Opinion PIAS ibercaja

 Hola a todos,

A ver si alguien sabe o tiene informacion, porque no encuentro nada...

Mi pareja tiene unas PIAS Ibercaja (tipo Cesta Evolucion). Que cuando era pequeña le abrio su padre y echa 50€ al mes.

Según lo que he podido saber es Estrategia de Inversión : Perfil Moderado,  que invierte 60% RF y entre un 10 %y un 40 % en Activos de Renta Variable.

Composición de la cartera:
IBERCAJA OPORT RFIJA FI 11,91 %
IBERCAJA AHORRO RENTA FI 9,02 %
IBERCAJA TECNOLOGICO FI 11,68 %
IBERCAJA SMALL CAPS FI 2,92 %
IBERCAJA BOLSA INTERN FI 11,20 %
IBERCAJA GLOBAL BRANDS F 8,14 %
IBERCAJA HORIZONTE FI 14,94 %
IBERCAJA DEUDA CORP 2025 14,59 %
IBERCAJA RENTA FIJA 2027 8,32 %
I RF PRIVADA FLEXIBLE FI 7,28 %

Por lo que he calculado da un  Rentabilidad anualizada (TAE aproximada):  0,65 % ....

Alguien sabe algo? Que interes le da? Veo mucha opacidad y no hay nada claro...

Si pasa esto a un fondo indexado... Se puede mover esto directamente a MyInvestor por ejemplo?

Un saludo, 
Gracias


 

Un PIAS solo puede movilizarse a otro PIAS, y además es la mejor opción, porque mantendrás la antigüedad y con ello las ventajas fiscales.

El producto que tienes, es el típico ejemplo de por qué, un producto de ahorro o inversión a largo plazo, debe comercializarse con mediación experta, que aporte valor mediante información previa a la contratación y acompañamiento durante la vida del producto.

Lastima que por lo que leo, ni tú, ni tu pareja, ni su padre, habéis tenido hasta ahora la información que solicitas, porque de haberla tenido, hace tiempo que habríais salido de un producto que solo cambia el dinero de un sitio a otro, sufriendo devaluación.

Un PIAS es una herramienta de ahorro inversión a larguísimo plazo, y es lamentable que haya quien los comercialice en estrategias tan conservadoras y de tan escasa rentabilidad. 
Si ese PIAS tiene 15 años, la aportación realizada será de unos 9000€ y el capital acumulado será mas o menos el mismo, siendo su rentabilidad negativa, como consecuencia de la inflación.
En cambio en el mismo periodo, el mejor PIAS del mercado acumula por la misma inversión mas de 14.000€.
Este tipo de conductas comerciales, muy habituales en el sector bancario, son las que justifican el coste de contratación de un buen PIAS. Un coste que incluye el asesoramiento inicial, el acompañamiento durante la vida del producto y el asesoramiento a la hora de rescatar la inversión o de movilizar el capital a otro PIAS.
Con el ejemplo que hemos visto, el coste de un buen PIAS sería de unos 400€, pero a cambio se percibe una rentabilidad del 8% anual, y acumular en el mismo tiempo, mas de 14.000€.

Siento ser tan crudo, pero contratar un PIAS (o cualquier otro producto de inversión a largo plazo) en estrategia conservadora, es como comprarse un barco para circular por la autopista.

Si en algo puedo ayudar, no dudes en contactarme

Si trasladas el PIAS a otra cosa que no sea un PIAS tienes que pagar a hacienda el 19% sobre el beneficio.

Y es lo mejor que puedes hacer. 

Porque todos los PIAS están malditos, o dan poca rentabilidad o están tan cargados de comisiones y nunca van a dar ninguna. ( es una generalización, los buenos te pueden llegar a dar, hoy, un 1,7% garantizado ).

De repente cambiar de un PIAS a fondos es muy buena idea. Lo que no es tan buena es hacerlo solo como quieren myinvestor, trade republic, etc... Es cómodo hacer algo por moda. Siempre podrás justificarte y decir... bueno todos pierden. Pero hay otras formas.

Valora asesores financieros independientes, o dependientes (Allianz, AXA, Mapfre, Occident, la lista es alfabética). Y valora invertir en fondos de gestión activa, o sencillamente Unit Link, que los hay sin gastos. Y eso es lo más importante. 

Todo lo que sea más de un 2,5% de gastos anuales (límite de gasto de un fondo de inversión) ya no tiene sentido, porque hay algo mejor. La diferencia de 1,5% en 100€ mensuales a 25 años, son 15.000€ de tu rentabilidad...

