Es habitual que desconozcamos que comisiones nos cobraría nuestra entidad financiera por las operaciones o servicios más habituales. Incluso resulta frecuente que lo desconozcamos en aquellos servicios que ya nos está prestando. Pero resulta un tanto chocante que, como profesionales, como pequeños empresarios, se ignoren las comisiones que nos cobra nuestra entidad financiera.
Hay quien piensa que esto se debe a la confianza que tenemos con nuestra sucursal, después de tantos años, que no queremos romper por intentar averiguar que nos está cobrando el banco. Es un hecho que no deberíamos tomar tan frívolamente, puesto que es nuestra obligación, como empresario, saber cuál es mi coste financiero en cada una de las operaciones que llevo a cabo con mi entidad financiera. Puesto que, este coste tengo que tenerlo en cuenta en el momento de saber cuál es el beneficio de mis operaciones.
Mucho peor es estar negociando la posibilidad de abrir una nueva cuenta con cualquier otra entidad financiera y no plantear una trato más amplio, sobre las comisiones que debemos abonar, y máxime cuando en la mayoría de casos ni sabemos las condiciones de nuestras comisiones bancarias, e incluso ni nos importa.
¿Qué pensaría si su entidad de toda la vida le está cobrando por cada pequeño descubierto en cuenta un 23% de intereses más un 5% de demora? No, no crean que es algo extraño, este tipo de comisiones es real. O, ¿Qué opinaría si por cada descuento comercial que descontamos el banco nos cobra un 1,5%, y el de enfrente nos cobraría un 0,5%?
Las comisiones bancarias es una parte importante de nuestra financiación empresarial, y hay que entender que esta financiación es una parte importante de nuestro negocio, tanto como encontrar la materia prima con la mejor relación calidad/precio.
¿Qué comisiones me cobra el banco? Todas las entidades financieras deben tener a disposición del cliente un Libro de Tarifas y Comisiones. En el mismo están recogidas aquellas comisiones de carácter financiero (vinculadas a un préstamo, a un avala, etc.) y las comisiones por servicios (transferencias, ingresos de cheques, mantenimiento de cuentas, etc.) Este manual, del cual tiene comunicación el Banco de España, debe estar en cada sucursal. Pero, no nos va a hacer falta solicitarlo…seremos algo más discretos y educados.
Libros de Tarifas y comisiones de las principales entidades financieras
La obligación legal en relación a dicho folleto se extiende a internet. Las entidades españolas tiene la obligación de publicarlo en su web. Con el fin de poder dar un pequeño servicio a los empresarios, os incorporamos a esta lista los Libros de Tarifas y Comisiones, de las entidades más importantes (Sacadas del Banco de España):
Bancaixa: Tarifas y Comisiones
Banco de Valencia: Tarifas y Comisiones
Banco Pastor: Tarifas y Comisiones
Banco Popular: Tarifas y Comisiones
Banco Santander: Tarifas y Comisiones
Banesto: Tarifas y Comisiones
Bankinter: Tarifas y Comisiones
BBVA: Tarifas y Comisiones
Caja Campo: Tarifas y Comisiones
Caja Madrid: Tarifas y Comisiones
CAM: Tarifas y Comisiones
La Caixa: Tarifas y Comisiones
Ruralcaixa: Tarifas y Comisiones
Sa Nostra: Tarifas y Comisiones
Conviene hacer un pequeño matiz, y es que esas comisiones son las máximas, es decir máximo de lo expuesto en estos PDFs es lo máximo que nos pueden cobrar. Pero lo que puede ocurrir es que una entidad tenga aprobadas comisiones que luego no aplica a ningún cliente, bien cobrando menor, bien no cobrando nada. Sencillamente, las registran en dicho manual para, llegado el caso, poder aplicarlas de inmediato. Aunque hay que insistir en que esto es distinto a la personalización de las comisiones, ya que aquí estamos hablando de una política general.
Por consiguiente, conocemos cuales son, para nuestra entidad financiera, cuales son las comisiones máximas que nos pueden cobrar. Pero, hay que tener en cuenta que estas tarifas no son inmóviles, es decir, estas tarifas pueden variar con el tiempo y solo nos respetaran aquello que este firmado. Es sumamente raro que una entidad se comprometa por escrito a no cobrarte nunca una transferencia, o a cobrarte una determinada cantidad siempre. Bien, por eso no quita para que intentemos planificar y anticiparnos.
Pensad por un momento en vuestra operativa bancaria habitual, consultad los extractos y preparad un cuadro por Banco. En el mismo, recogeréis la operativa que realizáis a lo largo del año. Una vez preparado, os sentáis con el Banco y que os diga que comisiones os va a cobrar en dicho servicio u operativa. El objetivo es integrar dicha negociación en la general que tengáis con el mismo con respecto a la financiación y la remuneración de los saldos.
Se trata de alcanzar un compromiso verbal con la entidad de cuáles van a ser las comisiones que se nos van a cobrar a lo largo del próximo periodo. Esto nos puede ayudar a reducir nuestras comisiones, hacer un seguimiento de los acuerdos alcanzados, y ante determinadas operativas, tener claros los costes financieros de manera que podamos repercutirlos en los presupuestos.
