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Roberto Galeno 07/08/24 09:31

Ha respondido al tema Malas noticias para los inversores en Fondos de inversión y de pensiones - fondos de inversión

Por curiosidad he calculado 3 escenarios con una calculadora de estas de interes compuesto.En todos se asume una rentabilidad bruta del 10% anualUna inflación anual del 3% que suponemos el sueldo va igualandoSe supone una persona empieza a ahorrar para su jubilación a los 35 (no es descabelladlo, no he puesto los 18) hasta los 65 que se jubila, serán más bien los 67 pero buenoSupongamos ahorra 5000 euros al añoEscenario 1)El que había antes de que Pablo iglesias quitase los planes de pensiones, si metías en un plan de pensiones te desgravaba en hacienda, así que 5000 euros reales son equivalente a 5000/0.65= 7700€ anuales suponiendo que ni cobras poco, ni mucho, que pagas un tipo marginal máximo de IRPF del 35%, resultados:Esta persona se jubilaría con 795.000€ Escenario 2)Se han cargado los planes de pensiones como aquel que dice, igual que el de arriba pero sin deducciones por aportaciones al plan de pensiones: Esta persona se jubila con 515.000€Escenario 3)Posible escenario futuro, no deducciones por planes de pensiones, no se permite posponer el pago de impuestos, es decir suponemos todos los años se paga un 21% de las ganancias/dividendos, o sino todos los años cada 1-5 años que no permite componer los incrementos de patrimonio a largo plazo.Esta persona se jubila con 343.000€Para los que creen que esto lo hacen para que los ricos paguen más, no se de ningún rico que haya obtenido su fortuna con un plan de pensiones o fondo de inversión ahorrando 5000€ al año.El caso 1) es el normal en países como estados unidos o Inglaterra, donde te deduces lo que ahorras para tu jubilación del IRPF y no pagas impuestos hasta que no empiezas a sacarlo. Y era lo que había hasta que pablo iglesias quito los planes de pensiones.El caso 3) es donde nos quieren meter, es decir que sea imposible o una soberana gilipollez ahorrar para la clase trabajadora, para que todo el mundo tenga que vivir a un par de nominas de la indigencia, decía Petro amargamente en una entrevista en el tele, es que cuando la gente pasa a ser clase media deja de votar a la izquierda y vota derecha, como podéis imaginar la izquierda tiene poco interés en que los pobres pasemos a ser clase media.En el caso que el estado acaba recaudando más impuestos no es el 3), es el 1) simplemente que los recaudas más tarde pero recaudas casi el doble de impuestos, si dejas a los empresarios/personas prosperar en vez de sablarlas para que no levanten cabeza acabas recaudando más, pero bueno hazle entender eso a alguien de izquierdas.Esto a los ricos se la pela, en España puedes ser tres cosas:Un pobre currito sin tener ni idea de impuestos, como funciona una nomina, que es una hipoteca, invertir, ahorrar, que le han dicho lo normal es vivir a dos nominas de la indigencia, lo que le gusta y promueve la izquierda, el votante de izquierdas al que el estado sabla a impuestos que no sabe ni de donde le vienen y que como no tiene nada confía en el estado como red de seguridad, vamos esta dispuesto a que le saquen lo que sea en impuestos porque cree que "hipoteticamente" si le va mal el estado le ayudará.Alguien que ve las costuras del sistema pero no tiene suficiente dinero para escapar de las trampas del mismo, aquí te crujen a impuestos, que si patrimonio, que si IRPF, que si ahora lo de los fondos, el objetivo es que nadie pase a ser clase media o alta, poner todos los obstáculos posibles.Eres rico, mira ya te la suda toda, te has pasado el juego, tu no inviertes en fondos, no pagas patrimonio que es solo para el que empieza a despuntar, una vez tienes suficiente patrimonio ya te renta contratar asesor y crear vehículos de ahorro que se lo salten, etc. Puedes hacer cosas como tener residencia fiscal falsa, paraísos fiscales, etc.En fin vivan las cadenas decía aquel, es el grito unánime de la sociedad española.Saludos