Pido disculpas porque se me pasó la última intervención sin corregirla.
 
De verdad que no es nada personal, pero es que en todos los hilos en los que se habla de PIAS aparece este señor diciendo lo mismo, y son tantas las incongruencias que, en beneficio de los lectores ,no me queda más remedio que responderle siempre lo mismo.
Es tanta su animadversión hacia los PIAS, que es capaz de decir que "todos los PIAS están malditos" y a la vez "recomendar Unit Linked" demostrando que no sabe de lo que habla, ... o que lo sabe muy bien y quiere llamar la atención.
Y me explico. Los mejores PIAS del mercado se estructuran como Unit Linked (seguros de inversión), pero manteniendo la ventaja fiscal del PIAS.
Este señor también es capaz de mencionar por orden alfabético las aseguradoras que gestionan Unit Linked (y PIAS/Unit Linked) y curiosamente se salta la primera en ese orden y la que gestiona el mejor PIAS del mercado, AEGON.
¿Será desconocimiento o mala fe?

Paso a comentar y corregir errores sobre la interveción anterior:

Espero replica

Lo de esperar mi réplica sin mencionarme, ni contestar mi mensaje está bien como truco para que no me enteré y quede como que tienes razón. Pero me he criado en Fuenla, me se todo lo malo desde los 8 años...

Y me encanta el olor a napalm...

Lo primero es que para que puedas corregirme tendría yo que estar equivocado, y eso está lejos de la realidad.

Lo primero el sapo, AEGON no lo nombro porque no es relevante en la conversación. Y menos, en vida ahorro. Nombro como siempre, los 4 o 5 aseguradores más relevantes del país, no de hoy, de hace milenios, y con red agencial grande y especializada en ahorro, porque hablo de eso, y repito Allianz, AXA, Mapfre y Occident, pero añado la que falta en mi listado de siempre Generali. Ya sabes tu ponerla en su sitio alfabético. Y no, Aegon no está, porque no es relevante en el sector porque no tiene la historia de las otras, en ahorro, n en red agencial, ni en tamaño... y ni siquiera tiene interés en vender PIAS. De hecho, como sabes, hasta su red agencial lo vende casi por compromiso, como excepción... Así que si quieres otra entidad en la lista, no va a ser Aegon, puede que sea Zurich, y ya cerramos el orden alfabético.

Vamos con los intentos de insulto:

 Lo único con un mínimo de sentido, es que quiero llamar la atención. No la tuya, que ya se yo que la tengo, la de aquellos que estén planteándose firmar un PIAS.

Respeto si es tu opinión esa de creer que no se de lo que hablo. Y si es un intento de insulto, 
"explota, explota, que en tu...", porque es ciertamente infantil.

Al barro no bajo, pero te recuerdo que yo soy asesor financiero, con el certificado e inscrito en la CNMV, y tengo el nivel 1 de formación en seguros, e inscrito en la DGSFP. Registros oficiales que su primer paso es una formación adecuada.

Así que tengo criterio para valorar un seguro, e incluso el tipo de inversión de un unit link. Y hablo solo de mí, porque sería muy fácil pedirte la tuya, para comprobar tu criterio.

1º Como te empeñas en hacer spam, con eso que vendes. y das la rentabilidad de tu PIAS, da también el gasto. Yo no lo voy a hacer y lo sé porque tengo varios en el despacho. Pero como das la rentabilidad de la cesta de fondos, da el gasto para saber lo que llega de verdad al asegurado.

2º Vuelves a repetir que un PIAS con rentabilidad garantizada al 1,7% "no es un buen PIAS". Aquí es dónde entra en juego la formación. Y si no eres asesor financiero no sabes que no se le puede vender lo mismo a todo el mundo. Pero sí deberías saber que, incluso para la contratación de un simple PIAS (IBIP, en que el tomador asume el riesgo de la inversión) hay que comprobar que el asegurado puede tolerar las  pérdidas. Los PIAS, como cualquier otro activo sujeto a variaciones de valor, no son buenos o malos ellos solos, lo son para determinado perfil. 

