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Análisis Renta Vitalicia Inversión Flexible La Caixa

10 respuestas
Análisis Renta Vitalicia Inversión Flexible La Caixa
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Análisis Renta Vitalicia Inversión Flexible La Caixa
#1

Análisis Renta Vitalicia Inversión Flexible La Caixa


Hola,
 
Lo primero un saludo a todos y gracias por vuestros comentarios de antemano.

Me gustaría compartir con vosotros el análisis que he realizado sobre este producto y que me dierais vuestro punto de vista,  me hicierais saber si estoy equivocada en algo o cualquier cosa que queráis aportar. Creo que puede ser interesante para gente que como yo se encuentra de primeras con estos temas.

Contexto: A mis padres les han ofrecido este producto, ambos tienen 65 años  y reciben la pensión máxima, además de complementarla con alquileres de algunos pisos que poseen. La Caixa les pide 200.000 euros a cambio de una renta de unos 320 euros al mes con este producto.

Leyendo sobre las rentas vitalicias, foros y lo que me pone en el documento informativo:

Desventajas:
1.La Fiscalidad varía mucho en función de la edad. Ahora mismo con 65 sería un 24%, pero a los 70 un 8%. Ya es bastante lo que me dice, igual mejor esperar  cinco años pero...

2.  No es un valor fijo, es decir depende de un par de índices de renta variable y fija, con lo cual el dinero dependerá de la subida o bajada de estos índices. Es decir, puedes perder dinero.

3.Al ser un seguro y no un producto bancario no está asegurado por la FGD (asegura los primeros  100.000 euros del banco). O sea que si hay problemas no sé quién respondería.

4. He leído muchas opiniones que  los herederos tienen luego problema para recuperar lo invertido, que se recupera mucho menos, penalizaciones muy altas si se saca antes de tiempo...

5. Zapatero a tus zapatos, no me da buena espina que haya un banco tradicional de intermediario. Pienso que si quiero un seguro mejor ir a una aseguradora y me quito de intermediarios que van a sacar tajada. En resumen:

6. Gastos de comisión elevados:
Cartera fija: 55 euros al mes de coste fijo+ Costes de gestión de 0.45%
Cartera Variable: 1.5% +costes de transacción que son unos 0.45%

El TIR de la fija es 0.62 anual ANTES de descontar estos gastos...entonces me da que se queda en nada...
De la variable no dicen el TIR pero mencionan que en general pueden subir lo gastos de comisión al 3% de forma legal cuando quieran...

7.Opacidad: Hay opción de rescate del capital pero no se explica más, no me explica un TIR del variable, no me dice que fondos o valores sigue exactamente...No es el contrato todavía pero parece que hay agujeros que quizá sean lo que no quieres que vean.

Ventajas:

1. ¿?¿?¿?¿?¿?¿? ¿Alguien tiene alguna que se me haya podido pasar por alto? La verdad es que no he conseguido dar con ninguna.

Conclusión:

Quizá para un jubilado con pensión justilla, que tiene pocos ahorros esto pueda ser una opción pero en el caso de mis padres no lo veo. 

Si quieren hacer algo con esos 200.000 creo que podrían meterse en otro piso más y alquilarlo que 600-800 al mes van a sacar (teniendo en cuenta donde vivimos). Fondos o acciones lo descartan por desconocimiento.

Pues eso es todo, gracias por leerme hasta aquí, si alguien quiere aportar algo, corroborar el análisis o corregirme se lo agradecería mucho. Para mí es un tema totalmente nuevo entonces es posible que esté equivocada. 


Gracias a todos y un saludo,

LM











#2

Re: Análisis Renta Vitalicia Inversión Flexible La Caixa

De estas cosas se poco o nada, por lo que no puedo asesorarte, pero te hago una propuesta estupenda.

Si eres hija única, estoy dispuesto a casarme contigo sin ni siquiera verte previamente (el riesgo, como verás, lo soporto integramente yo).y asi te ayudo en  la gestión de los cobros del alquiler.
#3

Re: Análisis Renta Vitalicia Inversión Flexible La Caixa


Por lo que dices que cobran tus padres y contando con la renta de pisos, olvidate de hacer una renta vitalicia en estos momentos, lo mejor con estos 200.000 es comprar un par de pisos y a vivir de la renta que esta si es segura y ademas tienes el valor de los pisos para siempre. 
Esta renta que dices no les interesa a tus padres, NO CONTRATAR. 

