Mi colega Echevarri planteaba un caso muy interesante en Ajuste de Cuentas: Los Elipe. Se trata de una familia "pillada" en una hipoteca puente, que querían cambiar de piso... pero compraron en el peor momento, en 2006, y luego no han podido vender el piso viejo. La hipoteca se come 2.400 de sus 2.600 euros mensuales, y para poder pasar recurren a ayudas de los padres, hasta que les montan un "plan de rescate": gastar menos, buscar otro curro y alquilar el primer piso. Y son tantas las cosas a comentar al respecto, que lo que iba a ser un comentario en el blog de Echevarri, ha terminado como un post completo...
Lo primero, comparto absolutamente todo lo que dice Echevarri: Bien por empujarles a buscar más ingresos y a recortar gastos, mal porque no se aclara que no se puede dejar de pagar a las bravas (Echevarri lo explica de lujo), y regular con lo del alquiler, que está bien que alquilen pero está todo muy mal explicado y con graves errores en el programa. Y dejando de lado estos aspectos, que Echevarri ya ha explicado mejor que yo lo haría, paso a los temas de cosecha propia...
En primer lugar, a pocos nos sorprende como estos auténticos "pillados" de la burbuja inmobiliaria resisten contra viento y marea, antes de dejar de pagar. Una de las cosas por las que yo afirmé que no hay hipotecas subprime en España, es justo lo que vemos aquí: recurren a la ayuda de familiares, se aprietan el cinturón, buscan más trabajo... lo que sea antes que no pagar!! (salvo dejar el tabaco, eso sí). Es por eso que, por más que la mayoría sigan hablando de la subprime española, nunca alcanzaremos tasas de morosidad ni parecidas a las de las verdadera subprime, ni siquiera de la mitad!! "¿En qué se diferencia un parado español de un NINJA americano?", pregunta Grijandel... Y en este ejemplo está la respuesta: en que el parado español quiere resolver su problema, y el NINJA quiere pasárselo al banco. Por no mencionar que el parado español tiene dos años de cobrar del paro, y el NINJA tiene dos semanas, o las diferencias de responsabilidad patrimonial... en EEUU, un caso así acabaría con un Jingle Mail y fin del problema (para el "pillao", ahora empezaría el problema para el banco). Pero en España, si uno manda un "Jingle Mail" al banco, no es el fin del problema, sino el principio... y el fin sería quedarse sin absolutamente nada y tener embargado un buen porcentaje de cualquier ingreso que recibas en nómina (o subvención, o pensión), para todo lo que te quede de vida. Por eso los "pillados" españoles pelean a muerte por no dejar de pagar, y sus padres sacrifican por ellos su pensión... Y antes de que me lo digáis, lo digo yo: caso aparte son las constructoras o los emigrantes que se vuelven a su país, que a esos sí que el banco no puede cogerlos por los huevos como a los Elipe o a mí.
En segundo lugar, me sorprende lo duro que se pone el banco en la negociación. Yo tengo un amigo que se compró un camión hace un año y pico, y con la crisis y la subida del petróleo (hasta Julio) estaba más o menos tan pillado como los del programa. Y se fue al banco, y les dijo "que no puedo pagar estas letras, porque el gasóleo tal y la crisis tal y tal", y en el banco no le pusieron problemas: "¿que no puedes pagar esto? Pues vale, en vez de a 7 años, vamos a hacer el préstamo a 10 años... si nosotros no queremos embargarte el camión, lo que queremos es que puedas pagar!!" Y yo lo encuentro muy razonable: esa actitud beneficia tanto al banco como a mi amigo. Pero volviendo al caso de la hipoteca puente, ¿qué pierde el banco por dejarles que durante un año paguen sólo intereses, por ejemplo? No pierde nada... al contrario, gana un cliente contento y gana más intereses que cobrará, por tener el capital prestado y generando intereses durante más tiempo. Y si se evita con este método un 30% de los embargos, el beneficio para el banco es enorme: Se ahorra provisionar el préstamo como moroso, pleitear, malvender el piso y perder un dineral en la operación (es fácil que por un piso comprado en 2006 no sacaran ahora ni la mitad, vendiéndolo en subasta), etc. ¿Por qué, entonces, los del banco van en plan duro? Os juro que no lo entiendo!!
Y por último, saliéndonos de consideraciones económicas y entrando en cosas más personales... me sorprende y me apena lo fácil que un matrimonio con dos hijos pequeños aceptan trabajar ambos durante más tiempo, fines de semana incluidos, y en trabajos nada motivantes para ellos, y pese a lo fácil que renuncian a sus hijos, hay que ver sin embargo lo difícil que les resulta renunciar al tabaco y a las coca-colas. Son los tristes efectos de la sociedad consumista y no sostenible en que vivimos, donde somos consumidores antes que padres o personas...
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Ajuste de Cuentas: Los Elipe by Echevarri
¡ Que no hay hipotecas subprime en España !!
La sociedad consumista y no sostenible en que vivimos