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Roberto Galeno 05/08/24 11:15

Ha respondido al tema El Bar de los Pufforeros. Inversión de la A a la Z: Fondos, ETF, planes de pensiones, acciones, metales preciosos, etc

Yo lo que es mejor no lo se, porque no tengo la bola de cristal.Solo se lo que voy a hacer yo (que seguramente no será lo más inteligente), esperar un poco, de momento estamos en corrección, si entramos en mercado bajista, más de un 15-20% de bajada supongo si es hora de gastar la pólvora seca que en mi caso es poca, solo un 10% de liquidez/bonos a corto plazo.No se no ha bajado mucho, yo me espero (pero vamos cada uno como vea), si acaso a lo mejor en Japón ya se puede comprar un poquillo ...Saludos,

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Roberto Galeno 05/08/24 11:08

Ha respondido al tema El Bar de los Pufforeros. Inversión de la A a la Z: Fondos, ETF, planes de pensiones, acciones, metales preciosos, etc

Sí, este es uno de los datos que siempre pensé sería la puntilla y me haría abandonar el país, gracias a poder traspasar fondos no he pagado nunca nada y he podido componer durante años, si hacen esto ya no me compensa seguir en España, me sale más a cuente irme a vivir a Chipre o similar.Pagando un 26% de impuestos por los dividendos/ganancias de patrimonio es imposible capilaziar/ahorrar o vivir de las rentas, se acabo el sueño de la independencia financiera de más de uno. Si en chile necesitas 1.000.000 para vivir sin trabajar en España con este tipo de leyes necesitarías al menos 1.400.000 €.Aprovecho para hacer las cuentas aquí, te cobran impuestos de la inflación, es decir ganas un 10% de rentabilidad media invirtiendo por suponer algo, un 3% es inflación (suponemos inflación baja) y tienes que pagar un 26% del 10%, es decir pagar un 2.6% y te queda un 4.4% limpios después de inflación, sin impuestos después de inflación te hubiese quedado un 7%.7/4.4=1.59 -----> me quedé corto, con estos impuestos bolivarianos, tener un millón en España es como tener un 1.600.000 € en Chipre, Tailandia o algún otro país que no se paguen impuestos ... y además teniendo en cuenta que el coste de la vida en esos países es más bajo pues no se, me obligan a irme, no me gustaría irme de España porque nací aquí, tengo amigo, familia, ... pero es que me tiran del país al final, porque a esto hay que añadir el puto impuesto del patrimonio que es otro palo en la rueda.Pero bueno de momento aun no lo han aprobado, esperemos algún técnico de hacienda aconseje bien a esos bolivarianos y les diga que lo que van a consegir es joder al personal y recaudar menos. Que alguien les comente lo de la curva de laffer y tal a ver si lo pillan (aunque parece saben de sobra van a recaudar menos y lo hacen simplemente por joder/envidia).Saludos,

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Roberto Galeno 17/07/24 13:51

Ha respondido al tema Doña Rogelia quiere subir los impuestos a los fondos de inversión

Mira que he dicho que no iba a contestar más, pero bueno por no hacer el feo de dejar a nadie con la palabra en la boca,Si la pregunta es si creo que Botin paga eso, la respuesta es NO.Obviamente los ricos no pagan esas burradas ya se hubiesen ido (hablando de gente de más de 100 millones o algo así que ya pueda hacer sus trapicheos y tener sus asesores fiscales), lo he dicho desde el principio, solo paga el que no puede escaparse. El estado aprieta a quien sabe que puede apretarle como buen matón de colegio. Llevo medio hilo diciendo que lo van a pagar los ricos es pura demagogia, que al final los que pagan son los pobres y la clase media.Yo no entiendo de que insultos y descalificaciones habla, yo no he insultado a nadie ni he descalificado a nadie. No se si lo dice porque ahora cobra y antes aporto, obviamente el que aporto tiene derecho a cobrar, nadie critica que un pensionista reciba más que aporta, o un parado, o alguien que este enfermo ... Saludos.