#5

Re: Análisis Renta Vitalicia Inversión Flexible La Caixa

Hola Laura. Soy asesor financiero acreditado por la CNMV y creo que puedo ayudarte con lo que comentas. Sinceramente y con el escenario de tipos de interés que tenemos hoy en día, las rentas vitalicias me parecen el peor de los productos posibles si el dinero viene de cuentas corrientes, ya que fiscalmente no se pueden acoger a prácticamente ningún beneficio significativo y los tipos de interés están al 0% o muy cerca de el.
Las rentas vitalicias en el 99% de los casos se constituyen por la venta de productos financieros con grandes plusvalías o por la venta de elementos patrimoniales como puedan ser pisos, ya que todas esas plusvalías o ganancias patrimoniales dejarían de tributar.
Ejemplo: una persona de 70 años que vende un piso (segunda residencia) por 150.000€ que compro en el año 2000 por 100.000€. Ganancia patrimonial 50.000€ de los cuales Hacienda debería llevarse en torno a 10.000€ de impuestos por IRPF. En el caso de que esta persona constituyese una renta vitalicia de 150.000€ (el total de la venta) quedaría exento de pagar los 10.000€. 

Al final y haciendo la cuenta de la vieja está invirtiendo 150.000 y va a obtener un beneficio fiscal de 10.000€ GARANTIZADOS (+6%) y además podrá obtener una rentabilidad extra (seguramente irrisoria pero también garantizada) por la contratación de su producto. 

Seguramente no recoja nada de intereses, pero al menos tendrá ya un beneficio de 10.000€ que es lo
que supone la exención de impuestos. Ahí estaría la rentabilidad de este señor del ejemplo, en el ahorro de impuestos y no en la rentabilidad de la inversión. En el caso de tus padres sinceramente... ningún sentido si el dinero está en cuentas corrientes. 

En cuanto a lo que comentan varios usuarios, si tus padres ya tienen varios pisos arrendados, mejor que traten de diversificar sus inversiones... al final los inmuebles también son activos de muy alto riesgo (okupas, impagos, destrozos, etc) y en el mercado hay productos financieros con fiscalidades y rentabilidades “interesantes” y muy ventajosos a la hora de la planificación sucesoria.

Yo en estos momentos trabajo en MAPFRE en el departamento de vida-inversión y cualquier cosa que necesites estaré encantado de ayudarte/asesorarte si me envías un mensaje directo.

Un saludo y espero que haya sido de ayuda 


#6

Re: Análisis Renta Vitalicia Inversión Flexible La Caixa

Hola Laura. Soy asesor financiero acreditado por la CNMV y creo que puedo ayudarte con lo que comentas. Sinceramente y con el escenario de tipos de interés que tenemos hoy en día, las rentas vitalicias me parecen el peor de los productos posibles si el dinero viene de cuentas corrientes, ya que fiscalmente no se pueden acoger a prácticamente ningún beneficio significativo y los tipos de interés están al 0% o muy cerca de el.
Las rentas vitalicias en el 99% de los casos se constituyen por la venta de productos financieros con grandes plusvalías o por la venta de elementos patrimoniales como puedan ser pisos, ya que todas esas plusvalías o ganancias patrimoniales dejarían de tributar.
Ejemplo: una persona de 70 años que vende un piso (segunda residencia) por 150.000€ que compro en el año 2000 por 100.000€. Ganancia patrimonial 50.000€ de los cuales Hacienda debería llevarse en torno a 10.000€ de impuestos por IRPF. En el caso de que esta persona constituyese una renta vitalicia de 150.000€ (el total de la venta) quedaría exento de pagar los 10.000€. 

Al final y haciendo la cuenta de la vieja está invirtiendo 150.000 y va a obtener un beneficio fiscal de 10.000€ GARANTIZADOS (+6%) y además podrá obtener una rentabilidad extra (seguramente irrisoria pero también garantizada) por la contratación de su producto. 

