Si estás valorando adquirir tu primera vivienda y esta es de segunda mano, las hipotecas para reformas son para ti.
¿Te preocupa cómo financiar todos los gastos asociados con la compra de una vivienda y su reforma? En este artículo abordamos algunas dudas frecuentes sobre cómo funcionan las hipotecas más reforma, los beneficios que ofrecen y un breve repaso a las mejores hipotecas para reforma.
¿Qué es una hipoteca para reformas?
Un tipo de préstamo como este te permite financiar tanto la adquisición de una propiedad como las reformas que deseas realizar en ella. Todo dentro de una misma hipoteca.
Esta opción es una solución ideal para aquellos que desean comprar una casa y personalizarla a su gusto sin tener que hacer frente a múltiples préstamos o fuentes de financiación.
¿Cómo funciona una hipoteca de reforma de vivienda y compra?
En un momento en el que cada vez son más las personas que compran una casa de segunda mano, conviene conocer cómo funciona este producto. Como verás a continuación, es bastante sencillo. Te explico los pasos clave:
- Determina el precio de compra y el precio de las reformas. Lo primero que debes conocer es el precio de compra de la vivienda que deseas adquirir y el coste estimado de las reformas que planeas realizar. Con esta información puedes investigar las distintas hipotecas del mercado o acudir a un bróker hipotecario.
- Cálculo de la financiación. En general, los bancos financian el 80% del valor total, incluyendo la compra de la vivienda, las reformas y los gastos asociados. Por lo tanto, del presupuesto establecido debes contar como mínimo con el 20% para poder pedir financiación. No obstante, para ciertos perfiles, es posible obtener un mayor porcentaje de financiación.
- Aportación del cliente. Como cliente, serás responsable de aportar el 20% de la suma total (compra de la vivienda + reformas). Vamos a verlo en un ejemplo. Tenemos un precio de la casa de 150.000€ y unas reformas de 30.000, los gastos estimados son 18.000€. El cliente debe aportar 36.000€, que es lo que corresponde a la suma del 20% del precio del inmueble (30.000€) y el 20% de la reforma (6.000€), más los 18.000€ de los gastos. El importe sobre el que trabajará el banco será 180.000€ (vivienda + reforma), y lo que financiará es esta cifra menos los 36.000€ que aporta el cliente: un total de 144.000€.
- Importe del préstamo. Una vez determinada la aportación del cliente, el banco otorgará un préstamo por el importe restante. Siguiendo el ejemplo, el importe del préstamo sería de 144.000 euros.
- Periodo de carencia. Algunos bancos y a determinados clientes pueden ofrecerles un período de carencia mientras dure la reforma. Esto quiere decir que en ese tiempo solo pagarás intereses. El periodo máximo de carencia suele ser de 12 meses, pero en caso de que la reforma se finalice antes, dicho periodo también finalizaría.
Beneficios de una hipoteca para reformas
Ahora que conoces el funcionamiento básico de una hipoteca de compra de viviendas más reformas, me adentraré en sus beneficios. Algunas de las ventajas clave de este tipo de préstamo son:
- Financiación integral. Con este tipo de hipoteca, puedes financiar tanto la adquisición de la vivienda como las reformas en un solo préstamo, lo que te brinda comodidad y simplifica el proceso de financiación. No tendrás que lidiar con diferentes fuentes de financiación o préstamos separados, lo que facilita la administración de tus pagos y te permite tener un panorama claro de tus obligaciones financieras.
- Flexibilidad en el presupuesto. Al incluir las reformas en la misma hipoteca, tienes la flexibilidad de ajustar tu presupuesto según tus necesidades. Puedes destinar una parte del préstamo para la compra de la vivienda y otra parte para las reformas, permitiéndote distribuir tu dinero de manera más conveniente.
- Intereses iniciales. Durante el periodo de carencia, en el que se llevan a cabo las reformas, solo pagarás intereses sobre el capital prestado. Esto significa que tus pagos mensuales serán más bajos en comparación con un préstamo convencional, ya que no estarás amortizando el capital durante ese período.
- Mayor financiación. Con una hipoteca para reforma de vivienda puedes acceder a una mayor cantidad de financiación en comparación con un préstamo exclusivamente para la compra de la vivienda. Esto te permite realizar reformas más significativas y completas, transformando la casa en el hogar de tus sueños sin tener que buscar otras fuentes de financiación.
- Beneficios fiscales. En muchos países, como España, los intereses pagados en una hipoteca para compra de vivienda son deducibles de impuestos. Esto también se aplica a las hipotecas para reformas. Consulta con un asesor fiscal para conocer los detalles y aprovechar al máximo estos beneficios.
Alternativas a las hipotecas para reformas
En el supuesto de que el banco solo te conceda el dinero para la hipoteca, puedes explorar otras opciones:
1️⃣ Solicitar un préstamo personal
Para valorar este tipo de solución has de tener en cuenta la financiación que necesitas. Así, podrás escoger entre un minicrédito o un préstamo personal.
Además, para escoger el préstamo que mejor se adapte a tu situación (condiciones, amortización, interés…), debes comparar entre las opciones disponibles en el mercado.
2️⃣ Ayudas estatales para la reforma de una vivienda
En la actualidad, puedes acceder a dos tipos de ayudas. Unas están destinadas a mejorar la sostenibilidad del inmueble para que sea más eficiente a nivel energético y las otras a mejorar su accesibilidad. En este último caso, se pretende facilitar el acceso y la seguridad de las personas.
Los requisitos que se solicitan para poder optar a ellas son los siguientes:
- Estas subvenciones están dirigidas a edificios o viviendas unifamiliares.
- El 50 % de las viviendas a las que se destinen estas ayudas deben ser consideradas como domicilio habitual.
Preguntas frecuentes sobre las hipotecas para reformas
¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca para reforma de vivienda y un préstamo personal para reformas?
La principal diferencia radica en la forma en que se estructuran los pagos. En una hipoteca de compra de viviendas más reformas, el préstamo se integra en una única hipoteca, lo que te permite disfrutar de tasas de interés más bajas y plazos más largos. Por otro lado, un préstamo personal para reformas es un préstamo separado que, generalmente, tiene tasas de interés más altas y plazos más cortos.
¿Qué sucede si las reformas terminan antes del periodo de carencia establecido?
Si las reformas se completan antes del periodo de carencia, tendrás que comenzar a pagar el capital prestado y los intereses acumulados según los términos acordados en tu hipoteca.
¿Es necesario presentar presupuestos detallados de las reformas al solicitar la hipoteca?
Sí, es recomendable presentar presupuestos detallados de las reformas que planeas realizar al solicitar la hipoteca. Esto ayudará al banco a evaluar la viabilidad de las reformas y determinar la cantidad adecuada para la financiación. Además, contar con presupuestos claros te permitirá tener un control más preciso sobre tus gastos y asegurarte de que los fondos sean utilizados de manera eficiente.
¿Quién puede pedir una hipoteca para reformar una vivienda?
Por regla general, las condiciones que exigirá una entidad bancaria para financiar la reforma de una vivienda serán:
- Ingresos estables.
- Historial crediticio limpio.
- Capacidad para afrontar la cuota mensual de la hipoteca; es decir, que ésta no supere entre el 30 y el 35 % de los ingresos mensuales.
¿La hipoteca para reforma puede desgravarse en el IRPF?
Puedes consultar las condiciones para desgravar el IRPF en reformas de vivienda en el último modelo para la Declaración del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas disponible a la hora de revisar este artículo (2023).
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