Opinion PIAS ibercaja

 Hola a todos,

A ver si alguien sabe o tiene informacion, porque no encuentro nada...

Mi pareja tiene unas PIAS Ibercaja (tipo Cesta Evolucion). Que cuando era pequeña le abrio su padre y echa 50€ al mes.

Según lo que he podido saber es Estrategia de Inversión : Perfil Moderado,  que invierte 60% RF y entre un 10 %y un 40 % en Activos de Renta Variable.

Composición de la cartera:
IBERCAJA OPORT RFIJA FI 11,91 %
IBERCAJA AHORRO RENTA FI 9,02 %
IBERCAJA TECNOLOGICO FI 11,68 %
IBERCAJA SMALL CAPS FI 2,92 %
IBERCAJA BOLSA INTERN FI 11,20 %
IBERCAJA GLOBAL BRANDS F 8,14 %
IBERCAJA HORIZONTE FI 14,94 %
IBERCAJA DEUDA CORP 2025 14,59 %
IBERCAJA RENTA FIJA 2027 8,32 %
I RF PRIVADA FLEXIBLE FI 7,28 %

Por lo que he calculado da un  Rentabilidad anualizada (TAE aproximada):  0,65 % ....

Alguien sabe algo? Que interes le da? Veo mucha opacidad y no hay nada claro...

Si pasa esto a un fondo indexado... Se puede mover esto directamente a MyInvestor por ejemplo?

Un saludo, 
Gracias


 

Un PIAS solo puede movilizarse a otro PIAS, y además es la mejor opción, porque mantendrás la antigüedad y con ello las ventajas fiscales.

El producto que tienes, es el típico ejemplo de por qué, un producto de ahorro o inversión a largo plazo, debe comercializarse con mediación experta, que aporte valor mediante información previa a la contratación y acompañamiento durante la vida del producto.

Lastima que por lo que leo, ni tú, ni tu pareja, ni su padre, habéis tenido hasta ahora la información que solicitas, porque de haberla tenido, hace tiempo que habríais salido de un producto que solo cambia el dinero de un sitio a otro, sufriendo devaluación.

Un PIAS es una herramienta de ahorro inversión a larguísimo plazo, y es lamentable que haya quien los comercialice en estrategias tan conservadoras y de tan escasa rentabilidad. 
Si ese PIAS tiene 15 años, la aportación realizada será de unos 9000€ y el capital acumulado será mas o menos el mismo, siendo su rentabilidad negativa, como consecuencia de la inflación.
En cambio en el mismo periodo, el mejor PIAS del mercado acumula por la misma inversión mas de 14.000€.
Este tipo de conductas comerciales, muy habituales en el sector bancario, son las que justifican el coste de contratación de un buen PIAS. Un coste que incluye el asesoramiento inicial, el acompañamiento durante la vida del producto y el asesoramiento a la hora de rescatar la inversión o de movilizar el capital a otro PIAS.
Con el ejemplo que hemos visto, el coste de un buen PIAS sería de unos 400€, pero a cambio se percibe una rentabilidad del 8% anual, y acumular en el mismo tiempo, mas de 14.000€.

Siento ser tan crudo, pero contratar un PIAS (o cualquier otro producto de inversión a largo plazo) en estrategia conservadora, es como comprarse un barco para circular por la autopista.

Si en algo puedo ayudar, no dudes en contactarme

Si trasladas el PIAS a otra cosa que no sea un PIAS tienes que pagar a hacienda el 19% sobre el beneficio.

Y es lo mejor que puedes hacer. 

Porque todos los PIAS están malditos, o dan poca rentabilidad o están tan cargados de comisiones y nunca van a dar ninguna. ( es una generalización, los buenos te pueden llegar a dar, hoy, un 1,7% garantizado ).

De repente cambiar de un PIAS a fondos es muy buena idea. Lo que no es tan buena es hacerlo solo como quieren myinvestor, trade republic, etc... Es cómodo hacer algo por moda. Siempre podrás justificarte y decir... bueno todos pierden. Pero hay otras formas.