Seguramente no recoja nada de intereses, pero al menos tendrá ya un beneficio de 10.000€ que es lo
que supone la exención de impuestos. Ahí estaría la rentabilidad de este señor del ejemplo, en el ahorro de impuestos y no en la rentabilidad de la inversión. En el caso de tus padres sinceramente... ningún sentido si el dinero está en cuentas corrientes. 

En cuanto a lo que comentan varios usuarios, si tus padres ya tienen varios pisos arrendados, mejor que traten de diversificar sus inversiones... al final los inmuebles también son activos de muy alto riesgo (okupas, impagos, destrozos, etc) y en el mercado hay productos financieros con fiscalidades y rentabilidades “interesantes” y muy ventajosos a la hora de la planificación sucesoria.

Yo en estos momentos trabajo en MAPFRE en el departamento de vida-inversión y cualquier cosa que necesites estaré encantado de ayudarte/asesorarte si me envías un mensaje directo.

Un saludo y espero que haya sido de ayuda 


#7

Re: Análisis Renta Vitalicia Inversión Flexible La Caixa

Buenos días Carlos. Tengo una tía soltera de 72 años ( con cáncer) que tiene una renta vitalicia inversión deuda publica de la caixa de 118000. Somos dos sobrinos los herederos. Solo tiene como familia un hermano ( mi padre) y nosotros ( 2 sobrinos) . Creemos que el banco lo ha engañado porque no tiene ningúna formación financiera y le ha vendido lo que ha querido el banco. Es cierto que le pagan unos 200 o 250€ al mes por esa renta y otra cosa que le dijeron es que paga mucho menos en la declaración de la renta al tener ese producto ( no sabemos si es cierto).  Hemos visto que es un producto muy "raro" que aparte de no estar protegido por el fgd no tenemos claro si a la hora de heredar la hace el banco ( vaya tela) o nosotros. Y en el caso de que herederos nosotros qué cantidad sería de esa renta. 
Hace caso un año pregunto en el banco que pasaba si sacaba ese dinero y le dijeron que le cobraban casi 10000€. 
La pregunta es : deberíamos de Sacar ese dinero de forma inmediata?
También tiene en el mismo banco esto que no sabemos si también son malos productos ni que hacer son ellos: 
- cartera gestionada máster tranquilidad ( 25000)
- unit linked ( valor activo Ul). 20000
- plan de pensiones, de previsión y ppa ( 25000)

Tampoco sabemos que hacer con estos productos y si son tan malos como le renta vitalicia

Muchas gracias


#8

Re: Análisis Renta Vitalicia Inversión Flexible La Caixa

Gracias por tu respuesta Guilera, como dices lo mejor no contratar.
#9

Re: Análisis Renta Vitalicia Inversión Flexible La Caixa

Gracias por toda la info Carlos, queda muy claro y bien explicado. Ahora entiendo el concepto global de este tipo de productos. Espero que este thread le sirva a otras personas que andaban con la misma duda. Un saludo.

#11

Re: Análisis Renta Vitalicia Inversión Flexible La Caixa

El director me dijo para invertir que estuviera tranquilo que no tenía riesgo y cuando me di cuenta he perdido 15000 euros,voy 
#12

Re: Análisis Renta Vitalicia Inversión Flexible La Caixa

El director me dijo para invertir que estuviera tranquilo que no tenía riesgo y cuando me di cuenta he perdido 15000 euros,voy
#13

Re: Análisis Renta Vitalicia Inversión Flexible La Caixa

Muchas gracias @lauramb y Carlos Cms por vuestra aclaraciones.

Me encuentro en una situación similar a @alvaro-al y @felipe-banofernandez, ya que mi madre contrató este producto hace un poco más de tres años por un valor aproximado de 30000€ y ha perdido un 5-10%.
Según me dijeron el Asesor de Caixabank, no podía hacer una venta total del producto hasta los tres años, por lo que nos hemos esperado hasta ahora para estudiar los posibles pasos.
Según Gama de rentas vitalicias - Selección Futuro | Banca Premier (caixabank.es) , el tratamiento fiscal para personas mayores de 70 años es del 8%. 
Pero este 8% es del total del capital rescatado o de los beneficios del capital rescatado?

Por otra parte, el capital rescatado computa como rendas del capital mobiliario, pero seria computable en la base imponible del ahorro?

Gracias!