Consulta seguro OVB (ahora Generali)

Hola a todos, 
Tengo una consulta ya que no soy experta en estos temas, así q no sé si lo explicaré bien. 
En 2011 contraté un producto "OVB Vida" pensando que era similar a un plan de pensiones. Unos años más tarde, con más información, ya comprobé que el comercial me había vendido bien "la moto". Según la simulación que me hizo ya tendría que ganar algo de dinero en caso de rescate, o al menos recuperar lo invertido, pero lo he consultado y si rescato ahora estaría perdiendo alrededor de un 20% de lo que he invertido ya allí. Y por supuesto, los bonos bianuales no tienen nada que ver la cantidad que he recibido con lo que se suponía que iba a recibir. 
En principio este seguro era de Liberty, pero lo han pasado a Generali. Estoy pensando seriamente en rescatarlo, aún perdiendo dinero y abrirme un fondo de pensiones con mi banco. ¿Qué me recomendáis? ¿Es mejor esperar? Tengo la sensación que nunca dejaré de perder dinero con esto...
No sé si son necesarios más datos.

Lo que te ha pasado es que te vendieron un Unit Linked (un seguro donde tú asumes el riesgo de la inversión) como si fuera un plan de pensiones, y no tienen nada que ver. El motivo de que tras 15 años estés en negativo es que gran parte de tus cuotas se han ido en pagar comisiones y la prima del seguro de vida, en lugar de invertirse.

Ese 20% de pérdida es lo que te cobran por marcharte antes de tiempo y el reflejo de que las comisiones se han 'comido' tus beneficios. No pienses que por esperar vas a recuperar el dinero. Si los gastos siguen siendo tan altos, podrías seguir perdiendo poder adquisitivo indefinidamente.

Mi consejo es que pidas el KID (documento de datos fundamentales) para ver las comisiones reales. No te lances al plan de pensiones de tu banco sin comparar, porque podrías cambiar un producto malo por uno mediocre. A veces es mejor asumir esa pérdida ahora, rescatar y mover lo que queda a un fondo de inversión eficiente con costes bajos para empezar a recuperar de verdad

 

Por lo que comentas, es muy probable que el producto que contrataste sea un PIAS, un seguro de vida-ahorro diseñado para la jubilación donde tus aportaciones se invierten en fondos para generar rentabilidad. Su principal atractivo es que, si se mantiene al menos cinco años y se cobra como renta vitalicia, los beneficios están exentos de impuestos. Sin embargo, la pérdida que experimentas ahora no suele deberse al comportamiento del mercado, sino a las elevadas comisiones de gestión y comercialización que estos seguros suelen cargar, especialmente al principio, lo que hace que las simulaciones iniciales resulten demasiado optimistas frente a la realidad.

A estas alturas, y aunque sin datos concretos es difícil dar una recomendación definitiva, si el producto sigue sin cumplir tus expectativas tras quince años, rescatarlo y asumir esa pérdida puede ser una decisión razonable para evitar que el capital siga mermando. Tienes la opción de traspasar ese saldo a otro PIAS con menores costes para conservar la antigüedad y sus ventajas fiscales, o bien moverlo a un fondo de inversión, que suele ofrecer más flexibilidad y transparencia aunque no cuente con esa exención fiscal específica.

En cuanto a la idea de abrir un plan de pensiones, es una alternativa válida si buscas desgravar en tu declaración de la renta anual y no vas a necesitar el dinero a corto plazo, ya que la liquidez está limitada a la jubilación o a un periodo de diez años. Eso sí, debes tener en cuenta que al recuperarlo tributará como rendimiento del trabajo, por lo que es fundamental planificar el rescate de forma moderada para evitar un impacto fiscal excesivo. En definitiva, la clave está en decidir si prefieres priorizar el ahorro de impuestos futuro o tener un mayor control y potencial de rentabilidad sobre tu dinero desde ahora. 

¡Muchas gracias por tu respuesta!

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