Por cierto, un último beneficio, si conseguimos hacerlo bien, transmitiremos una imagen de seriedad y de buena gestión empresarial con el interlocutor de vuestra entidad financiera.
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Hay quien piensa que esto se debe a la confianza que tenemos con nuestra sucursal, después de tantos años, que no queremos romper por intentar averiguar que nos está cobrando el banco. Es un hecho que no deberíamos tomar tan frívolamente, puesto que es nuestra obligación, como empresario, saber cuál es mi coste financiero en cada una de las operaciones que llevo a cabo con mi entidad financiera. Puesto que, este coste tengo que tenerlo en cuenta en el momento de saber cuál es el beneficio de mis operaciones.
Mucho peor es estar negociando la posibilidad de abrir una nueva cuenta con cualquier otra entidad financiera y no plantear una trato más amplio, sobre las comisiones que debemos abonar, y máxime cuando en la mayoría de casos ni sabemos las condiciones de nuestras comisiones bancarias, e incluso ni nos importa.
¿Qué pensaría si su entidad de toda la vida le está cobrando por cada pequeño descubierto en cuenta un 23% de intereses más un 5% de demora? No, no crean que es algo extraño, este tipo de comisiones es real. O, ¿Qué opinaría si por cada descuento comercial que descontamos el banco nos cobra un 1,5%, y el de enfrente nos cobraría un 0,5%?
¿Dónde encontrar los Libros de Tarifas y Comisiones?
Las comisiones bancarias es una parte importante de nuestra financiación empresarial, y hay que entender que esta financiación es una parte importante de nuestro negocio, tanto como encontrar la materia prima con la mejor relación calidad/precio.
¿Qué comisiones me cobra el banco? Todas las entidades financieras deben tener a disposición del cliente un Libro de Tarifas y Comisiones. En el mismo están recogidas aquellas comisiones de carácter financiero (vinculadas a un préstamo, a un avala, etc.) y las comisiones por servicios (transferencias, ingresos de cheques, mantenimiento de cuentas, etc.) Este manual, del cual tiene comunicación el Banco de España, debe estar en cada sucursal. Pero, no nos va a hacer falta solicitarlo…seremos algo más discretos y educados.
Libros de Tarifas y comisiones de las principales entidades financieras
La obligación legal en relación a dicho folleto se extiende a internet. Las entidades españolas tiene la obligación de publicarlo en su web. Con el fin de poder dar un pequeño servicio a los empresarios, os incorporamos a esta lista los Libros de Tarifas y Comisiones, de las entidades más importantes (Sacadas del Banco de España):
Bancaixa: Tarifas y Comisiones
Banco de Valencia: Tarifas y Comisiones
Banco Pastor: Tarifas y Comisiones
Banco Popular: Tarifas y Comisiones
Banco Santander: Tarifas y Comisiones
Banesto: Tarifas y Comisiones
Bankinter: Tarifas y Comisiones
BBVA: Tarifas y Comisiones
Caja Campo: Tarifas y Comisiones
Caja Madrid: Tarifas y Comisiones
CAM: Tarifas y Comisiones
La Caixa: Tarifas y Comisiones
Ruralcaixa: Tarifas y Comisiones
Sa Nostra: Tarifas y Comisiones
Características y conclusiones
Conviene hacer un pequeño matiz, y es que esas comisiones son las máximas, es decir máximo de lo expuesto en estos PDFs es lo máximo que nos pueden cobrar. Pero lo que puede ocurrir es que una entidad tenga aprobadas comisiones que luego no aplica a ningún cliente, bien cobrando menor, bien no cobrando nada. Sencillamente, las registran en dicho manual para, llegado el caso, poder aplicarlas de inmediato. Aunque hay que insistir en que esto es distinto a la personalización de las comisiones, ya que aquí estamos hablando de una política general.
Por consiguiente, conocemos cuales son, para nuestra entidad financiera, cuales son las comisiones máximas que nos pueden cobrar. Pero, hay que tener en cuenta que estas tarifas no son inmóviles, es decir, estas tarifas pueden variar con el tiempo y solo nos respetaran aquello que este firmado. Es sumamente raro que una entidad se comprometa por escrito a no cobrarte nunca una transferencia, o a cobrarte una determinada cantidad siempre. Bien, por eso no quita para que intentemos planificar y anticiparnos.
Pensad por un momento en vuestra operativa bancaria habitual, consultad los extractos y preparad un cuadro por Banco. En el mismo, recogeréis la operativa que realizáis a lo largo del año. Una vez preparado, os sentáis con el Banco y que os diga que comisiones os va a cobrar en dicho servicio u operativa. El objetivo es integrar dicha negociación en la general que tengáis con el mismo con respecto a la financiación y la remuneración de los saldos.
Se trata de alcanzar un compromiso verbal con la entidad de cuáles van a ser las comisiones que se nos van a cobrar a lo largo del próximo periodo. Esto nos puede ayudar a reducir nuestras comisiones, hacer un seguimiento de los acuerdos alcanzados, y ante determinadas operativas, tener claros los costes financieros de manera que podamos repercutirlos en los presupuestos.
Por cierto, un último beneficio, si conseguimos hacerlo bien, transmitiremos una imagen de seriedad y de buena gestión empresarial con el interlocutor de vuestra entidad financiera.
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