Este blog se llama Invertir con cabeza pero, para invertir, antes hay que ahorrar. Por eso, en este artículo querría hablar de ahorro y de cómo sacarle algo de rentabilidad al "cash" en estos tiempos de tipos bajos.
Se habla mucho de en qué invertir. Estamos todo el día buscando acciones y empresas que lo puedan hacer bien en bolsa, o brokers con los que ahorrar algo en comisiones. Y eso está muy bien, es muy divertido y es necesario. Pero no se puede basar todo en eso. La gestión de la liquidez es la base de todo.
No me quiero meter en asuntos económicos y políticos, pero el capitalismo se basa en el ahorro. El denostado y olvidado ahorro. Ese ahorro luego se canaliza en inversión pero, mientras, debe "guardarse" en algún lado. De esto va este artículo.
Con los tipos como están, el dinero está volando hacia activos de riesgo como la bolsa, critpomonedas, etc. No es de extrañar cuando los productos de menos riesgo como la deuda soberana o los depósitos bancarios dan un rentabilidad nimia.
¿Qué alternativas hay? Pocas, la verdad pero, por suerte, aquí en Rankia dan bastantes.
En los depósitos bancarios es difícil encontrar ofertas mínimamente atractivas en España. Por suerte. podemos usar ofertas de bancos europeos que, en su afán de crecer, ofrecen intereses más elevados. A día de hoy podemos conseguir una TAE de algo más de un 1% con bancos europeos que no son apenas conocidos en España. Por ejemplo, con Banca Progetto de Italia o J&T Banka de la República Checa.
Puede parecer que por un 1% no merece la pena el esfuerzo y el riesgo, pero yo no lo veo así. Por un lado, los que conocemos las maravillas del interés compuesto sabemos lo importante que es un 1% a largo plazo. Por otro, el riesgo de que el dinero esté depositado fuera de España puede ser justo lo contrario, pues diversificamos el riesgo-país, y España no tiene poco.
No obstante, no puedo negar que a mi me gusta tener mi dinero " a mano". Para ello busco cuentas nómina o cuentas de ahorro con buenas rentabilidades.
Siendo esta una web financiera estoy seguro de que la mayoría de los lectores conocen las mejores ofertas en cuentas ahorro y cuentas nómina, por lo que no me voy a detener a dar muchos detalles. No obstante, siempre está bien dar unas pequeñas pinceladas para poder explicar mejor mi tesis.
Una de las cuentas que uso es la cuenta nómina de Bankinter. Como seguramente sepas ofrece un 5% TAE el primer año y un 2% TAE el segundo hasta 5.000 euros. Es cierto que no me va a sacar de pobre, pero todo suma.
Mi mujer, por su parte, tiene la Cuenta de Ahorro Bienvenida con Nómina de Openbank, que da un 2,66% TAE.
¿Por qué mi mujer y yo tenemos cuentas diferentes y no elegimos los dos la mejor del momento? Pues tiene una explicación, porque, por lo general, las mejores ofertas de las cuentas nómina o de las cuentas de ahorro se guardan para los nuevos clientes. Además, la cantidad remunerada suele estar limitada. Por eso, lo que hacemos es que cuando se acaban las ofertas rotamos. Es cierto que no siempre es posible, pues muchas veces las condiciones cambian pero, lo habitual, es que este truquito funcione.
¿Merece la pena tanta investigación y esfuerzo? En mi opinión, sí. Entre unas cosas y otras podemos llegar a conseguir un 2% TAE al dinero no invertido y, aunque no parezca mucho, es una cantidad astronómica.
¿Por qué se han puesto de moda los fondos indexados? Porque las comisiones son mínimas, mientras que un fondo de gestión activa estándar suele tener una comisión del 2%. Bien, pues gestionando bien nuestros ahorros, podemos ganar esa diferencia que, tan crucial parece a la hora de invertir en bolsa, pero que se nos pasa por alto al gestionar nuestro cash.
Vamos a verlo de otra forma. Si tenemos 5.000 euros y ahorramos 200 al mes, y conseguimos una rentabilidad del 10%, al cabo de 20 años tendremos 46.236 euros. Pero es que si subimos esa rentabilidad un 2%, al final del periodo tendremos 64.371 euros. Es decir, 20.000 euros más.
Evidentemente las rentabilidades del ejemplo son inventadas y elevadas, pero son muy útiles para entender la importancia de las pequeñas mejoras. El esfuerzo de buscar un buen depósito o una buena cuenta de ahorro puede suponer miles y miles de euros a largo plazo aunque, a corto plazo, un 1% más o menos nos parezca irrisorio.
Insisto, está muy bien tratar de conseguir grandes rentabilidades en bolsa, y este blog, en parte, va sobre esto pero la diferencia está en los detalles y, en este caso, en la rentabilidad que sacamos a nuestra liquidez.