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Roberto Galeno 16/07/24 08:33

Ha respondido al tema Doña Rogelia quiere subir los impuestos a los fondos de inversión

Mi opinión.Trabajo en la administración publica se como se gestionan los impuestos, la eficiencia es de risa, por cada euro de impuestos no me extrañaría que se malgasten más de 60 cnt. Ya te digo que raro el funcionario que trabaja más de 3 horas efectivas al día, y muchos no trabajan nada, cobran sin producir nada, esto parece una ONG. En cuanto a la gestión del dinero público los contratos estatales son de risa, dinero gastado en cosas que no sirven, sobrecostes, mala gestión, falta de seguimiento, corrupción, casi todo se hace por objetivos políticos (la inauguración de turno, las elecciones ...), o de egos de los jefes (soy ciclista y me hago un carril bici en la ciudad por mis cojones, tengo como proyecto personal reformar la plaza de mi barrio ...) más que de utilidad publica que eso no lo mira casi nadie ...Parecéis creer que los ricos pagan más, no es cierto, los ricos tienen sociedades patrimoniales, SICAV, empresas en el extranjero. Raro es el rico que paga más de 1% anual por incrementos patrimoniales o rendimientos del capital.El estado es como la mafia, como el matón de clase, le roba el bocadillo al pringado que sabe que puede con él, ningún estado aprieta nunca ni a los ricos, ni a las empresas porque saben que se van del país , siempre se aprieta a la clase media que vive en el país, tiene la casa en el país, el trabajo, la familia y no se puede escapar. El estado siempre va a cobrar más al que no puede escaparse (el pringado con una nomina y cuenta en el banco que no se salva de pagar ni un céntimo) y menos al que sabe que se va o no puede, empresas, multinacionales, ricos ... es como funcionan los matones. Siempre dicen la misma tontería, lo van a pagar los ricos, cuando saben perfectamente que hay leyes hechas adrede para que esos ricos no paguen, por la sencilla razón de que si no dejas esas leyes te quedas sin ricos en el país en cuatro días.Mucha gente cree que los impuestos son buenos, porque en su mente aportan 2€ y reciben 4€, para la inmensa mayoría de la gente, salvo que seas insolvente y vivas de una paguita, lo normal es más bien aportar 4 y recibir 2 o menos como servicios.Yo cambiaria el Chip, los servicios españoles son una castaña, por ejemplo la sanidad o la educación y no es por falta de impuestos, hay países con menos impuesto que funciona mucho mejor, a ver cuando dejan de pedir más dinero y empiezan a usar mejor el que ya recaudan que a la gente le cuesta mucho ganarlo.Y eso de progresivo es una falacia, si tu pones un impuesto del 25% para todos, el que gana 100 paga 25 el que gana 100.000 paga 25.000, un 25% para todos ya es progresivo, ya paga más el que más gana, los impuestos no son progresivos, son incautatorios en los tramos altos, por eso nadie paga en esos tramos o te busca el truco para no pagar o directamente no trabajas para que le estado se quede con más de la mitad, te pillas reducción de jornada, facturas como autónomo, te vas del país ... al final lo que se incentiva es que nadie quiera trabajar por encima de cierto umbral, cosa que pasa por ejemplo últimamente en la empresas, la gente no quiere ascender porque es mucha más faena y una mierda de sueldo más ... o que se busquen "formas alternativas de cobrar el sueldo".Haz cuentas que si eres clase media entre cotizaciones a la seguridad social, IRPF, IVA, tasas del ayuntamiento, agua, basura, luz, IBI, impuestos indirectos, hidrocarburos, ... el estado ya se esta quedando con más del 50% de tu salario, no creo haga falta que robe más, lo mismo lo que tiene que hacer es gestionar mejor el dinero y bajar impuestos.Yo le daría una pensada al tema de los impuestos, los servicios que aporta el estado a cambio de llevarse más e la mitad de nuestro sueldo y las consecuencias que tienen a largo plazo este nivel de espolio, estancamiento de la economía, crecimiento de la pobreza, desincentivación del trabajo, la inversión, el esfuerzo ... destrucción de los servicios del estado cuando avanza la pobreza ... vamos la historia de muchos países que cogieron esa senda, no se Argentina es un caso paradigmática, pero tenemos también a Grecia en Europa ...Saludos.