3º También intentas decir que miento cuando digo que existen seguros que no aplican gastos. Lo intentas porque acabas haciendo una doble negación, pero entiendo  que quieras llevarme la contraria en esto. Pues solo diré, que conoces poco el mercado. Y que existen pólizas de seguros unit link, que no cargan ni un céntimo de gastos al asegurado. Yo tengo uno contratado hace ocho años. Que tiene una rentabilidad similar a la que tu alardeas, neta de los fondos, pero sin gastos en la póliza.  Lo contraté hace 8 años, y sigue aceptando clientes. *La rentabilidad es la mía, porque no es una cesta de fondos estándar, se eligen los fondos para cada caso. Y para hacer la comparativa completa, el que vendiera el unit link, ganó el 0,5%.

Ahora si quieres pones para contestar los gastos de tu producto estrella y lo que gana el que lo vende.

Yo no espero réplica, porque entiendo que no se puede.

Pues si, hay réplica y mención @insurance 

Los costes del PIAS que recomiendo (y que tengo personalmente), los conoce todo el mundo, porque los

he explicado en todos los post sobre PIAS en los que intervengo.

Y en contra de lo que sugerís los desinformadores, anti-PIAS y “expertos en todo”, estos costes no son ningún problema.

Ya sé que tú prefieres recomendar lo baratillo, que es más fácil de vender, pero yo prefiero la calidad, tanto para lo que compro como para lo que vendo, porque el precio de lo bueno se pago con gusto.

Espero que cuando vas a comprar lo que comes, no utilices el argumento que usas para los productos de inversión.

Los gastos que soporta el tomador/asegurado, se explican en el condicionado particular de la póliza y se resumen CLARAMENTE en la pág 3 de la Nota Informativa, donde dice Gastos Imputados a la póliza.

Ahí se muestra un cuadro con el coste único de contratación que se aplica el primer año.

Ahora repasemos eso que algunos anti-PIAS le llaman gastos.
A ver @insurance, pasamos ahora al Documento de Datos Fundamentales (KID) anexo a la póliza.

Si abres por la pág 16, verás un cuadro de escenarios, periodos de tiempo y rendimiento esperado. 

En el escenario moderado a 15 años (el más similar al del mercado global a largo plazo) verás que la rentabilidad estimada para este producto, es del 7,7% anual y esta es NETA DESPUÉS DE COSTES DE INVERSIÓN.

Esa es la rentabilidad que Aegon espera obtener en los próximos 15 años, y es muy prudente respecto a la rentabilidad histórica conseguida anteriormente, porque en los últimos 20 años ha sido del 8,67%.

Y en el primer párrafo(**) explica claramente que el rendimiento que se prevé que obtendrá cada año será 9,8% antes de deducir los costes (2,1%) y 7,7% después de deducir los costes. (Adjunto captura del KID)

Queda claro entonces, que AEGON (y no el cliente) soporta ese coste y la rentabilidad que publica es después de costes.

Y para terminar un ejemplo real.
A fecha de hoy ( 7 de diciembre de 2025), la web de Aegon publica una rentabilidad NETA del 15,65% y los asegurados hemos percibido un 14,65%. (Adjunto captura de pantalla)

Más claro, si el 1 de enero de 2025 un asegurado tenía 10.000€ en su póliza, hoy tiene 11.465€, sin letra pequeña.

@insurance, yo respondo a tus intervenciones, pero por favor, no dudes ni cuestiones la explicación de alguien que conoce el PIAS E5 de Aegon desde que existe y que además lo tiene contratado. 
Gracias 

Hay que reconocer tu capacidad para hacer magia.

El mago es el artista que delante de tus narices hace creer a tu vista que algo no ha existido porque lleva los ojos al sitio que le interesa.

Tu estás llevando la mirada al sitio que te interesa. Que crees que te interesa.

Te sonará ese texto porque la manera enrevesada de querer tener razón tiene tu sello.

Es tu comentario de hace tres años. En el reconoces lo que hoy camuflas llevándonos la vista a otro lugar.

Según tu, no lo digo yo, lo dices tu, el coste del 70% sobre las primas aportadas se soporta el primer año.

Unos polvitos mágicos y esto lo conviertes en tus cálculos mágicos para pólizas que duran 30 años. Ya.

[Y no insistiré en esa manía de hacer las cuentas siempre sobre estrategias arriesgadas, cuando el español tipo es conservador]

Hagamos la foto del momento, ya que te gusta hacer tanto los números:

Como tenemos datos de 4 años, vamos a hacer la misma simulación que haces tu. Dando el 25 por acabado, en los últimos 4 años la estrategia agresiva arroja un 7,30% anualizado. Haz la cuenta.

