Renta vitalicia Capital Reservado - VidaCaixa ¿es un producto seguro?

Desde CaixaBank le ofrecen a mi madre (85 años) una Renta Vitalicia de Capital Reservado. (VidaCaixa)
Me lo han explicado en el banco como si fuera un plazo fijo vitalicio .. y ya a primera vista he investigado un poco y leído que en realidad se trataría de un seguro.
La simulación que nos hacen sería para 25.000 €, con un interés técnico constante del 2,42% , lo que supondría una renta bruta mensual garantizada de 45,29 y neta de 44,60 €.
Me dicen que el capital en caso de fallecimiento sería de 25.250 €
En caso de rescate anterior a su fallecimiento, podría ser total o parcial y tendría que ser como mínimo a los 6 meses.
El valor del rescate que puede ser total o parcial dependerá de la TIR de mercado de la cartera vinculada y está sujeto a fluctuaciones de los mercados, por lo que su importe puede ser mayor o menor de la prima aportada. (TIR de mercado de la cartera considerada a efectos de esta simulación: 3,62% anual)
En CaixaBank me aseguran que en este tipo de producto la fluctuación sería mínima y que está garantizado que si se necesitara el dinero en cualquier momento, no habría problema para rescatarlo y que no se perdería nada de dinero.
Me suena todo a chino ... ¿Alguien me lo puede explicar mejor? ¿Es una buena idea el contratar esta renta vitalicia? Mi madre en principio no va a necesitar este dinero y tiene más ahorros, pero ya tuvo problemas en su día con las Preferentes y no quiero que tenga ningún otro disgusto.
Muchas gracias de antemano por vuestra ayuda.

Si necesitáis hacer un rescate dentro de unos años casi seguro que perderéis dinero. Ahora mismo la renta fija está en máximos de muchos años (ves que te ofrecen un 3,62% inicial) y el objetivo de los bancos centrales es que baje al menos un 1% sobre esa rentabilidad, hacia el 2,5% , eso es casi un 30% menos del valor actual. 

Este producto no es muy adecuado para la edad de tu madre de 85 años. 
Lo mas conveniente serian los depositos a plazo  fijo de 1 año, mira en otras entidades bancarias y en empresas de seguros. 

El Producto es SEGURO, otra cosa es que te interese contratarlo a nivel personal .

Ya te han comentado, todo. Pero dices que te han dado el "interés técnico". Ojo, porque un interés técnico en seguros es que le falta gastos por calcular. O sea, no es TAE.

Y teniendo en cuenta que todos los descendientes de los piratas, están hoy en sucursales bancarias, y la genética, es la genética... yo no me fiaría de nada de lo que te digan  y no leas y puedas entender claramente.

Si su discurso de que no va a sufrir cambios, (por el valor del fondo), esto es que su criterio es que los tipos van a seguir en máximos mucho tiempo (algo en lo que hasta yo podría estar de acuerdo), por tanto, para qué una renta vitalicia. Hazlo año a año, o cada seis meses, y cuando la previsión sea la contraria sería mejor momento de hacer la prima única.

A los bancos solo hay que acercarse a saludar.

Muchas gracias por todas vuestras respuestas.
Es verdad que el gen pirata de los bancos está ahí ... no lo pueden evitar.
Creo que optaremos por plazos fijos anuales, tal como me aconsejáis.

Como supongo que es lo que han mandado comercializar en CaixaBank, pongo mi experiencia y reflexiones por si le sirve a alguien.

A mis padres también les han ofrecido esta semana el Seguro de Renta Vitalicia Capital Reservado de VidaCaixa.

Datos de la simulación y aspectos relevantes.

La renta es una cantidad mensual fija, no fluctúa en el tiempo, independientemente de la variación de la cartera en que esté invertido el dinero. Me han dicho que se invierte en bonos, pero estoy pendiente de que me especifiquen las características.

Haciendo la cuenta rápida, 122,78 * 12 / 50000 = 2,95%. Vale me creo que es correcto el interés o tiene un margen de error menor de 0,10%
Sigo con una cuenta rápida, si la rentabilidad es un 3,07% (o como mínimo 2,95%), pero el 92% está exento de tributar un 19% => equivale a [3,07 * (1 - 0,08 * 0,19)] / 0,81 = 3,73% equivale a cobrar una renta a este interés que tributase IRPF totalmente al 19%

No se qué tipo de bonos contiene, es un TIR alto. Las subastas de bonos del Tesoro han resultado: 4,067% bono a 10 años, 4,187% bono a 15 años. Están metiendo algo más que deuda del Gobierno Español. Aunque habría que descontar 0,15% transferencia del banco de España.

Me salen las cuentas, 4,30% TIR - 1,20% gastos = 3,10% rentabilidad

Cuando fallece el primer tomador, el segundo hereda la mitad de la renta fija y sigue percibiendo el mismo importe de renta. Tiene que pagar impuesto de sucesiones, que en mi comunidad está bonificado al 99% entre cónyuges. Cuando fallece el segundo titular, lo heredan los beneficiarios del seguro. El cobro de un seguro de vida es un trámite más ágil que el de un testamento.

Osea que si después de aplicar una valoración que no entiendo, ganas dinero al rescatar, porque los tipos de interés han bajado y la cartera se ha revalorizado, VidaCaixa se queda un 25% de esa revalorización.

Espero no dejarme algo importante.
Mi opinión.
La última subasta de Obligaciones a 10 y 15 años dió mayor rentabilidad. Pero teniendo en cuenta la bonificación fiscal de la renta vitalicia, practicante es la misma rentabilidad después de impuestos en ambos productos.
Aunque contratando el Seguro, desplazas el riesgo de emisor hacia la aseguradora. No se cómo estará CaixaVida si quiebra el Gobierno de España.
Quizás a algunas personas les pueda interesar esta modalidad de renta vitalicia, bien por no descapitalizar a un cónyuge cuando fallece el otro o bien por movidas diversas con los testamentos.