Valora asesores financieros independientes, o dependientes (Allianz, AXA, Mapfre, Occident, la lista es alfabética). Y valora invertir en fondos de gestión activa, o sencillamente Unit Link, que los hay sin gastos. Y eso es lo más importante. 

Todo lo que sea más de un 2,5% de gastos anuales (límite de gasto de un fondo de inversión) ya no tiene sentido, porque hay algo mejor. La diferencia de 1,5% en 100€ mensuales a 25 años, son 15.000€ de tu rentabilidad...

Pido disculpas porque se me pasó la última intervención sin corregirla.
 
De verdad que no es nada personal, pero es que en todos los hilos en los que se habla de PIAS aparece este señor diciendo lo mismo, y son tantas las incongruencias que, en beneficio de los lectores ,no me queda más remedio que responderle siempre lo mismo.
Es tanta su animadversión hacia los PIAS, que es capaz de decir que "todos los PIAS están malditos" y a la vez "recomendar Unit Linked" demostrando que no sabe de lo que habla, ... o que lo sabe muy bien y quiere llamar la atención.
Y me explico. Los mejores PIAS del mercado se estructuran como Unit Linked (seguros de inversión), pero manteniendo la ventaja fiscal del PIAS.
Este señor también es capaz de mencionar por orden alfabético las aseguradoras que gestionan Unit Linked (y PIAS/Unit Linked) y curiosamente se salta la primera en ese orden y la que gestiona el mejor PIAS del mercado, AEGON.
¿Será desconocimiento o mala fe?

Paso a comentar y corregir errores sobre la interveción anterior:

Espero replica

Lo de esperar mi réplica sin mencionarme, ni contestar mi mensaje está bien como truco para que no me enteré y quede como que tienes razón. Pero me he criado en Fuenla, me se todo lo malo desde los 8 años...

Y me encanta el olor a napalm...

Lo primero es que para que puedas corregirme tendría yo que estar equivocado, y eso está lejos de la realidad.

Lo primero el sapo, AEGON no lo nombro porque no es relevante en la conversación. Y menos, en vida ahorro. Nombro como siempre, los 4 o 5 aseguradores más relevantes del país, no de hoy, de hace milenios, y con red agencial grande y especializada en ahorro, porque hablo de eso, y repito Allianz, AXA, Mapfre y Occident, pero añado la que falta en mi listado de siempre Generali. Ya sabes tu ponerla en su sitio alfabético. Y no, Aegon no está, porque no es relevante en el sector porque no tiene la historia de las otras, en ahorro, n en red agencial, ni en tamaño... y ni siquiera tiene interés en vender PIAS. De hecho, como sabes, hasta su red agencial lo vende casi por compromiso, como excepción... Así que si quieres otra entidad en la lista, no va a ser Aegon, puede que sea Zurich, y ya cerramos el orden alfabético.

Vamos con los intentos de insulto:

 Lo único con un mínimo de sentido, es que quiero llamar la atención. No la tuya, que ya se yo que la tengo, la de aquellos que estén planteándose firmar un PIAS.

Respeto si es tu opinión esa de creer que no se de lo que hablo. Y si es un intento de insulto, 
"explota, explota, que en tu...", porque es ciertamente infantil.

Al barro no bajo, pero te recuerdo que yo soy asesor financiero, con el certificado e inscrito en la CNMV, y tengo el nivel 1 de formación en seguros, e inscrito en la DGSFP. Registros oficiales que su primer paso es una formación adecuada.

Así que tengo criterio para valorar un seguro, e incluso el tipo de inversión de un unit link. Y hablo solo de mí, porque sería muy fácil pedirte la tuya, para comprobar tu criterio.

1º Como te empeñas en hacer spam, con eso que vendes. y das la rentabilidad de tu PIAS, da también el gasto. Yo no lo voy a hacer y lo sé porque tengo varios en el despacho. Pero como das la rentabilidad de la cesta de fondos, da el gasto para saber lo que llega de verdad al asegurado.