Ahora quítale el 70% de los gastos que dices que tiene el primer año, y el punto de gestión por estar en una póliza. 

A dónde yo voy, es que para sacar un 7,3% (si no hubiera más gastos) lo saca cualquier fondo agresivo, y más, en los últimos 4 años. Y sin ninguno de esos gastos. Con los gastos la pérdida es épica.

Y cualquier fondo saca en tres años un 7 y no se necesitan en 30 para que salgan los números.

Pero vamos a ver... 
¿Cómo voy a camuflar lo que yo mismo explico una y otra vez desde hace años?
Por favor, que soy yo quien escribió el artículo que estás publicando. 
Que es lo mismo que te he explicado una y otra vez en decenas de hilos.
Que el coste de un producto de calidad, ni es caro ni es barato. Simplemente es su precio y si justifica el valor de lo que aporta, será justo.
Deja ya de hablar de costes perfectamente explicados y justificados, y empecemos a hablar del valor de las cosas, porque decir que un Ferrari es caro, que el oro es caro o que la carne de Wagyu japonés es cara, es una muestra de escasez y de tremenda ignorancia.
Eso que publicas no es más que la transparencia en la información que me caracteriza y que utilizo desde siempre con los cientos de clientes a los que asesoro, no solo con este, sino con cualquiera de los productos que recomiendo. PIAS, Unit Linked, metales de inversión, Bonos a corto plazo, hipotecas, etc... Por norma y por principios, me dedico a AGRANDAR la letra pequeña para que la entienda cualquier persona, por mucho que tú trates de desvirtuarla y manipularla. 
Amigo, todo en la vida tiene un coste, y nada es caro ni barato sin compararlo con lo que aporta. 
El mejor de los planes de pensiones que tu puedas ofrecer --que ya te vale -- será más caro que un PIAS por pocos costes que tenga, porque rescatarlo tributará una barbaridad. ¿les explicas eso a tus clientes?
El mas barato de los fondos de inversión, saldrá muy caro, si el objetivo del inversor es a largo plazo y se lo colocas en estrategia conservadora, porque no obtendrá la rentabilidad suficiente para vencerá la inflación y su dinero se verá devaluado.
La mejor estrategia de inversión puede salir muy cara, si el inversor carece de experiencia y no paga por una gestión y un acompañamiento experto, que en el PIAS va incluida.
Y la mas cara de las estrategias de inversión, saldrá barata y estará justificada si el inversor obtiene un rendimiento neto que supere un 8% anual. Como el PIAS que criticas.
Y concretando; 
Hablar de un PIAS Unit Linked, cuyo objetivo (complemento de la jubilación)  es a larguísimo plazo, y tomar 4 años como referencia no solo es otra muestra de ignorancia, sino de mala fe.
Porque a largo plazo las referencias a tomar deben superar los 10 años, y entonces la rentabilidad supera el 8,65% anual, y eso no es ignorancia sino mala fe, porque también lo he publicado y no lo mencionas.
Por cierto, criticar una rentabilidad media superior al 7% en los últimos 4 años, no puede ser ignorancia. Supongo que será envidia.
Pretender que desaparezcan del mercado los PIAS Unit Linked, uno de los productos de ahorro/inversión que más ha crecido en las 2 últimas décadas, es de no saber de lo que hablas.
Todo eso lo decoras diciendo que no hable de estrategias "arriesgadas" porque el español tipo es conservador. Ahí me dejas de piedra. Te calé.
¿Tu eres de los que pregunta al cliente si prefiere renta variable o o renta fija para planificar su jubilación? ¿Eres de los que se aprovecha de la escasa Educación Financiera de los españoles para colocarles productos facilones (baratos), en vez de asesorarles?
Claro. Debes ser de los que despacha a sus clientes en 15 minutos con un plan de pensiones o una cartera de fondos conservadora, para no someterte a las exigencias de la normativa Mifid II ni a la IDD sobre PRIIP?
Disculpa pero eso es lo que hace el empleado de banca, y para eso no hace falta tanta certificación y titulación.  
Yo soy de los que pasan horas con cada cliente estudiando su perfil, posibilidades y objetivos. Les informo de las características de las diferentes estrategias de ahorro, inversión y protección, diferenciando objetivos a corto, medio o largo plazo. Les invito a mis jornadas de Educación y Planificación Financiera y una vez informados y educados, decidimos entre las diferentes soluciones que comercializo. 
Mi cruzada consiste en elevar la nota media de nuestros ciudadanos en materia de Educación y Planificación Financiera, para nadie se aproveche de su desconocimiento y que sean capaces de mandar lejos a quienes les recomienden productos conservadores para invertir a largo plazo.
Respecto a mi formación y cualificación, vuelves a mostrar ignorancia o mala fe, porque tu bien sabes que cumplo con creces la normativa reguladora. Pero no la publicito.

