro a ese dinero, no debo ni invertir menos ni consumir menos ese mes, y por supuesto, y para mí lo más importante, me permite dormir más tranquilo.
Esto puede parecer algo básico, pero conozco personas de mi entorno que pudiéndolo hacer, no lo ponen en práctica y luego se llevan algún susto.
Inversión
Dentro de este porcentaje de ahorro que he comentado, y si restamos el apartado de reservas que acabo de mencionar, encontramos otros dos subgrupos:
- Inversión en renta variable de gestión activa personal. A día de hoy es mi mayor apartado. Se trata de mi cartera de acciones. Tengo en mente hablar sobre mi cartera en futuros posts. Dentro de este subgrupo están principalmente, empresas en las que tengo convicción a largo plazo. También algo de play money. Meter algún chicharro en cartera de vez en cuando le añade picante al asunto.
- Inversión en indexados. Nada más ingreso cada mes, tengo una orden de transferencia automática a fondos indexados. Por el momento, únicamente al AMUNDI INDEX MSCI WORLD - AE (C)
El reparto porcentual entre estos dos bloques puede variar mes a mes. ¿Por qué? Pues sinceramente según las oportunidades de inversión dirijo más hacia mi cartera personal o hacia indexados.
Dependiendo de cuales sean tus conocimientos financieros, tu tiempo o tus inquietudes, tal vez debas optar por una u otra vía, o estudiar otras opciones. Pero con el tiempo a tu favor, considero interesante estar invertido.
Consumo
Dentro de este apartado deberemos diferenciar entre dos tipos de consumo:
- Consumo recurrente mensual. En este apartado debes añadir todos tus gastos recurrentes. Yo trato de hilar fino incluyendo hasta gasolina, telefonía y suscripciones varias, actualmente a Netflix, HBO y Spotify.
- Consumo en ocio y caprichos. Lo que podríamos llamar ''el play money de la vida''. Permitirse caprichos me parece muy sano, sobre todo si los compartes. Estos gastos son la salsa de la vida. Incrementar tu biblioteca personal o comprarte las nuevas Nike. Pero para mi, el gasto que mayor retorno tiene es invertir en experiencias. Concretamente salir a comer, a cenar, compartir un buen tinto y viajar. Este último algo restringido últimamente.
Por ahora, esto es todo. Estoy abierto a cualquier sugerencia o idea para optimizar la organización de las finanzas personales. Esto irá evolucionando, estoy seguro. Esperemos que siempre a mejor.
Con esto me despido por hoy. No sé si conseguiré aportaros algo, pero me quedo satisfecho si leerme os resulta entretenido.