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Roberto Galeno 08/07/24 09:31

Ha respondido al tema El Bar de los Pufforeros. Inversión de la A a la Z: Fondos, ETF, planes de pensiones, acciones, metales preciosos, etc

Como este hilo parece de filosofía más que de inversión, hablaré de mi libro.Alardear es un estado de partida del ser humano cuando es un crio, suele ser fruto del miedo y la inseguridad. Alguien que necesita mucho reconocimiento/aprobación social es una persona insegura y con miedo, además de infeliz, un estado de necesidad nunca es un estado de felicidad completa.Hay gente que llega un punto en la vida estas cosas ya se la sudan, yo intento no competir conmigo mismo ni con nadie, yo lo que quiero es ganar lo suficiente para vivir sin trabajar (si quiero), de momento me da igual porque me gusta mi trabajo pero no descarto dejarlo más adelante. Intento no competir con ningún índice, ni intentar superar el mercado, con ganar a la inflación más un 3% me basta y me sobra.Una persona que no necesita, ni notoriedad, ni alardear, tiene dos cosas ganadas, una capacidad de ahorro increíble, y puede vivir con cuatro duros si decide dejar de trabajar. Al final como bien dices las cosas más caras de esta vida suelen estar relacionadas o con tener familia (hijos, parejas ...) o con alardear/aprobación/estatus. Cada uno decide lo que tiene valor en esta vida, para mi lo que más vale en esta vida, mucho más que el dinero, es un trabajo en el que estés agusto y que no te importaría seguir haciéndolo aunque puedas vivir sin trabajar y la paz interior de que te importe un cojon de pato lo que piense la gente, tus compañeros, el estatus, el reconocimiento, la aprobación social ... es decir la paz mental en cada momento.Para mi gusto me fijaría más en como vive waffett que en como vive paris hilton.Un saludo.

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Roberto Galeno 19/06/24 08:04

Ha respondido al tema El Bar de los Pufforeros. Inversión de la A a la Z: Fondos, ETF, planes de pensiones, acciones, metales preciosos, etc

Vaya vuelven la teorías maltusianas ...A lo mejor nos encontramos en un momento jodido socialmente, ¿y cuando no en la historia?, pero vamos ¿cenit de la civilización?, ¿por falta de recursos? ... en fin no lo veo.La ciencia sigue avanzando exponencialmente y acelerando su crecimiento la última vez que lo comprobé.Los recursos del planeta serán finitos, pero cada vez se usan recursos que antes sencillamente no servían para nada, o de los clásicos se usan menos, me acuerdo la turra que dieron con que el petróleo se iba a acabar e íbamos a morir todos entre horribles sufrimientos, y ahora resulta que va a sobrar y se va a quedar sin explotar un montón por la transición energética/moda.A la turra que dieron con la superpoblación y que no ibamos a caber en el mundo, ahora hay crisis de natalidad hasta en china.Y lo de que nada puede crecer exponencialmente, hasta donde yo veo a día de hoy las empresas con mayor valor, nvidea (convierte arena en chips, no creo se acabe la arena pronto), microsoft (software), meta (redes sociales/cotilleo )... y otras muchas como empresas de lujo, coge cuatro trozos de piel (ahora plástico) haz un bolso y véndelo por 9000€ ... concentran casi todo el valor del mercado, que limite físico hay al crecimiento de esto si al final se basan en la necesidad insaciable (para la que no hay limite físico) del hombre de saber más, entretenerse, cotillear, aparentar, envidia ... una vez tiene cubierto lo básico (comida y techo).Jejej me he puesto muy filosófico, invertir en el mundo que gente que llega diciendo que el mundo se va a acabar, los recursos son finitos, no hay sitio para tantos, el crecimiento exponencial continuando es imposible, la lleva habiendo desde Maltus y han fallado en todas sus previsiones, más les habría valido indexarse XDMi consejo capitalismo ahorro y trabajo duru, y no preocuparse tanto que os vais a acabar vosotros antes que el mundo, saludos.