Mi humilde consejo: rescata el PIAS (paga lo que corresponda a Hacienda, que va a ser poco) y huye a otro producto que no te cobre tantas comisiones. Al final estarás en un producto cuyas rentabilidades están muy atacadas por las comisiones que cobran y te merece la pena cambiarte cuanto antes.

Sospecho que no has leído mi respuesta anterior.
Tu humilde consejo no aporta nada, porque no dices a que producto debe trasladar su dinero.
Aquí se trata de mojarse y dar consejos útiles.
El PIAS que yo recomiendo ha generado una rentabilidad media próxima al 9% anual durante los últimos 20 años y en 2025 ha conseguido un 17,21%. Esos resultados justifican totalmente un 1% de comisión por gestionar el dinero de millones de clientes en el mundo. Y eso supone unas rentabilidades NETAS del 16,21% en 2025 y del 8% en la media de los últimos 20 años. 
Cualquier producto que no alcance esos resultados, será menos interesante aunque tuviera comisiones del 0%.
Soluciones por favor, que defectos los sabe encontrar cualquiera.

Sospechas bien, no te había leído.

No puedo dar un consejo de inversión a alguien del que no conozco nada más allá de un comentario en un foro. Simplemente digo que igual que hay PIAS, hay otros productos que pueden parecer menos interesantes desde el punto de vista fiscal pero que son mucho más rentables en cuanto a los costes. Hablo de productos como un ETF o un indexado.

Evidentemente hay excepciones y no digo que la tuya no lo sea, pero como todos sabemos, rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras. Si en vez de meter el dinero en el PIAS que recomiendas, le hubiese metido en un ETF de Plata o un indexado al Ibex35, hubiera sacado mucha más rentabilidad y la comisión seguiría siendo 8 veces más baja que la del producto que recomiendas. Que no se me malinterprete aquí, tan solo juego a hablar de hechos consumados.

Supongo que hablas de corto plazo, porque en el largo plazo, que es de lo que hablamos aquí, el IBEX y la plata rondan una rentabilidad del 8% y 10% anual respectivamente.
A eso réstale costes de compra y gestión, que también los tienen y hablamos de cifras muy similares a las del PIAS/Unit Linked del que yo hablo.
Si la comisión de tu solución es 8 veces más bajas que las del producto que yo recomiendo, supongo que hablas del 0,125%, un octavo del 1% que tiene el mío y como se trata de dar soluciones a la novia de @efo96, supongo que te pondrás a su disposición para tramitar esa propuesta. Por que de nada sirve dar consejos, si no se acompaña con las soluciones. ¿o no?

Bueno. Por no mezclar, si hablamos de PIAS hablamos de larguísimo plazo, porque los PIAS/Unit Linked se crearon específicamente para que cualquier ahorrador pueda invertir una pequeña cantidad mensual en renta variable, aplicando interés compuesto durante muuuuchos años, para conseguir una alta plusvalías que quedará libre de impuestos. Y esa ventaja supera con mucho el resultado final de cualquier otra inversión con rentabilidades similares.
Respecto a que rentabilidades pasadas no garantizan futuras, totalmente de acuerdo.Tampoco las garantizan los EFT indexados a IBEX o a plata.
Pero si hablamos de hechos consumados, no se cuales son los que tu acreditas, porque la rentabilidad de la Estrategia 5 de Aegon está acreditada, publicada y muy, muy consumada desde hace mas de 20 años.
Bueno @efo96, ya me contarás si finalmente @eduvt13 te resuelve el problema.
Yo quedo a la espera

Tu solución es estar en un PIAS "bueno" a 30 años? Pues ya está. Pero entiende que haya personas a las que tener ese dinero ahí bloqueado o teniendolo que traspasar de un PIAS a otro le parezca una mala idea cuando hay fondos por mucho menos. 

Y sí, hablaba de comisiones 8 veces menores a las de ese PIAS porque las hay e incluso menores. 

Me sorprende mucho la visceralidad con la que te tomas este tema y la insistencia en que no hay un producto mejor que el PIAS.