En realidad para los que van a estar toda la vida, no es ideal ni una ni otra, depende de las tarifas, no del tipo de prima utilizada, porque hay prima seminatural cara y la hay barata, y hay prima nivelada cara, y la hay barata. Al final mucha parte del debate se centra en un tipo de prima u otro y es un debate sin sentido, porque no se habla de que tarifas se tienen, y en que tablas de mortalidad están basadas.
Una prima nivelada basada en unas tablas de mortalidad del siglo XIX, será mucho más cara para un cliente que pague toda la vida desde que nace hasta que muere, que una seminatural basada en las últimas tablas de mortalidad.
Así pues, puestos a informar de lo que sube, habría que informar también de cuanto va a pagar el cliente en la totalidad de su vida, eso no se suele decir, y yo he hecho tablas comparativas, y en muchos casos la seminatural, para un cliente que viva 85 años (por ser una esperanza de vida razonable) en muchos casos pagará menos en total en una compañía de seminatural que en una nivelada, aunque distribuido de otro modo.
Por otro lado, hablan siempre los que solo venden nivelada (que yo siempre he dispuesto de ambas opciones con lo que no defiendo ni 1 ni otra por temas comerciales propios)que para alguien que esté toda la vida, será más barato, sin rebatir si eso es cierto, que ya lo he explicado en el punto anterior, si decir, que en una póliza familiar, se suelen incluir hijos, y en ese caso, según mi modo de ver, se aseguran, porque mientras los padres tengan responsabilidad sobre ellos, quieren cubrir esa contingencia.
Pues bien, esos críos cuando crezcan, no tengo ni idea de si seguirán con la póliza de decesos, con lo que hacerles una nivelada, que evidentemente al ser joven "pagas de más" para luego "pagar de menos", es un poco un sinsentido, porque igual los padres pagan hasta los 30 y a los 31 el crío se casa y decide que él "pasa" de la póliza de decesos, entonces lo que se ha pagado de más, para que ha servido?.
Por eso yo suelo decantarme por una prima u otra, tras explicación al cliente que es quien debe decidir, no yo, en función de todos esos datos, no simplemente de la nivelada o la seminatural, que es quedarse en una pequeña parte de la explicación.
Saludos, y perdón por el tocho.
P.D. pura curiosidad, las compañías clásicas de decesos, como llevan el tema de comisionaje hoy en día en cuanto a los tres tipos de prima?, pagan lo mismo? es decir la misma comisión se contrate lo que se contrate?, más allá de que si solo se cobra comisión de producción, como les pasa a algunos agentes de compañías clásicas, que no a todos, les interesa más que la prima inicial sea lo más alta posible.