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Roberto Galeno 13/06/24 08:52

Ha respondido al tema El Bar de los Pufforeros. Inversión de la A a la Z: Fondos, ETF, planes de pensiones, acciones, metales preciosos, etc

A ver intento explicarme mejor por si de paso a alguien le sirve,Soy un freaky de no pagar un duro a hacienda, desde que empecé a invertir no he pagado nada, vale algún eurillo sí abre pagado en impuestos.Estrategia con fondos, hay muchos indexados al msci world por ejemplo con mismas comisiones de distintas gestoras y distinto ISIN, para hacienda si son dos ISIN distinto son dos cosas distintas, de hecho tiene hasta distintos ISIN en mismo fondo en misma gestora con mismas comisiones muchas veces. Vamos que si quieres tener el msci world lo puedes tener en 5 o 10 fondos distintos.1) Sencillo que creo todo el mundo sabe, vas metiendo en un fondo (fase de acumulación), cuando llega el momento de sacar traspasas lo que no quieres sacar a mismo fondo distinto ISIN y sacas primero lo último que metiste que debería tener muchas menos plusvalías y pagas menos impuestos (puenteas el sistema FIFO vamos).2) Igual que la uno pero haciendo paquetitos si te gusta tenerlo separado, acumulas en fondo A durante unos años y luego pasas a acumular en fondo B (distinto ISIN mismo fondo) durante otros años, yo hago paquetitos, es un follón luego para gestionar la cartera pero bueno con un Excel es sobrellevable y como tampoco me gusta tener todos los huevos en la misma cesta (todos los fondos en mismo banco) pues un paquete de mismo fondo en cada banco, o fondos distintos pero uno can plusvalias fiscales y otro con puffos fiscales. 3) Siempre va a ha haber una caída de mercado, un fondo que vaya mal, yo en este momento aprovecho (cuando llevo más de un 15% de perdidas) y esto lo traspaso al fondo de los puffos, que tiene unas minusvalías de la leche, este fondo es el que uso para colchon, es decir invertido en monetario o renta fija corto plazo, teniendo en cuenta que si pierdes un 30% para recuperar tienes que ganar casi un 50% y que los intereses de media raro será estén al 2% imagina al 2% si necesita eso años y años para recuperar. Y bueno ahí esta por si hay otra caída y quiero entrar más (lo haría con ISIN nuevo para no mezclar perdidas y ganancias), o necesito liquidez, o bueno cuando empiece a retirar dinero pues empezar por los paquetes con puffos, luego los que tienen poca rentabilidad y ya si hiciese falta se venden en ultima instancia los paquetes con rentabilidades de más del 100% que hacienda te cruje.Todo esto supone que no va a cambiar la legislación de los fondos pero bueno de momento así lo voy haciendo yo, y como aun estoy en acumulación pues no he pagado ni un euro, y si me hiciese falta sacar empezaría por sacar paquetes que no voy a pagara nada.Lo se un jaleo de gestión y fondos, parece eso el juego de los trileros venga a mover entre fondos, por eso llega el momento de rebalancear cartera y entre eso y lo lentos que son los traspasos me cuesta 3 meses (cosa a tener en cuenta vamos), pero ya digo pagar a hacienda no me gusta nada y con los traspasos entre fondos se puede evitar en gran medidaSaludos.