2º Vuelves a repetir que un PIAS con rentabilidad garantizada al 1,7% "no es un buen PIAS". Aquí es dónde entra en juego la formación. Y si no eres asesor financiero no sabes que no se le puede vender lo mismo a todo el mundo. Pero sí deberías saber que, incluso para la contratación de un simple PIAS (IBIP, en que el tomador asume el riesgo de la inversión) hay que comprobar que el asegurado puede tolerar las  pérdidas. Los PIAS, como cualquier otro activo sujeto a variaciones de valor, no son buenos o malos ellos solos, lo son para determinado perfil. 

3º También intentas decir que miento cuando digo que existen seguros que no aplican gastos. Lo intentas porque acabas haciendo una doble negación, pero entiendo  que quieras llevarme la contraria en esto. Pues solo diré, que conoces poco el mercado. Y que existen pólizas de seguros unit link, que no cargan ni un céntimo de gastos al asegurado. Yo tengo uno contratado hace ocho años. Que tiene una rentabilidad similar a la que tu alardeas, neta de los fondos, pero sin gastos en la póliza.  Lo contraté hace 8 años, y sigue aceptando clientes. *La rentabilidad es la mía, porque no es una cesta de fondos estándar, se eligen los fondos para cada caso. Y para hacer la comparativa completa, el que vendiera el unit link, ganó el 0,5%.

Ahora si quieres pones para contestar los gastos de tu producto estrella y lo que gana el que lo vende.

Yo no espero réplica, porque entiendo que no se puede.

Pues si, hay réplica y mención @insurance 

Los costes del PIAS que recomiendo (y que tengo personalmente), los conoce todo el mundo, porque los

he explicado en todos los post sobre PIAS en los que intervengo.

Y en contra de lo que sugerís los desinformadores, anti-PIAS y “expertos en todo”, estos costes no son ningún problema.

Ya sé que tú prefieres recomendar lo baratillo, que es más fácil de vender, pero yo prefiero la calidad, tanto para lo que compro como para lo que vendo, porque el precio de lo bueno se pago con gusto.

Espero que cuando vas a comprar lo que comes, no utilices el argumento que usas para los productos de inversión.

Los gastos que soporta el tomador/asegurado, se explican en el condicionado particular de la póliza y se resumen CLARAMENTE en la pág 3 de la Nota Informativa, donde dice Gastos Imputados a la póliza.

Ahí se muestra un cuadro con el coste único de contratación que se aplica el primer año.

Ahora repasemos eso que algunos anti-PIAS le llaman gastos.
A ver @insurance, pasamos ahora al Documento de Datos Fundamentales (KID) anexo a la póliza.

Si abres por la pág 16, verás un cuadro de escenarios, periodos de tiempo y rendimiento esperado. 

En el escenario moderado a 15 años (el más similar al del mercado global a largo plazo) verás que la rentabilidad estimada para este producto, es del 7,7% anual y esta es NETA DESPUÉS DE COSTES DE INVERSIÓN.

Esa es la rentabilidad que Aegon espera obtener en los próximos 15 años, y es muy prudente respecto a la rentabilidad histórica conseguida anteriormente, porque en los últimos 20 años ha sido del 8,67%.

Y en el primer párrafo(**) explica claramente que el rendimiento que se prevé que obtendrá cada año será 9,8% antes de deducir los costes (2,1%) y 7,7% después de deducir los costes. (Adjunto captura del KID)

Queda claro entonces, que AEGON (y no el cliente) soporta ese coste y la rentabilidad que publica es después de costes.

Y para terminar un ejemplo real.
A fecha de hoy ( 7 de diciembre de 2025), la web de Aegon publica una rentabilidad NETA del 15,65% y los asegurados hemos percibido un 14,65%. (Adjunto captura de pantalla)

Más claro, si el 1 de enero de 2025 un asegurado tenía 10.000€ en su póliza, hoy tiene 11.465€, sin letra pequeña.

@insurance, yo respondo a tus intervenciones, pero por favor, no dudes ni cuestiones la explicación de alguien que conoce el PIAS E5 de Aegon desde que existe y que además lo tiene contratado. 
Gracias