Seguro que si rescatas antes, hay gato encerrado y palmas, así que planificar para no tocarlo.

A su momento estaba bien. Ahora es. Mal momento

Hola a todo el mundo. Os he leído con interés porque a mi padre (70 años) también le han ofrecido ahora 
Renta Vitalicia Capital Reservado. Me ha dicho la renta vitalicia que le ofrecen (unos 150€/mes) y es una miseria. Desconozco el TAE y en qué cartera producto invierte la entidad. Le han explicado todo lo que he leído arriba (problema si lo rescata, fiscalidad etc) 
 Algunas dudas por si me podéis ayudar: 
1, Por qué es mal momento ahora para este producto? 
2 pinta  bien y eso mosquea.  ”En caso de fallecimiento, tus beneficiarios recibrán el 100 % del capital aportado, más un 1 % adicional con un máximo de 600 €.”. Aquí no hay requisitos de ningún tiempo? Mosquea
3. Leo en la Agencia Tributaria sobre 

(https://sede.agenciatributaria.gob.es/Sede/ayuda/manuales-videos-folletos/manuales-practicos/irpf-2022/c11-ganancias-perdidas-patrimoniales/ganancias-excluidas-gravamen-supuestos-reinversion/transmision-elementos-patrimoniales-contribuyentes-mayores/requisitos-otras-condiciones-aplicacion-exencion/requisitos-renta-vitalicia-asegurada.html)
Gracias a todos por la ayuda 

Respondo a tus preguntas. Aclaro que no soy un experto infalible en la materia y además estoy basándome en el contrato que ofrecieron a mis padres, desconozco si el tuyo es igual.

1. No creo que sea mal momento para invertir en una Renta Vitalicia. La renta que obtienes es una cantidad fija de 150€ cada mes, independientemente de la evolución del subyacente -que en el caso de mis padres eran bonos a muy largo plazo-. Si crees que hemos tocado techo de tipos y en los próximos años van a estar en estos niveles o inferiores, entonces el producto ofrecerá un interés mejor que si contratases el mismo producto hace dos años o dentro de un par de años.
En la simulación tiene que venir el interés que genera esta Renta Vitalicia.
Otra cosa es si crees que es el vehículo ideal, porque no quieren tener el "dinero bloqueado" (se puede rescatar con coste) o porque crees que puedes conseguir mayor rentabilidad a través de otro producto. Quizás haya mejores productos de Rentas Vitalicias a través de aseguradoras. Lo desconozco.

2. No hay trampa ni cartón. En el momento de fallecimiento del asegurado, el beneficiario cobra el 100% del capital mas una pequeña prima del 1% máximo 600€. Independientemente de si vive 5 o 30 años tras la firma.

3. El texto que has encontrado en Hacienda hace referencia a unas condiciones que debe cumplir la Renta Vitalicia para que el asegurado pueda beneficiarse de una exención en caso de reinversión de una Ganancia de Capital. Por ejemplo vendo por 140k el piso en la playa que compré hace décadas por 80k. Para no pagar IRPF por esos 60k de beneficio, reinvierto todo lo cobrado en una Renta Vitalicia, donde además los intereses (150€ mes) están parcialmente exentos de tributar porque ha constituido la Renta Vitalicia con 71 años.

Entiendo que es vuestro caso, que estáis pensando en reinvertir una Ganancia de Capital. Si no es así, olvida este punto ya que no os afecta.

Hacienda para asegurarse que no evitas el pago de IRPF por la Ganancia de capital y al año siguiente reembolsas la Renta Vitalicia, impone unas condiciones a cumplir. Entre ellas el porcentaje máximo a percibir cuando muera el asegurado, en función del tiempo que transcurre desde el contrato al fallecimiento.
Si lo interpreto bien, este producto que garantiza el cobro del 100% del nominal supera los límites marcados por Hacienda, por lo que NO da derecho a excluir de IRPF la Ganancia de capital obtenida por ejemplo de la venta de un piso. Pregunta a un asesor fiscal o Hacienda, quizás en el banco si es que saben y te fías de ellos. Podrías contratar otro tipo de Renta Vitalicia donde el beneficiario del seguro sólo cobre el 50% de la prima aportada inicialmente ... A cambio los pagos mensuales serán superiores a esos 150€.

Muchas gracias!

Buenas, mi padre se ha hecho hace 2 meses una renta vitalicia de capital reservado. Resulta que en breve venderá un terreno de su propiedad y nos hemos enterado que si invierte el dinero de las ganancias de la venta en una renta vitalicia, quedaría exento de pagar IRPF.
Si lo llegamos a saber antes, por supuesto nos hubieramos esperado a que hiciese esa renta vitalicia, claro.

Mi pregunta es, puede cancelar esa renta vitalicia e inmediatamente abrir una nueva (con el mismo capital) con el dinero de las ganancias?

Por qué no lo preguntas en la oficina de CAIXABANK en la que contrataste la RENTA VITALICIA DE CAPITAL RESERVADO,  a ver que es lo que te contestan. 

No creo que hayas tenido muchas ganancias.

Es curioso que estos días, tienen a todas las oficinas a saco vendiendo este producto.

Se lo ofrecieron a mis padres, yo desconfio.

Mientras haya la posibilidad de contratar plazos fijos seguiremos con ellos


Todo esto me recuerda a cuando salieron las preferentes que se vendían a todo dios, y cuando entras en los folletos de estos seguros pone "PRODUCTO COMPLEJO"