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Roberto Galeno 12/06/24 10:57

Ha respondido al tema El Bar de los Pufforeros. Inversión de la A a la Z: Fondos, ETF, planes de pensiones, acciones, metales preciosos, etc

Nada, yo también me he cegado, por los últimos comentarios me daba la sensación se hablaba de pignorar para apalancarse.Veo se mezclan dos cosas muy distintas en el hilo, pignorar unas acciones/fondo porque tienes un pufo temporal (se me ha jodido el coche y tengo que comprar uno nuevo y no tengo liquidez, pido un préstamo/pignorar y ya con el sueldo lo voy pagando) y no quieres vender para no pagar impuestos, lo cual en principio bien. Esto lo hacen los gestores a veces, creo que le va a ir mal a apple el próximo mes pero tengo acciones con unas plusvalias de la hostia, no me interesa vender que hacienda me cruje, puedo comprar unas put, o vender una acción sintética, o futuros (si es un producto sobre el que hay futuros) y así me protejo de las posibles perdidas pero no he tenido que vender y pasar por el fisco, yo lo veo cosas muy complicadas para gente normal pero bueno.También es raro que haga falta pignorar, quien no tiene algún cadáver en el armario, alguna acción o fondo con perdidas (yo los fondos que perdí mucho en ellos, los junte todos en uno y esos forman mi parte de renta fija/colchón que como dan poco y menos intereses no se van a recuperar las perdidas en al vida, creo tengo un 30% de perdidas, vamos en 10 años seguirán en perdidas, si algún día necesito liquidez para un imprevisto puedo vender parte de ellos) que puede vender en estos casos para conseguir liquidez, es un poco rizar el rizo pero bueno.Apalancarse para obtener más beneficios, para invertir en bolsa es peligroso.Saludos.

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Roberto Galeno 12/06/24 10:49

Ha respondido al tema El Bar de los Pufforeros. Inversión de la A a la Z: Fondos, ETF, planes de pensiones, acciones, metales preciosos, etc

Hola,Pues el ejemplo que das es lo que yo entiendo por apalancamiento.¿Si tengo mi casa pero no tengo dinero, voy y pido un préstamo al banco poniendo mi casa como abal y invierto ese dinero en bolsa lo llamarías apalancamiento?Pues el caso que cuentas es exactamente igual, tanto monta, monta tanto que el colateral del préstamo sea una casa que que sea un fondo. Al final tienes una deuda y el colateral de esa deuda son activos que se pueden depreciar, un fondo + una casa (ambos se pueden depreciar), con lo que puedes pasar a tener un patrimonio negativo, es decir la quiebra. Pero bueno para eso esta el control de riesgo para hacer cálculos y ver que nivel de apalancamiento es aceptable en tu caso. Ya digo al final casi toda empresa se apalanca como modo de obtener más beneficios, cada uno que haga como vea.La ventaja del apalancamiento es que cuando todo va bien ganas más, si sube el fondo y la casa miel sobre ojuelas, con 200.000 euros de capital real el fondo me sube un 10% (+20.000€) y la casa de 100.000 que compre pignorando otro 10% (+10.000€), cojonudo estaba apalancado al 150% y en vez de un 10% he incrementado mi patrimonio un 15%, justo así funciona el apalancamiento (hay que restar los intereses del préstamo de 100.000 que están suficientemente alto para no hacer estas cosas) ... pero cuando todo va mal pierdes más, pudiendo perderlo todo y quedar con deudas.No se llámalo x, pero contablemente yo lo considero apalancamiento, otra cosa es que sea un apalancamiento "sano" o no, saludos.

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